Страхование пожарных рисков в Беларуси

Тема пожарной безопасности в Беларуси является одной из наиболее актуальных: только за декабрь 2014 года в Республике произошло 6650 возгораний. Государство активно развивает нормативную базу в сфере пожарной безопасности: следом за Россией республиканские законодатели выступили с инициативой о введении обязательного страхования пожарной ответственности. Соответствующий законопроект поступил на рассмотрение Совета Министров Республики Беларусь.

До принятия законопроекта организации Беларуси существуют в ситуации поиска оптимального варианта между технической защищенностью объектов, их страхованием и возможным ущербом от пожаров. Как показывает практика, технические системы безопасности в сравнении со страхованием не всегда экономически целесообразны: зачастую страховые выплаты позволяют значительно компенсировать ущерб, между тем, как установка дополнительных технических средств финансово убыточна для компаний в силу их высокой стоимости. 
 
В рамках Положения о страховой деятельности в Республике Беларусь (в редакции Указа Президента РБ от 14. 04. 2014 № 165) был создан законопроект  «Порядок и условия осуществления обязательного страхования гражданской ответственности лиц и индивидуальных предпринимателей за вред, причиненный деятельностью, связанной с эксплуатацией отдельных объектов». В документе предложено ввести обязательное страхование гражданской ответственности юрлиц, а также индивидуальных предпринимателей за вред, причиненный опасной деятельностью. Помимо обеспечения непосредственно страховой защиты, данный вид обязательного страхования будет предполагать  предупредительные меры.
Как следует из законопроекта, страхователь будет обязан:
• ежегодно в течение всего периода осуществления деятельности, связанной с эксплуатацией отдельных объектов, заключать договоры страхования;
• уплачивать страховые взносы;
• при заключении договора страхования сообщить страховщику о всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику;
• при заключении договора страхования, а также при наступлении события, которое впоследствии может быть признано страховым случаем, представлять страховщику необходимые сведения и документы;
Сегодня отдельно услуга страхования от пожаров в Беларуси не предоставляется. Она является частью комплексной системы страхования юридических лиц и вписывается в соответствующий полис.
Как гласит Глава №1 «Общих положений о добровольном страховании граждан РУСП «Белгосстрах», пожарное страхование входит в подпункт «страхование от несчастных случаев» (гл. 1 п.1.).  Пожар трактуется при этом, как «неконтролируемое горение, возникшее вне специальных мест или вышедшее за пределы этих мест, способное к самостоятельному распространению и причиняющее материальный ущерб. Пожаром признается не любое возникновение огня (загорание), а его распространение».
Страховые риски в данном случае включают не только сам пожар (возникновение загорания, включая поджог), но прямое попадание молнии в застрахованное имущество, взрыв, воздействие звуковой волны и ряд аналогичных факторов. Причина этому проста: как свидетельствует опыт минувших лет, если человек приходит с целью застраховать свое имущество исключительно от пожара, то велика вероятность, что оно скоро будет гореть. Дабы предотвратить подобные мошеннические действия,  страхование от пожаров предлагается совместно в комплексе общих страховых услуг.
Как пояснила помощник генерального директора Белорусской ассоциации страховщиков Екатерина Полторжицкая, стоимость услуги пожарного страхования зависит от ряда факторов, таких как:
• вид страхуемого имущества,
• общее состояние страхуемого имущества,
• риски возникновения пожара,
• условия эксплуатации имущества,
• наличие по соседству с предприятием опасных производств,
• наличие охранных систем,
• размер страховой суммы, франшизы
Объектом пожарного страхования на сегодняшний день могут являться как основные активы – здания и сооружения, передаточные устройства, машины и оборудование, инструмент, производственный и хозяйственный инвентарь, так и оборотные фонды: производственные и товарные запасы, незавершенное производство, а также готовая продукция. Тарифы по страхованию имущества при этом устанавливаются индивидуально, в каждом из конкретных случаев. Как правило, имущество страхуется «от пожаров» по общим правилам страхования, включающим в себя ряд иных рисков природного и техногенного характера. В целом же, если говорить о самой возможности пожарного страхования, то страховаться следует, если риск возникновения пожара достаточно высок. Если же риски небольшие, к тому же, предприятие потратило значительную сумму на установку дополнительных систем защиты то можно и не оформлять страховой полис. В целом же, страховые взносы, как правило, больно не бьют по карману предприятий – собственников, поэтому говорить о том, что страхование экономически неэффективно не стоит.
Любая страховая компания в Беларуси обладает накопительным фондом превентивных отчислений. Существует он и в пожарном страховании, куда отчисляется определенный процент. Согласно усмотрению руководства любой компании, в определенных случаях есть возможность траты резервных средств на превентивные меры. То есть, страховая компания оплачивает страховщику его реальные затраты на противопожарное укрепление страхового объекта. Решение о том, вкладывать ли деньги в дополнительные меры безопасности, принимает сама компания. В любом случае, затраченные средства расходуются по целевому назначению, что подтверждается соответствующими документами. При этом, количество финансов, выделенных на превентивные меры пожарной безопасности объекта во многом определяются общим объемом средств, затраченных им на страхование.
Нынешнюю ситуацию со страхованием объектов белорусские страховщики оценивают как неподконтрольную им. 
- Нормы пожарной безопасности в нашем государстве утверждаются уполномоченным должностным лицом: Главным государственным инспектором республики Беларусь по пожарному надзору и являются обязательными для  исполнения  как государственными и республиканскими органами управления, так и владельцами предприятий, а также частными лицами, - комментирует ситуацию начальник управления «Белросстрах» Александр Верпулевский,  – При оформлении заявления, страхователь должен указать, какими системами безопасности оснащен объект: будь то системы контроля доступа, системы видеонаблюдения, охранная или пожарная сигнализации. Однако страховая компания не ставится в известность о том, какие именно вопросы безопасности – и пожарной, в том числе – могут быть самостоятельно закрыты на объекте. При этом объект страхования не рассматривается с точки зрения уровня риска и эффективности существующих на нем систем безопасности. Вся ответственность за указанные сведения, в том числе и по системам пожарной безопасности, которыми оснащается объект, полностью лежит на плечах заявителя. Специалисты страховой компании не выезжают, и не оценивают технический уровень заявленных систем безопасности. При этом, сами компании в ряде случаев заинтересованы в проведении превентивных мер, направленных на противопожарное укрепление объекта, дабы снизить риски наступления страхового случая. Выгодны подобные меры и для владельца, страхующего объект, поскольку он может получить не только компенсацию понесенных технических затрат, но и возможность дальнейшего страхования укрепленного объекта. 
Система технических нормативно-правовых актов, была успешно дополнена ТКП-316 (техническим кодексом установившейся практики)  «Система технического обслуживания и ремонта автоматических установок пожаротушения, систем противодымной защиты, пожарной сигнализации, систем оповещения о пожаре и управления эвакуацией».
Согласно данному закону, и сотрудники организации, и её руководство отвечают за техническое состояние средств пожаротушения. Специалисты ответственных служб при первичном осмотре обязаны проверить наличие приемо-сдаточной, проектной и эксплуатационной документаций, соответствие системы пожаротушения объекту в целом и их работоспособность (п. 5.8). Данная проверка – один из основных аспектов системы контроля качества выполняемых организацией работ. Недостатки относительно технического состояния, а также некомплект необходимой документации могут грозить предприятию жесткими санкциями, вплоть до лишения лицензии. Согласно закону, на предприятии должен поддерживаться 10-процентный от числа смонтированных, запас извещателей. С одной стороны, это требование стимулирует процесс обслуживания специальными организациями. С другой – требует применения белорусского  оборудования, поскольку специализированные организации стремятся брать на техническое обслуживание оборудование одного типа.
Как гласит данный нормативно-правовой акт, во время обслуживания организаций по договору, ни представители органа Государственного пожарного надзора, ни представители обслуживаемой организации не имеют юридического права на осуществление всего комплекса действий по проверке работоспособности оборудования. Представители надзорных органов визуально наблюдают за действиями персонала и делают выводы и о его подготовке, и о технологическом состоянии систем. При наличии нарушений в области технического состояния систем, контролирующие органы вправе потребовать от владельцев объекта их полного устранения.  При этом, организация-заказчик обязана контролировать качество исполнения договора согласно технической его части. В целом, можно сказать одно: статистика свидетельствует постоянно увеличивающее количество пожаров на промышленных объектах, а это зачастую влечет за собой значительный ущерб, который – в случае государственной принадлежности объекта – перекрывать приходится, разумеется, государству...
Гринёв Сергей Олегович, для журнала RUбеж (РФ)