Банкроты двадцать первого века

БАНКРОТЫ ДВАДЦАТЬ ПЕРВОГО ВЕКА

Закон о банкротстве физических лиц Государственная Дума РФ обсуждала еще в далеком 2006-ом году. С тех пор он не раз подвергался критике, пока, наконец, не был принят в самом конце 2014 года. Заработать Закон должен был уже в июле, но его действие опять перенесли, на этот раз – на октябрь 2015 года. Нужен ли нам вообще Закон о банкротстве физических лиц, и как он будет применяться на практике?
По словам финансового омбудстмена Павла Медведева, воспользоваться новым законом могут до 300 000 граждан России. По мысли законодателей, новый закон поможет человеку, погрязшему в долгах, расплатиться с кредиторами, не прибегая все к новым и новым займам.
Банкротами могут быть признаны лица, чей долг превысил полмиллиона рублей, а просрочка платежей в банке достигла не менее 90 дней. Дела о банкротстве физических лиц будут рассматривать суды общей юрисдикции, дела индивидуальных предпринимателей – арбитражные суды. Подать заявление в суд может как кредитор или налоговая инспекция, так и сам должник, а в случае его смерти – его наследники.

После признания гражданина банкротом, прекращаются начисления всех пени и неустоек в банке. Вопреки распространенному мнению, сам долг никто не прощает. Рассмотрев дело, суд может принять решение о реструктуризации долга, если гражданин все же имеет дохода, или взыскать имущество должника в пользу кредитора. В таком случае, добро пойдет с аукциона. Поможет привести дела в порядок назначенный судом финансовый управляющий. Его услуги клиент оплатит из своего кармана: десять тысяч рублей – первый взнос, а далее – два процента от стоимости реализованного имущества.
Статус банкрота гражданин получит на срок пять лет. Быть банкротом – дело незавидное: до уплаты долга гражданин не сможет открывать счета, делать вклады, приобретать дорогое имущество, так как оно тут же будет взыскано в уплату долга. Ему может быть запрещен выезд за границу. В утешение отметим, что Закон запрещает отнимать за долги единственное жилье, если речь не идет об ипотеке, деньги до 25 000 рублей, предметы личного пользования, бытовая техника на сумму до  30 000 рублей и профессиональное оборудование на сумму до 10 000 рублей.

Оптимизация как она есть

В принципе, практика реструктуризации в России уже сложилась, до принятия Закона. Как сообщил адвокат Андрей Безрядов (Юридическое бюро адвоката Андрея Безрядова), солидные банки идут навстречу, если заемщик столкнулся с резким, но временным, снижением уровня дохода. Банк-кредитор может продлить срок кредитования, предоставить временную отсрочку выплат на определенный срок, либо диверсифицировать выплаты. Например, придется выплачивать только процентные ставки, либо 50% от положенной ежемесячной суммы. Когда материальное положение заемщика придет в норму, накопленные задолженности придется вернуть.
 
Кому я должен – всем прощаю

Но это – вариант для законопослушных и порядочных людей. Если же человек упорно не желает платить долги, несовершенство нашего законодательства дает ему неплохие возможности, рассказывает адвокат и финансовый консультант Олег Сухов («Юридический центр адвоката Олега Сухова») Очень часто клиент заранее переоформляет всю движимость и недвижимость на третьих лиц, обналичивает банковские счета. Вывести имущество из-под удара кредиторов совершенно законным способом возможно, заключив брачный договор. Тогда единственное, что сможет сделать суд — это обязать горе-заемщика выплачивать кредит из зарплаты, в том случае, если она есть официально, конечно. По закону обязать устроиться на работу  не может никакой суд. После нескольких месяцев безрезультатной работы судебный пристав составит акт о невозможности взыскания долга ввиду отсутствия у заемщика средств, вынесет постановление об окончании исполнительного производства и возвратит исполнительный лист взыскателю. Теоретически, банк может попробовать вернуть долг еще раз в течение трех лет, но на практике такое происходит крайне редко.
 
Еще один вариант для решивших не платить ни в какую – податься в бега. Срок исковой давности по кредитным обязательствам – три года с момента прекращения платежей. Иногда случается, что банки пытаются взыскать долги и по истечению трехлетнего срока. В таком случае, ответчику достаточно подать ходатайство о применении срока исковой давности, и суд оправдает должника.

- Чтобы было более понятно, приведу пример, — комментирует Олег Сухов. — Договор о предоставлении кредита заключен в 2007 году на 5 лет. Срок исковой давности истекает полностью в 2015 году. В силу определенных причин заемщик не сделал ни одного платежа по кредиту. 1 ноября 2012 г. банк обратился в суд. Следовательно, все платежи за период с 2007 г. по 1 ноября 2009 г. не подлежат взысканию с должника. Еще проще — отсчитывать 3 года нужно отдельно от даты каждого платежа, указанной в графике. Однако если у заемщика и кредитора состоится разговор с подписанием документа или заемщик распишется в получении уведомления в отношении неуплаченного кредита, срок исковой давности возобновляется. Другими словами, чтобы избежать уплаты долга, лучше никак не общаться с займодавцем, не отвечать на звонки, не получать заказные письма и уведомления.
 
Черные дыры Закона

Впрочем, даже если Закон заработает, еще не факт, что кредитные организации будут широко им пользоваться. Часто банки не торопятся взыскать долг через суд: это процедура долгая, затратная, невыгодная, потому что банки лишаются права начислять просрочки за каждый день. Есть вероятность, что суд примет сторону должника, уменьшив сумму задолженностей.

Намного чаще банки продают задолженности коллекторским агентствам, чья деятельность даже не регулируется государством. При этом кредитор не обязан сообщать заемщику, что его долг продан и кому именно. В результате, выбивать долги у нас имеет право… буквально кто угодно.

Стандартная процедура взыскания долгов коллекторским агентством начинается с бесконечных звонков, днем и ночью, иной раз через каждые десять – пятнадцать минут. Если это не помогает, коллекторы могут взять в оборот родственников, соседей и даже коллег должника, явиться на дом, на работу, угрожать, запугивать. Теоретически, должник вообще не общаться с коллектором, фактически же часто доходит до настоящего силового противостояния. Как сообщил Андрей Безрядов, в одном из регионов расследуется уголовное дело об убийстве должника представителями микрофинансовой организации, которые напали на гражданина во время переговоров об условиях погашения кредита. Один из нападавших арестован, против него возбуждено уголовное дело по ч. 1 и ч. 4 ст. 111 УК РФ (Умышленное причинение тяжкого вреда здоровью, повлекшее по неосторожности смерть человека), соучастник до сих пор находится в розыске.

Особенно рискуют клиенты микрофинансовых организаций (МФО). В этом году в них устремились за деньгами граждане, которым стали недоступны классические банковские потребительские кредиты. Точное число таких полулегальных организаций в России никто не знает, они появляются и исчезают буквально еженедельно.  По мнению экспертов, около 15-20% микрофинансовых организаций – обычные пирамиды: занимая деньги под 120% годовых, такие конторы выдают краткосрочные ссуды (от 1 до 3 мес.) под 600-900% годовых. Долг вышедшего на самую малую просрочку заемщика МФО за год может вырасти в несколько раз.
  - Выплата высоких ставок по сбережениям предполагает рискованную политику по размещению привлекаемых у граждан средств. Это чревато огромными убытками, - предупреждает  Андрей Безрядов. - Деньги под грабительские проценты выдаются без должной проверки платежеспособности клиентов. Зачастую получателю кредита достаточно предъявить только паспорт. Поэтому по микрокредитам очень высока доля просрочки, которая стремительно растет. Классические банки имеют лицензию, находятся под надзором Банка России - и при этом все равно разваливаются. Можно себе представить, какой финансовой устойчивостью обладают компании, которые вообще находятся вне системы государственного контроля».

Так стоит ли принимать очередной мертворожденный закон, который практически полностью копирует аналогичные юридические механизмы западных стран, без учета наших российских реалий? Не проще ли прописать четкие правила, кто и на каких условиях может выдавать и получать кредиты?

Не платим по-английски

Впрочем, надо заметить, что Европа в последние годы также столкнулась с проблемой невозврата кредитов гражданами. «Виновата» оказалась одна из самых богатых стран – Англия.
По законам Великобритании, объявить себя банкротом на острове может гражданин любой страны ЕС, который объявит Англию центром своих основных интересов. Причем четкого определения ЦОИ нет ни в одном законе. Часто для этого необходимо год прожить и проработать в Англии. Процедура «банкротства по-английски» сегодня ничем не напоминает страшные долговые тюрьмы времен Чарлза Диккенса. В наше время в Англии должнику могут списать все долги, а взамен кредиторы получат лишь часть имущества. Срок банкротства составляет всего лишь год. То есть Латвия или Швеция не могут взыскать долги, взятые на их территории, в их банках, если должника освободил от выплат английский суд. Желающие жить за чужой счет граждане пользуются это возможность более чем широко: участились случаи, когда якобы постоянный житель немедленно покидает страну после процедуры банкротства.