Как спасти сбережения

Более половины россиян ожидают вторую волну финансового кризиса, однако в целом более спокойно относятся к его возможным последствиям. Таковы результаты исследования, проведенного холдингом «Ромир» в августе этого года. На селе и в малых городах России уровень пессимизма несколько ниже, а вот среди жителей городов-миллионников было выявлено в 10 раз больше пессимистов, чем оптимистов. Большинство россиян (51%) полагают, что если кризис будет, то это, прежде всего, отразится на росте цен (23%) и общем снижении уровня жизни (28%). А вот сокращения занятости (4%) и заработной платы (6%) ожидает лишь каждый десятый опрошенный. «Очевидно, что вернувшийся в очередной раз на рынок труда «перегрев» снова отучил россиян беспокоиться о сохранении своего рабочего места», - полагают авторы исследования. В то же время европейские банки перестали доверять друг другу в ожидании второй волны кризиса. Снижение активности на рынке межбанковского кредитования в Европе свидетельствует о росте взаимного недоверия финансовых институтов. На этом фоне пресс-конференция нового управляющего региональным операционным офисом «Ставропольский»  ВТБ24  Елены  Винокуровой, которая рассказала о второй волне кризиса в российской банковской сфере, прозвучала актуально. Речь шла вопросах, интересных для многих жителей Ставропольского края:  о том, как защититься от финансовых бурь, в какой валюте лучше хранить личные сбережения, стоит ли нынче брать кредит, что будет с банковскими вкладами  и т.п. На встрече присутствовали также представители краевых СМИ.

Как известно, вторая волна экономического кризиса движется на Россию из Европы. В мировые катаклизмы страну втягивает сырьевая зависимость. Правительство РФ активно составляет план антикризисных мер на основе утвержденных три года назад. Ожидается, что второй удар кризиса по российской экономике повлечет за собой сильнейшее падение ВВП и рубля. Мировой финансовый кризис, заставивший греков вспомнить преданные забвению драхмы, а испанцев заняться поисками инвесторов, теперь беспокоит и российские умы. Еще в 2008 году, когда первая волна экономических потрясений коснулась экономики нашей страны, был разработан и принят пакет антикризисных мер. К ним вновь обратилось российское правительство две недели назад в ходе обсуждения антикризисного плана. Методы четырехгодичной давности предусматривают прямую экономическую поддержку — субсидирование банков, выкуп государством убыточных предприятий и «плохих» активов, а также вливание средств в программы стимулирования. Однако за последние годы российские резервы сильно истощились, поэтому сегодня экономические и финансовые  риски – высоки. При любом глобальном кризисе у России обострятся проблемы, такие, как падение цен на нефть, снижение гос. доходов, падение курса нац.валюты, ускорение инфляции. Все это уже было в России в 2008 году. И конечно, сильно пострадает финансовый сектор в целом. Но те меры, которые принимаются сейчас, например создание и выделение резерва в бюджете, пополнения резервных фондов, уже показали свою эффективность. Проблемы будут такими же, как в 2008 году, и бороться с ними можно будет проверенными методами, - считают многие аналитики. Между тем, бывший министр финансов РФ Алексей Кудрин предостерег правительство от бездействия, заметив, что вторая волна кризиса может быть не только более сокрушительной, но и более продолжительной, чем предыдущая. Тем не менее,  эксперты в области экономики, хоть и с опаской поглядывают на падающий рубль, но полагаются на те резервы, которые создает государство в преддверии финансовой бури. В то же время представители власти успокаивают граждан еще двумя пакетами, куда включены законы и постановления правительства, которые помогут в случае ухудшения ситуации в экономике. Новый антикризисный план состоит из бюджетного и социального разделов и, если верить источникам, близким правительству, первая часть проработана лучше всего.
Что касается Банка ВТБ24  - в Ставропольском крае  он работает уже 6 лет, занимает одно из ведущих мест на банковском рынке и считается стабильным, о чем свидетельствует второе место по вкладам и другим позициям. Елена Винокурова подчеркнула, что разговоры о кризисе идут не первый день, больше относятся к еврозоне, а Россия – самодостаточная структура и банки чувствуют себя уверенно, поскольку привыкли рассчитывать только на себя. Отсюда и впечатляющий план на 2013 год: прирост ожидается в 5 миллиардов рублей, из них почти 2 миллиарда за первое полугодие.
Не в последнюю очередь это происходит потому, что этот банк предлагает разные программы, только кредитный портфель составляет более 9 млрд. рублей – это наличные и автокредиты, кредиты для малого и среднего бизнеса – принимаются решения по заявкам, а также ипотечные кредиты. В области ипотечного кредитования у банка есть новые предложения, а сотрудничество со строительными и риэлторскими компаниями дают хорошие результаты. Наличные кредиты стали выдаваться без поручительства в размере до одного миллиона рублей (ранее выдавали 600 тысяч). Для оформления этого типа займа нужна лишь пластиковая карта по зарплате и паспорт. Кредит в размере до полумиллиона рублей получить стало и того проще. Эти кредиты даются под 16 %, но в зависимости от программ - дифференцировано. Интересные предложения у этого банка для предпринимателей занятых в  малом и среднем бизнесе. Эту прослойку интересуют займы в сфере торговли, переработке сельхозпродукции, приобретении оборудования, помещений, расширения. Предоставляются кредиты под гарантии залога от 20% и выше. Для малого бизнеса есть отдельная программа – бизнес-экспресс с минимальным набором документов. Есть и программа реструктуризации долгов, это относится и к автокредитам. Просьбу о реструктуризации рассматривают и меняют сроки погашения с 5 до 10 лет.
Есть у банка и предложения для приоритетных клиентов – это пакетные предложения вип-обслуживания, куда входят статусные платиновые карты, личный консультант, выделен и отдельный сегмент офиса для обслуживания. Все более популярной становится система дистанционного обслуживания по интернет-технологии. Это удобно для тех, кто часто бывает в пути, да и не только для них. Уже 6 тысяч ставропольцев пользуются этой системой. При этом по бонусной программе банк дает право 3 месяца бесплатно пользоваться этой услугой. Ну и, конечно, расширяется банкоматная сеть как в Ставрополе, так и на КМВ.
Все большее распространение получают пластиковые карты. Этот вид банковских услуг  второй по популярности среди потребителей после различных видов сбережений. Причем в настоящее время россияне готовы оформлять по собственной инициативе как дебетовые (27% опрошенных), так и кредитные карты (28%). Так что не только в столицах России, но и в регионах наличием пластиковой карты сегодня никого не удивишь. Этому способствовала массовая реализация зарплатных проектов, а  возможность безналичных расчетов для большинства граждан в том числе и в нашем крае оказалась комфортной и удобной. И пользоваться именно таким способом оплаты с каждым кварталом все  проще: заинтересованность в снижении хождения денежных средств отмечается и на государственном уровне. Все виды платежных сервисов кредиток можно разделить на две большие группы: привычные и инновационные. К первому типу будут относиться всевозможные кобрендовые проекты, предложения грейс-периода и овердрафта. К инновационным вариантам можно отнести все сервисы кредиток, прямо или косвенно связанные с технологическими достижениями, в том числе возможности онлайн-платежей, уникальные услуги в «Мобильном банке», в доступных через Интернет возможностях и т. д. К традиционным возможностям кредитных карт относятся кобрендовые предложения. Самыми прорывными в этом типе услуг были совместные проекты банков и авиакомпаний, поэтому их принято вспоминать в первую очередь. Сегодня подобные проекты также востребованы. Так, по карте «ВТБ24-Трансаэро» за любую покупку и каждый перелет «Трансаэро» клиент получает бонусные баллы, которые может обменять на повышение класса обслуживания или бесплатный полет любым регулярным рейсом авиакомпании. При этом всем держателям данных карт «Трансаэро» предлагает регистрацию на стойках бизнес-класса, а также повышенный приоритет в листе ожидания. К схожей категории многосторонних партнерств можно отнести и кредитки с программами по скидкам в магазинах, заключивших с банком договор о сотрудничестве.
Вопрос «в какой валюте хранить деньги?» является одним из самых популярных у наших читателей. Чтобы много не потерять на инфляции с трудом заработанные деньги  - если у семьи есть какие-то сбережения,-  их можно разделить на 3 корзины: недвижимость - это гарантия стабильности, рубли и иновалюта. Большую часть – 50% можно положить в долларе, 30% - в евро, а 20% - в рублях. Суммарная доходность при таком размещении суммы сбережений составит 6-10% и инфляция будет не так страшна. Вкладывать долгосрочно только в евро или доллар - опасно. Эти валюты - близнецы, можно даже сказать единое целое, они периодически дорожают и дешевеют по отношению друг к другу - так называемые «качели».  Крушение любой из них приведет к развалу мировой финансовой системы. В долгосрочной перспективе и ту, и другую валюту ждет серьезная инфляция, которая отъест значительную часть реальной стоимости денег по отношению к любым видам товаров, особенно к сырьевым. Поэтому, как считает Е.Винокурова, рубль наиболее интересен с точки зрения процентных ставок. Но гарантий все равно никто дать не может… Уходить в золото при текущей цене, когда с 2008 года оно подорожало в три раза, - абсолютная бессмыслица.  Физически уйти в золото в России можно несколькими способами: слитки и монеты. Это вложение в физический металл банковского слитка «999», который можно держать в руках или «под подушкой». За право владеть физическим металлом в случае со слитками вы переплатите 18% НДС при покупке. Есть еще металлические счета в банках, где не надо платить НДС. Но, обычно, эти счета лопаются вместе с банками. А в случае нового кризиса в 2012 году риск лопнуть есть даже у крупных и кажущихся очень прочными финансовых организаций.
Кстати, эксперты считают, что на рынке золота надулся пузырь. Так же, как и на рынке недвижимости и земли под строительство.
Ну и последний вопрос, который интересовал присутствовавших – депозиты. Депозиты — это главный вид привлекаемых коммерческими банками ресурсов. Осуществление депозитных операций предполагает разработку каждой кредитной организацией собственной депозитной политики.  Конечной целью эффективной депозитной политики любого коммерческого банка является увеличение объема ресурсной базы при минимизации расходов банка и поддержании необходимого уровня ликвидности с учетом всех видов рисков. Поскольку каждый банк разрабатывает депозитную политику, то главный вопрос не только в том, есть ли она у банка, но и в ее качестве. Организация депозитных взаимоотношений банка с клиентами определяется многими факторами, включая размер банка, квалификацию банковских работников, отвечающих за оформление депозитных сделок, виды депозитов и др. Линейка депозитов банка ВТБ 24 включает в себя обычные и для вип-персон. Есть и срочные вклады: «Растущий доход», «Комфортный», «Целевой», «Доходный», «Индекс» и «Поддержка». Растущий доход - процентная ставка увеличивается с течением времени (каждый год) и по мере накопления суммы. Если сумма вклада перешагнула новый диапазон, то на сумму начинают начисляться более высокий процент из следующего диапазона. Комфортный - на этом депозите предусмотрена возможность снятия денег до суммы неснижаемого остатка. Процентная ставка зависит от суммы неснижаемого остатка: чем больше остаток, тем выше доходность. Суть Целевого - по мере накопления суммы вклада доходность увеличивается при переходе от одного диапазона к другому. Возможность пролонгации (продления) договора неограниченное число раз. В депозите Доходный - максимальная процентная ставка, но нет возможности довнесения средств. Индивидуальный срок вклада определяет сам вкладчик. Ставка по Индексу является плавающей и зависит от индикаторов финансового рынка (по вкладам в рублях - от ставки рефинансирования ЦБ РФ, по вкладам в USD и EUR - от ставки LIBOR). Поддержка - депозит для пенсионеров. В том депозите есть услуга надбавки для этой категории населения. Словом, россияне, наученные горьким опытом прежних политических катаклизмов и финансовых кризисов легко самостоятельно разберутся самостоятельно в этих теперь уже совсем нехитрых для них финансовых терминах. Даже пенсионеры, ну а специалисты из банка ВТБ24 и других банков, работающих на Ставрополье постараются им помочь не потерять свои кровно заработанные рублики.