У-упс! О влиянии банков на жизнь людей

На протяжении последних двух недель пережила аттракцион «Банкротство банка, в котором находится расчетный счет моей организации».

Казалось бы, что такого – ну, обанкротился банк. Ничего страшного. Реальность оказалась отличной. От этой идеи.


Краткая матчасть.

Все, кто не отдельные граждане, те юридические лица. Отдельные граждане, решившие заняться предпринимательской деятельностью, и зарегистрировавшиеся подобным образом, в вопросе ведения своей предпринимательской деятельности приравниваются к юридическим лицам.

Соответственно, деньги в банк может принести физическое лицо – Вася Денежкин.
Вася Денежкин сдавать свои тысячи рублей в банк не обязан. Размещение средств на депозите или карточном счете – это его добровольный выбор. Мог бы и оставить под матрасом, никто в банк его за уши не тянул.

Государство гарантирует любому гражданину России сохранность его средств, размещенных на депозитах и карточных счетах в банках, в размере до 700 000 рублей. Соответственно, если банк признают банкротом или у него отзовут лицензию, Васе Денежкину его средства до 700 000 рублей вернут. И даже с процентами. А вот то, что свыше – не надо было жадничать, и все яйца класть в одну корзину. Банков много, мог бы поддержать разных отечественных производителей. А потому получи свои 700 000 рублей, забудь про остальное и в будущем не жадничай.


Юридические лица и индивидуальные предприниматели ОБЯЗАНЫ вести свои расчеты через открытый в банке расчетный счет. Естественно, это делается с целью налогового контроля. Проведение расчетов вне расчетного счета приравнивается к незаконной предпринимательской деятельности, ибо налоги с этого не платятся. При обнаружении – наказывается. Так что юридических лиц и предпринимателей в банк волокут за уши.

Кроме того, именно со средств на расчетном счете уплачиваются налоги и зарплата, идут расчеты с контрагентами. И если предприниматель в некоторых случаях может снять наличку после уплаты налогов и положить ее под матрас на черный день, то организации такого права лишена. Обнальные схемы я не рассматриваю.

Таким образом, на счетах юридических лиц, как правило, находится не так уж мало денег, если деятельность ведется. И это средства они вынуждены держать на счетах.

И весь прикол состоит в том, что эти средства никак не гарантированы. Совсем.

С одной стороны, вы обязаны сдавать свои деньги в банк. С другой стороны, банк в любой момент может исчезнуть с деньгами вашей организации. Или у него вдруг отзовут лицензию.
И у вас после этого ничего не будет. Совсем. Нал на черный день под матрасом – это будет все ваше достояние.

А как же претензии к банку?

Ха… Есть такое понятие, как очередь кредиторов. Сначала надо рассчитаться с одними, потом с другими, физических лиц вперед пропустить, налоги все уплатить, а потом уже можно выделить что-то и юридическим лицам, чьи деньги растворил в воздухе банк. Весь остаток делится пропорционально исчезнувшим деньгам. Может, пара стульев из офиса банка и достанется за ваши несколько миллионов. А может, и вообще ничего.

Таким образом, отзыв лицензии у банка или его банкротство означает банкротство юридических лиц, чьи счета были открыты в этом банке.

И это будет хорошо, если организации просто останутся без денег. Все может быть хуже…
Пример (реальный): организация А со своего расчетного счета оплатила товар организации Б, который та уже отгрузила. Деньги с расчетного счета организации А ее банк списал. А вот до расчетного счета организации Б деньги не дошли… День, два, три, неделю, две недели, три недели, месяц…

Организация Б, передав товар организации А и не получив оплаты, пишет гневные письма. А неустойка тикает… Затем организация Б подает в суд на организацию А, в стоимость иска включив стоимость неоплаченного товара, неустойки, расходы на юристов, и упущенную прибыль. Ага, все по закону. А упущенная прибыль – категория такая, ее можно много насчитать…

А что организация А? Предположим, все ее деньги были только в одном банке на расчетном счету (ага, не хотели платить за 2 расчетно-кассовых обслуживания). И теперь, мало того, что деньги со счета ушли в никуда, так она и остатком распорядиться не может. Потому что он тоже уйдет в никуда… И налом деньги снять не может. Их не выдают под разными предлогами. Как в данном случае:

В банк приходит клиент наличные деньги снять.
Кассир:
- Денег нет.
Клиент:
- Очень надо.
Кассир:
- Зачем?
Клиент:
- За квартиру заплатить.
Кассир:
- Оплатите переводом.
Клиент:
- Блин, я поесть хочу, дайте денег - пойду в ресторан.
Кассир:
- У вас же карточка есть. Оплатите ВИЗой, а денег мы вам не можем дать.
Клиент (надрывно):
- Отдайте мои деньги! Я, может, проститутку хочу снять!
Кассир (показывая рукой на операционисток):
- Пожалуйста, выбирайте!

Но в целом смысл такой – если это были деньги физического лица, то их в размере до 700 000 рублей он получит. А если это были деньги юридического лица, о них можно забыть.

Последнее бесило сильно. Истерили учредители (у них все бабки их кровные). Истерили бухгалтеры – как минимум, их ждало увольнение. Коллектив особенно не истерил, потому что руководство обязано выдать им зарплату, невзирая ни на что. Даже если банк слился со всеми бабками фирмы. Так в Трудовом кодексе написано. За просрочку выплаты зарплаты – проценты и уголовная ответственность директора.

Можно было бы посмеяться… А где директору деньги брать, если у фирмы все отобрали. Между прочим, некоторые руководители и собственники бизнеса в своем банке держали и депозиты (все свой заработанный нал как физические лица). То, что они идиоты, они поняли чуть позже, когда в качестве залога поставщикам оставляли ПТС и ключи от своего БМВ. Это не 90-е, это год 2008, реальные истории пострадавших.


А у кого нет БМВ для залога… Можно пойти по пути операционисток в вышеприведенном анекдоте.


А полный прикол состоит в том, что все долги организации и предпринимателя, вызванные банкротством его банка, те обязаны оплатить в том размере, на который хватит имущества, подлежащего конфискации.


Так что схема кристальна, как весенняя капель – денежки вы обязаны хранить в банке. Но эти средства не гарантированы ничем и никем. А банк может в любой момент слиться с вашими деньгами. А все долги, вызванные грабежом банком ваших средств, вы обязаны оплатить в полном объеме из имущества, подлежащего конфискации.
Если ума не хватило держать деньги по разным банкам.

Так что идите с вашими золотыми на наше поле дураков. Закапывайте их. Вы же обязаны это сделать. А мы… подумаем, как ими распорядиться.


Причем эти простые теперь истины открывались не сразу. Мысль о банкротстве банка даже не посещала головы тех, кто был слишком молод в кризис 98 года.

Хотя, как я выяснила потом, когда мне сообщили печальную весть, каждый год регулярно отзывают лицензию минимум у одного банка. Деньги юридическим лицам, естественно, никто не возвращает. В Питере, например, в 2007 г. рухнул один банк. И юрики потеряли свои заработанные деньги. Им предлагали их вытащить за 50% предоплатой налом. Пошли на это не все.

Так что не обязательно работать себе в убыток, чтобы стать банкротом. Можно промахнуться с выбором банка.

«Акела промахнулся. Он теперь не наш вожак…».


В принципе, я пострадала не сильно. В чем-то мне повезло, и мои деньги зависали на 2 недели в сентябре. Поэтому в октябре я испытывала сильное желание обнулить свой расчетный счет. Вот просто хотелось, и все тут. Чтобы не ждать своих же денег, пока они гуляют между банками.
В чем-то я себя послушалась, в чем-то нет. Оставила на счет примерно месячный оборот. Несильно больно, но неприятно.


Некоторые пострадали намного сильнее. Отключенные телефоны в офисе, невыплаченная зарплата сотрудникам (точнее говоря, не дошедшая), ключи от своей машины, отданные под залог оплаты. Кто-то просто остановил производство, потому что не было поставок материалов, хотя деньги за них с расчетного счета ушли. У кого-то сотрудники ходили на работу бесплатно…:) На некоторых подали в суд иски о возмещении причиненного ущерба.
В общем, перед юриками ясно встало лишение всего, нажитого непосильным трудом. Кое-кто и на счету фирмы держал миллионы, и на депозите физического лица в том же банке миллионы…
Клиенты стали спасаться, как могли. Народ вытворял, кто во что горазд. Кто-то вцеплялся в волосы операционистке. Кто-то поджидал сотрудников банка после работы, неотлучно провожал до метро, выясняя, где его деньги, и угрожая физической расправой. Кто-то требовал, что операционистка сходила домой и немедленно принесла украденные у его фирмы деньги. Кто-то пил валерьянку и успокоительные те три недели, пока разыгрывалась эта драма. Кому-то в алкогольном супермаркете выдали дисконтную карту постоянного клиента за три недели предбанкротства. Среди алкогольных успокоительных с большим отрывом лидировал коньяк. Юрики бросились в другие банки открывать новые расчетные счета, чтобы иметь возможность принимать деньги, и продолжать вести деятельность. Очередь в налоговой на получение выписки из ЕГРЮЛ, необходимой для открытия нового расчетного счета, приближалась к тысячам страждущих впереди тебя, и составляла полный рабочий день. В налоговой на входе перед автоматом для получения номерков даже поставили «упорядочиватель очереди» - металлический лабиринт, в котором несколько поворотов, которые надо пройти, чтобы дойти до аппарата. Видимо, народ штурмом сносил стены...

А кто-то плюнул на все, и молотил, восстанавливая свой денежный запас, необходимый для дальнейшей работы. Принял как есть свое техническое банкротство, и восстанавливал все с нуля.


Любопытно развивались события в самом банке. Сначала появились задержки платежей. Потом пошли слухи о том, что у него отзывают лицензию. Чуть ранее мертво встали платежи части юридических лиц. Деньги с расчетных счетов списывались, но до контрагентов не доходили. У кого-то зависали и миллионы таким образом. Физики могли снимать свои вклады без ограничений. Деньги в банкоматах банка были.

Потом у все большего числа юриков вставали платежи. Деньги на расчетном счете стали виртуальными. Они даже списывались, но до контрагентов не доходили. Физиков стали ограничивать в выдаче наличных с их счетов. Деньги стали встречаться не в каждом банкомате. Физики стали снимать деньги со своих карт через банкоматы других банков. И 2% комиссии за снятие средств их не пугали, лишь бы выдернуть нал.

В конце октября все движения по счетам юриков фактически были заморожены. Деньги в банкоматах банка можно было встретить редко… Физикам не давали закрывать свои счета – наличных денег не было. Хотя что им-то истерить – их вклады гарантированы государством. В отличие от организаций, которые ведут деятельность на свой страх и риск. И радость организаций, в которые они обязаны нести свои кровные. При попытках снять деньги с карты через банкоматы других банков система выдавала отказ. Вот тут деньги на счетах окончательно стали виртуальными… Было 28 октября 2008 г.


Тем временем, 27 октября Госдума ускоренно принимает закон о поддержке банковской системы.
28 октября он вступает в силу.
29 октября примерно в полдень на сайте Центробанка России размещено официальное сообщение, что в нашем банке, согласно новому закону, введено внешнее управление сроком на 6 месяцев. Все обязательства банка гарантированы Центробанком России.


Таким образом, наш банк пошел первым номером в новой программе спасения банковской системы.

Хотя… нам несказанно повезло. Реально мы прошли по лезвию бритвы. Ведь 01 ноября банк был обязан объявить себя банкротом, так как срок задержки платежей соответствовал бы квалификационному для банкротства. Три дня, и тысячи спасенных от банкротства юридических лиц и предпринимателей в Санкт-Петербурге.

Уфф! От одной этой новости реально стало легче.

В тот же день, 29 октября 2008 г., стали выдавать наличные физическим лицам.
30 октября 2008 г. пошли задержанные платежи юридических лиц. Конечно, все отправить одновременно не успели, поэтому отправляли частями. Кстати, отправлял их специальный сотрудник из Агентства Страхования Вкладов. Администрация банка вместе с учредителями на полгода внешнего управления лишена полномочий.


Но вся эта счастливая развязка не лишает идиотизма участников драмы. Я имею в виду юридических лиц и предпринимателей.

Сказанное ниже лишь мое частное мнение. Я себе выдала разбор полетов по полной программе.

1. Выбор банка для ИП и организации является существенной частью его деятельностью. Ошибиться здесь можно один раз. Когда твои деньги исчезнут вместе с банком, будет поздно об этом думать. Этот удар может стать нокаутом.

2. Смягчить последствия ошибки с выбором банка можно следующим образом – иметь как минимум два расчетных счета. С разбивкой потоков по ним на две равные части. Банки должны быть разные, относящиеся к независимым друг от друга группам! Умные люди имели два, а то и три расчетных счета. Банкротство одного банка для них означает треть ущерба, в отличие от тех, у кого все деньги были в одном банке.

3. Обязательно иметь наличные в размере минимум полугода деятельности фирмы/собственной жизни. Держать все деньги в банке нельзя! Наличные – это ваша подушка безопасности.

4. При задержке платежей в банке надо выводить часть денег со счета, насколько это возможно. Потому что потом метаться будет поздно. Как показала практика, в первые несколько дней после начала задержек платежей деньги снять еще можно было. Потому уже нет.

5. Надо учиться сохранять олимпийское спокойствие. Как – не знаю. Кстати, эти событий показали, что часть предпринимателей дико нервные. Да, бабки отняли. Но настоящий англичанин в такой ситуации вел бы себя достойно. Перипетии судьбы – не повод суетиться. Такому подходу мне еще предстоит учиться. По своим реакциям на произошедшее много о себе узнала. Не обрадовалась… Кстати, я имею в виду внутреннее спокойствие. А чисто внешнее – это крышка на кипящем котле страстей. Если загонять страсти внутрь, они и сдетонируют, разрушив самого себя. Деньги и разного рода безответственные банкиры этого не стоят, однозначно.

6. Жадность приводит к бедности. Однозначно. Те, кто пытаются зажабить копейку, вместо того, чтобы заплатить рубль, а потом и работу искать нормально оплачиваемую, чтобы вернуть себе рубль, те платят намного дороже. Если другим платишь нормально, то и тебе тоже платят нормально. А если жабишься, то это возвращается со стороны контрагентов.


Кстати, если рушится ваш банк, это еще не самое страшное. Намного хуже, когда рухнет таким образом банк контрагента, который оплачивал вам уже выполненную работу…


И напоследок несколько цитат:

Не почитай денег ни больше, ни меньше, чем они того стоят; это хороший слуга и плохой господин. - А. Дюма-сын

Нажить много денег - храбрость; сохранить их - мудрость, а умело расходовать - искусство. - Б. Авербах

Финансовые кризисы не что иное, как правильные поршневые удары, которыми крупный капитал высасывает коллективный излишек заработка нации, сосредоточивая его в своем бассейне. - М. Нордау


Рецензии
А меня вот это пугает.

http://www.stihi.ru/2011/06/20/8788
ТЕКУЩИЕ СЧЕТА

Да и такая жизнь не радует.

http://www.stihi.ru/2016/03/15/3820
ШАБЕС-ГОЙ

Литвинов Сергей Семенович   13.07.2017 17:39     Заявить о нарушении
На это произведение написаны 2 рецензии, здесь отображается последняя, остальные - в полном списке.