Валютная ипотека стала тяжким бременем

В России растет число просрочек по валютным кредитам

Россиянам все сложнее становиться выплачивать платежи по валютной потеке. Заемщики все чаще обращаются в банки за реструктуризацией ипотечных валютных кредитов. Взрывной рост таких обращений пришелся на четвертый квартал 2014 года.
В прошлом году обращений за реструкторизаций валютной ипотеки практически не было. Такой вид ипотечных кредитов считался достаточно эффективным для России. Рост курсов иностранных валют кардинально изменил ситуацию с валютной ипотекой.
Участники кредитного рынка отмечают, что растет просрочка по валютным кредитам. Сейчас эта просрочка выше, чем по рублевым кредитам.  Правда, большая часть банкиров не видят угрозы в росте просрочек по валютной ипотеке. В крайнем случае, у банков есть залог в виде недвижимости.
В банках считают, что у большинства россиян есть средства для погашения долгов по ипотечным платежам. Большинство неплательщиков – 95 % имеют средства, но придерживают их на «черный день». Лишь 5 % действительно не имеет средств для обслуживания кредита.


Валютных кредитов не много, но ситуация с ними тяжелая

Все в России каждый пятый ипотечный кредит – валютный. Общая сумма валютной ипотеки в стране на 1 ноября составляет порядка 25 млрд. рублей.
В тоже время, доля валютных кредитов в России сравнительно мала. К осени 2014 года российскими банками выдано только 3 % валютных кредитов. Большая часть этих кредитов выдана до 2009 года. Девальвация рубля в первой половине 2009 года показала заемщикам все опасность валютных кредитов.  Кредитные организации тогда резко ограничили выдачу валютных кредитов.
Хот я даже в 2014 году отечественные заемщики  продолжают брать валютные кредиты. Статистика Банка России свидетельствует о том, что в текущем году в России взято 616 ипотечных валютных кредитов. Участники рынка ожидают, что в стране за 2014 год  будет оформлено порядка 2000 ипотечных кредитов в валюте. Современные валютные заемщики имеют доходы в валюте и часто работают за границей. 
Банкиры говорят, что валютные кредиты невелики в объеме общего кредитования, но их опасность в другом. Каждый валютный кредит это тяжелое обременение для каждого конкретного заемщика.
В 2008-2014 годах рублевую ипотеку получили свыше 4 млн. россиян, а валютную только 30 тысяч. Однако, многие семьи взявшие валютную ипотеку попали в очень тяжелую ситуацию. Размер платежей подавляющего большинства валютных заемщиков вырос в 1,5 раза.


Валютная ипотека наследие тучных 2000-х
 
Значительная часть валютных кредитов это наследие середины 2000-х годов. Тогда валютные кредиты были выгодны на фоне постоянного снижения курса иностранных валют. Тогда банки активно предлагали заемщикам именно валютные кредиты. В 2008-2009 годах многие валютные заемщики конвертировали кредиты в рублевые, потеряв часть средств на конвертации и повышении ставки процента, а следовательно цены кредита.  Те заемщики, что не конвертировали валютные кредиты, сохраняют их до сих пор. С середины 2000-х  стоимость обслуживания этих кредитов выросла более чем в два раза. Потребительские кредиты с того времени уже выплачены, а ипотечные стали очень дорогими для заемщиков. Необходимо отметить и то, что с середины 2000-х произошла переоценка стоимости недвижимости, которая упала в цене.
Валютные ипотечные кредиты, как правило, брались в столице и крупных городах. Объектами была недвижимость бизнес и элит-класса.
Проблема заемщиков  том, что они не использовали период 2009-2013 годов для реструктуризации и конвертации валютных кредитов.  При курсе рубля 30 рублей за доллар США, заемщики могли фиксировать убытки, но сохранить недвижимость и хорошую кредитную историю. Такие заемщики поплатились за свою нерасторопность и излишний экономический оптимизм.


Банки минимизируют валютную ипотеку

В европейских странах валютная ипотека часто запрещена. В России банки предлагали ее как особый продукт, который был консервативным и стабильным. Основная проблема была в том, что валютную ипотеку брали люди  с доходами в рублях. Многие из валютных заемщиков имела заработные платы, привязанные к валюте, иногда их доходы росли опережающими темпами по сравнению с ростом валюты.
Сейчас банки практически перестали выдавать валютные ипотечные кредиты. ВТБ 24 сократил долю валютной ипотеки с 13 % в 2008 году до 0,5 % в текущем году.
Сбербанк с весны перестал рассматривать заявки на валютные ипотечные кредиты.
Многие банки прекратили выдачу валютных кредитов еще в 2008 году. Так поступил «Абсолют банк». В банке объяснили такое решение тем, что валютные кредиты стали нести огромные риски как для заемщиков, так и для банков.  В таких условиях лучше не выдавать высокорисковые кредиты. За последние несколько лет «Абсолют банк» сократил объем долю валютных кредитов до 101 %.
Для каждого заемщика ситуация специфическая. Банки предлагают несколько вариантов решения проблемы с валютной ипотекой.  Два наиболее эффективных решения – конвертация займа и реструктуризация кредита на больший срок.  Число заемщиков согласных на конвертацию и реструктуризацию примерно одинаково.