Как деньги вращаются. Статья первая

Сравнительно недавно я стал понимать, что финансовая безграмотность ведет к непониманию многими читателями элементарных вещей. Поэтому серия статей задумана, как начало маленького цикла. Называется серия «Как деньги вращаются». Кое-какие статьи будут описывать несколько иные сюжеты нашей жизни, но без них особенности движения денег или трудно понять, или они приобретут чисто схематический характер. Желательно, чтобы читатель знал английский и сперва просмотрел американский фильм «Деньги как долг», но и без этого фильма всё будет понятно.

Как деньги вращаются

Инфляция, банки, государство

Причины инфляции официально объясняются очень просто. Государству нужны деньги, оно включает печатный станок и получает доход. В противном случае несчастному государству пришлось бы бегать за налогоплательщиком, выколачивать недоимки, собирать деньги, расходовать на нужные цели, а тут всё просто – включил печатный станок и трать бумажки. И упаси вас Всевышний разразиться неуместным вопросом: зачем мы платим налоги, особенно, в условиях большой инфляции? Сейчас, например, все государства дружно нажали на печатный станок – доллар падает, нужно, чтобы курс собственной валюты падал ещё быстрее ради поддержания конкурентоспособности собственных товаров на мировом рынке. Формально, государство с этой целью обязано напечатать больше бумажек и получить дополнительный доход. Больше доход – меньше потребность в налогах. Но нет – налоги сокращать не собираются, вместо этого просто объявляют другой обменный курс. Фактически, понижения курса рубля означает удешевление денег в ваших карманах и на счетах банков. Соответственно, банки надо спасать срочными вливаниями государства, а вас оставить с носом. Печатный станок продолжает работать в заданном ритме и обеспечивает совсем иные цели.

На самом деле инфляция давно превратилась в инструмент принуждения к финансовой поддержке банков за счет остального населения. Банкам мало денег, получаемых от сбережений населения и предприятий, мало денег, получаемых за денежные переводы и особенно неприятна обязанность обеспечить реальную прибыль населению за вклады реальных денег. Государство искусственно создает ситуацию, когда хранить деньги в сейфах и надежных стеклянных банках невыгодно – инфляция съест. Вас ставят перед фактом – или вы понесете деньги в банк, или они обесценятся в полном соответствии с реальным ростом цен. Затем государство подает пример остальным банкирам. Реальный рост цен – 30% в год (цифра условна), в сбербанке вам гарантируют 10% годовых. Хотите сохранить десять процентов из тридцати – тащите деньги в банк. Он надежный, поскольку государственный. Зато рядом есть частные банки. Они дают аж пятнадцать процентов годовых. Они тоже надежны. Есть, конечно, наглые банчки с тридцатью процентами годовых, но они всегда подозрительно быстро лопаются. Если чуть посмотреть дальше собственного носа, то можно заподозрить сговор. Государство принуждает вас мириться с потерей накоплений через инфляцию, наглые банчки грабят нетерпеливых и приучают вас нести деньги в большие, солидные, частные банки, которые вас грабят, поскольку берут больше, а отдают меньше.

Все мы помним прекрасное общество МММ, горящие глаза господина Голубкова, мудрый взгляд Мавроди и лазурные горизонты. Хорошо поработало общество. После его проверок представители налоговой инспекции шли покупать новые автомобили. Есть у меня основания считать, что мудрый Мавроди брал кое у кого деньги именно с возвратом со всеми процентами роста курса его акций, то есть давал взятки. Отличный способ – берешь миллион, отдаешь три миллиона, а юридически уличить в даче взятки невозможно. Полноте, какая взятка! У достойного человека была рисковая тёща, которая чисто случайно успела вовремя купить и вовремя продать билеты МММ. Везет некоторым с тёщами и прочими родственниками. Потом население орет о жульничестве, плохой работе правоохранительных органов, коррупции в верхах. Э, нет. На Мавроде и Соловьёвой с её Властелиной грели руки многие, но больше всего нагрели руки крупные банки, если рассматривать процесс как воспитание населения. Не надейтесь граждане, что вам будут реальный доход обеспечивать, смиритесь, несите деньги в крупные банки, довольствуйтесь процентом ниже уровня инфляции. В чем-то они правы – доказывать обывателю, что финансовая система устроена так, что обыватель окажется всегда в минусе, вредно. Обыватель начнет понимать, что его грабят. Лучше приучать методом диссонанса. Да, банки грабят обывателя, но выдергивают по перышку, зато рядом такое жульё, что хуже не придумаешь. Поиграли обыватели, проигрались, теперь можно перед ними выйти и объявить себя благодетелями. Храните деньги в банках надежных и солидных! Мы ваши друзья, и у нас есть общий друг, наше родное государство.

Теперь представьте, что государство побеждает инфляцию. Как тогда быть несчастным банкам? Никто под отрицательный процент деньги в банк не потащит. Чем сдавать сто рублей, а получать обратно девяносто, проще и выгоднее деньги хранить дома. Поэтому, чтобы мы не говорили, инфляция непобедима, как непобедима железная воля государства заставить население кормить банки и самому в накладе не оставаться. Естественно, при таких условиях грабеж должен иметь цикличный характер. Накопили – присвоили. Нечто похожее происходит с акциями. Получили денежки от продажи акций, обрушили курс, то есть зафиксировали факт грабежа, и стали срочно новые акции печатать. При этом курс акций стабилизируют или допускают его рост. Давайте, вкладывайтесь по новой, ваши денежки окажутся в надежных руках. И, чтобы банкам жизнь не портить, выплаты дивидендов по голубым фишкам делают меньше банковского. Прекрасное занятие – торговать голубыми фишками. Например, компания Чубайса платила на акции 1-2% дивидендов или меньше. При такой постановке дела для прибыли достаточно положить деньги в госбанк под 10% годовых, выплачивать с них дивиденды, а большую часть процентов класть себе в карман. Гениальная схема, подозрительно похожая на мошенничество. Причем гениальна она простотой – даже дурак может обогатиться, гениальна она надежностью – обогатиться может дурак, только сперва дурак обязан занять соответствующее положение в обществе, заиметь фабрики, заводы, недвижимость и т.д. И снова для воспитания мы имеем жуликов. Они предлагают акции из ничего. Помните всевозможные ЧИФы или финансовый дом Селенга? Тащите денежки, мы вам дадим отличные дивиденды, правда, потом оказывается, что перед нами финансовая пирамида, чьи владельцы, даже собрав деньги, толком их не вложат – не продадут им прибыльный бизнес.

В начале 90-х вовсю работала великолепная по простоте схема грабежа населения. Государство всего лишь забыло о необходимости сажать директоров за задержку зарплаты. То есть, любой директор предприятия мог взять деньги и передать их на полгода в ММВБ. Уровень инфляции за эти полгода съедал до двух третей зарплаты и более. Теперь представим схему. Деньги попадают на биржу и далее в банк. В банк приходит бизнесмен за кредитом. Если это свой бизнесмен, ему могли дать фактически беспроцентный кредит, например, в долларах. Берешь миллион, отдаешь миллион. Бизнесмен ехал закупать медь или иной товар, продавал за границей, возвращал долг. После возврата долга у банка оказывалась сумма денег, раза в три превышающая в рублях первоначальную сумму. Дальше шел распил бабок. Например, треть банк оставлял себе, треть делил директор предприятия с посредником ММВБ, рабочие получали всё до копейки, правда, на эти деньги купить уже можно было раза в три меньше. Директор произносил гневную речь о плохой работе министерства финансов, вечных задержках с банковскими переводами и шел покупать себе новую иномарку или скромный коттедж. Особого ума для подобной операции не требовалось. Государство с одного выстрела убивало сразу двух зайцев. Во первых, обеспечивало банки доходом. Во вторых, добилось полной лояльности директорского корпуса. Снова видна схожая гениальность решения – так обогащаться может даже дурак, но не любой, а занявший определенное положение в обществе.

У банков есть серьезные проблемы. Не надо думать, что там сидят дураки. Занимаются бизнесом люди образованные, но решают они свои проблемы своеобразно. Есть карманные банки. Их учреждают крупные предприятия, чтобы не платить чужим банкам за денежные проводки. Продает, например, химкомбинат свою продукцию, а деньги с покупателей получает через свой банк. Особо такой банк не растет, но и в убытках не остается, если, конечно, кто-то из членов правления банка не займется воровством. Но большие банки напрямую поддерживаются государством через регулируемую инфляцию и печатный станок, через законы и распоряжения правительства, через займы Госбанка и массой других методов.

   Обратим внимание на постоянные сводки о процентной ставке государственного рефинансирования. В США, например, последние годы эта ставка составляла один процент. В Европе – процента три. Господа, вам не кажется, что мы многое упустили? Как хорошо было бы взять кредит под 1-3 % годовых, купить дом, съездить отдохнуть, а вернуть деньги лет через десять! Через десять лет миллион баксов реально будет стоить тысяч 500, не больше. И зачем мы должны платить жуткие проценты по ипотеки, когда дешевые деньги государство швыряет направо и налево? Увы, не видать нам этих денег, они даются только избранным банкам, эти банки передают денежки избранным юридическим лицам и учреждениям, включая менее вхожим в правительство банкам, а мы потом платим совсем другие проценты. Естественно, другие проценты платят не только жертвы ипотеки, но и предприятия. Причем избранные банки имеют массу личин. Скажем, вы контролируете крупный банк и по совместительству имеете частный пенсионный фонд или страховую компанию.

Люблю я пенсионные фонды и страховые компании. Посмотришь – частная инициатива. Приглядишься – держится эта инициатива исключительно за счет административной поддержки на самом верху. Мы все слышали о принудительном страховании. Это раньше, на заре капитализма, страхование было только добровольным. Никто не мог подойти к купцу и сказать: застрахуй свой корабль у Хренова, а не то я его из порта не выпущу. Теперь так сказать можно. Вплоть до автомобилей теперь страхуют принудительно. На Западе принуждение носит милый полу уголовный характер. Например, вы попали в аварию. Если вы не застрахованы, вас разорят нежные адвокаты, судебные издержки, да и действия полиции. Раз за вами нет страховой компании, которой не хочется платить лишних денег, никто не пришлет агента оценить ущерб с учетом экономии ваших денег. У нас же ещё веселее – деньги за страховку возьмут, но могут не защитить. Если же вы не застрахованы, судебная система способна на чудеса. Сейчас, например, обсуждается история в Липецкой области. Жил-был у старушки баран, отвязался от кола и вышел на проезжую часть села, где скорость выше 40 км в час запрещена. Как на грех ехал в это время добрый молодец-предприниматель. Почему он не разглядел барана на абсолютно ровном участке дороги и не затормозил, остается загадкой. Наверно, из принципа. Наш добрый молодец не только убил барана бедной старушки, но и подал в суд за поцарапанный бампер. Суд оценил бампер в 85 тысяч рубликов, что по официальному курсу на момент бараньего злодейства составляло более 3 тысяч долларов. Теперь у старушки арестовано всё имущество от дома до алюминиевых вилок. И, судя по отзывам наших сенаторов, суд поступил правильно, а бизнесмен мог бы «простить» старушку. Зная прыть домашних баранов, можно удивляться, почему бизнесмен не затормозил, а можно восхищаться принципиальностью пострадавшего – не обязаны наши предприниматели тормозить перед баранами, а обязаны сбивать и в суд подавать. Между прочим, современная страховая система подталкивает именно к подобным действиям. Кто вне её – тот вне закона. Несите деньги в банки, господа, как в принудительном, так и в добровольном порядке.

Пенсионная система действует по схожей схеме. Деньги собираются в принудительном порядке и передаются частным инвесторам через до боли знакомые банки. Во главе инвестиционных фондов стоят те же финансисты, что и во главе банков. Деньги собираются налоговыми инспекторами и аккуратно теряют свою стоимость с помощью механизма инфляции. Например, пенсионная система России в 2005-2007 гг. прославилась тем, что частные пенсионные фонды обеспечили доход по собранным денежкам меньше доходности по вкладам в Сбербанк РФ. Как мы знаем, эта доходность ниже реального роста цен. Ещё наша пенсионная система прославилась вкладами в американскую ипотеку. Вложились в акции, чья стоимость упала только за 2007 год в несколько раз. Это уже дело рыцаря рубля, нашего славного министра финансов Кудрина. Вам эта схема ничего не напоминает? Перечитайте кусочек про директоров предприятий, крутивших деньги через посредников на ММВБ, и в мозгах просветлеет. Естественно, социальный налог для богатых маленький, а для бедных и среднего класса большой. Такая российская специфика. Обратите внимание – социальный налог раза в два превышает подоходный и составляет 26%. Это самый большой налог в России, он даже больше НДС и, открою маленькую тайну, его собираются поднять ещё в ближайшие годы. Если я не ошибаюсь, речь идет о 34% грабежа. Причем грабеж начинается с объяснения самой причины социального налога.

Дело в том, что современный финансовый рынок заведомо устроен так, чтобы сжигать накопления. Раз в десять лет устраивают обвал акций, деньги сжигаются через инфляцию, в действительно доходные предприятия вложить деньги невозможно. Те, кто владеет доходным делом, в дополнительных вливаниях не нуждаются. Это особый момент, который многие бросятся оспаривать, он заслуживает специальной статьи. Поймите пока только одно – в действительно доходный бизнес любой банкир или бизнесмен предпочтет вложить собственные деньги, деньги родственников, друзей и нужных чиновников. Вкладывать чужие деньги этим миллиардерам в подобные проекты невыгодно. Это видно даже по судьбам спортсменов на Западе. Есть бывшие звезды, которые неудачно вложили деньги, а есть бывшие звезды, владеющие отличным доходом. К последним относятся только те, которых друзья из бизнесменов чисто из дружеских чувств пригласили в хороший бизнес. Иногда чувства бывает не только дружеские. Например, жена Шварцнегера из клана Кеннеди, естественно, она позаботилась о рачительном сбережении гонораров мужа. А бедные спортсмены – вложившие деньги на общих основаниях или облапошенные бизнесменами, часто очень крупными, втеревшимися к ним в доверие. В реальности пенсии выплачиваются не за счет накоплений, а за счет налогообложения работающей части населения. Под размером накоплений понимается механизм долевого распределения пенсий, после того как сливки с общей суммы сняли банкиры. А где бывшие денежки? Распилены в ипотечных фондах и прочих местах обогащения банкиров за наш с вами счет. И всё это Эльдорадо существует исключительно за счет поддержки государства.

Естественно, банки за добро платят добром. Например, в 90-х годах в России возникла добрая традиция помогать добрым людям иметь доход и не платить налоги. Именно поэтому у нас проценты за вклад налогом не облагаются. Объявляется день только среди своих, когда банку, якобы, срочно нужны деньги и процентная ставка на вклады становится фантастической. В этот прекрасный день частные вклады принимаются только у своих людей и только в заранее оговоренных размеров. Например, директор правления имеет право внести 10 000 баксов, а его шалопай-сынишка только 3 000. Делают ставку, например, 600% годовых. И потом каждый год хороший человек имеет тысяч 60 долларов, необлагаемых налогом, а сынишка имеет только 18 тысяч на развлечения. Если директор не устраивает учредителей, которые в этот день радости вносят более крупные суммы, договор аннулируется. Получи, что причитается и иди работать в другом месте. Естественно на такие дни радости вкладчиков приглашаются нужные чиновники. И снова мы не видим подкупа, просто человеку повезло – в нужный день оказался с нужными деньгами в хорошем месте. Ещё раз подчеркну, что вся эта красивая жизнь существует исключительно за счет государственного регулирования. Без государственного регулирования большинство банков сдулись бы как надувные шарики. Потому что банки, разумеется, нужны для обращения финансов, но движение финансов без государственного регулирования существовать в наши дни не может. Пока хватит, пора перейти к другому сюжету.