Во что вкладываться в 2016г.?

Я терпеть ненавижу давать прогнозы по динамике всевозможных макроэкономических показателей, а уж, тем более, давать советы рядовым гражданам, во что им следует или не следует вкладывать кровно заработанные денежки. Но тут редакция портала Банки.Ру пристала в двадцатых числах декабря почти что с ножом к горлу (как выяснилось, не к одному мне :-) ) с просьбой прокомментировать ЗА и ПРОТИВ вложений свободных денежных средств рядовых граждан в те или иные активы. Задача неблагодарная, потому что сейчас рядовой гражданин стоит лицом к лицу с возможностями, из которых ВСЕ ХУЖЕ.

Но задача была поставлена, и я, насколько мог, честно ответил на вопросы, которые задала редакция. Получился вот такой текст:

1) Какой рост показали доллар США и евро за весь 2015 год?

Фундаментально и доллар, и евро однозначно росли. Но на фундаментальную тенденцию накладывается техническая составляющая, поэтому вопрос численной оценки роста курса валют неоднозначен. Простой пример. Берём курсы ЦБ РФ основных валют на 24 декабря 2014 г. и на 24 декабря 2015 г. (US$: 54,5687 – 70,9333, EUR: 66,7539 – 77,5443), то есть рост составил примерно 29,99% по доллару США и 16,16% по евро. Однако, если взять разницу курсов даже за близкий во временном плане период между 18 декабря 2014 г. и 18 декабря 2015 г. (US$: 67,7851 – 70,5806, EUR: 84,5890 – 76,6788), то мы обнаружим, что прирост по доллару был всего 4,12%, а по евро и вовсе отрицательный (-9,35%). Сегодня, 25 декабря 2015 г. курсы доллара и евро снизились, и что? Выиграть на курсовых разницах, не обладая инсайдерской информацией, невозможно, а фундаментально сильно рубль дешевеет, это факт.

2) Есть ли смысл физлицам сейчас закупаться валютой впрок? Почему да/нет?

Был бы на пороге был не 2015-й год, а начало 90-х, ответ был бы однозначно «ДА». Но власти прекрасно понимают, что к падению стоимости национальной валюты приводит огромное количество факторов, справиться с которыми они, власти не в состоянии, и что население в панике может побежать в обменные пункты, и тогда снова наступит пресловутая долларизация экономики. Этого власти постараются не допустить, о чём говорит ужесточение ЦБ РФ правил обмена валюты, если сумма операции превышает 15 000 руб. Новые правила зафиксированы в постановлении ЦБ РФ № 499-П, опубликованном 16 декабря и вступающим в силу с 28 декабря 2015 года. И это только начало. По мере того, как доллар и евро будут расти, конвертация рубля будет всё более и более ограничиваться. При этом возможно образование чёрного валютного рынка. Поэтому прежде чем конвертировать рублёвые сбережения в валюту, стоит себя спросить, понимаете ли вы законы существования чёрного рынка, и сможете ли вы лично на нём работать.

3) Какой рост стоимости показали золото и платина в 2015 году?

Если посмотреть на график мировых цен на золото, начиная с 2000-го года, то можно убедиться, что цена золота неуклонно растёт, но с другой стороны, совершенно очевидно падение цены жёлтого металла, начиная с 2012 года. Примерно такую же динамику показывает платина. Спрогнозировать рядовому гражданину тенденции роста цены драгметалла на ближайшее будущее так же невозможно, как и предсказать курс доллара, от которого цена золота не в последнюю очередь зависит.

4) Есть ли смысл закупаться сейчас физическими слитками, ювелирными украшениями или открывать ОМС? Почему да/нет? Какие сложности и риски могут возникнуть при вложении средств в эти инструменты?

Для начала я хотел бы предостеречь от покупки драгоценностей как объекта инвестиций. Надо чётко понимать, что покупать вы будете изделие как украшение, а сдавать по цене лома.
Что же касается вложений в стандартные слитки, то лучший индикатор – сайт Сбербанка РФ. Берём две даты с периодом примерно в один год и смотрим котировки (в рублях) драгоценных металлов при обезличенной купле-продаже. Например, 18 декабря 2014 года и 21 декабря 2015 года.
21 декабря 2015 года. Золото: покупка 2 287,00, продажа 2 583,00. Платина: покупка 1 839,00, продажа 2 097,00.
18 декабря 2014 года. Золото: покупка 2 078,00, продажа 2 416,00. Платина: покупка 2 090,00, продажа 2 428,00.
Так вот, по платине мы совершенно очевидно фиксируем падение цен на годовом временном интервале даже в номинальном (рублёвом) выражении. По золоту мы всё же имеем рост. Но, если бы вы приобрели золото 18 декабря 2014 г., а продали 21 декабря, то рентабельность вашей операции составила бы (-5,64%), т.е. за счёт спреда между ценами покупки и продажи вы несёте убытки.

5) Является ли сейчас вклад хорошим средством не только сбережения, но и инвестирования средств? Или вы бы посоветовали выбрать другой инструмент инвестирования? Какой именно и почему? Какие риски у предлагаемого вами инструмента?

Давайте начнём с банковских депозитов. Начнём с того же Сбербанка. Округляя, мы увидим, что ставки по популярным продуктам Сбербанка колеблются от 5% до 10% годовых. Темп инфляции в Российской Федерации заведомо двухзначный, и по данным одного из последних прогнозов Минэкономразвития составит 15,8% в среднегодовом выражении. Даже если взять наивысший процент по кладам, то доходность в реальном выражении составит (-5,01%). Да, есть более выгодные предложения, вот некий Ипотечный кредитный потребительский кооператив СРВК предлагает аж 20,6%! Но в реальном выражении это всё равно хило – 3,68%, а потом, вы уверены, что вы вытащите свои кровные денежки из организации, которая, судя по названию, даже банковской лицензией не обладает? Высокие проценты по вкладам предлагают сегодня, как правило, так называемые взаимные фонды, которые суть новая форма финансовых пирамид. Что же касается вкладов в надёжных банках, к которым Сбербанк определённо относится, то размещая средства на этих вкладах, вы всё равно теряете меньше чем,  если будете просто хранить их под подушкой.

6) Стоит ли рядовым гражданам связываться со сложными инвестиционными инструментами, обращаться за помощью в инвестировании к финансовым консультантам или лучше пересидеть наступающий год с наличкой на руках и на вкладах?

Ответ будет очень простой: «Если вы сами в этих инструментах не разбираетесь, то заведомо не стоит». Вот процитирую рекламу некой управляющей компании: «Доходность паевого инвестиционного фонда до 64%!» И мы начинаем облизываться! Ведь в реальном выражении это почти 42%! Но не надо забывать о соотношении риск/доходность. Особенно, когда в условиях кризиса риски возрастают многократно. Даже если эта цифра не дутая, то это может означать, что кто-то заработает 142%, а кто-то (-58%). Готовы ли Вы, не зная кухни паевых фондов, оказаться в числе последних?

7) Имеет ли смысл хотя бы на краткосрочную перспективу вкладывать средства в продукты питания, делать массовые закупки непортящихся продуктов в текущей экономической и политической обстановке?

Всё-таки надеюсь, что голод нам не грозит, а для поддержания жизнедеятельности человеку не так много надо. Структуру своих повседневных расходов точно стоит пересмотреть – шиковать сейчас не время. Надо всерьёз подумать о том, что для вас означают слова «достойная жизнь без излишеств». Точно выверить эту планку и стараться ей следовать. Если есть излишки денежных средств, то не стоит их, наверное, вкладывать в крупу и банки зелёного горошка. Рано или поздно вы их съедите. И всё. А вот вложиться сейчас, если есть такая возможность, в собственное развитие, в обучение себя любимых, а ещё лучше – своих детей, мне кажется в условиях надвигающегося хаоса самым верным решением. Кризисы когда-нибудь да заканчиваются. И задача человека выйти из кризиса не слабее, а сильнее, чем он был до него. И умнее.

8) Если есть свободные средства, покупать ли сейчас недвижимость, землю или время не лучшее?

Один из признаков того, что финансовая система начинает рушиться уже всерьёз, это тот факт, что для повышения своей стоимости некоторые банки в регионах начинают скупать недвижимость. Как жилую, так и коммерческую. В больших масштабах и, разумеется, на очень долгосрочную перспективу – это верная стратегия. Ибо в краткосрочной перспективе в условиях падения платёжеспособного спроса недвижимость будет дешеветь. Но ведь речь-то у нас не о банках, а о рядовых российских гражданах, большинство из которых в состоянии приобрести лишь несколько квадратных метров в квартире эконом-класса.

Как я уже упомянул, опрашивали Банки.Ру не меня одного, и вот что вышло: http://www.banki.ru/news/daytheme/?id=8552954