Управление качеством жизни

проект

Цель:
Создание программы лояльности клиентов, заключивших договора ОПС и НПО с НПФ.
Задача:
Предложить страховые продукты для работающих на ФГУПах, входящих в корпорацию Роскосмос. Представить это – как один из элементов программы лояльности.
Исходные данные:
101 мужчин ушли на пенсию за год
44 женщин ушли на пенсию за год
общее количество работающих около 4 880 чел.
средняя зарплата на предприятии 10 580 руб.
средняя пенсия для пенсионеров предприятия 8 600 руб.

Предлагаемые продукты:
1. Страхование жизни и от опасных заболеваний. Особенность этого вида страхования состоит в выплате Страховщиком денежного возмещения в результате подтверждённого диагноза Застрахованного. Фактически Застрахованный получает единовременно крупную денежную сумму, что позволяет ему сохранять по возможности приемлемое качество жизни, получать качественное лечение, пользоваться услугами профильного санатория и самое главное не быть иждивенцем родственников. Более того, в некоторых случаях человек, потеряв работу, лечится и содержит свою семью.
2. Страхование от несчастных случаев и потери трудоспособности.
3. Страхование от потери постоянного источника дохода.

Описание программы:
    Предположим, что до 25% пенсии работающий пенсионер вполне может потратить на страхование от  опасных заболеваний. Итого:  2 150 руб. возможный страховой взнос в месяц, 2 150*12=25 800 руб. в год, вычислим теперь страховую сумму, 25 800 руб. делим  на 1,5% и получаем 1 720 000 руб.
    1 720 000 руб. раскладывается так:
25% - 430 000 руб. идёт на попечительскую часть, а именно расходуется на организацию ухода, снабжение  лекарствами, консультации, сопровождение, бронирование стационара и спецтранспортировку.
75% - 1 290 000 руб. непосредственная выплата по установленному случаю заболевания Застрахованному. Деньги получает он сам или в установленном законом порядке родственник, или назначенный опекун по условиям  договора страхования.
Примерный бюджет курса годового медицинского обслуживания онкологического больного:  подробная диагностика, 2-а или 3-и курса химиотерапии, облучение 2-а курса, хирургическая  операция, если необходимо, трансплантация органа, восстановительная терапия - от 500 000 до 1 100 000 руб.
    Важное примечание, больной считается  исцелённым - при отсутствии ремиссии в течение 5 лет.
Т.е., максимальный объём стоимости требуемой помощи можно оценить от 2 500 000 до 5 500 000 рублей.
Следовательно, 5 500 000 руб.  на лечение и попечителю возможно до 1 000 000 рублей итого:   6 500 000 руб. максимальная страховая сумма, страховой взнос 97 500 рублей единовременно.
    По медицинской статистике наибольший риск возникновения заболевания возникает  между 45-65 годами и при работе на экологически не безопасном предприятии, итого 65 лет плюс 5 лет возможной ремиссии равно 70 лет.
После 70 лет повторное заболевание возможно, но, как правило, при правильной терапии и уходе старики держатся ещё 10-15 лет.
Для сохранения качества жизни и своевременного лечения требуется 97 500 руб., страховой взнос за год умножаем на 20 лет, и мы получаем 1 950 000 рублей, сумма не малая, но не астрономическая.
    1 950 000 руб. за 20 лет или 8 125 руб. в месяц при аннуитетных платежах доступны для человека с доходом в 23 000 руб. в месяц, если он живёт без иждивенцев и за жильё платит не более 6 000 руб. в месяц.
Необходимо заметить, что для работника, реализовавшего свои пенсионные права, например для мужчины в 60 лет пятилетняя программа будет стоить в 4 раза дешевле 490 000 рублей или те же 8 125 рублей в месяц.
Допустим,  человек согласится на данную программу и сразу вопрос упирается в финансирование. Его текущий доход, как правило, распланирован и денег лишних не хватает, а вот его пенсия.
    Каждый из нас, хотя бы один раз задал риторический вопрос себе, доживу ли?
Ответ планируй свою жизнь.
Как сказал один герой Василия Ардаматского, штандартер-фюрер Вилли Шварцкопф: «Молодость даётся человеку, для того чтобы он устроил себе старость».
Трудно возразить - не так ли?
    Что государство гарантирует нам на старости лет? Слабенький социальный пакет.
Да, пенсию в размере 8 -10 тыс. рублей, если накопишь в НПФе, может еще 1, 5 тысячи и всё это пока жив. То есть статистически около 12 тысяч руб.,  допустим с возможной индексацией и 14 тысяч руб.
В течение 12 лет это - 2 016 000 руб.  не мало.
А можно ли сделать так,  чтобы обязательства государства перед пенсионерами превратить в  вексель пенсионера и оплатить им программу качества жизни, хотя бы частично?
Почему бы и нет!
    Накопительная часть пенсии – 1 500 руб. в месяц. Легко и законодательство позволяет. Нужно выйти на расчётные 8 125 руб., а это еще, дополнительные 6 625 руб. – увеличить отчисления в НПФ , софинансирование?
Возможно привлечь людей из своего окружения в клуб качества жизни, провести корректировку текущих доходов. Например: 3 000 руб. из месячной зарплаты в 50 000 руб. может позволить себе практически любой работающий средних лет.
Важные моменты, чем большее количество людей застрахует себя, тем ниже будет средний тариф; можно уменьшить страховые суммы, заключать договоры страхования на 1, 3, 5 лет с перерывом в год или два.
    Как было выше написано, интересно конечно заключение долгосрочных договоров страхования жизни, в этом случае тариф будет ниже и можно заработать на комиссионных Страховщика и главное - стимулировать софинансирование будущей пенсии работающим и привлечь в этот процесс работодателя.
    Согласно действующему законодательству софинансирование накопительной части будущей пенсии осуществляется  по схеме 1+1+1 и достигает на одного участника 36 000 руб. в год. Компания по софинансированию рассчитана на десять лет, следовательно, в итоге получается минимум 360 000 руб. Если посчитать примерную доходность от управления этими средствами через десять лет накапливается под 900 000 руб. с учётом капитализации до 10% годовых. Никто не мешает увеличить отчисления самому ,работающему и его работодателю.

Резюме:
    Предположим, что вексель пенсионера (в форме его обязательства) существует как гражданско-правовое соглашение с финансовым институтом (НПФ). По нему определённая сумма средств списывается с лицевого пенсионного счёта, для погашения аннуитетного платежа  по страховому взносу заключённого договора страхования с работающим.
    Таким образом, Застрахованный подключается к программе управления качеством жизни, планируя свои пенсионные доходы. Вне зависимости, где находятся в доверительном управлении пенсионные средства Застрахованного, НПФ выступивший в качестве финансиста Страхователя и заплативший за него страховые взносы имеет кредитное право на средства, в том числе и пенсионные Застрахованного.
    К сведению с 2011 года увеличиваются отчисления в ПФР с каждого работающего работодателю до 26% с фонда оплаты труда, но не более 413 000 руб. дохода в год.
    Несомненно, что размеры пенсии граждан России за  ближайшие два года ощутимо вырастут.
Примеры:
    1. Мужчина возраст 40 лет, заработная плата 32 000 руб., накопительная пенсионная часть составляет 20 000 руб., заключены договоры ОПС и НПО, ежегодные взносы 6 000 руб. + 6 000 государства + 6 000 работодателя. При такой динамике к 60 годам накопительная часть пенсии может достигнуть 20 000 + 460 800 (отчисления работодателя) + 180 000 (софинансирование) + капитализация с процентами за 20 лет = до 2 000 000 рублей.
Страховая часть трудовой пенсии по старости можно предположить вырастет минимум вдвое и составит 20 000 руб. итого при дожитии до 72 лет общий размер составит те же 32 000 руб. в месяц. Как выше указано, максимальный суммарный страховой платёж за 20 лет по программе страхования от опасных заболеваний составляет 1 950 000 рублей.
То есть, практически, в данном примере пенсионный капитал позволяет подключиться к программе качества жизни в максимальном объёме.
   
    2. Женщина 37 лет, имеет двоих детей, заработная плата 11 000 руб., накопительная пенсионная часть составляет 9 000 руб., заключен договор ОПС и НПО, софинансирование осуществляется путём передачи материнского капитала. При сохраняющейся тенденции, к 55 годам накопительная часть пенсии предположительно составит 9 000 + 142 560 (отчисления работодателя) + 350 000 (с возможной индексацией материнский капитал) + капитализация с процентами за 18 лет в итоге до 1 700 000 рублей.
    Можно заявить, что и для данного примера, размера  пенсионного капитала достаточно для подключения к программе качества жизни. Суммы адекватны.
   
    3. Мужчина возраст 50 лет, заработная плата 28 000 руб., накопительная пенсионная часть отсутствует, заключён договор НПО, планируемые ежегодные взносы 12 000 руб.  + 12 000 руб. (государства). К 60 годам накопительная часть может составить 240 000 + капитализация с процентами за 10 лет, имеем  до 650 000 рублей.
Конечно, этой суммы маловато для оплаты, например, 10-и  летней программы страхования в максимальном объёме.  Необходимо 975 000 руб. Однако оставшуюся часть в 325 000 рублей, может оплатить и сам  Застрахованный из расчёта  2 708 рублей в месяц.
    Очень важно, при вступлении в клуб качества жизни Застрахованный  платит за программу сам из текущих доходов, не менее 10% страховых взносов в ближайшие 3-5 лет.
 
В заключение:
Суть данного проекта привлечь людей к управлению их качеством жизни, используя механизмы пенсионного и социального страхования и финансовый механизм аналогичный факторинговому финансированию. И на этом заработать.

Станислав В. Гоппен