Путь к достатку через микрофинансирование

Основные аспекты применения концепции микрокредитования

С точки зрения повышения всеобщего благосостояния, микрофинансы на сегодняшний день имеют, пожалуй, наибольшую привлекательность. Этому способствуют и значительные успехи, достигнутые международной финансовой организацией Grameen Trust, развивающей микрокредитование беднейших слоев населения по всему миру (см. Б № 1 за 2006 год). Однако действительно ли это эффективный инструмент для преодоления бедности? И, если так, то насколько выгоден этот путь для банков? Какова роль государственного регулирования в процессе предоставления микрофинансовых услуг? Эксперты по финансам, экономике и государственному управлению не прекращают озадачиваться подобными вопросами. Однако все сводится к одному: микрофинансирование жизнеспособно, оно прибыльно для банков и государства и стоит затраченных усилий.

Доступность для всех
Идея микрофинансирования преподносится все чаще как панацея от бедности и нищеты. Но, если это соответствует действительности, почему же микрокредитование до сих пор не получило тотального распространения? И каковы пути оптимизации этого процесса? Какие меры следует предпринимать банковским и другим финансовым организациям, как следует изменять государственную политику, чтобы микрофинансирование на самом деле стало действенным оружием в борьбе с нищетой и бедностью? «Вместо того чтобы сосредоточиваться на микрокредитах только для малоимущих, мы должны направить свои усилия на то, чтобы сделать финансовые услуги максимально доступными для всех», – утверждает Рагхурам Раджан, директор исследовательского департамента Международного валютного фонда.

По правде говоря, микрофинансы как социоэкономическое явление известны на протяжении всей истории человечества, принимая самые разные формы. Однако речь теперь идет о современном их воплощении. Говоря сейчас о микрофинансировании, в большинстве случаев упоминают имя профессора Мохаммеда Юнуса, основателя бангладешского Grameen Bank. На сегодняшний день именно эта организация считается основателем и наиболее активным участником всемирного движения микрофинансирования.

В 1989 году созданный Мохаммедом Юнусом международный Grameen Trust запустил так называемую «Программу репликаций» (Grameen Bank Replication Program – GBRP). Цель ее – активное участие и содействие прогрессивным социальным организациям во всемирном крестовом походе против бедности. Реализация такой программы в полной мере отражает дух философии Grameen, направленной на искоренение бедности и нищеты как социального явления в глобальном масштабе.

За последние десятилетия Grameen Bank сотворил собственную, уже ставшую полулегендарной, историю. Идея микрокредитования, предложенная банком Grameen, помогла тысячам женщин из развивающихся стран вырваться из пут нищеты: банк кредитовал самые бедные слои населения, предоставляя им средства для создания и развития мелкого бизнеса, причем, возврат кредитов вопреки скептическим прогнозам банкиров и экономистов неизменно составлял почти 100% (в разных странах и регионах от 91 до 98%). Этот опыт был настолько успешным, что множество организаций и просто энтузиасты во всем мире захотели воплотить идею Grameen в своих странах для эффективной борьбы с бедностью. Так и была создана Программа репликации от Grameen Trust.

По своей сущности этот проект рассчитан на глобальный охват территорий; в его рамках Grameen Trust поддерживает и организовывает по всему миру программы, соответствующие стратегии и идеологии Grameen. Инновационное открытие, воплощаемое Программой репликации, заключается в выборе оптимальной стратегии, построении и практической работе возможных филиалов-«копий» банка Grameen, способствующих искоренению нищеты. Grameen Bank заинтересован в сотрудничестве с наиболее инициативными и перспективными финансовыми и социальными организациями и отдельными субъектами, чья деятельность совпадает с философией и устремлениями банка. Grameen поддерживает с ними постоянный активный диалог по вопросам борьбы с бедностью, приглашая на семинары и собеседования, а также делясь практическим опытом своеобразных стажировок в отделениях банка Grameen. Наиболее активные лидеры проектов приглашаются для открытия новых филиалов в рамках Программы репликации, а, кроме того, Grameen Trust комплексно дает финансовую, техническую и информационную поддержку для всех своих «репликаций».

Grameen Trust Chiapas стал первой ласточкой в реализации Программы репликаций в Мексике. Эта организация была основана в 1997 году при финансовой и технической поддержке Grameen Trust и находится в штате Чиапас на юге страны. Grameen Trust Chiapas предоставляет финансовые услуги малоимущим слоям населения в сельских районах, а также городских кварталах для бедняков в городах Сан-Кристобаль-де-лас-Касасе, Синакантане, Амантенанго-дель-Валле и Лас-Росасе. В данный момент клиентами программы микрокредитования банка Grameen Trust Chiapas являются около 1400 человек, 90% из которых – женщины. В рамках этого проекта удалось создать 84 центра и 296 групп, уровень погашения кредитов достигает 94%. Целевое назначение кредитов, взятых крестьянами, охватывает довольно широкий спектр отраслей хозяйства, в том числе – цветоводство, животноводство, земледелие, а также прикладное искусство и различные виды ремесел. В городах кредиты, в основном, используются для основания мелкого бизнеса, например, портняжного или для приготовления и торговли продуктами питания на улице.

Штат Чиапас был выбран проектом GBRP, разумеется, не случайно. Это один из самых бедных районов страны, больше половины его населения (в общей сложности – около 3.2 млн. человек) проживает за чертой бедности, в постоянной нужде и впроголодь. Это объясняется суровыми климатическими условиями юга Мексики: земля выжжена солнцем, сельские районы страдают от постоянной засухи. Здесь 65% детей очень плохо питаются, 58% населения не имеют возможности пользоваться чистой водой, 30% взрослых неграмотны.

Таким образом, совершенно очевидно, что только микрофинансирование способно постепенно вывести этих людей из замкнутого круга нищеты и голода, тем более что в деревнях штата Чиапас местное население сохранило свои национальные культурные традиции и ремесла, что дает жителям этих деревень возможность заниматься мелким бизнесом, реализуя созданную ими продукцию в городах. В первую очередь, микрокредитование рассчитано на женщин, поскольку они, во-первых, больше озабочены благополучием своих семей и местных общин, а, во-вторых, способны на нетрадиционный подход к бизнесу, в результате чего достигают успеха. В настоящее время Grameen Trust Chiapas занят оценкой эффективности затрат в рамках проекта, чтобы снизить накладные расходы и, таким образом, уменьшить процентные ставки по микрокредитам для большинства клиентов.

Из оппонентов –

в союзники

Иногда жизнь преподносит самые невероятные сюрпризы. Ну, кто бы мог подумать еще пять лет назад, что чиновник Межамериканского банка развития (Inter-American Development Bank – IDB) и директор неправительственной организации из противников однажды превратятся в близких партнеров и совместно будут бороться за реализацию идеи микрокредитования! Исполнительный директор Grameen Chiapas Марисела Гамбоа несколько лет потратила на горячие дебаты с IDB, точнее, с одним из ведущих специалистов филиала IDB в Мехико Хавьером Рове. Суть их бурных диспутов заключалась в получении права на предоставление займов для Grameen Chiapas. Ныне все разногласия позади, и благодаря объединенным усилиям Гамбоа и Рове тысячи женщин из беднейших мексиканских районов получили финансовую поддержку для развития собственного бизнеса.

Как отмечает Хавьер Рове, главным уроком, извлеченным из сотрудничества Grameen Chiapas и IDB, можно назвать то, что кредиты, предоставленные бедным, помогают им подняться не только в финансовом смысле, но, прежде всего, психологически, увеличить самооценку. «В наших клиентах, прежде всего, нужно видеть партнеров и друзей, а не просто заемщиков», – убежден он.

К консенсусу обе организации пришли далеко не сразу. Фактически IDB пришлось убеждать в целесообразности финансового сотрудничества с Grameen более четырех лет. «Дело в том, – отмечает Рове, – что Grameen изначально не располагал необходимыми кредитными и финансовыми механизмами, так что потребовалось некоторое время, чтобы усовершенствовать их для получения права на кредитование. Два месяца их консультировал рекомендованный мною опытный эксперт по финансово-кредитным вопросам, результат был достойным. В общем, Grameen решил не уподобляться упрямым ослам из известной поговорки, а проявить мудрость и гибкость в подходе к решению проблем. К чести наших партнеров из Grameen следует отметить, что они всегда благожелательно и конструктивно воспринимают критику».

В частности, IDB счел необходимым изменить для Grameen Chiapas некоторые методы, которые применяются в центральной организации Grameen в Бангладеш, однако абсолютно не приемлемы для условий Мексики. В Бангладеш на социальные аспекты программы идет значительная часть операционных затрат, поскольку займы делаются через «группы солидарности». Для Grameen Chiapas это не столь актуально: население Чиапас больше настроено на производство и развитие своего бизнеса, а не на обучение. Разумеется, определенный тренинг для групп необходим, однако не в такой значительной степени, как предлагает Grameen. Таким образом, основной рекомендацией IDB для Grameen Chiapas (пришедшейся, правда, не по вкусу его основателям) был отказ от нерезультативных в условиях мексиканской ментальности и экономики методик и сосредоточения на жесткой кредитной программе, основанной на серьезном теоретическом и практическом финансовом базисе.

По признанию Рове, Межамериканский банк развития счел это одним из способов достижения операционной автономности, независимости для Grameen Chiapas. «Автономность – основа для любой кредитной операции, в которой ее обычный доход от выплаты процентов должен, во-первых, покрыть затраты и операционные расходы, во-вторых, выплаты по займу в IDB, и, наконец, оставить некоторые средства для накопления капитала, достаточные хотя бы для покрытия инфляционных затрат», – отмечает он.

Grameen Chiapas оказался хорошим учеником. Он достиг операционной автономности, увеличил размер своего портфеля, добился значительного роста количества отделений и служащих. Когда IDB только начал налаживать контакт с Grameen Chiapas, портфель Grameen Trust Chiapas составлял 1 млн. песо; всего лишь за четыре с половиной года он возрос до 30 млн. песо.

«Можно сказать, что эта финансовая организация добилась головокружительного успеха, в значительной степени, благодаря настойчивости Мариселы Гамбоа, ее упрямству и неуклонному стремлению к совершенству, – подчеркивает Хавьер Рове. – Эта женщина выполнила поистине титаническую работу, результаты которой можно наблюдать в настоящее время. Когда я впервые узнал о Grameen Chiapas, то эта организация практически ничего собой не представляла, зато сейчас это сильная, авторитетная и динамично развивающаяся структура, оказывающая людям реальную поддержку и помощь. Горжусь ли я Grameen Trust Chiapas? Да, и не скрываю – очень!»

Объединить теорию с практикой!

Успехи, достигнутые микрофинансированием за последние годы, заставили экономистов по-новому взглянуть на проблему накопления и сбережения финансовых активов малоимущими слоями населения. Как выяснилось, между экономистами-теоретиками и практиками в сфере микрофинансов существует масса противоречий. Так, например, ученые склонны уделять больше внимания препятствиям на пути получения кредитов малоимущими и, преимущественно, обходят стороной проблемы, с которыми бедняки сталкиваются при сбережении своих средств, управлении малыми и нерегулярными доходами. К тому же, есть масса примеров, что «группы солидарности» работают в жизни несколько иначе, чем прогнозировалось теоретически, и это зависит от множества факторов. Значительную роль в экономике микрокредитов по-прежнему играют государственное субсидирование и регулирование вопросов финансового обеспечения малоимущих; пока не найден однозначный ответ на вопрос, можно ли считать государственное субсидии и дотации благом для микрофинансов.

Попытку сопоставить академическую и прикладную экономику микрофинансов совершил адьюнкт-профессор государственной политики и экономики Школы государственного управления имени Роберта Вагнера при Нью-Йоркском Университете Джонатан Мордух в своей книге «Экономика микрофинансов». Большую помощь в его исследовании оказала основатель Grameen Trust Chiapas Беатрис Армендарис де Агинон.

«Мы начали писать нашу книгу, основываясь как на теоретическом, так и на практическом материале, – вспоминает профессор Мордух. – Бесценный опыт Беатрис в работе с Grameen Chiapas внес существенный вклад в развитие теории банковского дела и микрофинансирования. Более пятнадцати лет я работал над финансовыми проблемами стран Азии и Латинской Америки. Книга «Экономика микрофинансов» призвана объединить как теоретические аспекты и разработки, проведенные экономистами, так и идеи, разработанные и воплощенные многочисленными практиками и финансирующими организациями, в том числе благотворительными фондами».

По мнению профессора Мордуха, микрофинансы – универсальный инструмент в борьбе с бедностью, причем, способный действовать автономно от системы государственных дотаций. Однако, тем не менее, дотации и государственные субсидии способны стать своего рода эталоном эффективности для работы микрофинансовых организаций. Дело в том, что субсидии и дотации изначально были составной частью микрофинансов, и организации, занимающиеся обслуживанием малоимущих, применяют их во всех вариациях. Например, государственные субсидии и дотации используются для облегчения оплаты стартовых затрат, обновления информационных систем, выхода на более дорогостоящие в обслуживании целевые потребительские группы, введения ряда медицинских или образовательных услуг, предоставляемых наряду с финансовыми. Даже развитые коммерческие банки используют государственные дотации, например, при продвижении нового финансового продукта или услуги.

И вопрос не в том, полезно или вредно вмешательство государственных дотаций в систему микрофинансирования. Скорее, важно решить проблему изыскания наиболее оптимального пути извлечения с их помощью новых финансовых источников для организаций, обслуживающих малоимущих. Практика показывает, что хорошо продуманная система субсидий способствует развитию инноваций и повышает уровень микрофинансирования. Так, как отмечает профессор Джонатан Мордух, программа для самых малоимущих в Бангладеш Targeting The Ultrapoor Program использует субсидии для интенсивного и краткого по времени обучения потенциальных клиентов. У целевой группы есть мотивация, но не хватает человеческих ресурсов и экономической стабильности для эффективной работы с кредитами. Субсидии помогают BRAC расширить круг клиентуры, обеспечить тех, чей жизненный уровень находится значительно ниже черты бедности.

В то же время, нельзя отвернуться от того факта, что плохо продуманные субсидии, независимо от их источника (государственные, от независимых доноров или же от международных организаций), действуют диаметрально противоположно, создавая финансовую зависимость, ограничивая стимулы для целевой группы и препятствуя внедрению инноваций. Чтобы избежать подобных явлений в принципе, необходимо, во-первых, ставить как обязательное условие прозрачность всех действий, связанных с дотациями и субсидиями, во-вторых, активно добиваться эффективности, даже если прибыльность финансовой организации не контролируется. В данном аспекте благотворительные организации и спонсоры могут оказать поддержку, привязывая финансирование к достижению определенных уровней экономической эффективности.

Анализируя микрофинансы как социальное явление, стоит обратить внимание на достаточно любопытный психологический момент. В принципе, для сельских общин, где проводится основная работа организаций, занимающихся микрофинансированием, клиенты, обратившиеся за кредитом, уже выбиваются из общего ряда своих земляков: это те, кто не просто способны к производственной деятельности, но и склонны к инициативе, поиску новых деловых возможностей. «Недавние исследования в этой области, проведенные в Таиланде, Перу и Бангладеш, показывают, что, как правило, за микрокредитами обращаются люди, располагающие чуть большим начальным капиталом, либо же имеющие определенный авторитет по сравнению с соседями, – отмечает профессор Мордух. – В общем, даже без вмешательства микрофинансов такие «крестьянские предприниматели» способны самостоятельно добиться успеха. Словом, не следует преувеличивать роль микрофинансов в повышении жизненного уровня».

Без сомнений, необходимо комплексно анализировать эффективность мер, применяемых системами микрофинансов. Только в этом случае можно получить четкие и объективные результаты о действенности той или иной методологии в микрофинансировании, о существующих препятствиях и путях их устранения, наконец, об эффективности воздействия микрофинансов на экономику государства в целом. Например, исследования, проведенные на протяжении ряда лет в Гане и Боливии международной благотворительной организацией «Свобода от голода» (Freedom From Hunger), показали, что, в целом, временной фактор вступления в программу микрофинансов играет существенную роль. Те селения, которые получили доступ к программам микрокредитования раньше своих соседей, продемонстрировали лучшие экономические результаты по сравнению с теми, кто присоединился позднее. Кроме того, эти исследования подчеркнули значительное влияние микрокредитования на становление и формирование социального статуса женщин и детей в сельских районах развивающихся стран; традиционно эти категории населения – самые обездоленные и дискриминируемые по различным признакам.

Финансирование

для всех

Объективности ради стоит все-таки отметить, что для большинства развивающихся стран и государств с переходной экономикой характерно ограничение свободного доступа к финансовым услугам и для среднего класса. Поэтому вполне правомерно то, что те же механизмы, как экономические, так и государственно-управленческие, которые открывают доступ к финансовому обслуживанию для среднего класса, могу быть использованы и для формирования доступа к финансированию малоимущих. Таким образом, при решении этой проблемы постепенно будут стираться грани между формальными и неформальными, государственными и негосударственными системами, что даст возможность бедным по уровню жизни приблизиться к среднему классу.

Например, как считает Рагхурам Раджан, правительству стоит поддерживать создание инфраструктуры, сокращающей операционные затраты за счет использования технологических методов. В этом плане весьма ценна идея о присвоении каждому участнику финансово-кредитных отношений индивидуального государственного идентификационного номера и создании кредитных реестров, откуда кредиторы в любой момент могут почерпнуть информацию о прежних платежах своих клиентов. В этом случае у всех соискателей кредитов уже был бы сформирован собственный актив – их будущий доступ к кредитованию, который обеспечил бы им гарантию при оформлении займа.

Кроме того, правительству следует сократить стоимость регистрации или перерегистрации владельца имущественного залога и разработать новую, более эффективную систему законов против ростовщичества. И, поскольку не стоит забывать о том, что малоимущие могут стать легкой мишенью для разного рода недобросовестных провайдеров финансовых услуг, необходимо также государственными методами регулирования доработать законодательство по защите прав потребителей.

Пожалуй, наиболее важный шаг, который может сделать правительство, – это поощрение здоровой конкуренции в финансовом секторе экономики. Как только частные банки столкнутся с жесткой конкуренцией в традиционном банковском деле, они неминуемо начнут изыскивать всяческие варианты для нетрадиционного ведения бизнеса, в том числе предлагая финансовое обслуживание малоимущим. Для успешного развития финансового бизнеса с бедными у частных банков есть соответствующие и ресурсы, и стимулы. И примером тому может служить множество банков, среди которых есть такие гиганты как Citibank, ING Bank и ICICI Bank, которые уже освоили деятельность по микрокредитованию. Борьба с бедностью постепенно превращается из проблемы сугубо социальной в экономическую. Преодоление же нищеты и бедности способно принести пользу не только государству, но и финансовым организациям.


журнал "Банковская практика за рубежом" – №4, 2006

http://www.web-standart.net/magaz.php?aid=8405