Заседание кредитного комитета

- Доброе утро, господа!  - Председатель, благодушно улыбаясь, оглядел присутствующих. – Надеюсь, все хорошо отдохнули за выходные дни и готовы поработать, как говорится, засучив рукава.

Присутствующие на заседании почти одновременно улыбнулись ему в ответ и тут же снова уставились в экраны мониторов, не забыв при этом, однако, придать лицам  сосредоточенное выражение.

- Ну, что ж, - продолжал Председатель с довольным видом, - если возражений не будет, то предлагаю считать сегодняшнее заседание кредитного комитета Банка открытым, - при этих словах он несильно, но вместе с тем достаточно громко ударил деревянным молотком по специальной дощечке, укрепленной на его столе.

Заседающие, не проронив ни звука, как по команде раскрыли лежащие перед ними на столе одинаковые черные кожаные папки с документами.

- Господин Секретарь, - продолжал Председатель между тем, - огласите присутствующим повестку дня, пожалуйста.

- Сегодня, 23 апреля 20nn года, - хорошо поставленным голосом начал объявлять Секретарь, - на повестке дня рассматривается один вопрос, а именно: заявление гражданина Иванова Ивана Ивановича, тридцати пяти лет, об увеличении личного лимита кредитования с 2500 федеральных кредитов до 3000. 

- Хорошо, - кивнул Председатель, – приступим. Слово для доклада представляется Директору кредитного департамента.

Молодой мужчина в безупречном светло-зеленом костюме, слегка кивнув Председателю и почти не глядя в листок бумаги, лежащий перед ним на столе, уверенным голосом начал доклад:

- Индивидуальный заемщик Иванов Иван Иванович, тридцать пять лет, гражданин по праву рождения. Продолжительность кредитной истории полных двадцать лет, сотрудник городской рекламной газеты, где курирует колонку товаров для дома и сада. Непрерывный стаж на данном месте работы 15 лет. В данной сфере деятельности добился значительных успехов, в настоящее время занимает должность старшего менеджера. Кроме того заемщиком представлен приказ о производстве его с первого числа следующего года в должность ведущего менеджера. Женат, детей нет, проживает в арендуемом двухместном жилом боксе, расположенном на третьем ярусе шестьдесят второй параллели, юго-западного сектора. С места работы и с районного пункта службы социального наблюдения характеризуется положительно. Среднемесячный доход составляет 233,33 федеральных кредита и имеет темп годового прироста порядка 2,35 процентов, что опережает среднестатистический прирост на 0,75 процентов. Предполагаемый доход, после вступления в новую должность 260 федеральных кредитов. Среднемесячные затраты заемщика: 98,5 кредитов за обслуживание текущей задолженности перед Банком; 35,2 кредитов – затраты по аренде жилого бокса и уплате коммунальных платежей; 16 кредитов – на содержание домашних животных; 50 кредитов – на оплату стандартного двойного пищевого витаминно-минерального набора; сумма порядка 15,3 федеральных кредитов ежемесячно направляется заемщиком на развлечения; и сумма в 10 федеральных кредитов также ежемесячно отчисляется на накопительный пенсионно-страховой счет в Банке. Оставшаяся часть дохода, а это сумма в пределах от 5 до 10 кредитов, направляется гражданином Ивановым на расходы иррационального характера, в том числе: покупка печатной продукции не рекламного характера, приобретение ручного инструмента и предоставление безвозвратных субсидий несвязанным с ним и независимым от него субъектам, однако, стоить отметить, что эта статья расходов не может быть признана  значимой ввиду ничтожности сумм. Кроме того, по имеющейся у нас информации гражданин Иванов хранит часть федеральных кредитов в наличной форме в своем жилом боксе.

Целью кредитования заемщиком заявлено увеличение потребления и доведения его до уровня соответствующему предполагаемому статусу.

Супруга заявителя также относится к категории индивидуальных заемщиков с установлением личного лимита кредитования, не отвечает по обязательствам супруга и не может выступать созаемщиком либо поручителем по его сделкам. Имущество супругов строго разграничено, что предусмотрено условиями брачного контракта. Один экземпляр данного документа находится на хранении в Банке.

В результате проведенных мероприятий в отношении Иванова Ивана Ивановича, у последнего не выявлено иных источников дохода, кроме объявленных, а также иных скрытых расходов, в связи с чем считаем возможным установление личного лимита кредитования для данного индивидуального заемщика в размере 3000 федеральных кредитов на прежних условиях.

Директор управления кредитования замолчал и посмотрел в сторону  председательствующего, давая понять, что его доклад закончен. При этом его лицо ничего не выражало. Тонкие губы были плотно сжаты, и даже веки опускались на глаза с какой-то механической размеренностью.

- Благодарю вас. - Произнес Председатель и, обращаясь ко всем присутствующим, спросил. – Какие будут мнения, господа? Кто начнет?

- Если позволите то - я, - отозвался со своего места Директор департамента безопасности, мужчина, как брат-близнец похожий на докладчика, отличающийся от него только буквами бэйджика и широтой полоски на костюме.

- Да, конечно, - жестом пригласил Председатель, - прошу вас.

- Хотелось бы обратить внимание уважаемого комитета, - начал тот излагать свои замечания, - что действующий лимит кредитования заемщик использует не достаточно эффективно, я имею ввиду иррациональные расходы, сумма которых, по данным кредитного департамента колеблется в районе 5-10 кредитов, что составляет от 2,1 до 4,3 процентов от общей суммы дохода. Кроме того, как я понимаю, у заемщика есть некоторые накопления в наличной форме, цель и происхождения которых не совсем понятны.

- Я готов пояснить, - тут же отозвался на замечания его двойник докладчик, - данные средства были обналичены заемщиком более пятнадцати лет назад с первого дохода, полученного по месту работы - как известно, Банк предоставляет такую возможность. На тот момент сумма наличных средств составила 195 кредитов. Заемщиком представлены документы, подтверждающие использование этих средств на приобретение сувенирной продукции на сумму 191 федеральный кредит. Сумма в четыре кредита действительно хранится заемщиком, и рассматривается им как сувенир. Тем более, что в настоящее время обращение наличных денег запрещено. Также хочу отметить, что в отношении гражданина Иванова службой безопасности не выявлено информации криминального характера.

- Да, это верно, - кивнул головой двойник из департамента безопасности, - такой информации нет. Скажите, а вы проверяли эти наличные деньги?

- Безусловно, - ответил докладчик, - у нас хранятся их копии, и мы регулярно сверяем их с оригиналом.      

Директор департамента безопасности удовлетворенно кивнул.

- А если заемщику увеличить плату за пользование кредитом? -  Задал со своего места вопрос третий близнец - представитель финансовой службы, с голосом, не отличающимся от первых двух. - Для того, чтобы заемщик совсем не производил иррациональных расходов, - пояснил он, - чтобы у него средств на них не оставалось?

- Мы анализировали такую ситуацию, - приняв вопрос, начал отвечать докладчик, - дело в том, что в этом случае возникает риск того, что через какое-то время заемщик за счет самостоятельного ограничения потребления начнет снижать свою задолженность, приобретая, таким образом, большую финансовую самостоятельность, что в долгосрочной перспективе Банку невыгодно. Мы считаем, - продолжал он, - что существующая в настоящее время долговая нагрузка для данного заемщика является оптимальной: общие ежемесячные затраты составляют более 95 процентов ежемесячного дохода, при этом заемщик имеет возможность производить необязательные расходы, какими и является затраты на хобби, что создает у него впечатление финансовой свободы.

- Я подтверждаю эти выводы, - поддержал со своего места докладчика начальник управления продаж, отличительной чертой которого от других заседателей был уголок белоснежного платка, предусмотренный его статусом и выглядывающий из кармана пиджака на величину строго определенную регламентом, - человеку необходимо сознание свободы выбора, пусть даже оно иллюзорное. Если мы жестче ограничим его в этом выборе, возможна ответная реакция.

- Какая может быть реакция? – Немного допустил в своем голосе вопросительных интонаций Директор расчетно-кассового управления, удивленно глядя на своих коллег-«близнецов», - если будут нарушены условия кредитного договора, он останется без жилья и почти наверняка и без работы.

- Ну, что вы, что вы, - развел руками Председатель, останавливая обсуждение, - я уверен, что до этого не дойдет. Никому не нужны такие радикальные меры. Люди имеют право на частную жизнь, и не мне объяснять вам это, - продолжал он, как бы рассуждая вслух и обращаясь при этом к заседателям, - пусть гражданин Иванов живет, трудится, отдыхает, а мы проследим за его финансовым благополучием: чтобы он мог быть и полноценным членом общества, пользуясь всеми его благам, и  в то же время чтобы ему это не было в нагрузку. Нет, - Председатель покачал головой, - я думаю, мы такого допустить просто не имеем права. Кстати, - вдруг вспомнил он, - а на что конкретно заемщик расходует эти средства: прозвучало что-то вроде литературы не рекламного характера и ручного инструмента. Что это такое?

- Это затраты на хобби, - ответил докладчик и пояснил, - гражданин Иванов выпиливает лобзиком по фанере. Литература – это схемы изделий, а инструмент - это лобзик, полотна и фанера.

- Выпиливает лобзиком, - негромко проговорил Председатель, - это очень мило.  Интересно, - Председатель с улыбкой посмотрел на присутствующих, - кто-нибудь из вас на это способен? – И, не дожидаясь ответа, продолжил. – Еще у кого-нибудь есть вопросы? Департамент рисков, что-то Вас сегодня не слышно? Не стесняйтесь, прошу Вас.

- Да, конечно, - отозвалась на приглашение женщина, отличить которую от других заседателей было несложно по накладным ногтям корпоративного цвета. - Вы сказали, - спросила она докладчика, - что заемщик женат?

- Совершенно верно, - подтвердил тот.

- А как вы в таком случае оцениваете риски непредвиденных расходов по беременности жены и рождению ребенка?

- Этот риск отсутствует, - категорично заявил директор кредитного департамента, - заемщиком представлена справка о добровольной стерилизации, что, кстати сказать, было одним из условий его карьерного роста, работодатели тоже минимизируют свои риски.

- А со стороны супруги такой справки нет? – Неожиданно вставил вопрос двойник из  департамента безопасности.

- Ввиду установления на супругов индивидуальных личных лимитов кредитования, с супруги заемщика мы никаких дополнительных документов не запрашивали.

- Есть какие-то сомнения? – Поинтересовался Председатель у спросившего. 

- Мы располагаем информацией о том, что супруга заемщика имеет близкие отношения с неким гражданином Петровым, - пояснил тот.

- Я думаю, здесь нет рисков, - категорично отмел сомнения Председатель, - лимиты на супругов, как уже неоднократно говорилось, установлены индивидуальные, ни по каким финансовым обязательствам они не связаны, юридическая сторона вопроса регулируется брачным контрактом. Правильно я понимаю? – обратился он к докладчику.

- Совершенно верно, - подтвердил тот

- Ну-с, мне все понятно. Давайте подводить итоги. – Председатель потер руки. - Прошу уважаемых членов комитета проголосовать по вопросу повестки дня.

Заседатели, одновременно потянулись к клавиатурам компьютеров. Через минуту голосование было закончено.

- Спасибо. - Поблагодарил председатель. - Голосование состоялось, господин Секретарь, огласите, пожалуйста, результаты.

- Итого, - торжественно объявил Секретарь, - по результатам голосования за увеличение лимита кредитования проголосовало три голоса, против увеличения также проголосовало три голоса.

- Ну вот, - с чуть заметным укором в голосе проговорил Председатель, - это становится уже стандартной ситуацией. Ну что ж, делать нечего. - Председатель выпрямился в кресле и торжественным голосом объявил. - Итак, внимание: пользуясь своим правом Председательствующего, объявляю решение кредитного комитета по вопросу увеличения лимита индивидуального кредитования гражданина Иванова Ивана Ивановича, состоявшегося «23» апреля 20nn года. Принятое решение: установить личный лимит индивидуального кредитования гражданину Иванову Ивану Ивановичу в размере 3 000 федеральных кредитов, со дня предоставления им подтверждения о вступлении в должность ведущего менеджера. Условиями предоставления кредита установить: первое - направление предоставляемых средств в полном объеме на повышение уровня потребления в размере, соответствующему увеличению лимита кредитования; второе - сохранение доли расходов иррационального характера не более 5% от общего объема расходов, производимых заемщиком. Обязать департамент безопасности принять на постоянное исполнение мониторинг расходов производимых  гражданином Ивановым Иваном Ивановичем, при нарушении данных условий немедленно информировать Управление расчетов и Кредитный департамент. Решение принято, - Председатель поднял деревянный молоток, лежащий на краю стола, и  несильно, но вместе с тем достаточно громко ударил им по специальной дощечке.

- Благодарю Вас, господа, за профессионально проделанную работу, - Председатель чуть заметно кивнул заседателям, - и не смею больше задерживать. До свидания.

Он улыбнулся, принял в кресле строго вертикальное положение, положил руки на стол и затих. Голографический значок с логотипом Банка на лацкане его пиджака сменил цвет с зеленого на красный. Одновременно с этим погасли экраны мониторов. Члены кредитного комитета молча поднялись со своих мест, задвинули кресла и, соблюдая строгую очередность, не спеша, друг за другом, вышли из зала заседаний.

Некоторое время спустя, когда стук их шагов в коридоре затих, из боковой двери подсобного помещения в полутемный коридор вышла невысокая женщина в униформе Банка и, неслышно ступая в мягкой обуви, прошла прямиком к двери Зала заседаний. Она приложила к сканеру большой палец правой руки, электронный замок пискнул, и дверь чуть приоткрылась, пропуская ее внутрь. Женщина вошла в зал, поправила кресла за столом, попутно собирая из лежащих на столе одинаковых черных кожаных папок листки бумаги с напечатанными на них графиками и схемами. Затем подошла к стоявшему в углу утилизатору и, открыла лоток, чтобы уничтожить документы. Здесь она замешкалась, задержав взгляд на бумагах в своих руках, рассматривая привлекшие ее внимание, цветные графики и диаграммы. Вдруг какой-то внезапный, неосознанный страх заставил ее вздрогнуть, и женщина резко обернулась - за ее спиной в полумраке просторного зала, во главе овального стола возвышалась темная фигура Председателя с мерно мигающим красным значком светового индикатора на груди. Женщина решительными движениями сбила бумаги в стопку и, опустив их в машину, закрыла лоток. Утилизатор заурчал, словно голодный зверь, рассекая стальными ножами добычу на тысячи маленьких никчемных кусочков. Дождавшись окончания процедуры, женщина достала из утилизатора целлофановый пакет с бумажной крошкой и вышла из пустого зала заседаний. Электронный замок защелкнул за ней дверь. Тусклый свет потолочных плафонов после ее ухода горел еще минуту-полторы, потом сенсоры, не фиксируя движения в помещении, отключили его.