Почему коллекторов нет на Западе

Вот такой непростой вопрос — почему коллекторских агентств нет в Западной Европе? Давайте вместе попробуем отыскать ответ.
Вариант первый — потому что на Западе граждане законопослушные и деньги по кредиту возвращают в срок.
Ответ неправильный. На Западе тоже часто случается так, что человек теряет работу и не в состоянии вносить платежи по кредиту, однако меры к такому человеку принимаются другие. Но об этом далее. Скажу только пару слов о том, в чём заключается западная «законопослушность». Не нужно думать, что французы более сознательные люди, чем россияне. Дело в том, что нарушение закона на Западе стоит крайне дорого. Вспомните историю с коллектором, который едва не сжёг заживо двухлетнего малыша. Если бы что-то подобное случилось во Франции, то коллектор, безусловно, отправился бы за решётку, а его работодателям, то есть, коллекторской фирме пришлось бы платить такие астрономические штрафы, выплата которых растянулась бы лет на десять. И так практически во всех сферах. Нарушать закон на Западе экономически невыгодно, а порой и попросту катастрофично с финансовой точки зрения.
Вариант второй — потому что банки дают кредиты под очень низкие проценты (от четырёх до шести процентов годовых). Если кому-то интересно посчитать точную цифру тарифной ставки, привожу пример одного текущего кредита, с которым я недавно столкнулся во Франции. Кредит в 3000 евро. Взят на один год и три месяца в коммерческом банке. Со всеми без исключения финансовыми издержками клиент спустя 15 месяцев возвращает банку в общей сложности 3202, 80 евро. То есть, всего на двести евро больше. Скажите, это много? Это вообще ничего. Люди, даже имея в наличии три тысячи евро и желающие купить дорогую вещь, предпочитают не тратить свои деньги, а взять подобный кредит, потихоньку платить и не морочить себе голову.
Но и этот ответ неправильный. Даже с такими низкими тарифными ставками клиенты иногда попадают в сложную ситуацию и не могут внести платёж.
Так как же всё-таки банки возвращают свои деньги? Ответ на удивление прост.

Когда я впервые приехал во Францию, я никак не мог понять, как фр. власти контролируют своих граждан, при условии, что в стране нет прописки. Мне казалось, что без прописки вообще должен быть какой-то бесконтрольный бардак. Но бардака почему-то не было. До меня дошло только тогда, когда я сам начал работать.
Французские власти контролируют своих граждан не территориально, как в случае с пропиской, а фискально. Что это значит? Это значит, что каждый совершеннолетний гражданин обязан иметь в каком-нибудь банке текущий счёт. Причём независимо от того, работает он или безработный. Все зарплаты, пособия по безработице, пособие матерям, пенсии и любые другие доходы гражданина отправляются на его текущий счёт. Наличные деньги человек может получить, только сняв их по карточке в банкомате, ну или в самом банке. Никакого другого пути к наличным деньгам нет. Найти работу неофициальную крайне сложно, потому что, напоминаю, в случае нарушения закона работодателю, который рискнёт взять на себя «левого» работника, грозят такие штрафы, что он рискует потерять весь свой бизнес.
К чему это приводит в рассматриваемом нами случае? В случае злостной неуплаты кредита, банк имеет право наложить вето на текущий счёт его владельца. То есть, оставляет своему клиенту деньги, чтобы клиент имел возможность заплатить за квартиру и за коммунальные услуги, затем выдаёт ему около 50 евро в неделю, чтобы тот не помер с голоду, а всё остальное уходит в погашение долга. Где-то подзаработать неофициально, как мы сказали, человеку крайне сложно. Поэтому хочет он этого или нет, но всё-равно он в конечном итоге выплатит не только кредит, но и немалые пени за просрочку.
Но вето на текущий счёт это уже крайняя мера. После первого неплатежа, банк сначала уведомляет об этом клиента письмом и настоятельно рекомендует клиенту явиться в банк и обсудить возникшую проблему. Клиент как правило приходит, потому что не желает иметь финансовых проблем, и вместе с работником банка они детально обсуждают возникшие трудности. Если банк видит, что человек искренне старается выпутаться, то он идёт навстречу и снижает месячные платежи до минимума. Если же клиент не является или ведёт себя так, словно кредит выплачивать не собирается, тогда разговор короткий — наложили вето на счёт и живи, как хочешь. Куда бы человек ни пошёл работать, деньги уходят ему на счёт, а там банк.
Кто-то может сказать, что человеку ничего не стоит открыть счёт в другом банке, но в мире капитала дураков нет. Вето на текущий счёт означает, что пострадавший банк уведомляет о злостном неплательщике в Центробанк «Banque de France» и с этого момента неплательщик не имеет права в течение пяти лет ни открыть счёт где-то в другом банке, ни взять кредит. В стране, в которой граждане стоят на учёте фискально, человек просто обречён выплачивать всё, что он должен.
Скажите, нужны ли в таких условиях коллекторские компании? В них вообще никакой необходимости нет.