Банковские карты с неприятным сюрпризом

Расходы на конвертацию

Обладатели банковских карт столкнулись с новыми проблемами. Осенью банки стали проводить переоценку  операций клиентов по кредитным и дебетовым картам. Это коснулось в первую очередь владельцев дебетовых карт с рублевыми счетами, которые оплачивали товары или услуги по валютным прейскурантам.
Ряд видов платежных карт позволяет оплачивать валютные платежи с рублевых счетов. Банк автоматически проводит конвертацию по курсу.
Сейчас банки стали снимать деньги задним числом, объясняя это тратами на конвертацию.
С этим же столкнулись россияне снимавшие валюту за границей с рублевых счетов. Банк замораживал снятую сумму на срок порядка десяти дней, а потом списывал все сумму с учетом роста курса валюты снятой в банкомате. Для многих владельцев банковских карта такие списания стали неприятным сюрпризом. 
В банках говорят, что подобные списания являются обычным делом.


Дополнительные списания как особенность платежных систем

Это обусловлено особенностями операций с банковским картами. Когда владелец приобретает товар или услугу, то происходит фиксация, заморозка рублевой суммы на которую он приобрел товар или услугу. Продавец или организация оказывающая услуги, предоставляет счет банку не сразу. Банк оплачивает сумму с карты в течении 30 дней после предоставления счета. Именно тогда с карты и списывается вся  сумма предъявленная к оплате. Если оплата производилась по валютному чеку, то банк проводи переоценку сумму и списывает рубли по курсу на день списания, а не покупки.
Ранее значительных скачков валюты не наблюдалось и списания были так незначительны, что клиенты банков их не замечали. Девальвация рубля привела к значительным списания со счетом многих клиентов банков, приобретавших иностранные товары или услуги номинированные в валюте  за рубли.
 По мнению работников банка подобные проблемы возникают часто. Это обусловлено работой банковского механизма,  о котором клиенты ничего не знают или имею смутное представление. Списание по счету банковской карты происходит в течении определенным законом срока, который составляет до 30 дней, после авторизации.  Таким образом, между авторизацией и списанием существует временной лаг за который курс иностранной валюты повышаться.  А списание проходи по курсу валюты в день списания. Именно поэтому, рублевые списания вырастают, а валютные остаются неизменными.  В банках утверждают, что такое правило применимо для обеих сторон – фиксируется сумма в валюте, а рублевые списания могут, и вырасти и снизиться. 


Отрицательный результат

Эксперты отмечают, что особенности оплаты рублевыми картами валютных товаров и услуг, известны давно – рублями выгодно платить если тренд валюты понижательный и невыгодно, если курс валюты растет. В первом случае владелец карты выигрывает, во втором теряет деньги.
Сейчас разница в курсах стала заметной. 
Списание средств с банковских карт происходит одинаково и в российских и заграничных магазинах. При оплате с карты происходит запрос на авторизацию, после приходит отказ или согласие банка на операцию, при этом учитывается баланс средств на счету карты.  Это работает одинаково и для рублевых и для валютных сделок.
На карте с рублевым счетом после списания валютного платежа может   возникнут перерасход средств. Банковские тарифы предусматривают перерасход и за недостаточную сумму взимается комиссия.  Если клиент  быстро не погасит возникшую недостачу, то к комиссии   могут добавиться штрафы и пеня за просрочку.
Сейчас, банки стали при авторизации блокировать несколько большую сумму в рублях, чтобы не допустить  недостачи при конвертации во время списания. 


При новом списании можно и протестовать и жаловаться

Владелец карты получает всю информацию о операциях со средствами  на карте. Он может одобрить списание или отказаться от него. В случае отказа владельцу карты необходимо обратиться в банк.
Есть целый ряд обстоятельств, по которым клиент может опротестовать списание средств.
 В первую очередь, это двойное списание средств, когда за один и тот же товар оплачивается дважды, но информация о второй оплате приходит позже.
 Во – вторых, это отказ от дополнительных списаний при возврате товара по любой причине.
В -  третьих, это списание за не предоставленную или не принятую услугу.
Во всех этих случаях банк обязан вернуть клиенту списанную сумму на момент списания средств.
Подобные списания не в правилах платежных систем. Так, Mastercard отрицает возможность дополнительных списаний, без оказания услуг и дополнительной авторизации.
Visa разрешает списание незначительных сумм в несколько процентов от суммы стоимости услуги ли товара.
Если кредитная организация не дает ответа, который устраивает владельца карты, то он может написать заявление в надзорные органы. Для этого заявителю необходимо получить письменный ответ банка.
Наиболее приемлемое учреждение ля подобных обращений -  Банк России. Клиент вправе жаловаться как на сам банк, так и на платежную систему.  Платежная система обязана представить клиенту документ о проведенных платежах и объяснения по поводу дополнительных списаний, без авторизации.
Эксперты отмечают, что кто обязан возместить клиенту потери при дополнительном списании непонятно. Должен это быть банк или платежная система определить сложно. Этот вопрос еще не достаточно определен российским регулятором.