Страхи и риски на рынке страховых услуг

СТРАХИ НА РЫНКЕ СТРАХОВЫХ УСЛУГ

После трагедии в Амурской области, когда без крыши над головой остались сотни семейств, премьер-министр Дмитрий Медведев предложил ввести в России обязательное страхование жилья.

Особенности национального страхования

Конечно, большинство домов, особенно в деревнях и городском частном секторе, никто и не думает страховать. Причина очевидна – бедность населения. Если человеку с трудом хватает доходов на самое необходимое, ему в голову не придет отдавать деньги за «бумажку» - страховой полис.

Между тем, страхование – обязательное условие ипотечного кредита в подавляющем большинстве банков, да и средний класс, побывав в Европе, заключает договор «на всякий пожарный» куда более охотно. К сожалению, наличие страхового полюса далеко не гарантирует не только возмещения всех убытков в случае беды, но и того, что клиент… вообще что-то получит. Сложившаяся в России правоприменительная практика оставляет массу возможностей для компаний не признать, что страховой случай в самом деле наступил.

Способ первый – вы недостаточно сгорели.

Например, если возник пожар в застрахованном доме, то полная стоимость клиенту будет выплачена только в том случае, если от здания остались одни головешки. Если выгорела одна комната, то обычная практика – возмещение стоимости ремонта именно в ней. Конечно, страховая компания заинтересована в том, чтобы найти любой повод и снизить выплаты. Зная это, иные клиенты заведомо завышают стоимость застрахованной недвижимости еще при заключении договора, но способ этот – как русская рулетка. Если у компании возникнут сомнения в том, что дом стоил так дорого (а сомневаться страховщики начинают лишь при наступлении страхового случая), необходимость выплачивать оговоренную в договоре сумму можно через суд. Конечно, заказав экспертизу, который и подтвердит столь выгодный страховым агентам когда-то обман.

Произвольные правила – хитрый договор

Часто страховщики произвольно расширяют перечень законных оснований освобождения от выплаты страхового возмещения. «Практически во всех правилах страхования, разработанных страховыми компаниями, можно найти формальные основания для отказа в выплате, оспорить которые возможно только в судебном порядке, да и то не всегда. Известны случаи, когда суды не признавали "заливом" квартир протечки, возникшие из-за строительных дефектов крыши, поскольку такой вид риска был исключен из перечня страховых случаев правилами страхования», — отмечает адвокат Олег Сухов. И напоминает о скандале со страховыми выплатами на Дальнем Востоке. Правилами агрострахования с господдержкой, которым воспользовались многие дальневосточные сельхозпредприятия, не был предусмотрен риск наводнения. И только под давлением президента Владимира Путина страховщики согласились считать наводнение реализовавшимся риском «переувлажнения почвы» (этот вид риска, в отличие наводнения, предусмотрен законом об агростраховании с господдержкой).

Техническая ошибка

Поводом для отказа от своих обязательств перед людьми, которые попали в беду, страховщики могут объявить любую техническую ошибку в тексте договора или отсутствие любого, не имеющего никакого отношения к делу документа на имущество. Например, компания «Росгосстрах» отказала в выплате одному из своих клиентов только потому, что в полисе не был указан номер корпуса дома, в котором располагалась застрахованная и пострадавшая от залива квартира. При этом страховщик располагал фактическими сведениями о месте нахождения застрахованного имущества, а к полису был приложен договор купли-продажи квартиры с указанием полного адреса.
Отсутствие в полисе данных о собственнике недвижимости или, как вариант, номера и даты выдачи свидетельства о государственной регистрации  может послужить формальным поводом заявить о невозможности доказать, что договор был заключен именно в отношении сгоревшего дома. Именно так пыталась поступить компания «Спасские ворота». В обоих случаях справедливость граждане восстановили в суде.

Заграница не научит

Во многих странах, например, в США закон обязывает всех частных и юридических лиц, которые строятся в зоне риска наводнения или землетрясения, обязательно страховать недвижимость от стихийных бедствий. Для расчета страховых тарифов используется карта оценки рисков, страховые платежи субсидируются государством. Но протекционизм – монополию на работу в такой зоне риска получают «свои» компании – сводит отличную идею на нет. Страховые тарифы искусственно и существенно занижаются.
Так что пока погорельцам или затопленцам приходится рассчитывать, в первую очередь, на себя и юридическую грамотность. Соблюдение формальных процедур, предписанных договором и правилами страхования, на которые в России традиционно не обращают внимания, лишит недобросовестных страховщиков свободы маневра.
И, конечно, попавшим в беду всегда будет нужна помощь и участие добрых людей.