Доверительный заем

В современной банковской практике предусматривается особый тип кредитных отношений - доверительный заем. Суть таких кредитных отношений определяется тем, что в них вступают стороны на доверии. А доверие, как утверждал Ротшильд старший это и есть кредит. Доверие в данном контексте – кредитная история заемщика.
Как правило, на доверительный заем может рассчитывать благополучный и состоятельный заемщик, имеющий хорошую кредитную историю, в данном кредитном учреждении. Возможно получение доверительного займа при хорошей общей кредитной истории  заемщика, но большая часть кредитных учреждений ориентируется только на свою кредитную историю. Это не опасение подвоха со стороны заемщика, а следствие идеологии доверительного займа.
С точки зрения кредитора доверительный заем это бонус за плодотворное сотрудничество, а не благотворительность. Это желание сохранить клиентов. Другой мотив – увеличение объема портфеля благополучных кредитов. В таком аспекте хорошая кредитная история очень важна.
После кризиса 2008 года проблема качества кредитного портфеля приобрела особую остроту, поэтому доверительный заем важнейш8ий инструмент получения банков качественного заемщика и гарантии возврата кредита. 
Принципиально важно то, что доверительный заем это специальный банковский продукт, который ограничен по кругу заемщиков.
Отличие доверительно займа от обычного кредита от обычного могут  быть – срок рассмотрения заявки на заем, объем займа, его срок и разуметься процент. 
В российской практике доверительный заем характеризуется двумя особенностями  -изначально положительным решением по предоставлению кредита и размером кредитной ставки т границы кредита.
Российские банки часто предлагают своим клиентам доверительные займы по льготным условиям: клиенту приходит уведомление, что банк уже согласен выдать ему заем, так как он является клиентом и исправно платит кредит в течении полгода / года. Объем таких кредитов невелик – 30 000 – 50 000 рублей.
Второй российский вариант   - расширение границ кредита при  доверительном займе. Если новый клиент при том же наборе документов и уровне доходов мог б рассчитывать, скажем, на полмиллиона рублей, то доверительный заем расширяет границы до восьмиста тысяч рублей.
Существует вариант доверительного займа вообще без обеспечения, когда заемщик получает деньги, не предоставляя обеспечивающих документов или имущества в залог кредита. 
В России банк предоставляет на рынок кредитный продукт изначально рисковый, проблема большого объема невозврата кредита  решается путем установления компенсирующей ставки кредита,  которая значительно выше, чем обычная ставка и покрывает потери кредитной организации при невозвратах. Банк в любом случае поучает свою прибыль за счет добросовестных заемщиков. А вот эта история не про доверие, а про жадность.
Если мы считаем, что доверительный заем это результат плодотворного сотрудничества кредитора и заемщика при котором выигрывают обе торны, то американская история 2008 года и наша практика сверхдорогих необеспеченных кредитов это патология кредитного рынка. 
Для физического лица для получения доверительный заем необходимо, помимо отличной кредитной истории: удостоверение личности.
А дальше все зависит от объема кредитования, небольшой заем  (до 30 000 – 40 000 рублей) могут дать по удостоверению личности, возрастание суммы займа потребует справки о доходах, потом справки о доходах супруга, копи трудовой книжки, удостоверения социального страхования и т.д.
Доверительный заем в измерении физического заемщика – это максимально комфортные условия займа. Для банка доверительный заем – повышение качества кредитного портфеля.
Экономическая модель доверительного займа  выгодная больше качественному заемщику, он получает прямую экономическую выгоду.  Для кредитного учреждения доверительный заем не так важен – он получает прибыль от любых типов кредитов, если грамотно распоряжается кредитной ставкой. Пи высоком качестве менеджмента и как следствие качестве банковских продуктов  банк может работать и на растущем и на падающем рынке и получать прибыль.