Валютная ипотека - лохи и наперсточники

- Брала эту ипотеку,  знала, что тысячу долларов в месяц – тридцать тысяч рублей -- вытяну при любом раскладе.   При любом, понимаешь!   Ведь зарплата сто!   А сейчас каждый месяц отдай восемьдесят!,  -- рыдала подруга Марина в телефон.

Ну да….   В долларах ставка два года назад была 6%, а в рублях – 14, вот люди и брали валютные кредиты.  Не понимая, что в высокой рублевой ставке заложена инфляция, обесценение рубля.  Не понимая, что их доход в рублях может обесцениться. Сегодня курс один, завтра другой. Никто им не объяснял.   А моя Марина –филолог.  Можно сказать, лох в финансах.

Люди стоят в пикетах с плакатами «Валютная ипотека – пирамида»,  «Мама, папа, я – бездомная семья».   Их 50 или 70 тысяч,  у многих ежемесячные взносы уже превышают доход, а квартира заложена. И даже, если ее продать…   Квартира тоже в рублях, а рынок упал.  Цена на квартиру пошла в одну сторону,  цена валютного кредита – в рублях – в другую. И выхода нет. Суды требуют кредиты возвращать.

Вроде  50 тысяч  -- ерунда.  А сколько еще людей с долгами по кредитным карточкам, на которых лимит в долларах.   Пытаются  гасить долг, а на него идет 28%  годовых, тоже в долларах.   Раньше, чтобы за год с ним расплатиться, надо было платить по 12 тыс. руб. в месяц,  теперь больше 30.  А потребительские кредиты, а автомобильные?   А рублевые кредиты?  Они есть почти у половины семей в крупных городах, это уже миллионы, а не 50-70 тысяч.  А банки поднимают ставки.   Кризис, мол.   

Мне лично удалось выкрутиться, хоть пришлось попотеть.  Взяла кредит под 14%, через полгода письмо:   «с такого-то мартобря ставка будет 18%,  не нравится, извольте вернуть немедленно".   Лезу в  договор, читаю, что ставка фиксированная – 14%, но банк вправе ее изменить в случае изменения ключевой ставки ЦБ.  Не фига, думаю, как это я лоханулась, подписав такую чушь. 

Но это я теперь писатель, а до этого 17 лет оттрубила в финансах. Еду в банк. Тетенька повторяет мне тоном советского педагога, что написано в параграфе.

-Так, ЦБ сначала поднял ключевую ставку, а недавно опустил, -- говорю.

- Потому и поднимаем только до 18%.  Если бы не опустил, было бы выше, -- как второгоднику объясняет мне тетенька.

- Так у меня кредит с фиксированной ставкой или с плавающей?

Лицо тетеньки пошло пятнами -- вопрос хороший.   Ведь могли написать, что ставка банка на 3%  или 5% выше ставки ЦБ.  Все было бы ясно.   Только такой кредит я бы не взяла.   Поняла, что вопрос, насколько законно менять фиксированные ставки обсуждался в банке долго.  Но решили плюнуть, заемщик, дескать, лох, проглотит…     Так это же фигня – давать кредит под твердую ставку, а потом менять ее в зависимости от обстоятельств.   В общем, я всем вынесла мозги, от меня отстали.  А была бы я писателем с самого начала трудовой биографии?  Или филологом, как Марина?   Или массажисткой?   

 Мой приятель популистского уклона пеной у рта доказывает мне, что сволочи-банки наживаются на людях.  Хоть кризис, хоть не кризис, всегда.  Я объясняю, что никто не заставлял его заводить карточки.   Тем более снимать с них кэш и платить комиссию (в придачу к процентам).  Он стоит на своем. Прямо, как немецкий обыватель, который твердил, что «во всем виноваты банкиры и коммунисты», когда в Германии был кризис, на волне которого Гитлер пришел к власти.   От этого я задумалась. Сначала  задумалась о Венгрии.

Больше половины банков там  – иностранные.   Австрийские Erste Bank и Raiffeisen,  итальянские Intesa и UniCredito.   Народная злость к «иностранцам, опутавшим банковскую систему» привела в 2010 году к власти премьера Виктора Орбана,  чей популизм, на мой взгляд, уже где-то приближается к фашизму.   Венгры же, хоть и ненавидели иностранные банки, лохами себя не считали.   С аппетитом брали кредиты в швейцарских франках, традиционно достаточно слабой валюте.   И вдруг зимой 2015 года франк взлетел к венгерскому форинту.  Долги семейств страны во франках  достигли 70%  от общего объема кредитов.  Народ воззвал к премьеру.   Орбан провел закон, списав почти треть начисленных процентов и обязав банки конвертировать валютные кредиты  в кредиты в форинтах. 

Европа от этого содрогнулась.  Внерыночный, популистский отъем денег у банков. Под стать дешевым представлениям, что «банки наживаются всегда», и власть можно ограбить их  акционеров просто так.  Ради популярности у народа.

В России у власти не популисты.  Они бьют по «невидимой руке рынка»  только когда им это на руку.  А когда нет, то вспоминает, что рынок это святое.  Никто не заставлял  вас брать кредиты,  никто не мог предвидеть кризис.  И с этими словами велят полиции разгонять пикетчиков.   Какая беспардонная издевка!  Не только над людьми, но и над рынком.   

Рубль рухнул в сентябре 2014 года.  К тому времени все валютные кредиты уже были выданы, с тех пор новые взяли единицы.  С того времеи и по сегодняшний день каждый квартал  банки получали за кредиты, выданные по курсу 30 рублей за доллар, сначала рубли по курсу 40, потом 60, сейчас 80. Один из ведущих банкиров страны – не будем показывать пальцем, -- заявлял на страницах «Коммерсанта», что слабый рубль – хорошо для банков,  это укрепляет их баланс. 

 При этом в России банки не иностранные, а свои.  Причем в основном их главный акционер – само государство.  На долю Сбербанка, ВТБ-24 и Газпромбанка приходится 52% потребительских и 73%  ипотечных кредитов.   Акционер не чухнулся провести советы директоров в Сбере, Газпромбанке или ВТБ и списать часть долгов заемщиков за счет "укрепившегося баланса".  Не подумал конвертировать какие-то жалкие 50 тысяч валютных кредитов в рублевые.   Снизить, а не повышать ставку по рублевым кредитам.   Дать по рукам не рынку, а собственным менеджерам которые вписывает в договора параграфы для лохов о том, что ставка вроде как фиксированная, но вроде как и плавающая.   

Это что же, я, рыночник-финансист, как популист предлагаю государству отнимать деньги у банков?   Так, что ли?   Нет, не так! 
Полностью текст читайте на https://snob.ru/profile/23854/blog/104780