Русская рулетка для поручителя

Кредит «на троих» или «русская рулетка» для  поручителя.


Жили-были две дружные семьи. Двадцать лет дружили. Души друг в друге не чаяли, отдыхали вместе, детей растили. Помогали друг другу, чем могли, деньги друг другу занимали. До тех пор пока одна семья не решила, поддавшись на тонко продуманную рекламу известного российского банка, улучшить свое материальное положение. А тут, как снег на голову - несчастье. Погибает дочка. На пешеходном переходе ее сбивает водитель из Азербайджана. Розыски, суд, приговор,… но преступник сбегает в свою солнечную страну. Никакой компенсации материального и морального вреда. Доблестные судебные приставы ничего не смогли сделать. Сидят две подруги, горюют. Где деньги - то брать? Расходов много, лечение, похороны. И мужа вдруг увольняют с работы – закрывается предприятие. А тут красочный буклет – «Мы решим все ваши проблемы! Мы Вам поможем в любой ситуации». И имя банка такое нежное и доверительное. Короче, «купились» подруги. Мать  кредит оформила на триста тысяч рублей, ее муж и подруга поручителями стали. Только вот через полгода у подруги - заемщицы инсульт случился, а у мужа вдруг ничего и нет, все на детей и сестру уже переписал. И с больной женой развелся. Ну и   пришли те же самые приставы, что денежки с убийцы не смогли взять, к подруге - поручителю. И «бах» на стол исполнительный лист… на полмиллиона рублей.

Женщина не перенесла этого и повесилась. Трагичное поручительство…
За один год в России более сто пятидесяти  человек свели счеты с жизнью из-за невозможности вернуть банковские долги. Более трехсот тысяч человек были выброшены на обочину жизни и оказались в нищете. Квартиры потеряли, имущество.  Более точных данных нет, все негативные показатели недоступны. Единственное, что можно отметить, что по числу самоубийств Россия заняла шестое место. Вот только небольшие сообщения из прессы:
«В конце декабря в Нижнем Новгороде в автобусном парке застрелился водитель. Рано утром он пришел на работу и выстрелил себе в сердце из карабина. Выяснилось, что мужчина купил в кредит автобус, а расплатиться с банком не смог. У погибшего остались жена и двое детей. Автобус у семьи погибшего банк уже давно изъял.»
«Счеты с жизнью свел глава крупного агрокомплекса в Волгоградской области. Мужчина понял, что не сможет расплатиться по кредиту после продажи урожая.»
«Сорокалетний мужчина поджег себя на площади города, еще до приезда скрой помощи, он скончался. По словам его жены, он задолжал банку сто тысяч рублей.»
«Выбросилась из окна мать троих детей, не нашедшая выход из ситуации по ликвидации банковского долга…»

Обыватель скажет – сами виноваты, не доверяйте  никому. А я  скажу, что не соглашусь с этим. Да! Виноваты они, на «халяву» потянулись. Деньги «хапнули», а отдавать не хотят.  А другая, как поручитель, и денег не брала и платья себе не справила, а виновата!  Но вот думаю, что банк однозначно виноват больше. И, вполне возможно,  должен отвечать за свои действия по закону. И вот почему.
Предоставление банком гражданину денежных средств в кредит должно осуществляться с соблюдением соответствующих требований, предусмотренных ГК РФ, Федеральным законом от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", Законом Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденным Центральным банком Российской Федерации 31.08.1998 N 54-П (зарегистрировано в Минюсте РФ 29.09.1998 N 1619), иными документами Банка России.

Законов много, а вот ментальность российского общества не учитывается. А оно со времен советского строя не так сильно - то и изменилось. При всех «умных» заявлениях наших сограждан, каждый третий готов помочь другу в беде, каждый второй доверяет пустым обещаниям и красиво оформленным буклетам. Так, что сотрудники банков великолепно знают, с кем они имеют дело, и сами манипулируют поведением наших граждан. Цель тоже ясна  - получение огромных прибылей. Банк никогда в «накладе» не остается, даже если он «плачет». Слезы -то «крокодиловы». Западная система организации деятельности банков слепо перенесенная  в Россию является инородным телом в стране. Ведь там, на Западе, нет  необходимости вводить граждан в заблуждение и размахивать на каждом углу банерами с пустой рекламой. В Европе боятся вступать в отношения с банками без достаточного капитала. Если бы российские банки четко следовали правилам проверки платежеспособности клиента, требовали бы составление кредитного плана с описанием использования запрошенной суммы, режима возвращения,  наличия недвижимости и материальных средств, постоянной работы или наличие не менее двух лет действующего бизнеса, не требовалось бы развитие рекламных кампаний с предложением новых «доступных» кредитов. Граждане изначально бы знали как трудно получить кредит. И никаких поручителей. Но банки не выдержат тогда конкурентной борьбы и вынуждены будут продавать свои активы более сильным участникам рынка. И на это они не пойдут. На практике как раз банки и затягивают в долговую яму практически обманутых и непричастных, а  возможно и сомневающихся еще в правильности сделанного выбора, клиентов. На один кредит, как на вешалку, навешивают дружеские отношения, семейные отношения, социальный статус клиента и поручителя, будущее человека и его кредитную историю.   Чуткие ушки, милые личики, легкие пальчики, специальный взгляд, уверенный голосок сотрудницы банка завораживает человека, и он практически критически уже не контролирует ситуацию. Чем не  змея и кролик.
Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека еще в 2007 году обращало внимание руководство страны и соответствующие органы о случаях умышленного «оболванивания» потенциальных банковских клиентов (ПИСЬМО от 12 июля 2007 г. N 0100/7062-07-32). «Не обладая специальными познаниями в банковской сфере и не получив всего объема достоверной, однозначно понимаемой и исчерпывающей информации, которая в наглядной и доступной форме позволяла бы гражданину делать осознанный выбор в пользу подобного способа получения заемных денежных средств, гражданин,… становится невольным "заложником" кредитора, т.е. банка.» «В то же время, как отмечалось в одном из постановлений Конституционного Суда Российской Федерации, посвященного отношениям между банками и их клиентами-вкладчиками, "гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков", а "...конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод.
Однако банки за счет явно хорошо просчитанной тактики поведения по отношению к заемщику (который во многих случаях по всем критериям изначально вообще не должен рассматриваться в качестве платежеспособного кредитора ввиду своего объективно "слабого" социального положения), манипулируя чувствами и доверчивостью граждан, "покупающихся" на доступность и простоту получения кредита, по сути, искусственно способствует возникновению у последнего задолженности по платежам, которая автоматически приводит к соответствующим санкциям в виде штрафов (неустоек) и резкому возрастанию общей суммы долга.
Необходимо отметить, что  «уровень защиты соответствующих прав и законных интересов граждан на сегодняшний день не достаточно гарантирован правовыми нормами, что среди прочего приводит к формированию неоднозначной и противоречивой судебной практики…». Судебная система, даже при наличии большого числа высокопрофессиональных специалистов не может действовать, вне закона, и как  следствие отсутствие «щадящих» правовых норм приводит лишь к односторонней «карательной» исполнительной практике со стороны банков, что может привести к социальному взрыву.
Сотрудники банка не несут никакой юридической ответственности за свои действия, а за любого привлеченного клиента получают поощрительные бонусы. В последнее время массовый характер носит  практика кредитования граждан через многочисленные так называемые "дополнительные офисы", "кредитно-кассовые офисы", "операционные кассы вне кассового узла", "центры кредитования" и иные "структурные внутренние подразделения", создающиеся, как правило, в крупных предприятиях сетевой торговли. Очень удобная схема – ценник с указанием цены, например 20000 рублей, но на первом месте стоит совсем другая цифра  - 980 рублей. Две цифры подсказывают клиенту, что эту вещь он может без проблем взять  в кредит. И тут же стойки с банковскими служащими. Сервис -  манипулятор. Банки иногда умышленно игнорируют требования гражданского законодательства, предъявляемые к порядку организации деятельности юридических лиц как субъектов гражданских правоотношений. По требованию, закрепленному в статье 55 ГК РФ, осуществление соответствующей деятельности юридическим лицом вне места своего нахождения (своей регистрации) допускается только через филиалы и представительства, указываемые в учредительных документах создавшей их организации.
Об этом говорит и  ст. 22 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", согласно которой филиалы и представительства кредитной организации осуществляют свою деятельность на основании положений, утверждаемых создавшей их кредитной организацией. При этом представительство кредитной организации не имеет права осуществлять банковские операции.
Однако  банки нашли лазейку и могут  одновременно открывать филиалы и представительства с момента соответствующего уведомления Банка России, в котором указываются почтовый адрес филиала (представительства), его полномочия и функции, сведения о руководителях, масштабы и характер планируемых операций, и т.д. Этим устанавливается легитимность деятельности филиалов или представительств на соответствующей территории. Но  в судебной практике выявленные нарушения не нашли своего реального отражения. Договоры, заключенные с нарушениями этих требованиях, так и не были признаны ничтожными. И  все в России по - прежнему решается по правилу: п. 2 статьи 1 ГК РФ,- граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договоров и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора. Однако, несмотря на то, что согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора и могут заключать договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, а понуждение к заключению договора не допускается, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, как того требует статья 422 ГК РФ.
Таким образом, с порядком работы банков и с самим заемщиком вроде бы все ясно. Нужны были деньги, наведалась в банк, ее «уговорили», она уговорила свою подругу, ну а муж подписался третьим поручителем. Заемщица представила недостоверные данные о своем материальном благополучии и желанные денежки потекли в ее карман.   Почему банки так охотно выдают любые кредиты под поручительства физических лиц? Например, при оформлении потребительских кредитов Сбербанком России требуется:
• по кредитам до 300 000 руб. – 1 поручитель и без залога,
• по кредитам до 700 000 руб. – 2 поручителя и без залога,
• по кредитам на 700 000 руб. и выше – 3 поручителя и залог.
Во-первых, при «удачном» раскладе – возможность получения постоянных клиентов. Во-вторых, в этом же случае будет сформировано уже три или более положительных кредитных историй, что принесет еще и определенные дивиденды. В - третьих, как правило, «положительный» заемщик снова обращается в этот - же банк. В четвертых, снижается риск по возврату выданных сумм. Почти все  работники банка, никогда по своей собственной инициативе не сделают поручителю предупреждение о последствиях. Договоры составлены так, что человеку со слабым зрением очень трудно все прочитать. Шрифт умышленно уменьшен и изменен. Просветы между буквами очень малы, что затрудняет восприятие прочитанного, так как существующая графическая  память российского гражданина рассчитана на другой формат. А для банка вроде бы так и надо. Меньше бумаг. Пришел в банк вместе с просителем, подписался – значит, все знал. Лукавство, да и только. Заемщику  все-таки   несколько раз объясняют. А поручитель оказывается…просто владелец своей подписи. Но ведь поручитель имеет все права заемщика, предъявляет свой паспорт, справку с места работы, справку о зарплате, возможно справку о наличии достаточных средств. Для банка это уже гарантия, что его не обманут. Но вот проблема - заемщик спокойно использовал деньги, а вот поручитель остался просто в дураках. И вот какой парадокс обнаруживается…банку все равно, куда ушли денежки. Что время терять, имущество искать, машину изымать. Поручитель как правило не скрывается,   вот и  бери его голыми руками.  И все для банка в «ажуре». Но что  еще странно. Сотрудника банка не смутили следующие  обстоятельства. Заемщица, работник  с низкой зарплатой, из недвижимости у нее – только земельный участок в 5 соток стоимостью 30000 рублей , старенькая автомашина.  Муж безработный, имущества не имеет. Заведомо социально - незащищенные люди, явно не способные нести ответственность по кредиту,  привлекаются в качестве заемщика и поручителя. Другому поручителю не оставляют даже возможности подробно ознакомиться с документами, потому что все происходит в одном небольшом помещении и в спешке. Это что за вид оформления документов? Ситуация явно создана профессионалами – замкнутое пространство из которого хочется быстрей выйти, много отвлекающих «маячков», синдром «сострадания» и давление присутствующей подруги и ее мужа, ненавязчивое давление на присутствующих сотрудниками банка, навязывание стереотипного поведения – «так все так делают, вы же умный человек, все будет без проблем и т.д.».  А может быть имел факт сговора кредитора и заемщицы? Но в суде ничего доказать уже не удастся.
По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. (Ст.361 ГК РФ) При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Ответственность поручителя перед кредитором должника по обеспеченному поручительством кредитному обязательству наступает лишь при наличии определенных условий, связанных с тем или иным поведением заемщика. Ответственность поручителя возникает в случае, когда заемщик сам не исполняет кредитного обязательства либо исполняет его ненадлежащим образом. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства. (Ст.363 ГК РФ) В нашем случае судом весь долг был переложен для взыскания на одного поручителя, имеющего постоянную работу. Женщина, воспитывающая одна двух детей, не смогла выплатить банку-кредитору полмиллиона рублей с постоянно возрастающими штрафами И суды, и банк,  прекрасно знают, что остается одно - «доить» до конца жизни поручителя, не думая, что тем самым уничтожают «стратегическую составляющую» общества – человека.
В последнее время количество невозвращенных кредитов значительно выросло, но одновременно с этим растет… и число выдаваемых кредитов. Значит банкам все же это выгодно? Да, конечно же! Россия самая дорогая кредитная страна мира.  Нередко банки необоснованно и в одностороннем порядке повышают ставки по кредитам. Представьте себе, Ваши и без того обременительные 16-18% годовых… превратились в 32-36%. К этому спокойно прибавляйте еще и штрафы, пени, неустойки и тому подобное! (Если это произошло без Вашего ведома - вполне возможно, что Вам поможет ст. 367 ГК РФ - Поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего.)
Надо знать – банки не являются Вашими друзьями, это финансовые системы - монстры, цель которых лишь увеличивать свой капитал. Они, и только они, будут владеть Вашей зарплатой, вашим домом, автомашиной и в конце концов вашей жизнью. Но это случится, если вы сами засунете свою голову им в пасть.
И Вашими друзьями они точно никогда не станут! Но Вам нужны деньги и Вы снова идете в банк - такая уж натура у человека. Так что остается только минимизировать сам риск получения кредита. Обратите внимание на все условия кредитного договора и договора  поручительства, учтите все нюансы, например, срок договора поручительства.  В соответствии с п. 4 ст.  367 ГР. РФ  в случаях, когда срок в договоре поручительства не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иск к поручителю.

Так что же все же надо учесть, если все же Вы решили заключить договор поручительства.
Во-первых, проявить обыкновенную бдительность и внимательность. Попросите предъявить Вашего друга или знакомого действительный паспорт и сделайте копию с него. Уточните сумму требуемого кредита (с процентами) и бизнес-план (либо смету расходов и цель, сроки выплат в соответствии с имеющимися у него средствами). Прикиньте худший вариант – сумеете ли Вы при Ваших материальных возможностях в полном объеме возместить банку взятый кредит.

Во-вторых, попросите у просителя кредита копии документов о его недвижимости (дом, дача, земельный участок, автомашина). Получите генеральную доверенность на его недвижимость или заключите договор, по - которому только Вы имеете право распоряжаться его собственностью в  случае невозможности вернуть кредит. Конечно, и, скорее всего, никто ничего Вам не даст, но и приставать с просьбой о поручительстве к Вам не будут.
Принцип простой -  если Вы ему доверяете, пусть и он Вам доверится.

В-третьих, до заключения договора поручительства переоформите Вашу недвижимость на третьих лиц.
В-четвертых, составьте список всех возможных точек его проживания, мест проживания его родственников и знакомых, зафиксируйте все его телефоны.

В-пятых: требуйте экземпляр кредитного договора и договора поручительства, храните все отчетные документы.
Никогда не выступайте поручителем у Вашего начальника!!! Это точно станет Вам в несколько раз дороже, чем вся Ваша многолетняя зарплата.

Конечно, человек, подписывающий какой либо документ должен осознавать меру ответственности. Но вот когда эта мера ответственности не адекватна его прямому участию, как быть? Не думаю, что поручительство должно быть такой суровой школой жизни, когда люди умирают, болеют, когда рушатся семьи и жизненные планы. Не государственный подход это, не государственный. И это при нашем нищенском положении и едва здоровой  нации. Если в Европе банки принимают все усилия для цивилизованного решения вопросов с основным должником, у нас приходят домой «держиморды» или «коллекторские» бандиты. Где закон о частном банкротстве?  Почему не запрещена реклама доступных кредитов на улицах и в СМИ? Если банки в Европе после месячной проверки представленных расчетов  вежливо отказывают в кредите, то почему в России вербуют новых должников, привлекая к этому третьих лиц в качестве поручителей? Вместо того чтобы человеку, попавшему в сложную жизненную ситуацию оказать помощь, у нас принято «добить» лежачего. В действиях банков уж очень много позиций прямо или косвенно нарушающих Конституцию РФ и ряд нормативных документов. Потеря денежных средств и имущества в случае исполнения решения суда это только начало пути на Голгофу. О том, что у Вас возникла такая проблема скоро узнают коллеги по работе и пострадает ваш социальный статус, Вам закроют кредитную карточку, ограничат Вашу свободу передвижения и публично снимут с рейса.  Далее, Ваши данные будут включены в банк данных кредитных должников (черный список), который почему-то постоянно вскрываются «хакерами» и данные продаются в любом магазине.  Кроме этого банки интенсивно пытаются лоббировать закон о «долговой тюрьме». Думаю, что они еще многое придумают. Страна у нас такая. Сама неадекватность.