Письмо из Америки русскому другу Ипотека-Mortgage

Письмо из Америки русскому другу/ Ипотека-Mortgage
 
Просматривая русскую прессу, я вынужден отметить экономическую неграмотность журналистов, работающих с этой темой. Неизвестные прежде или уже позабытые страной экономические отношения и без того сложны для понимания их неподготовленным читателем. Писать на эту тему должны направленно образованные журналисты, а не, как сейчас в большинстве, ушлые ребята.

Я предлагаю читателю образовательную информацию о текущем финансовом кризисе, который отнюдь не  вызван ослаблением доллара. Ослабление доллара ; это результат, но не причина. Причина  же ;  неважно, осознаваемая или нет  ; это  внедившиеся и смертельно распростроняющиеся вирусы социализма в организме современного американского общества. Социализм ; есть раковая болезнь в любой экономике, а в рыночной ; неизлечимая.

***

Письмо из Америки русскому другу

По поводу нынешнего финансового кризиса

Проблемы ипотеки

Перед Второй Мировой вместе уверенным ростом производства и призводительности в семьи крепко работающих американцев пришёл достаток. Вместо шумного и нездорового города американцу захотелось жить на природе, и ставший доступным личный автомобиль помог этому желанию осуществиться. Началась постройка домов в пригородах. Жизнь на свежем воздухе американцам полюбилась, и на этом спросе развилось промышленное домостроение.

Постройка частных домов и их предложение на рынке скоро опередили число покупателей, имеющих достаточные сбережения для прямой продажи: товар тебе ; деньги мне. И естественно, что главным инструментом продажи стал кредит: по причине рамера ссуды и  долгого срок возврата. Никакой подрядчик-строитель, разумеется,  не был в состоянии финасировать такие продажи. Тогда в сделку вступили банки, которые взяли на себя финансирование акта купли-продажи. Постепенно, самой популярной и востребованной формой финансирования стала ипотека (mortgage) на 30 лет.

***

Что такое банк ; популярно. Это учреждение, которое просит у гражданина-вкладчика доверить ему (банку) деньги на сохранение. В обмен банк обязуется вернуть вкладчику не только внесённую сумму, но плюс ещё и оговоренную премию, называется она процент (interest). Пусть в нашем примере это будет 3%.

Таким образом, банк скапливает у себя значительную сумму, из которой, в свой черёд, ссужает (даёт в долг)  физических и юридических лиц под б;льший процент, скажем ; 10%.  Разница в 7% ; есть прибыль банкира.

***

Как работает ипотека, скажем, на 30 лет (цифры ниже, если не указано особо, договорные и для ясности округлены).

Итак, покупатель договаривается с продавцом о доме за 100 000 долларов. С документами на покупку покупатель идёт в банк просить эту сумму в долг. Банк проверяет платёжеспособность клиента и, в случае положительного решения, выставляет покупателю-заёмщику договор: а) банк обязуется перечислить на счёт продавца 100 000 долларов немедленно (это ; основная сумма-principal); б) покупатель обычно вносит задаток (down payment) ~ 20% от основной суммы как предварительную оплату. Оставшиеся 80% заёмщик обязуется выплатить равными долями (обычно, по-месячно) в течение 30 лет под договорный процент (interest). В среднем за 30 лет покупатель выплатит банку ~ 330 000 долларов.

Дополнительно, заёмщик-покупатель оплачивает расходы, связанные с оформлением покупки (инспекции, нотариус, запросы и проверки, регистрация...). Сумма  эта обыкновенно в пределах от 3000 до 6000 долларов, но может быть и выше. Здесь важно, для понимая описываемой сделки, отметить, что часть этой суммы, скажем, 2000 долларов (часто спрятанных под видом какой-нибудь услуги), ; отходит банку как его немедленная прибыль.

Несмотря на внешнюю привлекательность для банка подобной сделки и все возможные предостережения, 30 лет для большинства банков ; срок слишком долгий, и со многими непредвиденностями, чтобы быть гарантированным помещением денег своих вкладчиков. К тому же, только крупные банки имеют достаточно накоплений (вклады клиентов плюс собственная прибыль), чтобы удовлетворить много и крупных заёмщиков.

Судите сами, десять покупателей ; это уже миллион долларов, уходящие продавцам домов. Поэтому банки, или не имещие достаточно средств, или не желающие рисковать, или ждать 30 лет до поступления окончательной расплаты, стали продавать свои ипотечные договоры б;льшим банкам за сумму несколько выше основной суммы (в нашем примере пусть за 110 000, 100 000 основная сумма + 10 000 прибыль), чтобы затем с этими деньгами входить в новые сделки, и так далее.

Пришло время, когда поток покупателей, способных выплатить ипотеку, стал иссякать.

Два фактора, важные для понимания обсуждаемой темы, необходимо отметить здесь.

1. Владение домом стало неотъемлемой составляющей так называемой американской мечты (American dream), моральной силы, понуждающей людей лезть из кожи вон, чтобы стать домовладельцем..

2. Как результат международного посева социализма, его зёрна стали прорастать в умах либералов и необразованных слоёв населения как панацея от зол капитализма. Громадную инъекцию социализма, кстати, ввёл в американскую правительственную практику и экономику страны президент Франклин Рузвельт (1933 -1945).

Испытывая давление избирателей, не заслуживающих получения банковского кредита, но американской мечтой горящих, конгресс США обратился к разрешению этой проблемы. Денег конгресс не производит, вывернуть банку карманы он не может тоже. Была создана вроде-частно-государственная компания (теперь горестно) известная миру как Фэнни Мэй (Fanny Mae), позже к ней прибавился её братан Фредди Мэк (Freddie Mac). Говоря открытым текстом, детки эти ; есть чистой воды государственная СТРАХОВАЯ кампания. Ей были даны права скупать у банков ипотеки, включая те, в надежность которых сами банки не верили. Но чьи же деньги переходили банкирам?  ; Деньги работающих крепко американцев. А что получали Фанни и Фредди в случае несостоятельности плательщика?  ; Гулькин, и простите за слово из трёх букв,  нос.

Галочки по отчётам разлетались стаями, число домовладельцев стало славным и, потирая ручки, припухшие от голосований, конгрессмены всё ниже и ниже опускали порог неразумного риска, пока... а как вы думаете? ;  пока он не стал ненормальным ; абсолютно. Вам в России будет невозможно поверить, что правительство страны, добившейся феноменального расцвета, следуя законам свободного рынка, вдруг потребовало под страхом уголовного и финансового преследования удовлетворять денежную жажду проходимцев и лентяев, в превалирующем большинстве, разумеется, негров и латино-американцев, плюс небольшая толика беспечных и безмозглых белых идиотов.

Давайте послушаем один такой разговор.

; Слушай, Обама, ты же честный человек, так?  Ну, чего ты молчишь? Мы же знаем что да. Иди, дорогой, выбирай дом и приходи за кредитом. Что значит ; у тебя нет денег на задаток? Мы что, требуем его у тебя? Ты, главное, оплати оформление договора.

А Вы уже знаете, умный читатель, что из суммы за оформление все участвующие стороны, банк включая, имеют свой кусок пирога.

После этой процедуры банк сплавляет договор нашим детишкам, Фэнни Мэй и  Фредди Мэк, от которых наш банк имеет ещё один приварок.

***

Итак, правительство США только отвалило 110 000 моих зелёных (налоги) за обещание- бумажку, стоимость которой есть цена этой какашки, извиняйте, бумажки, а оно, правительство моё, ещё и радо: а как же (следи, читатель) ; казночейство записывает в свой баланс... как вы думаете сколько? 100.000? Ну-у-у... Ещё раз ; верно, 330, 000 долларов (исчо не полученных, только предвкушаемых).

Теперь пора нам заглянуть в мошну этого правительства, чтобы увидеть, а что же  там практически ; под бумажками-то этими. А там ; всё те же галочки. Ну а что же то нам с этими птичками делать? Вы не знаете? И я не знаю. А вот законодатели ; они знают.  Законодатели эти ; ни совести ни знаний ;  птичек этих размножают. Не половым путём размножают, не возбуждайтесь, дорогой читатель. Они размножают их на почве капиталистического рынка в виде идей социализма (всеобщее равенство); и записывают, что в мошне США уже лежат запланированые (корень-то план отметьте) после 30 лет 330 000 долларов. Вот так, бумажка к какашке, и в итоге в национальной казне вместо звонкой денежки попискивают ТРИЛЛИОНЫ (девять нуликов позади единички) тех самых галочек, которые если и сносят яйца, то никак не золотые.

Теперь, набив казну-мошну обещаниями будущих богатств (мы то с вами знаем, что это только галочки), казначейство на эту сумму выпускает ценные бумаги, ценность которых обеспечивается доверием к исторической платежеспособности правительства США. Весь мир доверяет этим бумагам и принимает их как надёжный платёжный инструмент. 

***

Вот годы проходят, всё лучшие годы, и владельцы американских обязательств приходят и говорят: «Эй, генацвале, вазми свой бумажка. Минэ дэнги давай!» А денег-то и не было с самого начала. Всё. Точка. Хана. Галочки улетели с этих бумажек, оставив вместо себя кучи ... здесь порифмуйте, читатель, сами.

Наконец, мы у финала, когда пора задать хороший русский вопрос: «а кто  виноват?».

Предлагаю игру. Вводная: Вы, читатель, банкир. У вас просит деньги человек, который заведомо не вернёт вам долг.

; Вы дадите ему? ; Глупый вопрос, говорите. Согласен. ; А если этот долг купит у вас соседский банк? ; Нет дураков, говорите. Тоже верно. ; А если страховая компания застрахует эту сделку? ; А где взять таких идиотов, говорите. Ваша правда. ; Ну а если государство скупит у вас такие договоры,  да и наверх даст немного... Как тогда? ; Эй, куда вы побежали? ; Раздавать деньги, говорите.

***

Теперь играем финал симфонии. Вы говорите мне, что это ошибка правительства, грубый, но просмотр. Как обяснил один русский краснобай: хотели хорошо, а вышло как всегда.

А я отвечаю вам, не ошибка это, а болезнь, имя которой со-ци-а-лизм, или идеологический лом в часовом механиме рынка. Социализм ; это та болезнь, которая съела такое богатство, как неисчерпаемые ресурсы СССР, а теперь тихой сапой разъедает невежественный американский народ, сталкивая страну вниз, в яму третьего мира. 

То упорно и успешно работавшее единство, которое ещё после Второй Мировой называли американский народ, сейчас выродилось в массу, одержимую невежеством и животной африканской «культурой». Масса эта, сперва расхотела работать истово и вольно, а теперь уже и не умеет. Сейчас большинство американцев (вспоминаете СССР, россияне?) уповают на правительство. Они больше не выбирают предводителей, которые поведут их соревновательным путём рынка; они посылают в Белый дом, сенат и палату представителей таких же как и сами невежественных обывателей, а потом тех же и обвиняют. Правительство-де неумело управляет. А дедушка Крылов отвечает: неча на зеркало пенять, когда морда крива.

Alex Dihes, Oak Park, Michigan, USA