Искусство жить в долг

Когда-то (по историческим меркам совсем недавно – что такое 20 лет, буквально прошлая пятница!) брать кредиты в нашей стране было абсолютно незачем. Нет, деньги в долг конечно брали – десятку-другую до получки у друзей или сослуживцев. Но не более того. Купить же что-то по настоящему нужное в кредит было практически невозможно – этого самого нужного просто не хватало даже на тех, у кого деньги уже были в руках.

При социализме денег было больше, чем товаров (вернее, возможностей их купить). Поэтому друзья и сослуживцы с десяткой расставались легко – до тех пор, пока подходила их «очередь» на ковер или машину, эту десятку уже успевали отдать (и взять заново) раз двадцать. Сегодня ситуация изменилась на прямо противоположную: привлекательных для людей товаров и услуг как правило намного больше, чем у них есть денег. То, что в открытой экономике, основанной на частной собственности и инициативе (неважно, носит она в чистом виде «капиталистический» характер или нет) деньги в долг у знакомых просить не принято, связано не с упадком нравов и морали, а исключительно с тем, что ваш друг, давая ВАМ деньги для того, чтобы ВЫ доставили себе удовольствие новой покупкой, лишает СЕБЯ такого же удовольствия. Деньги необходимы всем – эта простая мысль вошла в нашу и без того непростую жизнь вместе с изобилием предложения, и заработать сегодня проще, чем одолжиться у знакомых.

А что же профессионалы-ростовщики? – спросите вы. Есть же такая работа – давать деньги «в рост», наживаться на человеческой страсти к новому и лучшему, грести, так сказать, прОцент. Оставим в стороне тех, кто занимается этим в индивидуально-подпольном, так сказать, порядке, и обратимся к официальным структурам. Собственно говоря, самое время: ведь и банки наконец-то обратили на нас внимание! До этого была гиперинфляция, когда кредиты вообще давать было бессмысленно, потом – кризис, потом мы все из него выходили, но буквально пару лет назад банкиры все же заметили, что в этой стране помимо заводов, нефти, газа и дилеров с дистрибуторами есть еще и какие-то там люди, которые что-то там покупают. И у этих людей деньги откуда-то взялись, есть и – самое главное – будут завтра и послезавтра! Поскольку любые операции с деньгами банки считают (не без оснований, наверно) своей кровной вотчиной, выпустить из под контроля все увеличивающийся потребительский рынок они не захотели, и посмотрев на западных коллег, предложили наконец беспроигрышную, казалось бы, штуку – кредиты. Но только оказалось, что массовый потребитель к ним не готов. И банки пустились во все тяжкие…

Собственно говоря, почему большинство жителей нашей страны в первые годы XXI века оказались не готовы кредитоваться в банке? Ведь было уже изобилие товаров и услуг, и искушения подстерегали буквально на каждом углу – и не по одному на угол. Причины лежали только в сфере психологии. Во-первых, все еще помнили лето 98 года, и строить какие-то долгосрочные планы на этом фоне казалось глупостью. Во-вторых, проценты, которые поначалу требовали банки за предоставление кредита, казались нереально большими. Никто не хотел переплачивать вдвое за возможность получить что-то сразу, а не через год. Чтобы справиться с этими психологическими преградами, банки сделали две очень простых вещи. Во-первых, они пришли туда, где человек непосредственно контактирует с желанной покупкой – в торговые центры, магазины, бутики, салоны и агентства. Там человек думает о будущем, а не о прошлом – и в этом будущем у него уже есть вот эта машина, телевизор, шуба et cetera.Во-вторых, банки резко снизили процент за пользование кредитом – до такого уровня, когда он стал казаться несущественным. Ну что такое, в самом деле, 10% годовых! Ерунда какая-то, ей-Богу, не стоит никакого беспокойства…

Спасибо всем банкам, начавшим этот процесс – они сделали кредит обыденной частью нашей жизни и приблизили нас к идеалам «общества потребления». Настало время остановиться и посмотреть, что же из всего этого вышло? И сразу понимаешь, что чудес на свете не бывает. Ведь придя в магазин (салон, бутик), банки лишили нас возможности выбора и аргументов для снижения цены – как тут поторгуешься, если тебя и так в долг дают? Какой смысл искать то, что тебя полностью устраивает, если покупать придется в итоге все равно только там, где тебе дадут кредит – денег-то нет! Это с одной стороны. С другой стороны – вы верите, что банки умеют работать себе в убыток? Нет? И правильно! А если ставка рефинансирования (это процент, под который самим банкам дает деньги Центробанк) равна 14% годовых, то вы верите, что они вам дадут деньги под 10%? Да? И как, у вас обе эти мысли в голове нормально уживаются?..

Конечно, никто не даст вам деньги под 10%. С вас возьмут первый взнос, а проценты будут начислять на всю сумму покупки, или вам будут все время считать проценты со всей суммы кредита, независимо от того, сколько вы выплатили, или с вас возьмут еще 10% за обналичивание тех денег, которыми вы будете расплачиваться за покупку, или 10% за каждый перевод вашего долга в банк, который выдал вам кредит, находясь при этом исключительно в столице нашей Родины Москве… В общем, банк-то в убытке не останется. А вы?

Кредиты – это, конечно, хорошо. Они помогают нам жить в сегодняшнем дне, не откладывая удовольствия на завтра. Но, как и любая привлекательная (отныне) штука, рынок банковских кредитов сегодня полон теми, кто – нет, не обманывает! – но немного вам не договаривает, и не все объясняет. Решайте для себя сами:  стоит ли связываться с теми, кто говоря 10%, хочет получить с вас 50%, или имеет смысл просто взять нормальную кредитную карту у тех, кто честно предупреждает, что вам кредит обойдется в 25% годовых, но ни копейкой больше, и рассчитаться этой картой вы сможете где угодно.

Специально для журнала «Банзай».

Несколько заповедей кредита

Заповедь 1. Не денег ради ты идешь в банк.
Если вы собрались брать кредит, то должны точно понимать, что смысл или удовольствие от покупки именно сейчас на эти деньги какой-то вещи или услуги точно будут выше, чем ваши сожаления о заплаченных сверху процентах. Вы получаете в банке не деньги – вы получаете машину, без которой вам не вывезти детей на озеро летом и на гору зимой, получаете отдых на море, без которого у вас не будет сил работать всю долгую уральскую зиму, получаете поцелуй благодарности от вашей девушки – она ведь так давно хотела это колечко! Считайте, что вы платите не проценты, а просто взяли что-то напрокат, и теперь рассчитываетесь за аренду. Готовы вы заплатить по 200 рублей в месяц за то, что ваша любимая небрежно машет пальчиком, на котором сверкает изумрудом колечко? Тогда – в банк!

Заповедь 2. Не слепой верой силен человек, но расчетливым доверием.
В банке, конечно, вас не обманут. И верить в их честность мы имеем полное право – тем более, что сейчас, с введением государственного страхования, нечестных банков не останется вовсе. Но в рамках закона понадеяться на вашу невнимательность и недостаточную компетентность – это запросто! Если у вас нет возможности пригласить с собой на заключение договора профессионала (из другого банка, например),  то по крайней мере внимательно прочитайте договор! И потребуйте точных расценок на все действия, которые вам придется совершать в связи с обслуживанием кредита. Постройте модель процесса и проверьте каждый шаг, иначе вы рискуете уже совершив покупку обнаружить, что деньги за кредит надо переводить только с вашего личного специального счета, открытие которого стоит $2000, остаток на нем должен быть не меньше $10 000, а проценты на остаток не начисляются вовсе…

Заповедь 3. Не возжелай скорости превыше качества.
Имейте в виду, что если вам выдали кредит быстро – сразу после того, как вы корявым почерком переписали несколько цифр с ваших водительских прав – то точно так же быстро выдадут его и любому другому. Вам-то, конечно, банк может доверять; а может ли он доверять всем, кто придет с такими же документами и быстренько купит телевизор? И скажите, много ли приличных людей будет в очереди за кредитом после того, как по городу разнесется слух о столь доверчивом банке? Вы думаете, что это проблемы банка? Наивный! Запомните раз и навсегда: банки не работают себе в убыток! Если они готовы давать кредиты всяким проходимцам с замусоленными документами, значит в банке рассчитали процент предельной концентрации проходимцев в магазинах города, заложили его в те самые примечания мелким шрифтом, которые вы не прочитали и – вуаля! – вот вы уже платите и за себя, и за того парня, который стоял за вами и бесследно исчез вместе с новым телевизором. Пусть уж лучше вас долго проверяют – значит, и всех остальных проверят тоже.

Заповедь 4. Не таись во тьме, аки тать.
Кому вам проще будет занять денег – коллеге, с которым вы работаете вместе уже пять  лет, которого знаете, как облупленного и которой много раз на ваших глазах занимал и отдавал деньги другим людям, или случайному знакомому, которого вы третий раз в жизни видите? Ответ очевиден. Банки в этом смысле ничем от вас не отличаются. Чем больше вы сообщите о себе информации – где работаете, сколько там получаете, сколько на самом деле зарабатываете,  сколько у вас квартир, машин и дач, сколько раз и где вы брали кредиты – тем легче банку будет вам выдать кредит. Пропорция прямая: больше информации – больше денег. В конце концов, вы ведь и сами нищеброду на вокзале больше рубля не бросите, так почему вы ждете от банка чего-то другого? А лучше всего просто предоставить банку залог – ту же квартиру, например. Нет ничего лучше доброго слова, подкрепленного пистолетом, говаривали глубоко верующие ковбои на американском Западе; нет ничего лучше доверия, подкрепленного договором залога, поддержим их мы. Да и проценты в этом случае будут самые низкие…