Как готовиться к пенсии. Из цикла Моя трибуна

 
У поэта Евтушенко есть строка «Мы живём, умереть не готовясь…». Да, подготовка к финалу жизни - удел сильных и цельных натур, которых мало. В большинстве люди стараются об этом не задумываться. Так во всем современном мире. Но в России есть одна особенность.

В развитых странах люди всегда готовятся достойно встретить старость. В России же люди трудоспособного возраста и о своей пенсии, как правило, не думают. Почему?
 
В советской России о пенсии особо нечего было думать: как ни крутись, а выше 120 рублей для рядовых граждан она быть не могла. Зато и меньшая пенсия обеспечивала большинству пенсионеров минимум необходимого для жизни.

Словом, к концу советской эпохи выработался стереотип: выход на пенсию предполагает значительное понижение уровня жизни неработающего пенсионера, но обязательно гарантирует ему реальный прожиточный минимум.
 
С крушением Советского Союза изменилось буквально всё. В частности, платными стали здравоохранение, жилищно-коммунальные услуги, даже любовь народа к своему вождю. Неизменным осталось одно - россияне по-прежнему к пенсии не готовятся. Сложилась ситуация, когда огромное число людей, которые сегодня, возможно, едут на работу на иномарке, а в отпуск – за границу, утратив трудоспособность по старости, рухнут в нищету, от которой впадут в отчаяние. Ведь помощи в такой ситуации ждать неоткуда…
 
Как же готовиться к пенсии? Вопрос сложный и многоплановый.
 
     Прежде всего, следует избавиться от иллюзий и заблуждений. Это предварительное  условие успешной подготовки. На мой взгляд, есть три основных заблуждения, которые следует преодолевать большинству, озадачившихся данной проблемой.
 
Во-первых, пенсионеру нельзя рассчитывать на государство. Для государства пенсионеры – бремя. Ожидать, что в обозримом будущем государство создаст механизмы пенсионного обеспечения, позволяющие сталевару, скажем, или врачу, имеющему сегодня постоянную работу, выйдя на пенсию, сохранить достигнутый уровень благосостояния, - по меньшей мере, наивно. Государственные средства массовой информации часто морочат трудящимся голову, утверждая, что размер их будущей пенсии зависит от их сегодняшних отчислений в Пенсионный фонд. На самом деле, из зарплаты трудящихся ежемесячно отчисляется 22% (ставка 2012 года, в 2011 была 26%) в Пенсионный фонд. Эти отчисления в определённой части якобы накапливаются, превращаются в капитал, обрастают процентами. За счёт этого, мол, будущий пенсионер сможет получать достойную пенсию. На самом деле Пенсионный фонд дефицитен, его обязательства по выплате пенсий больше всех поступлений, за счёт отчислений работающих. Но если все деньги Пенсионный фонд «проедает», как можно говорить о накоплении? Какой будет пенсия у сегодняшнего сорока- или даже пятидесятилетнего работника, не знает никто. Чем же тогда определяется размер пенсий? У пенсионеров есть для государства единственно нужная ему функция. Пенсионеры, которых становится всё больше (население стареет) активно голосуют на выборах и в большинстве случаев за действующую власть. Поэтому пенсионная политика должна быть такой, чтобы пенсионеры правильно голосовали.
 
Во-вторых, пенсионеру нельзя рассчитывать на системную помощь своих детей и внуков. В советской, постсоветской России и по сей день большинство взрослых детей рассчитывают на поддержку родителей. Исключением являются некоторые мусульманские диаспоры, в которых забота о старших - ещё не изжитая религиозная традиция.
 
В-третьих, нельзя верить бытующему мнению, что с выходом на пенсию желания и, соответственно, потребности человека резко сокращаются. Пытаться обеспечить себе прежний уровень жизни меньшими материальными средствами лишь на том основании, что раньше мог выпить бутылку, а теперь хватает и четвертинки, - значит совершить грубую ошибку. На самом деле изменяется структура потребностей, а вовсе не их размер.
 
Например, пожилые люди меньше тратят на одежду, зато гораздо больше - на лекарства и подарки, причем общий объем потребностей может и возрастать.
 
О заблуждениях, пожалуй, достаточно. Следующий вопрос. Когда и с чего нужно начинать готовиться к пенсии. Есть два периода. Период молодости и зрелости.
 
Для молодости (лет до 35-40) подготовка к пенсии сводится к тому, чтобы правильно распорядиться получаемыми (например, наследуемыми) ценностями. Общий принцип здесь таков. Получив через дарение или наследование нажитое родственниками, не тратить по пустякам. Наследуемые деньги должны пойти на повышение вашего уровня профессионального образования и квалификации, допустимы траты на медицинские услуги. Наследуемая недвижимость, особенно земля, должна быть обустроена или обменена на другую, более нужную, недвижимость, а не продана ради денег.

Наиболее типичная ситуация. Умирают стрики в деревне, которая для окрестностей Магнитогорска  -  дачная местность. Скажем, трое их детей не хотят совладеть унаследованным, не могут договориться, тяготятся предстоящими тратами и хлопотами. Поэтому дом и землю, вполне пригодные для дачи,  продают, а деньги делят между собой В большинстве случаев, уж, не знаю почему, на эти деньги покупаются  (себе или внукам)  старые, а потому дешёвые авто. Через короткое время машины ломаются, тут выясняется, что ремонт будет стоить больше цены самой машины и она со спущенными колесами ржавеет во дворе, вызывая справедливые нарекания соседей. Так за короткое время в ничто превращается созданное тяжким трудом родителей наследство. Знакомая ситуация?
 
Никогда не спешите избавиться от земли, даже если это - всего лишь доля в общем владении садового участка.
 
Еще один, хотя и не единственный, важный аспект. На богатом западе молодые люди, имеющие стабильную и хорошо оплачиваемую работу или бизнес, не имеют обыкновения ездить на отдых за границу, пользоваться дорогими автомобилями и т.п. Получаемые доходы они используют, в первую очередь, на приобретение, организацию, расширение бизнеса (пусть очень маленького) или получение (продолжение) образования. В России сегодня всё наоборот. Проведенное автором (нерепрезентативное) наблюдение показывает, что в 80% случаев люди до 40 лет, отдыхающие в четырех- пятизвездочных отелях за границей и пользующие в качестве личного транспорта внедорожниками, имеют доход, получаемый в результате благоприятной рыночной конъюнктуры (т.е. имеют нестабильный доход). В Магнитогорске до недавнего времени это были доходы, связанные с посредничеством в перепродаже металла. Как только, в силу разных причин, этот вид бизнеса на уровне мелких частных контор иссяк, выяснилось, что масса молодых людей не умеют делать буквально ничего. При наличии обязательного диплома о высшем образовании не владеют никакой специальностью!
В период бума, я не единожды слышал от них фразы такого рода: «Уж, 5000 долларов  я всегда и хоть где заработаю» В кризис они выяснили,  что не то, что разносолы дорогих ресторанов, но и обыкновенную тарелку борща они могут получать  только  благодаря своим  бабушкам и мамам. На этом о первом («молодёжном ») периоде  подготовки к пенсии заканчиваю.  Непредвзятый читатель  может сделать дополнительные выводы и сам.
 
Второй, основной период, без чётко проведенной возрастной границы, начинается с момента, когда человек достигает пика своей карьеры (соответственно, и доходов), и какое-то время может на этом пике удержаться. Это время, когда следует начинать создавать пенсионный капитал и гарантийные резервы.

Личный пенсионный капитал - это ценности, находящиеся в частном владении и под непосредственным контролем пенсионера, которые приносят гарантированный доход без непосредственного трудового участия собственника.
 
Внесу ясность. Если вы участвуете в любом бизнесе, где размер, а возможно - само наличие дохода, обусловлено вашим непосредственным присутствием, то этот бизнес пенсионным капиталом называться не может, т.к. не гарантирует стабильного дохода. К моменту утраты трудоспособности из такого бизнеса следует выходить и размещать средства в низкодоходных, но стабильных видах бизнеса. Что относится к таковым?:
 
- Сдача в аренду бытовой недвижимости (квартиры, гаражи, дома, дачи и земельные участки).
 
- Сдача в аренду и передача в доверительное управление коммерческой недвижимости (магазины шаговой доступности, производственные помещения, сельскохозяйственные угодья).
 
- Владение консервативным пакетом долей и акций предприятий. Никаких векселей, облигаций и долей ПИФов (паевых инвестиционных фондов)! Все эти финансовые инструменты - для участников финансового рынка, а не для пенсионеров, которые, увы, большие любители безвозвратно терять там свои сбережения.
 
- Надлежащим образом оформленные договоры с лицами, заслуживающими доверия, на пожизненное получение фиксированной или индексируемой ренты за право наследования недвижимости или иных ценностей. Эта форма личного пенсионного капитала в России особенно рискованна, но весьма действенна. В Англии она имеет широкое распространение и хорошо законодательно обеспечена. Вот весёлый пример. Одна 83-летняя англичанка заключила подобный договор ренты со своим 58-летним соседом. За право наследования её довольно дорогого дома он обязался выплачивать старушке ежемесячно кругленькую сумму до конца её дней… Сейчас старушке 103 года. Сосед уже умер, а ренту старушке выплачивают наследники соседа, как требует английский закон. Увы, в России, думаю, всё сложилось бы иначе… Поэтому этот способ для тех, кому не из чего выбирать, либо плательщик ренты вызывает у вас особое доверие.
 
Не трудно заметить, что все перечисленные способы создания личного пенсионного капитала для тех, у кого сегодня что-то есть, унаследованное или благоприобретённое. Большинство же Россиян живут на зарплату, и ни капитала, ни недвижимости, кроме квартиры, в которой ютятся сами, не имеют.
 
Увы, без ценностей пенсионного капитала не создашь. В этом случае, при подготовке к пенсии следует создавать гарантийный резерв.
 
Гарантийный пенсионный резерв - это определённая сумма денег с фиксированным неснижаемым остатком, хранящаяся пенсионером несколькими способами и предназначенная для решения экстраординарных проблем пенсионера («на чёрный день»).
 
Каким должен быть резерв, рекомендовать не берусь. Он определяется доходами работника и наличием у него здравого смысла. Просто следует решить, какие возможные опасности в старости вы хотели бы прикрыть денежным щитом при наличии возможности. Из резерва деньгами можно пользоваться, соблюдая два условия:
 
во-первых, нельзя уменьшать его размер ниже неснижаемого остатка, который устанавливает для себя сам владелец;
 
во-вторых, взятые из резерва деньги должны впоследствии пополняться по мере возможности.
 
Как хранить средства гарантийного резерва? Здесь тоже здравый смысл очень важен. Автор рекомендует следующее. Часть резерва хранить в коммерческом банке на депозитах. Хотя государство гарантирует возврат средств в случае банкротства банка (до 700 000 рублей), лучше все же хранить деньги в двух или трёх банках. Причём, это не должны быть отделения банков, которые сейчас в изобилии открываются чуть ли не в парадных домов или купленных квартирах первого этажа. По размеру эти депозиты должны составлять 50% средств резерва. Остальные 40% храните в наличной валюте, купленной не с рук, а в солидном банке, со справками, 10% - в наличных рублях. Именно ими вы будете, в первую очередь, пользоваться в случае необходимости.
 И еще, наличную валюту не следует обменивать на другую  (доллары на евро или евро на доллары),  когда СМС начинает вещать о падении курса одной и росте другой.  Потеряете больше. Ваши деньги резерв, а не инвестиции. Лучше всего на сегодняшний день доллары, как и 20 лет назад. Так что не мудрите. Ваши деньги рубли и доллары. Но об э том должен быть отдельный разговор.
 
В состав пенсионного резерва кроме денег, могут входить и иные ценности. К примеру, произведения искусства, коллекции, содержащие раритеты, наконец, антиквариат. Подобные вещи почти всегда - семейные реликвии, и расстаются с ними в последнюю очередь.
Или не расстаются никогда.  Замечу также, что часто у пенсионеров имеются вещи, об истинной ценности которых те  не подозревают и даже относят на помойку, откуда эти вещи, случается, попадают в антикварные лавки.  Знаете сколько стоит сегодня пишущая машинка (даже неисправная ), скажем фирмы «Ундервуд»  начала ХХ века?  Узнав сумму,  владелец,  сдавший ее в металлолом, как минимум  крякнул бы. Другой важный момент.  Практически любое произведение искусства или антикварная вещь  даже при их  очевидной или  подтвержденной экспертами высокой ценности очень сложно продать дорого и быстро. Желающие купить всегда  найдутся, но за бесценок, зато деньги «прямо сейчас».  Возможность продажи таких вещей за настоящую высокую цену готовят иногда годами, поэтому такого рода действия я бы тоже назвал  созданием гарантийного резерва при подготовке  к пенсии.
 
Экономические аспекты подготовки к пенсии автором далеко не исчерпаны. Есть ещё бытовые, психологические, медицинские и многие другие аспекты этой проблемы. Поэтому, дорогие читатели, включайте голову и начинайте решать эту непростую и многоплановую задачу. Надеюсь, слова Абдуллы таможеннику Верещагину из «Белого солнца пустыни» для вас окажутся вещими: «Хорошая жена, хороший дом, что ещё нужно человеку, чтобы спокойно встретить старость!»