К концу Средневековья происходит заметное размывание запрета на ссудный процент. Во Флоренции и некоторых других городах Европы ссудный процент становится почти обычным делом. Одними из первых практикой дачи ссуды под процент занимаются итальянские купцы, они же сборщики папских податей. Этой же практикой, при всей риторике против ссудного процента, занимаются и монастыри – как на Западе, так и в России. Иудеи постепенно вытесняются из сферы финансовых услуг, ранее всего это происходит при дворах влиятельных особ и на высшем церковном уровне.
Нужда владетельных особ и городов в ссуде значительно повышалась в случае войн, строительства, экспедиций. Взятие займа под проценты обосновывалось пользой общего дела. Идея о дозволенности процентов из верхних кругов спускается в массы. Свободные деньги нужны были всем.
Тем не менее, открытое ростовщичество еще не было терпимо. В этой связи стоит отметить многочисленные уловки, предпринимаемые финансистами, чтобы ссуда под проценты не выглядела как ростовщичество. Ссудный процент маскировался под цену векселя, закладной. Заем был представлен в виде задатка при покупке будущего урожая по определенной цене. Заимодавец закупал необходимые для купца товары, купец, берущий заем, должен был затем расплатиться за них по цене, указанной заимодавцем. Стоит ли сомневаться, что цена была максимальной? Проценты выплачивались в виде услуг. Заем оформлялся в виде депозита, вклада, за что выплачивалось вознаграждение за доверие и т.п. Проценты назывались премией, вознаграждением, другими «невинными» названиями.
Знаменитые купцы Фуггеры выставили Альбрехту Бранденбургскому счет, чтобы возместить свое беспокойство, труд и расходы. За свои услуги Карлу V те же Фуггеры получили право получать половину стоимости проданных индульгенций, продаваемых в его землях.
К XVI веку, в связи с новыми историческими возможностями, предпринимательство неимоверно расширилось. Не вкладывать свободные деньги в какое-либо предприятие, но держать их под подушкой (на черный день) считалось преступлением перед Господом. (Богатая старость просто обязана ссужать деньгами проекты энергичной молодости.)
Наибольшее распространение ссудный процент получил в сфере торговли, поскольку торговля практически невозможна без предварительного кредита. Обеспечить собственными средствами закупку партии товара и организовать поездку доступно немногим.
В виду повысившегося интереса к вопросу о ссудном проценте мнение Жана Кальвина запрашивалось неоднократно. Надо сказать, что его позиция в этом вопросе весьма и весьма осторожна. Кратко ее можно охарактеризовать так: скорее "нет" ссудному проценту, чем "да".
Кальвин, безусловно, выступает против ростовщичества, выжимающего соки из бедняков, попавших в нужду. Он считал лицемерием использовать уловки для оправдания ссуды под проценты. Кальвин называл подобные наименования ссуды под проценты фиговыми листами Адама и ребячьими ухищрениями. Какая разница, писал он, что ссуда под проценты дана не деньгами, но пшеницей или вином?
Кальвин считал, что Ветхий Завет говорит о двух видах займов. Все иудеи являются братьями по вере. Если брат в случае нужды просит помощи, на займе наживаться недопустимо. Такой заем называется потребительским (на жизнь). Но другое дело, когда человек просит денег на развитие своего бизнеса (производственный заем). В подобном случае Библия, полагал Кальвин, не запрещает кредитору иметь собственный интерес.
И почему мы говорим только о должнике? Разве кредитор не может испытать острую нужду в средствах после того, как он отдал свои деньги? Кроме того, не следует все-таки исключать риск при даче денег на определенный срок. Обманутый кредитор – не такая уж большая редкость в истории человечества.
В одном из писем Кальвин пишет, что он всецело против ростовщичества, но нам не следует идти далее, чем идет Священное Писание. В Писании нет утверждения, что ссуда под проценты запрещена в любом случае.
Приведем места из Писания, которыми во времена Кальвина обычно аргументировали против ссудного процента:
«Не отдавай в рост брату твоему ни серебра, ни хлеба, ни чего-либо другого, что можно отдавать в рост; Иноземцу отдавай в рост, а брату твоему не отдавай в рост» (Вт. 23:19-20);
«Посреди его пагуба; обман и коварство не сходят с улиц его» (Пс. 54:12);
«Кто серебра своего не отдает в рост и не принимает даров против невинного» (Пс.14:5);
«ты берешь рост и лихву и насилием вымогаешь корысть у ближнего твоего» (Иез.22:12);
«взаймы давайте, не ожидая ничего» (Лк.6:35).
Мнение Кальвина о смысле высказываний этих мест было таково: Писание говорит о 1) запрете ростовщичества и лихвы (больших процентов); 2) о бескорыстной помощи брату, впавшему в нужду; Христос говорит, что мы не должны оставлять в беде тех, кто не может дать гарантии возврата займа; 3) о запрете обмана при займе; 4) о том, что заимодавцу, как и всякому богатому человеку, весьма трудно остаться честным человеком.
Но несут ли подобные высказывания абсолютный запрет (и таким образом запрещают производственный заем)? Кальвин так не думал. Он считал, что ссуда под проценты допустима, если не противоречит идее справедливости и милосердия. Рассмотрим его мнения относительно дачи ссуды:
а) При займе руководствоваться Словом Божиим;
б) Не брать процент с бедных;
в) Не пренебрегать бедными, если они просят «на жизнь»;
г) Процент не должен быть чрезмерным. Не более 5%;
д) Кто занял, должен максимально трудиться, чтобы отдать. Это этический принцип;
е) Заем должен быть на доброе дело;
ж) При займе учитывать законы страны проживания.
Кальвин полагал, что всякая вещь, отданная в пользование, имеет право приносить прибыль. Я приобретаю доходный дом и сдаю квартиры жильцам. Или приобретаю землю и отдаю ее работникам. В обоих случаях я получаю доход. На доме и на земле я делаю деньги. Почему же законно дать взаймы ферму, требуя ренту, но незаконно дать деньги? В некоторых случаях (например, в торговле) деньги наиболее эффективны. Почему незаконно получать прибыль от использования денег? У меня же берут деньги не для того, чтобы положить их в ящик стола, но для дела.
Кальвин образно писал в одном из писем, что «меня убивают, если отстраняют от возможности участия в бизнесе», ведь иной раз кредит может быть единственной возможностью войти в дело. Напомним условие получения кредита: человек, взявший кредит, должен работать, не покладая рук, чтобы своевременно рассчитаться с долгами.
В проповеди на тему из Книги Второзаконие (23:18-20) Кальвин высказал мнение, что ссудный процент не должен превышать 5%, но его нельзя брать с бедных. Позже Кальвин склоняется к мнению, что для христианина ссудами все-таки лучше не заниматься, поскольку возникает слишком много неприятных ситуаций. Христианину более приличествует форма кредитования в виде участия в прибылях. Хотя эта форма не так надежна, как ссудный процент, но ведь все наше дело в руках Божиих…
Как видим, мысль Кальвина возвращается к средневековой практике, то есть к неодобрению ссудного процента. И если можно назвать первоначальную позицию Кальвина уступкой духу времени, то нельзя не признать честности женевского богослова, и уж менее всего его можно обвинить в одобрении хищнической наживы.
Кстати сказать, женевские Установления от 1547 года запрещали интерес свыше 5%. Нарушителям грозило наказание вплоть до конфискации имущества. Снятие запрета на кредит способствовало промышленному и торговому процветанию Женевы, прежде задыхавшейся в тисках экономического кризиса. Вопреки мнению доктора исторических наук В.Л. Керова, вторящему академику С.Д. Сказкину, Кальвин заботился не о приумножении богатства капиталистов, но о простых горожанах, особенно о бедных французских эмигрантах, не имевших средств к существованию.
В целом реформатов отличает широкий спектр мнений – от полного отрицания ссудного процента до разрешения умеренного процента на производственный заем.
Сегодня большинство Церквей во всем мире держит свои деньги в банке и получает процент за их использование.