О банковских хитростях и не только...

В последнее время довольно много говорят о банковских хитростях в потребительском кредитовании, о дополнительных комиссиях и скрытых поборах, взвинчивающих стоимость ссуд до небес. Что делать, чтобы, получив кредит, не "попасть на деньги"? Профессиональные тайны читателям "Известий" раскрывают сами банкиры, они рассказывают, как правильно себя вести при получении кредита.

Правило номер один: кредит надо выбирать, причем в банке, а не хватать в торговом зале магазина что дают. "Позаботиться о кредите нужно заранее, а не в момент покупки, - говорит Алексей Бабкин, руководитель отдела кредитования физических лиц Росевробанка. - Чтобы не чувствовать себя обманутым, ознакомьтесь с условиями кредитования нескольких банков, выберите один. По возможности прочитайте проект кредитного договора заранее. Отметьте в договоре непонятные вам пункты и, вооружившись информацией, отправляйтесь за получением кредита".

Следующий шаг - внимательное изучение договора, заключаемого между банком и заемщиком. Почему это так необходимо, объясняет начальник отдела оценки финансового состояния заемщиков банка "Московский капитал" Елена Полубояринова. "В условиях достаточно сильной конкуренции банки не заинтересованы показывать высокие процентные ставки, - говорит она. - Поэтому возникают различные комиссии, которые в итоге приводят к удорожанию кредита. Иногда превышение расходов заемщиков по кредиту оказывается больше на десятки процентов по сравнению с тем, что обещает реклама. Поэтому при заключении договора не надо спешить, важно вчитаться в детали, задать представителю банка все интересующие вопросы, попросить его сделать детальный расчет ежемесячных платежей. Такой расчет обязательно должен быть оформлен как приложение к договору".

Если банк не предоставляет договор, а предлагает ограничиться лишь заполнением заявления на получение кредита (так иногда происходит при оформлении в кредит какого-либо товара или покупки), по мнению Веры Чугуновой, заместителя директора департамента розничного кредитования Гута-банка, лучше воздержаться от такой формы оформления кредита. "Ведь в случае возникновения каких-либо претензий к банку без подписанного обеими сторонами договора их урегулировать будет практически невозможно, - предостерегает она. - Помимо этого, все, что куплено в кредит, сразу же становится собственностью покупателя - просто до выплаты всей суммы покупка находится в залоге у банка. Поэтому все документы - договоры покупки, техпаспорта и т.д. - должны оформляться на покупателя, а не на банк".

Итак, банк выбран, договор изучен - что дальше? "Задавайте как можно больше вопросов, связанных с получением и дальнейшим обслуживанием кредита", - советуют банкиры. "Ведите себя так, как будто вы уже в суде, - шутит Игорь Розанов, начальник управления анализа и ценообразования БИН-банка. - Но если серьезно, самый надежный способ подстраховаться - задать как можно больше вопросов и не верить на слово, а смотреть официальные документы".

По мнению Григория Иващенко, начальника управления обслуживания физических лиц департамента розничного бизнеса Транскредитбанка, в первую очередь необходимо ознакомиться с основными условиями кредитования, не только с договором, но и всеми приложениями к нему, а также уточнить, какими дополнительными услугами банка и иных компаний придется обязательно воспользоваться при кредитовании, осведомиться о стоимости этих услуг.

Надо узнать процентную ставку, срок кредитования, размеры комиссий (за выдачу кредита, за ведение ссудного счета) и периодичность их уплаты, суммы других расходов - например, на страхование. Помимо этого, банк может взимать комиссии за снятие наличных в банкомате, за оплату товаров и услуг в магазинах, за перечисление денежных средств с ссудного счета и др.

Нелишне попросить рассчитать конечную стоимость кредита. Уточнить, возможно ли изменение условий договора и тарифов банка в одностороннем порядке. Если декларируется месячная ставка, ее лучше пересчитать в годовую. Зачастую при пересчете ставка теряет свою привлекательность. Наконец, нужно потребоват ь детальный расчет ежемесячных платежей и узнать о порядке погашения кредита. "Заемщику необходимо уточнить, каким путем возможно погашение кредита: наличным или безналичным, узнать адреса отделений, где можно осуществить платеж, - рекомендует Екатерина Демыгина, заместитель председателя правления банка "Союз". - Надо поинтересоваться, возможно ли досрочное погашение кредита, применяются ли при этом штрафные санкции, что будет, если просрочен платеж. Также уточните, по какому курсу будет производиться конвертация средств, в случае если производится погашение валютного кредита в рублях и наоборот".

Также банкиры советуют узнать обо всех возможных вариантах оплаты кредита - в некоторых банках кредит можно погашать не только в офисе, но и через интернет, банкоматы с функцией приема наличных, почту, офисы других банков. При этом надо уточнить, взимаются ли дополнительные комиссии за подобные операции. "У некоторых банков, не имеющих широкой филиальной сети, клиенты сталкиваются с проблемами больших очередей или с неудобным расположением точек приема платежей, - рассказывает Сергей Капустин, начальник отдела кредитных рисков банка "Возрождение". - При погашении кредита через другие банки будет взиматься комиссия, которая может быть эквивалентна дополнительным 2-7% годовых".

Всю эту информацию банки обязаны предоставить. "Все комиссии и обязательные платежи должны быть четко и ясно отображены в договоре, - говорит Вера Чугунова. - Если помимо процентной ставки о дополнительных платежах говорится в общем и расплывчато, а об их объемах - "в соответствии с действующими тарифами банка", к договору необходимо потребовать приложение, в котором бы все эти платежи были расписаны. Если банк наотрез отказывается разъяснять в письменной форме о дополнительных платежах по кредиту и их объемах - лучше, наверное, поискать другой банк".

И наконец, что делать, если банк пытается взимать комиссию, не указанную в договоре? "Если условиями кредитного договора со всеми приложениями и дополнениями и условиями расчетного обслуживания не предусмотрено комиссий, то платить, естественно, не нужно", - говорит Сергей Козлов, начальник управления кредитования СДМ-банка. Однако, как правило, банки списывают комиссии в одностороннем порядке. "Если это произошло, самое разумное - не скандалить, а написать письменное заявление с тем, чтобы в дальнейшем иметь на руках подтверждение того, что вы оспариваете действия банка", - советует Игорь Розанов. Чтобы банк знал - в случае повторения "партизанских" действий ему придется объясняться в суде.


Источник: Финансовые известия.


Прочитал советы банкиров, что делать, чтобы, получив кредит, «не попасть на деньги». Замечательные советы. Используя логику господ банкиров и несколько цитат, хочу в свою очередь поделиться своими «профессиональными» тайнами. Предположим, у вас заболел правый бок. Вы предполагаете, что у вас аппендицит. По логике господ банкиров, перед тем как идти в больницу, вы должны окончить медицинский институт или хотя бы прочитать кучу книг и справочников. Затем, немного подготовившись, вы обходите несколько больниц, сравниваете цены на эту операцию и смотрите на квалификацию врачей. По возможности прочитайте проект договора на проведение операции заранее. Отметьте в договоре непонятные вам пункты и, вооружившись информацией, отправляйтесь в понравившуюся вам больницу.

Больница предоставляет вам типовой договор, над которым работала, и не один день, группа квалифицированных юристов. Чтобы не попасть впросак, вам придется закончить еще один ВУЗ – юридический. После этого вы узнаете, что не имеете права изменить и буквы договора, и вам приходится или принимать договор или отказаться от операции. Следующий шаг - внимательное изучение договора между вами и больницей. В условиях достаточно сильной конкуренции, больницы не заинтересованы показывать в прейскурантах высокую стоимость операции. Поэтому возникают различные дополнительные услуги, которые в итоге приводят к ее удорожанию.

В первую очередь обратите внимание на пункт, несет ли ответственность больница за качество проведенной операции, если нет – лучше поищите другую больницу. Следующее, обратите внимание на пункт, в котором оговаривается, будет ли операция идти под общим наркозом или вам сделают местное обезболивание и входит ли наркоз в стоимость операции или за него придется платить отдельно. Не забудьте спросить, входит ли стоимость доставки на каталке в операционную и обратно в стоимость операции или за нее придется платить отдельно. Очень важный момент, не забудьте спросить, входит ли стерилизация инструмента в заявленную стоимость операции или, опять же, за это нужно платить. Иначе, учитывая цены на энергоносители, можно попасть на большие бабки.

Обратите внимание на пункт, в котором оговаривается утилизация вашего аппендикса. Придется вам за это платить или вам разрешат забрать его с собой. Выясните, придется ли вам в послеоперационный период выносить судно самому, или это войдет в стоимость операции, или вам за это придется платить отдельно.

Обязательно спросите, будет ли больница оплачивать ваши похороны в случае неудачной операции или вам это придется делать за свой счет, и в каком размере вы будете оплачивать моральный ущерб больнице, если и в правду дадите дуба. Попросите больницу сделать детальный расчет стоимости операции с подробным описанием всех издержек больницы. Такой расчет обязательно должен быть оформлен как дополнение к договору. Если больница не предоставляет договор, а ограничивается лишь заполнением заявления на проведение операции по удалению аппендикса, лучше воздержаться от ее проведения. Ведь в случае возникновения каких-либо претензий к больнице, без подписанного обеими сторонами договора урегулировать их будет практически невозможно.

Задавайте как можно больше вопросов связанных с подготовкой к операции, ее проведением и оплатой за нее. Ведь от этого зависит ваша жизнь и толщина вашего кошелька. Самый надежный способ подстраховаться – задать как можно больше вопросов и не верить на слово, а смотреть официальные документы. И если после этого хирург не зарежет вас на операционном столе, считайте, что вам исключительно повезло. И, наконец, что делать, если хирург, пользуясь тем, что вы находитесь под наркозом, удалил вам еще какой-то орган, что не предусмотрено в договоре и дополнениях к нему. В этом случае платить, естественно, не нужно. Если это произошло, самое разумное - не скандалить, а написать письменное заявление с тем, чтобы в дальнейшем иметь на руках подтверждение того, что вы оспариваете его действия и в случае повторения «партизанских» действий ему придется объясняться в суде.

Как вы понимаете, я в своем примере нарочно довел ситуацию до абсурда, но, согласитесь, именно такая ситуация сложилась в потребительском кредитовании. Банк и заемщик изначально находятся в не равных условиях, а банк дополнительно усложняет ему жизнь, используя различные уловки. Разобраться в условиях договора неподготовленному человеку очень сложно, а, учитывая, что договор часто напечатан самым мелким шрифтом, практически невозможно. Купившись на сладкие речи сотрудников банка, заемщик вынужден полагаться только на их честное слово и, заключив договор, очень скоро понимает, что «попал на бабки». В этой ситуации у него два выхода: либо занять деньги у родственников и знакомых и погасить долг пока он не достиг астрономических размеров, либо махнуть рукой «а, будь, что будет» и пополнить ряды злостных неплательщиков. После этого он известит о своем печальном опыте друзей и знакомых, и банк потеряет новых потенциальных клиентов. Так о каком доверии к банкам после этого можно говорить...