Бандиты или нет?

Долги населения за коммунальные услуги – одна из острейших проблем, с которой постоянно сталкиваются многие российские города. Именно по этой причине (по крайней мере, так следует из объяснений властей и поставщиков услуг) жителям многоквартирных домов постоянно отключают горячую воду. Хотя нельзя отрицать, что должники существуют, мне причина видится в другом – в неумении ресурсоснабжающих организаций и управляющих компаний организовать свою работу так, чтобы долгов не возникало в принципе. Естественно, что среди неплательщиков есть такие, кто просто не может оплачивать счета по выдуманным, экономически не обоснованным тарифам; к этой категории принадлежат и лица, ведущие асоциальный образ жизни. Но есть и большая группа так называемых «принципиальных неплательщиков», которая отстаивает свои права, требуя перерасчеты за неоказанные или оказанные не в полном объеме услуги, а также за услуги ненадлежащего качества, основывая свои претензии на положениях многочисленных законов, призванных защищать потребителей. Представителям УК даже при наличии юристов и помощи суда им не всегда удается доказать свою правоту: пугаются вызова в суд и платят только абсолютно не подкованные в юридических вопросах должники, добровольно признающие свою задолженность. А после напора со стороны «принципиальных должников»  представители контор просто не являются в суд: им нечего там представить и противопоставить доказательствам граждан. Но все равно перерасчеты они делать отказываются. В результате долги граждан и, соответственно, контор растут, вода отключается, кредиты берутся, тарифы вновь повышаются, чтобы отдавать проценты, расходы на социальные нужды сокращаются… Короче, замкнутый круг получается. Кто и когда его сможет разорвать, неизвестно. Видимо, в России это становится дурным правилом, нелогичным стандартом, аномальной нормой жизни, если хотите.

В последнее время организации ЖКХ стали прибегать к услугам коллекторских агентств, продавая им задолженность населения и пугая население незаконными формами их работы. Действительно, в лихие 90-е словосочетание «взыскание задолженности» прочно ассоциировалось с «квадратными» мальчиками, которые приходили «в гости» с утюгами, битами и паяльными лампами. Возможно ли такое сейчас? Следует ли должникам опасаться деятельности агентств, выходящей за рамки действующего законодательства?
 
Справка: Коллекторские (от англ. collect – собирать) агентства, известные также как долговые  агентства – организации, профессионально специализирующиеся на оказании услуг по взысканию просроченной дебиторской и проблемной задолженности физических и юридических лиц с помощью комплекса методов законного давления на неплательщика, включающего экономический, юридический и психологический подходы. Коллекторские агентства выступают посредниками между кредитором и должником и собирают долги за вознаграждение, формирующееся согласно количеству собранных финансовых средств в форме выплаты определенных заранее процентов от общей суммы. Нередко сами агентства могут выступать в качестве кредитора, когда первоначальный кредитор переуступает право требования по долгу агентству, т.е. продает долг. Понятие «коллекторское агентство» пришло в Россию из США. Первые агентства в России создавались как дочерние предприятия банков и работали исключительно с их задолженностями; таковым, например, являлось Агентство по сбору долгов при банке «Русский стандарт», появившееся в 2001 г. Активно же на открытый рынок специализированные коллекторы стали выходить сравнительно недавно. Первое такое агентство в России (ЗАО «ФАСП») было зарегистрировано 9 августа 2004 года.

Сами агентства всячески открещиваются от криминальных методов ведения дел и позиционируют себя как весьма воспитанных и законопослушных граждан. Работа с должником может включать в себя следующие этапы:
 
• скоринг – анализ мер, которые можно принять к конкретному должнику;
• юридическое воздействие – направление претензии должнику;
• soft collection – мягкое, дистанционное воздействие посредством общения по телефону, через SMS или переписку по электронной почте;
• hard collection – жесткое взыскание, основанное на личных встречах с должником, включающее переговоры, методы психологического воздействия, убеждения;
• legal collection – юридическое взыскание, т.е. принудительное взыскание долгов через суд и службу судебных приставов.
• уголовное преследование –  в случае неисполнения вступившего в законную силу решения суда.

Таким образом, мы видим, что коллекторские агентства не могут заменять собой судебное и исполнительное производство, если должник игнорирует все попытки взыскать с него долг и категорически отказывается платить. Все равно дорога ведет в суд.
 
Очевидно, что досудебная работа агентства включает определенные методы обработки должника. Ограничения в отношении принуждения должника к выполнению своих обязательств установлены уголовным законодательством. Например, незаконным является применение реальных угроз убийством или причинением тяжкого вреда здоровью (ст. 119 УК РФ). Под статью подпадает и самоуправство, т.е. самовольное, вопреки установленному законом порядку совершение действий, правомерность которых оспаривается гражданином (ст. 330 УК РФ). То есть утюги применяться не должны; возможны исключительно психологические методы в «границах законных угроз и шантажа» (термин, применяемый коллекторами). Угрозы могут быть юридическими (должнику рассказывают о негативных для него последствиях с правовой стороны), обыденными (должника предупреждают о проблемах в его повседневной жизни: неприятностях в семье, на работе) и мифическими (должника пугают, например, несоответствующими действительности «мифами» о применении насилия в процессе взыскания долга). В коллекторской деятельности часто используются нейро-лингвистическое программирование (НЛП), эриксоновский гипноз, соционика и т.д. Наличие у коллекторского агентства полномочий по обращению в суд и правоохранительные органы от имени кредитора дает возможность подкрепить угрозы наступления негативных для должника последствий реальными документами государственных органов (повестками, копиями заявлений с отметками о принятии и т.д.). Даже на стадии уголовного преследования коллекторы стремятся не посадить должника,  а пригрозить ему возможным осуждением, чтобы заставить погасить долг.
 
Во многих странах коллекторские агентства ограничены в своих правах законом, запрещающим некоторые досаждающие действия в отношении должника. Так, в США коллектор не имеет права звонить неоднократно с целью надоесть должнику, вынудив его тем самым погасить долг перед кредитором, а также не может звонить в ночное время. Агентство не имеет права совершать повторные звонки соседям и родственникам должника с целью мотивации или принуждению ими должника к совершению оплаты долга, но может лишь однажды звонить им, несмотря на возможные наличия подозрений в даче этими лицами неверной или неполной информации о должнике.
 
Пока в российском законодательстве нет ограничений для собственно коллекторской деятельности. Сейчас агентства вольны выдумывать свои виды мучений, чтобы создать должнику невыносимые условия жизни: обязательные ночные звонки через каждые полчаса, встреча детей должников у школы и напоминание в присутствии других детей о том, что родители не вернули деньги, сообщения на работу и соседям о том, что рядом с ними работает и живет злостный неплательщик. Роспотребнадзор неоднократно заявлял, что раз нет специального закона о коллекторских агентствах, то граждане должны просто игнорировать требования выбивателей долгов. Кроме того, по мнению Роспотребнадзора, переуступка долга физических лиц коллекторскому агентству является незаконной, так как нарушается закон о защите персональных данных.
 
Тем не менее, работа по созданию закона велась, и вот 5 июля сего года на сайте «Российской газеты» появился проект закона «О деятельности по взысканию просроченной задолженности», в котором собраны правила для взыскателей (кредитора и коллектора) и должника. При осуществлении деятельности по взысканию просроченной задолженности взыскатели обязаны соблюдать требования настоящего Федерального закона, других федеральных законов и иных нормативных правовых актов и исходить из принципов добросовестности, справедливости, профессиональной независимости,  уважения и соблюдения прав и свобод человека и гражданина, соблюдения права организаций на защиту их деловой репутации и коммерческой тайны. Кредитор будет обязан сообщить должнику заказным письмом с уведомлением о вручении либо путем вручения под расписку о том, что он решил передать долги гражданина другой организации. При этом кредитор не вправе привлекать одновременно двух и более взыскателей в отношении одной и той же просроченной задолженности одного должника. Коллектор обязан информировать должника о своем имени и фамилии, названии компании. Он не должен вводить должника в заблуждение относительно размера, характера и оснований возникновения просроченной задолженности с целью вынуждения совершения платежа. Компенсация полагается за направление уведомления о долге человеку, который ни в чем не виноват. Оштрафуют и за настоящего должника, если ему коллекторы отправят не соответствующую действительности информацию о задолженности. Устанавливать контакт с должником можно, используя телефонные звонки, личные встречи, почтовые отправления по адресу проживания (работы) или месту нахождения, электронные письма (в сети Интернет), текстовые сообщения на мобильный телефон, иные способы установления контакта с должником, в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Однако, запретят звонить по ночам – с 22 до 6 часов. Иначе может возникнуть вопрос об административной ответственности коллектора по причине нарушения тишины в ночное время. Наносить визиты и писать письма можно будет не чаще трех раз в сутки и не более одного раза в течение часа и строго в то время, когда тревожить можно. Должник имеет полное право запретить коллектору являться на дом, а позволить общаться с ним только в письменном виде. Проект предлагает наделить коллекторов правами по сбору необходимой информации (справки, характеристики и иные документы) у органов власти, нотариусов, а также общественных объединений и иных организаций, но опрашивать лиц, предположительно владеющих необходимой информацией, они могут только с предварительного согласия указанных лиц. Отказ в предоставлении запрашиваемой информации возможен, только если она содержит сведения, составляющие государственную, коммерческую или иную специально охраняемую законом тайну. Помимо сведений и документов, имеющих непосредственное отношение к взысканию задолженности, стороны договора самостоятельно определяют необходимые и достаточные для надлежащего исполнения обязательств по договору сведения и документы, передаваемые кредитором взыскателю. При наличии у кредитора согласия должника на обработку его персональных данных такое согласие должника распространяется также на коллектора, с которым кредитор заключил договор. При этом коллектор обязан обеспечить конфиденциальность персональных данных. Через год после вступления данного закона в силу все коллекторы будут обязаны вступить в саморегулируемые организации коллекторов, которые будут разрабатывать для своих членов правила, стандарты, требования к квалификации, добросовестности и независимости, следить за соблюдением законов РФ, рассматривать жалобы. Государственный контроль (надзор) за организациями коллекторов будет осуществляться органом по контролю (надзору) путем проведения плановых и внеплановых проверок.

ЖКХ является лакомым куском для коллекторских агентств, ведь задолженность за коммунальные услуги в России составляет около 580 миллиардов рублей. О своем решении заняться этой сферой национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) заявила на конференции «Проблемы возврата долгов в сфере ЖКХ». Тем не менее, этот сектор работы более чем специфичен. Сами коллекторы признают, что наиболее эффективными методами воздействия на должника по жилищно-коммунальным услугам являются этапы soft и hard. Применение этапа legal носит чисто психологический характер, потому что в суде возникают определенные трудности с доказательством наличия долга у юридически подкованного жильца из-за отсутствия четких договорных отношений между ним и УК, из-за отсутствия документов, подтверждающих факт получения услуги. Счет-извещение опускается в почтовый ящик, а не вручается лично жильцу, который остается «в неведении» относительно того, кто, сколько и за что с него требует денег. В отличие от банков, УК, как правило, не имеют согласия должника на обработку его персональных данных. Поэтому неясно, на каком основании УК будут передавать данные коллектору. Важную роль во взыскании задолженности часто играют вспомогательные организации. В сфере ЖКХ ими могут быть агентства недвижимости, которые для должников, объективно не способных погасить задолженность за коммунальные услуги, подбирают варианты обмена на меньшую жилплощадь с доплатой, частично идущей на оплату задолженности. Здесь, правда, возникает проблема контроля законности такой деятельности и недопущения злоупотреблений.

Итак, все действия коллекторского агентства должны сообразовываться с нахождением агентства в правовом поле Российской Федерации. «Страшилки» из уст представителей УК нужно воспринимать как угрозу-миф с целью вернуть долги. По мнению экспертов, принятие закона о коллекторах скорее всего отложат до марта 2012 года. Так что еще несколько месяцев коммунальные должники могут спать относительно спокойно.