Глава 4. Планирование жизни - обретая смысл

 «Давняя традиция великой гуманистической мысли послужила фундаментом систем ценностей, основанных на автономии и независимости человека и разуме. Принцип формирования этих систем заключался в следующем: для того чтобы знать, что хорошо или плохо для человека, надо знать природу человека».

                Э. Фромм, «Человек для себя»

Глава 4

Планирование жизни: обретая смысл.

4.1  Задача на «максимум счастья».

    Рассматривая вопрос о финансовом планировании жизни, нам не избежать необходимости дать ответ на вопрос: что вообще понимается под термином «планирование жизни»?  Как, вообще, соотнести традиционные духовные искания каждым поколением своего исторического предназначения с рациональным выбором конкретным человеком своего собственного пути?   Почему хранители общественной морали нам с молодости твердят, что «не хлебом единым» и   «не в деньгах счастье»,  а жизнь, иногда, преподносит совсем другие уроки?
     Почему в жизни многих молодых людей после определенного периода непостоянства, «тусовок» со сверстниками, опробования себя в различных занятиях, возникает особое состояние. Как выразился один мой знакомый молодой человек: - «все надоело, и, просто, тупо хочется денег». И это, с разной степенью тревоги переживаемое, кризисное состояние личности,  обычно, разрешается в пользу выбора более стабильного и продуктивного варианта поведения: и в части создания семьи, и в сфере  укоренения в выбранной профессии.
     С точки зрения естественного повседневного понимания жизни, если удалось избежать серьезных болезней, удовлетворить необходимые потребности, создать семью, иметь детей, коллег по работе, друзей для общения, то жизнь состоялась.  При этом в нашей и многих других  культурах безудержное стремление к богатству, к славе или к власти рассматривается как нравственная патология. Тем не менее, про людей обеспеченных, влиятельных, пользующихся всеобщим уважением, мы говорим – жизнь удалась. По-видимому, требуется особое мастерство – мастерство жизни, чтобы очевидным стали и значимость личности, и личное осознание этой значимости. Другими словами, жизнь проживают все, но по-разному.
       Я хочу обратить внимание на очевидный естественный факт, что человек, как представитель животного мира, проходит типичные стадии роста, развития, поиска пары, воспитания потомства и, увы, физического увядания. Этот путь для каждого отмечен во времени и в пространстве вешками: «день, когда я понял, что нельзя вернуться домой», «свадьба», «рождение ребенка» и многими другими – радостными и грустными, встречами и расставаниями. Подавляющее большинство из бесчисленного множества уже прожитых жизней, и тех, которые еще будут прожиты, являются вариациями этой устойчивой мелодии жизни.
      Человеческая жизнь, безусловно, подчиняется универсальным законам природы, в том числе, биологическому циклу. Однако, человек – «животное общественное»,  его внутренние биологические импульсы и не всегда осознаваемые влечения в процессе жизни постоянно сталкиваются с общественными потребностями. В результате этого взаимодействия формируются типические историко-культурные стереотипы поведения, отличающиеся устойчивым набором интересов, поведенческих мотивов и жизненных стандартов. Например, дворянское сословие в России имело своей главной задачей «служение отечеству». При этом основным источником его существования был доход от земельной собственности, которую можно было приумножить верной службой. Очевидно, финансовый план жизни представителя этого сословия, основанный на пожизненной наследуемой земельной ренте, мало, чем будет похож на финансовую программу жизни нашего современника. Например, менеджера в крупной корпорации, «белого воротничка», предпочитающего быть по 8 часов в день и 5 раз в неделю деловым и рациональным, а остальное время - любящим отцом, коллекционером бабочек или поклонником восточных мистических учений.  У каждого времени – свои относительно устойчивые герои.
        Закономерности человеческой жизни являются объектом пристального внимания представителей множества профессий: от поэтов и медиков до философов и экономистов. Для выбранного нами для обсуждения - финансового аспекта человеческой жизни - интерес представляет ее взрослая часть.  Надо сказать, что у представителей различных профессий, изучающих человека, существует примерно одинаковое представление о количестве и временных рамках этапов взрослой части жизни. Конечно, они не могут точно совпадать, поскольку маркетологи, изучающие  рыночные предпочтения, фиксируют такие события как наступление материальной независимости или создание семьи, врачи анализируют возрастные гормональные изменения, а актуарии страховых компаний ведут статистику несчастных случаев и болезней в увязке с половозрастными факторами.
    Моя личная практика по финансовому консультированию индивидуальных клиентов последние 20 лет убеждает меня в необходимости учета трех этапов во взрослой части человеческой жизни. В финансовом аспекте они связаны с различными возможностями человека получать доход, что уже было описано в главе 2 как «кассовые разрывы» на границе продуктивного периода. Поскольку каждый из этих трех этапов характеризуется собственной системой целевых ориентиров и ценностных установок, то и финансовое поведение человека различно на каждом этапе. Этот факт определяет практическую невозможность давать универсальные советы в финансовой сфере, что, к сожалению, встречается сплошь и рядом. Более того, возрастные границы  этих этапов достаточно размыты, что не позволяет сформулировать простые универсальные правила типа «детям до 16 ...». Эти обстоятельства заставили меня обратиться к ряду серьезных психологических теорий, касающихся возрастной динамики смысловых установок в течение человеческой жизни.
    Одна из них принадлежит Э. Эриксонону, американскому психоаналитику, признана широко и является необходимой учебной дисциплиной при подготовке специалистов по возрастной психологии, педагогики и развитию детей. По мнению Эриксона, человек в своем развитии проходит восемь ступеней психологической зрелости, из которых пять касаются детства, а три относятся к периоду взрослой жизни.
СПРАВОЧНО
    Эриксон предположил, что существуют психологические стадии развития собственного «Я», в ходе которых личность формирует свое отношение к обществу. При этом становление личности растягивается на весь жизненный цикл, а не заканчивается в подростковом возрасте. На каждой стадии приходится принимать положительное или отрицательное для дальнейшего развития личности решение, причем последствия отрицательного решения будут сказываться на всех последующих стадиях. Более того, человек в ходе жизненного цикла будет постоянно делать все новые попытки добиться положительного решения по тем вопросам отношения собственного «Я» с окружающей социальной средой, по которым не удалось достигнуть психологической высоты с первого раза.
    Первая стадия, обычно, охватывает первый год жизни человека. Ее центральный вопрос: можно или нельзя доверять окружающему миру? Степень возникшего доверия во многом определяется уровнем тепла и заботы, а также постоянством используемых приемов по уходу за малышом. При отсутствии должного ухода и любящей заботы ребенок в дальнейшем со страхом и подозрительностью будет относиться  и к миру, и к окружающим людям.
   На второй стадии, охватывающей второй и третий годы жизни, центральным вопросом является достижение высокого уровня самостоятельности и автономности против стыдливости и нерешительности. На этой стадии велика роль воспитателей, имеющих терпение и не спешащих сделать за ребенка то, что он способен сделать и сам, одновременно воспитывая собственную силу воли.
   На одном полюсе основного социального параметра третьей стадии находится предприимчивость, а на противоположном - чувство вины. То как родители и воспитатели реагируют на моторную инициативу и фантазии ребенка четырех-пяти лет, во многом определяет его способность творчески и целеустремленно относится ко всей последующей жизни.
    Четвертая стадия приходится на годы начальной школы – от шести до одиннадцати лет – период регламентированных занятий и организованных игр. По мнению Эриксона, основной социальный параметр этой стадии отражает умелость с одной стороны и чувство неполноценности с другой. Успешное формирование психики ребенка на этом этапе является залогом будущего трудолюбия и профессионализма.
    Пятая стадия (12-18 лет) является последней перед взрослой фазой жизни и определяет  важнейший параметр связи с окружающим миром, колеблющийся от точной идентификации собственного «Я» до путаницы ролей. Значение этого параметра во многом определит дальнейшую способность отыскивать предмет любви в собственном поколении, стремление к определенной идеологии и личные представления об идеальном общественном устройстве. Ясно, что от человека, неопределившегося со своими основными ролями, трудно ожидать верности,  постоянства и цельности натуры.
    Шестая стадия психологической зрелости включает в себя период выбора интимного партнера и начало семейной жизни. Человек при этом проходит проверку на способность заботиться о другом, делиться с ним всем существенным без боязни потерять себя. На этой развилке наш конкретный практический опыт определяет  выбор между близостью, любовью и дружбой, с одной стороны, и одиночеством, изоляцией с другой.
   Седьмая стадия – это выбор между генеративностью, выражающейся в заинтересованности в устройстве окружающей жизни и наставлении нового поколения, или стагнацией, заключающейся в сосредоточении заботы на самом себе. Генеративность проявляется, прежде всего, в потребности быть нужным другим людям и содержит в себе все то, что мы называем производительностью, продуктивностью, креативностью, в общем, все, имеющее общечеловеческий интерес.
   Восьмая стадия подарит покой и ощущение завершенности своего неповторимого жизненного цикла всем тем, кто заботился о делах и людях, воспитывал детей и производил материальные и духовные ценности. Интеграция собственной судьбы в единый вечный поток поколений людей помогает преодолеть отчаяние, связанное с окончанием жизни. В противном случае страх смерти будет усиливаться по мере осознания того, что уже  нельзя начать новую жизнь, итогом которой являлась бы иная целостность и более глубокое ощущение завершенности.

    Эти ступени психологического роста являются генетически обусловленными, т. е. присущими природе человека, и хотя и зависят, но, далеко, не определяются возрастом.  На каждой из этих ступеней  человек решает ключевые задачи своего личностного развития в конкретных историко-культурных условиях, накладывающих свои дополнительные требования. Например, после наступления эпохи промышленной революции, потребовавшей мобильной рабочей силы, на один и тот же возрастной период стали приходиться: и задача поиска близких среди сверстников, и переживание отрыва от родительских корней, и необходимость определиться в профессиональном плане.
    Общая картина взрослой фазы жизни может осложняться  неудачным разрешением основной психологической задачи какого-либо предыдущего возрастного периода, начиная с раннего детства, что приводит к постоянным попыткам ее повторного положительного решения в более позднем возрасте. В результате мы имеем огромное количество вариантов поведения, жизненных стилей, неожиданных решений и неповторимых судеб.
     Позволю себе предположить, что именно эти закономерности  во многом определяют специфику поведения, в том числе и в финансовой сфере, каждого конкретного человека. Осознанное или нет стремление решить свои базовые психологические проблемы, накопленные к достигнутому возрасту, неизбежно нагружает соответствующим смыслом нашу жизнь. Именно стремление достигнуть очередную или пропущенную раннее ступень психологической зрелости, в конце концов, оказывается решающим при принятии того или иного решения. Хорошо, когда эти решения не ведут в очередной тупик. 
   Для иллюстрации этого, хорошо известного всем психологам, обстоятельства приведу два примера из личной практики. Одна моя знакомая, научный работник, немного за 30-ть никак не могла устроить свою личную жизнь. В одном учреждении она успела поработать в трех отделах за неполные пять лет. В очередном новом отделе она (бессознательно, на мой взгляд) занимала место в проходе возле двери, откуда ее было хорошо видно всем входящим. Через некоторое время она заявляла, что совершенно разочарована научной проблематикой этого отдела и что она хотела бы заниматься совершенно другим. Как вы уже догадались, за этим следовал переход в другой отдел, и все повторялось.
    Другой мой клиент (35 лет, топ-менеджер крупной компании, никогда не был женат) попросил обсудить его новый инвестиционный проект, в который он намеревался вложить накопленный собственный капитал, включая полученное недавно наследство. На нашу встречу он принес бизнес-план стриптиз-клуба, работающего по принципу «все включено». В беседе выяснилось полное непонимание структуры и объёмов затрат, отсутствие необходимых знакомств в окружающей среде подобного заведения и смутное представление о возможных экономических результатах. Главным мотивом для реализации проекта была неудовлетворенность существующими стриптиз-клубами, которые своими промежуточными поборами разрушали, по его мнению, иллюзию близости клиента с девушками.
   Общая проблема в подобных примерах состоит в неосознанном стремлении людей поставить на кон все накопленное к этому моменту (деньги, карьеру, образование) в попытке справиться с недостигнутой своевременно психологической высотой (в приведенных примерах эта высота - умение находить интимных партнеров). Надо сказать, что, как правило, удается найти комбинацию из ряда финансовых решений, помогающих достичь и текущую ступеньку личностного роста и определиться с подходом к старой психологической проблеме.
    Вот, например, история Владимира Т., 33 года, владельца и управляющего небольшой коммерческой фирмы. После школы попал в армию, а затем стал жить самостоятельно, с обидой на родителей, не давших ему высшего образования. Женился на женщине значительно старше его, с ребенком. Напряженно работал, сначала юристом, учась заочно, я затем создал небольшую компанию по поставкам комплектующих для крупной металлургической компании. Ко мне он пришел после долгого развода с первой женой, (с которой он сохранил деловые отношения), обсудить варианты размещения накопленного капитала. Больше всего он напоминал бегуна после фальстарта, с некоторой досадой возвращающегося в начало дистанции. Даже ко мне он приехал после встречи со своим школьным выпуском, которую сам и организовал.
     Владимир планировал вложить деньги в реконструкцию административного здания в своем городе, однако, боялся рисковать сразу всем капиталом, поскольку это могло помешать его страстному намерению выучить приемную дочь за границей. У меня он интересовался вариантами высокодоходного вложения денежных средств, с низким (естественно, этого все хотят) уровнем риска.
    Мы подробно разобрали подходящую в его случае финансовую схему, включающую в себя страховую накопительную программу для гарантии получения образования  дочерью, собственную защиту от потери трудоспособности и создание небольшого ликвидного резерва капитала. Основная сумма была приготовлена для реализации инвестиционного проекта, которого целесообразным оказалось привлечение партнера или банковского кредита.
    Когда Владимир уходил из моего кабинета, я поймал себя на мысли, что даю ему последние наставления, пожелания счастливого пути и все то, чего он не услышал много лет назад, покидая родительский дом. Я понял, что он приходил именно за этим.
     В подобных ситуациях я всегда затрудняюсь сформулировать общий методический подход к решению такого рода проблем. Возможно, надо готовить психологов (которые ежедневно практикуют подобные приемы) с глубоким знанием финансовой индустрии, а, может быть, финансистов со знаниями психологии. Сама эта книга, имеющая вторым названием «гуманитарные финансы», представляет собой попытку интегрировать психологические и финансовые знания в решении конкретных жизненных проблем наших сограждан.
    Итак, мы познакомились с хорошо проверенной практикой теорией о ступенях психологической зрелости, к достижению которых человек стремиться на протяжении всего своего жизненного цикла. Не будет большой натяжкой утверждение о том, что именно это стремление определяет присущую человеку способность каждый раз отыскивать свой неповторимый смысл во все новых ситуациях, предлагаемых жизнью.
Смысл, в свою очередь, полностью определяет наши текущие предпочтения, расставляет приоритеты и служит основным ориентиром в момент выбора. Взаимодействуя с конкретной историко-культурной средой, наша психика помогает приспособиться к ней наилучшим образом, в том числе, через формирование типических (для поколения) универсальных ценностей. Сегодня это стремление к хорошему образованию, готовность к переменам, четкое определение прав и обязанностей, а так же финансовая стабильность.
     В этой связи я не буду задаваться никакими возрастными рамками, но сосредоточусь на осознаваемых или нет смысловых задачах каждого возрастного этапа, являющихся, на мой взгляд, ключом к рациональному планированию финансового аспекта жизненного цикла. Что может быть важнее при распределении наших доходов (по крайней мере, свободного денежного остатка после разумных потребительских расходов), чем следование своей природе, чем продвижение по ступеням личностного роста? Правда, в моей практической работе с индивидуальными клиентами довольно часто приходится вербализировать (облекать в словесную оболочку) то, что другие чувствуют как естественные, идущие изнутри импульсы.

СПРАВКА
      Дальше остальных в осознании смысла человеческой жизни продвинулись специалисты по экзистенциальному анализу.  В их понимании осмысленно жить означает: полностью включаться в реальную жизненную ситуацию с учетом своих задатков и способностей; творчески относиться к изменчивому миру, каждый раз выбирая для себя лучшие возможности, стремясь к полному раскрытию своего потенциала. «Смысл – это своеобразный контракт с жизнью, согласно которому человек душой и телом посвящает себя тому, что является для него важным». ( ) Сама потребность осмысливать свою жизнь тесно связана с такими  предпосылками как: наличие нескольких вариантов развития, стремление к выбору «ценному для себя» и понимание неопределенности будущей жизни.
 
   
    Поиск смысла жизни – совсем не тривиальная задача, но человеку свойственно задумываться о нем либо после внешних  событий, коренным образом изменивших привычную жизнь, либо во время личных психологических кризисов, зачастую находящихся на стыке упоминавшихся этапов. Безусловно, преодоление подобных кризисов, смена персональных жизненных установок – дело сугубо личное, однако, современная психология может нас вооружить специальными методами, помогающими решить эту задачу. Это, например, цепочки логических рассуждений, предложенные австрийским психологом В.Франклом. По мнению Франкла, только сам человек в состоянии отыскать свой неповторимый, особенный смысл в каждой жизненной ситуации, однако, можно указать три «столбовые дороги к смыслу», облегчающие этот поиск. Следуя этими направлениями, человек может сформулировать актуальную систему ценностей текущего периода собственной жизни, касающуюся переживаний, творчества и личного состояния. Более подробно о поиске этих ценностей, о роли финансовых инструментов в расширений возможностей применительно к базовым периодам жизненного цикла я расскажу далее.
     Эти закономерности существования типических «героев нашего времени» и наличие определенной последовательности возрастных этапов существенно упрощает нам, специалистам, занимающимся финансовым планированием жизни своих клиентов, нашу собственную профессиональную жизнь. Упрощает, поскольку позволяет выделить в типичных жизненных циклах базовые этапы, характеризующиеся устойчивыми смысловыми задачами и личностными целевыми установками. Наличие такого рода этапов позволяет сформировать системный взгляд на использование современных достижений финансовой индустрии, обеспечивающих движение по жизненному пути, наполненному смыслом.
    В такой постановке задача финансового планирования жизни, фактически становится задачей на «максимум счастья при приемлемом уровне тревоги», поскольку именно на  пути, наполненном личным смыслом, переживаются эмоции интереса и радости.  Именно эти эмоции обеспечивают субъективно переживаемое состояние, которое мы  и называем счастьем.  Я имею в виду, прежде всего, решение сопутствующих каждому периоду жизни типовых финансовых проблем, неизбежно возникающих при выборе из бесчисленного множества возможных жизненных путей.
     Конечно, если вы выбрали карьеру Бэтмена, Человека-паука или бессмертны как Горец, ваш финансовый план будет нуждаться в индивидуальной разработке, поскольку современная финансовая индустрия ориентированна на более типичные варианты.  Итак, в последующих главах мы рассмотрим достаточно устойчивые этапы жизненного цикла нашего современника, работающего по найму или имеющего свой бизнес, мечтающего создать крепкую семью, планирующего стать мастером в своем деле и надеющегося на спокойную, обеспеченную старость.



4.2    ЖИЗНЬ КАК ПЕРЕРАБОТКА ТРЕВОГИ.

      Ни у кого не вызовет возражения тот очевидный факт, что человек стремиться к переживанию положительных эмоций и старается избежать негативных, например, страха. В этой связи, говоря о задаче «на максимум счастья», необходимо коснуться   потребности в безопасности и стремления избегать тревоги. Тем более, в главе 2 было отмечено, что в соответствии с теорией А.Маслоу, потребность в безопасности доминирует надо всеми другими, исключая физиологические. 
      Распространенный поэтический образ из русских народных сказок - богатырь рядом с камнем, возвышающимся у дорожной развилки. Развилка, как правило, в три новые разные стороны. Содержание указательных надписей на камне либо предупредительно-устрашающее («голову сложишь», «коня потеряешь»), либо привлекательно-зовущее («суженную найдешь», «богатым станешь»).  Дальнейшее развитие действия, как и положено, и в сказках, и в жизни, идет по драматическому сценарию. На таящем опасности пути удастся победить Соловья-разбойника и, конечно,   получить хлопотный пост при княжеском дворе, а поиски суженной-красавицы по дорожным указателям не кончатся  ни миром, ни добром. Тем не менее, герой должен сделать свой очередной шаг к манящей неизвестности, несмотря на страх потерять знакомое и привычное, несмотря на возможные опасности нового жизненного этапа.
      Удивительно точная поэтическая метафора отражает суть проблем человеческой личности в переломные моменты жизни: стремление к развитию, свобода выбора и осознание ответственности за сделанный выбор. В течение всей своей жизни каждый из нас постоянно делает свои выборы, важные и второстепенные, судьбоносные и роковые.  Поэтому есть смысл рассмотреть проблему выбора более подробно, поскольку современная психология в состоянии вооружить нас некоторыми полезными сведениям для определения правильного пути.
     Аллегорический смысл образа придорожного камня как переломного, кризисного момента в конце относительно ровного спокойного периода жизни, на мой взгляд, не очень точно передает присущие этому моменту нюансы  душевного состояния. Не у всех нервы как у былинных богатырей, поэтому текущее напряжение момента в сказке, обычно, передается через поведение богатырского коня. Конь может дрожать под всадником, приседать или прядать ушами.  В такие моменты, связанные с необходимостью выбирать, мы переживаем состояние тревоги. Тревога обусловлена, с одной стороны, желанием использовать новые открывающиеся возможности, пережить неизведанные чувства, испытать манящие новизной переживания. А с другой стороны,  мы испытываем страх утраты привычного, уже освоенного, не таящего драматических переживаний (Р. Мэй 13).
     Яркими примерами подобных переживаний в жизни каждого могут быть уход из родительского дома, создание собственной семьи, переход на самостоятельное добывание средств к существованию, смена профессии и многое другое.  В данной книге мы делаем акцент на рациональном финансовом планировании жизни, которое предполагает конструктивное преодоление нормальной тревоги, связанной с возрастными особенностями способности получать доход. Конструктивное -  значит преодолевающее страх путем принятия конкретных мер против негативных последствий пугающих событий.  Конструктивное - значит позволяющее осознать новый жизненный смысл и ценности наступающего периода, сознательно проанализировать  плюсы и минусы всех имеющихся вариантов.
      Человек только тогда делает шаг вперед, когда суммарная ценность всех элементов нового состояния перевесит по личной шкале предпочтений резоны остаться в прежнем состоянии.  Сделать шаг в правильном направлении существенно легче, если продуманы и неоднократно проговорены основные смысловые задачи текущего жизненного периода. Смысл помогает нам выбрать цели, сформировать ценности и решить: какие из ветров – твои попутные. Поймать свой смысл – значит: справиться с тревогой, овладеть ситуацией, наполниться энергией мечты и действовать, ощущая полноту жизни. На этом пути подвергаются постоянной проверке все те параметры нашего отношения к себе и к обществу, о которых говорилось выше. Все, начиная от доверия к окружающему миру, позволяющего вступать в отношения с другими людьми. Если мне удастся хотя бы немного расширить сознание моих читателей, проанализировав достоинства и недостатки тех или иных финансовых решений и их роль в конструктивной переработке хотя бы некоторых поводов для  текущей тревоги,  я буду считать цель этой книги достигнутой.
           Кроме того, я употребил термин «нормальная тревога» в соответствии с (Р. Мэй), чтобы отличать естественное здоровое состояние от «невротической тревоги». Невротическая тревога проявляется в длительной неспособности преодолеть страхи при принятии необходимых решений, может приводить к хронической нищете, мотовству, повторяющимся банкротствам или аномальному стремлению к обогащению. В этих случаях требуется не финансовый консультант, а психотерапевт.

4.3 «Три девицы под окном...».

    Следующий пример показывает - насколько различными могут быть советы финансового консультанта во внешне, казалось бы, сходных ситуациях. Примерно в одно и то же время ко мне обратились три женщины, находившиеся в сходных жизненных ситуациях, причем они задали, практически, один и тот же вопрос. Все трое были не замужем, москвички, возраст – около 30-ти, интересные творческие профессии и неплохие заработки. Они спрашивали о целесообразности привлечения ипотечных кредитов  в их конкретной ситуации, сразу после крутого роста цен на московскую недвижимость до 2007 года. Вот их истории:
    Ольга Т., талантливый художник – дизайнер, работает в престижной компании, куда попала по конкурсу из провинциального города. Родителей нет, живет одна, снимая небольшую квартиру в центре, больше всего боится «остаться на улице». Накопила некоторую сумму денег, которых, увы, теперь не хватает на приобретение квартиры даже на окраине. Ее вопрос касался целесообразности приобретения квартиры в строящемся доме, достаточно далеко от центра, с привлечением ипотеки.
         После обсуждения проблемы, мы пришли к варианту, в котором приобреталась квартира в родном городе Ольги (цены там значительно ниже), которая затем сдавалась в наем. Теперь Ольга не боялась «остаться на улице» в случае потери работы, при этом исключалась перспектива долгих изматывающих поездок к месту работы, поскольку арендовать всегда можно поблизости. В результате можно было спокойно заниматься любимым делом, имея достаточно свободного времени для устройства личной жизни.
     Следующий пример – Марина Т., престижная должность в одном их центральных журналов, неудачный первый брак, живет с мамой в «хрущовке», подлежащей сносу, мечтает жить отдельно. Марина заключила договор долевого участия в строительстве жилья, для оплаты которого привлекла несколько потребительских кредитов. На оплату кредитов уходит половина, в общем, не маленькой зарплаты, а выплачивать предстоит еще 7-8 лет. Марина попросила меня разработать финансовую схему привлечения дополнительного кредита под залог строящейся квартиры с целью вложения полученных средств в операции на фондовом рынке. За счет доходов от этих операций она рассчитывала снизить бремя ежемесячных выплат.
      Мне удалось убедить клиентку не увеличивать задолженность и не планировать регулярные платежи за счет рискованных операций на краткосрочных интервалах. Была принята схема, состоящая из трех шагов:
    Первый шаг. Продажа недостроенной квартиры (благо, рост цен остановился) и погашение взятых кредитов.
     Второй шаг. Вложение оставшейся солидной суммы в портфель ценных бумаг с умеренно агрессивной стратегией, рассчитанной на 3-5 лет.
      Третий шаг. Переезд в арендованную квартиру. Оформление полиса страхования жизни в пользу матери с опциями защиты самой себя от потери трудоспособности.
     После того, как эта схема была обсуждена и принята, Марина сказала, что у нее появилось ощущение «выросших крыльев», что, на мой взгляд, свидетельствует о верности выбранного направления. На этом направлении открываются новые возможности и профессионального роста, и устройства личной жизни. В молодости личный бюджет – это бюджет развития, а не бессмысленного накопления.
      Последний пример – Оксана К., руководитель ключевого подразделения в крупной АйТи- компании, неудачный первый брак, живет с обеспеченными родителями. Обратилась за советом по привлечению ипотечного кредита для покупки квартиры в строящемся доме, куда Оксана планировала переехать после достройки дома.
    В результате обсуждения была принята схема покупки готовой (а не строящейся) квартиры с привлечением помощи родителей и ипотечного кредита, выплаты по которому будут соответствовать стоимости аренды аналогичной квартиры. Жизнь не надо откладывать «на потом».
      Итак, на три сходных вопроса, я дал три различные финансовые схемы. В одном случае приобрести недвижимость в другом городе и сдать ее наем, в другом освободиться от обременительной ипотеки и снять квартиру, а в третьем – приобрести готовую квартиру с привлечением ипотеки и начать там самостоятельную жизнь. Во всех случаях, обсуждая плюсы и минусы того или иного варианта, я старался сосредоточить внимание своих клиенток на решении основных смысловых задач текущего этапа их развития. Таких задач – две: создание семьи (в общем случае – умение находить интимных партнеров) и укрепление в выбранной профессии. Успешному решению этих задач, безусловно, будут способствовать и самостоятельная жизнь (разъезд с родителями), и экономия времени на переезды, и щадящая нагрузка на текущий личный бюджет.  Во всех трех случаях важно было избежать бессмысленного накопления (забирающего жизненную энергию) и  ненужной родительской опеки, создающих иллюзию безопасности.
      Я надеюсь, моим клиенткам удастся найти надежных спутников жизни, вместе с которыми они объединят свои доходы для очередного решения проблемы своего жилища.  Я так же надеюсь, что они достигнут большего в своей профессии, и это плодотворно отразиться на их доходах. По крайней мере, я уверен, что они должны использовать этот шанс.




4.4 Стратегия и тактика финансового планирования жизни.

     Как сказал мудрец: «Не бойся, что жизнь коротка. Важно, что бы она состоялась». Безусловно, речь идет об осмысленном проживании того времени, что даровано судьбой, о максимальном раскрытии собственного личностного потенциала, о достижении всего того, что наполнено для нас смыслом. Конечно, мы не можем полностью предугадать свое будущее, тем не менее, каждый намечает контуры того, «что тебе даровано природой...».
          Все предыдущие разделы этой книги посвящены мировоззренческим вопросам при формировании личной финансовой стратегии. Начав с психологических основ часто встречающегося иррационального отношения к деньгам, я поставил задачу помочь читателю сформировать собственный взгляд и наметить контуры собственного финансового плана. Я уверен, что проницательный читатель уже заметил возможность использования подобной стратегии ко многим другим аспектам человеческой жизни, кроме финансового.
     Помните метафору живой и мертвой воды, приведенную в Главе 1, для раскрытия понятия текущих доходов, потребления и накопления? Все наши усилия, вся наша жизненная энергия, все плоды трудов наших должны направляться на достижение главных целей. Эти цели отражают смысловые задачи всей жизни в целом и каждого возрастного периода в отдельности. Нет никакой принципиальной разницы между главными целями наших ежедневных трудовых усилий и направленностью нашей финансовой стратегии. Эти цели находятся в русле общей гуманистической направленности на полное раскрытие личного человеческого потенциала, на достижение автономности и независимости. Финансовые инструменты страхования, кредита, сбережений и инвестиций играют свою основную роль в моменты, когда по тем или иным причинам мы или лишены возможности зарабатывать, или мы в состоянии погасить задолженности и сделать необходимые резервы на будущее.   Именно поэтому я, пока, не вдавался в детальное описание финансовых инструментов, предназначенных для розничного потребителя, об этом – все последующие главы.
  Итак, мы со всех сторон рассмотрели подходы к финансовому планированию жизни, как к осмысленному процессу принятия решений на всех интервалах жизненного цикла. Для этого глобального для каждого человека временного периода была сформулирована главная цель финансового планирования, заключающаяся в обеспечение максимального периода полноценного существования конкретного человека. Полноценного – значит свободного от унизительных материальных условий жизни в соответствии с общественными стандартами, независимого от родовых, семейных или иных подобных экономических отношений. Максимального – значит включающего  все дарованные природой периоды жизни: от молодости и до глубокой старости.
  Очевидно, намечая общие контуры нашей жизни, мы можем быть достаточно рациональными и бесстрастными – ведь впереди у нас вся жизнь. Это важно, поскольку каждый последующий момент нашей жизни со всеми возможными направлениями развития в значительной мере определяется грузом раннее принятых решений. Так например, «не своя» выбранная профессия, «не тот» спутник жизни или состояние «просто, не на что жить», обычно, имеют свою длительную историю и точку «невозврата», после которой трудно что-либо изменить.
     В этих же главах было отмечено, что корректность такой формулировки цели личного финансового плана подтверждается гигантскими  оборотами мировой финансовой индустрии, направленных на  ликвидацию «кассовых разрывов» на границах продуктивного периода человеческой жизни. Большое количество финансовых инструментов призвано увязать через страховые, кредитные, инвестиционные механизмы судьбы разных поколений, делая жизнь  предсказуемой, продолжительной и защищенной.
      Если формулировка главной цели финансового планирования нашей жизни позволяет прояснить стратегический контур ресурсного обеспечения своей судьбы, то знание человеческой природы позволяет осмысленно решать тактические и оперативные задачи. В частности, было отмечено, что структура мировой финансовой индустрии выстроена по схеме «защита -  резервы -  доходы», отражающей природную иерархию текущих человеческих потребностей. Тем самым, мы получаем ключ к последовательности принятия текущих финансовых решений, предполагающей первоочередное решение вопросов страховой защиты и целевых накоплений, а затем – инвестиций для извлечения дохода (с фиксированным уровнем риска).
    Наконец, в данной главе сформулированы целевые императивы для принятия осмысленных решений на базовых периодах человеческой жизни, соответствующих возрастным этапам становления, производительности и зрелости. Смысловые задачи каждого периода в значительной мере определяют текущую систему ценностей нашей жизни, позволяющую рационально использовать часть наших доходов, не связанную с текущим потреблением. Благодаря этой системе ценностей, мы можем определить важность наших расходов, опираясь при этом как на знание человеческой природы вообще, так и  на собственные предпочтения в частности.
     В своей практической работе я считаю эту часть работы, посвященной совместному с клиентом поиску осмысленных направлений расходования денежных средств, самой важной. Нахождение верного решения, обычно, не трудно заметить по изменившемуся эмоциональному настроению, появившейся решимости и желанию действовать. Несмотря на некоторую банальность приведенных рекомендаций, я абсолютно уверен в их необходимости для очень многих и многих. Жизнь каждый день преподносит мне многочисленные примеры мотовства или накопительства, пренебрежения страхованием или безрассудного риска, эмоциональной денежной зависимости или бессознательного стремления к финансовому краху.
    Последующие три главы посвящены детальному рассмотрению различных примеров вплетения финансовых решений в нить человеческой судьбы (соответственно возрастным этапам), что, конечно, не носит никакого нормативного характера. Решайте сами.