Предуведомление: ввиду пошатнувшегося здоровья автора текст выкладывается неоконченным и в несколько беспорядочном виде. Но основная мысль, я думаю, становится вполне ясной по прочтении.
Новое учение
о природе ссудного процента
и факторах, влияющих на величину его ставки (1) (начало).
------------
1.
Поскольку все люди, разместившие свои сбережения на банковских депозитах, являются – используя старое слово – ростовщиками, или – как выражаются теперь – кредиторами банков, их вкладчиками, постольку сначала я предприму усилия для выяснения стоимостной структуры дохода, получаемого от какой-либо кредитной организации в качестве процентов по соответствующему договору вклада именно каждым из них. И коль скоро я придерживаюсь трудовой теории стоимости, стало быть, выяснить стоимостную структуру какого-либо дохода означает для меня – выяснить состав того труда, за который этот доход был получен.
Описывать состав этого труда я буду стараться так, чтобы его элементы, которые в своей совокупности и являются основанием для взимания процента, расположились здесь в той последовательности, в какой он (труд вкладчика) совершается в действительности. При этом, естественно и, скажем так, для чистоты эксперимента я стану полагать, что происхождение денежного фонда, который станет употребляться его владельцем для целей кредитования, является юридически и нравственно безупречным. То есть я стану полагать, что при накоплении этого фонда заимодавец не шёл ни на криминальные, ни на, так сказать, неосновательные методы обогащения, но аккумулировал в него средства, добытые только своим трудом. И, само собой разумеется, что я буду рассматривать заимодавца в условиях свободного рынка, когда таковым может стать любой, кто этого пожелает, когда всем потенциальным кредиторам обеспечен равный доступ на рынок.
Итак.
1. В первом пункте описи следует указать на то, что прежде, чем какие-либо одолжения стали бы возможными, необходимо, чтобы средства, из которых такие одолжения, в конце концов, начали бы делаться, и для накопления которых обязательным образом должно воздерживаться от их непроизводительного употребления, уже существовали в достаточном для этого количестве.
Такое воздержание представляет собой противостояние всякого рода искушениям, подталкивающим любого человека истратить свои деньги на разнообразные удовольствия, от которых не каждому удаётся отказаться; или, выражаясь иначе, воздержание представляет собой усилия потенциального кредитора, направленные на самоограничение, которые не каждому человеку удаётся совершать.
Назовём эти усилия (или это преодоление) трудом по воздержанию от употребления накоплений или ещё короче: трудом воздержания (самоограничения).
Кстати сказать, в своё время Смит сильно затруднялся с объяснением того обстоятельства, что прибыль на капитал, по его мнению, всегда оказывается соразмерной величине капитала, с помощью которого она получается. – Я теперь замечу по этому поводу, что, во-первых, это его мнение не совсем верно, и что, во-вторых, в той мере, в какой оно верно, указанное обстоятельство отчасти может быть объяснено как раз необходимостью оплачивать соразмерный труд воздержания при применении разных по величине капиталов. Ведь, чем больше применяемый капитал, тем больше в нём сосредоточено труда воздержания, и тем большими порциями этот труд должен оплачиваться. - Если человек, зарабатывая 30 тысяч в месяц, воздерживался от расходования 10-ти из них в месяц же, то к концу года у него скопится 120 тысяч, и при 10-процентной ставке он может получать 12 тысяч годовых (за год воздержания). Если же они, таким образом, воздерживался в течении 10-ти лет, то при той же ставке, он сможет получить за такой свой труд уже 120 тысяч годовых.
Но вернёмся к заявленной здесь теме.
Человек может воздерживаться от расходования определенной части зарабатываемых им денег, главным образом, по 4-м причинам.
Во-первых, он может откладывать средства для совершения в будущем крупной покупки (автомобиля, гаража, земельного участка, жилья и т.д.), совершить которую тотчас по возникновении такого желания ему не позволяет небольшой размер его заработка. В этом случае он в какой-то момент может отнести имеющиеся у него деньги в банк, а затем ежемесячно пополнять свой вклад в течение года или ряда лет. И когда, на его счёте соберётся нужная ему сумма, и он примет решение забрать их, его деньги, таким образом, утекут с рынка кредитов, но притекут на рынок товаров (или услуг). – Такие притоки и оттоки временно высвободившихся у их хозяев денег происходят на рынке регулярно.
Во-вторых, очень многие люди, как правило, что-то откладывают, как говорится, «на чёрный день». С каждым может случиться такое, что деньги понадобятся вдруг и очень срочно, и поэтому часть накоплений, предназначенных на такие внезапные нужды, хранится людьми у них дома. Но может случиться и такое, что деньги понадобятся тоже вдруг, но не настолько срочно, чтобы некогда было дойти до банка и снять необходимую часть средств со своего вклада; поэтому часть накоплений, производимых для указанных надобностей, хранится людьми в банках. – Притоки и оттоки таких денег происходят на кредитном рынке также регулярно.
В-третьих, человек может производить накопления для того, чтобы самостоятельно сформировать свой личный пенсионный фонд (подробнее об этом – ниже в специальном параграфе). Такие деньги могут присутствовать на кредитном рынке постоянно, не утекая с него, и они на самом деле присутствуют на нём всё в большем и большем количестве. К тому же, если вклады денежных средств такого рода будут велики настолько, что получаемых с них процентов окажется достаточно для ведения их хозяевами устраивающего их образа жизни, то при прочих равных условиях эти деньги могут не утечь с рынка займов до самой смерти тех, кому они принадлежат. Да и даже после этого они могут остаться размещёнными на депозитах, если наследники означенных вкладчиков примут соответствующее решение.
В-четвёртых, деньги могут накапливаться на депозитах для получения в качестве процентов некоторого дополнительного дохода. Примером этого может служить как раз сказанное в последнем предложении предыдущего абзаца. Упомянутые в нём наследники могут оставить унаследованные деньги во вкладе именно в том случае, если они пожелают получать помимо дохода, так сказать, по основному месту работы, ещё и этот дополнительный доход.
В-пятых, человек может помещать свои деньги в банк депозитах и для того, чтобы в качестве процентов по вкладу получать свой основной или, может быть, даже свой единственный доход. – Таких живущих на проценты людей называют рантье (от французского слова (rent), буквально переводимого на русский язык, как «рентополучатель»).
Однако, независимо от целей производства накоплений, если такое производство имеет место, труд воздержания совершается, как я уже сказал, обязательным образом. Присутствие трудовой составляющей указанной здесь природы в стоимостной структуре процента не зависит от целей накопления денежного фонда.
Подчёркиваю ещё раз, что речь здесь идёт не о труде, посредством которого зарабатываются деньги фонда кредитования, а о труде воздержания от расходования этих денег (этого фонда). И часть той стоимости, которую в стоимостной структуре процента представляет собой этот труд, является в ней самой существенной по величине.
Можно загнуть что-нибудь о вольном экономическом обществе.
Далее.
2. Указанный труд воздержания почти всегда сопряжён с трудом, состоящим в том, чтобы уберечь накапливаемые средства от разного рода посягательств на них со стороны других лиц. – Этот труд можно назвать трудом сбережения (в смысле охранения) производимых накоплений.
В качестве яркой иллюстрации такого рода труда приведу случай из жизни моих родственников. – Один из моих дядюшек скопил как-то 350 тысяч рублей, которые хранил дома в укромном месте. В какой-то момент он подкопил и решил присовокупить к указанным деньгам ещё некоторую небольшую сумму. Однако, добравшись до места хранения своих накоплений, он к своему удивлению не обнаружил там тех 350 тысяч. – А позже, в результате непродолжительного внутрисемейного расследования выяснилось, что эти деньги нашёл его внук, который, приобретя на них две подержанные машины (одну для себя, другую для своего друга), стал на оставшиеся деньги кататься и дружить с девочками. – Тот самый случай, когда можно сказать, что мой дядя вполне справлялся с собственными желаниями растратить свои накопления, но не предпринял достаточных мер для того, чтобы уберечь их от посягательств со стороны других лиц. – А это, по-видимому, очень важно.
Сбережение больших накоплений в домашних условиях (если люди не доверяют банкам) требует и больших беспокойств, и больших хлопот, помимо того, что это не приносит дохода в виде процента. Для хранения крупных сумм могут потребоваться такие дополнительные ресурсы, как сейф, решётки на окнах, металлические двери, системы сигнализации и видеонаблюдения, оружие и так далее. А привлечение дополнительных ресурсов такого рода требует и соответствующих трудозатрат заимодавца. – Сейф надо выбрать, погрузить, доставить, разгрузить, выбрать и подготовить для него место, установить его в этом месте. Возможно, в какой-то момент понадобится отремонтировать сейф, а также особым образом присматривать за ключами от него. И то же самое можно сказать о любом другом ресурсе сбережения с теми поправками, что для функционирования систем сигнализации и видеонаблюдения необходимо соответствующее дополнительное потребление электроэнергии, а для приобретения оружия – особый труд по получению соответствующего разрешения и, опять же, соответствующие расходы.
В древних обществах, когда сейфы ещё не были изобретены, большие деньги закапывали в землю, рассредоточивая их по разным местам, что тоже являлось довольно хлопотным и опасным мероприятием.
Понятно, что чем больше накопления, тем большего труда требуется для их сбережения. И, опять же, на эту зависимость также можно было бы указать Смиту для устранения его затруднений при объяснении некоторой соразмерности величины прибыли с применяемого капитала и величины этого последнего.
Итак, во 2-ом пункте Описи состава труда кредитования я указываю на труд, связанный со сбережением (охранением) фонда, в который аккумулируются зарабатываемые нашим потенциальным заимодавцем денежные средства.
Исправить: …на труд и расходы, связанные со сбережением (охранением).
Далее.
3. После того как накопления нашего воображаемого потенциального заимодавца возрастут до такой величины, когда у него возникнет ощутимая мотивация для их размещения под проценты на банковском депозите, то для того, чтобы это сделать, ему, прежде всего, необходимо будет найти и проанализировать соответствующую информацию. – Информацию о таких условиях помещения денег в банк, которые его устроят. А получение такой информации может быть осуществлено, как я полагаю, тремя путями:
- поиск и получение её непосредственно в банках;
- поиск и получение её по телефону;
- поиск и получение её в Сети (через интернет);
Допустим, человек решит избрать 1-ый путь.
В этом случае, какой вид транспорта он ни предпочтёт для того, чтобы добраться до нужных ему кредитных организаций, он должен будет понести некоторые денежные расходы и некоторые трудозатраты. – Если предположить, что он ограничится сбором информации, скажем, из десяти банков, то при цене одной поездки в общественном транспортном средстве, равной 20 рублям, он должен будет заплатить за все 10 поездок 200 рублей (при условии, что ему не потребуется ехать в оба конца). Что же касается его трудозатрат, то если после своего обычного рабочего дня он с обозначенной целью станет посещать один банк в день, отнимая на это один час от времени своего суточного отдыха, то в сумме он потратит на обретение искомых им сведений 10 часов. И я не сильно погрешу против истины, если скажу, что этот его повременной поисковый труд следует ценить никак не ниже, чем среднечасовой труд людей в регионе его проживания. К примеру, если средний заработок в данном регионе составляет 19 тыс. 200 рублей (чтобы делилось без остатка), то при 24-х рабочих днях в месяце и 8-часовом рабочем дне получится, что один час упомянутого поискового труда нашего воображаемого вкладчика следует оценивать в 100 рублей. И если, наконец, при всём этом предположить, что в один из этих десяти банков он решит положить, к примеру, лишь 24000 рублей, то при депозитной ставке 10% годовых он станет получать из этого банка в качестве процентов по вкладу 200 рублей в месяц (2400/12). – Таким образом, в первый месяц использования этим банком его средств ему будет возмещены его транспортные расходы, а в следующие пять месяцев ему будет оплачен означенный выше и связанный с получением информации его труд (10 час*100 руб. = 5 мес.*200 руб.). Следовательно, общий объём ресурсов (расходы и трудозатраты), который потребуется нашему вкладчику для получения сведений из банков 1-ым путём, и который затем, в следующие полгода будет ему возмещён, оказывается равным 1200 рублям.
Использование личного автомобиля обойдётся нашему вкладчику дороже, причём стоимость поездок, осуществляемых для подобных целей, следует оценивать так, как если бы они осуществлялись на такси, принимая такой ход дела, будто вкладчик сам у себя работает извозчиком. За использование этого вида транспорта он как бы платит самому себе его рыночную стоимость так же, как он платит её за использование общественного транспортного средства. И в стоимость этого его использования входит не только стоимость бензина, но и расходы на автомобиль, его страховку, технический осмотр, получение государственного номера, водительского удостоверения, водительский труд и прочие связанные со всем этим собственные хлопоты и т.д.
В том случае, если человек решит собирать информацию пешком, как это часто предпочитаю делать я для того, чтобы, помимо всего прочего, больше двигаться и дольше пребывать на воздухе, то тем самым он увеличит трудовую составляющую своих издержек, сэкономив при этом на моторизованной транспортировке.
Теперь допустим, что человек решит избрать 2-ой путь. Тогда, прежде чем связываться со всеми интересующими его банками по телефону, он уже должен будет знать все их номера, то есть он должен будет обладать некоторыми предварительными сведениями, которые он, опять-таки, может получить либо непосредственно в банках, либо по телефону, либо в Сети. И поскольку получение им информации 1-ым путём здесь уже разобрано, я обращаюсь, всё-таки, к её получению 2-ым путём. – Ясно, что в этом случае человек, во-первых, должен иметь соответствующий аппарат и, во-вторых, должен нести расходы и труды, связанные с оплатой телефонных переговоров (трудами по оплате телефонных переговоров здесь, впрочем, можно пренебречь). Счёт за разговоры со справочными агентствами, а затем – после получения от этих агентств телефонных номеров банков – с банками ему посчитает и предъявит его оператор. А оценить его труд, затраченный на эти переговоры, можно будет по той же самой схеме, которая была использована выше, при 1-ом допущении (допущении о том, что человек изберёт 1-ый путь сбора сведений: 100 руб. за 1 час труда, то есть за 1 час телефонных разговоров). Вычислить общий объём ресурсов, требующийся для получения нужной информации этим 2-ым путём, я оставляю любознательному читателю, которому для этого, наверное, придётся поэкспериментировать. Со своей же стороны считаю, что поиск информации этим путём не будет эффективным. Исчерпывающих сведений по телефону, как правило, не предоставляют, ссылаясь на необходимость скорейшего обслуживания «живой» очереди из клиентов в здании банка. – Вместо этого предлагают посетить либо сам банк, либо его сайт. Поэтому, как я полагаю, использование телефона будет эффективно лишь для уточнения или проверки информации, уже полученной в Сети.
И, наконец, допустим, что человек решит избрать 3-ий путь сбора сведений об условиях вкладов (сбор через интернет). На этот случай он должен иметь уже подключённый к Сети и уже защищённый антивирусными программами компьютер (с оплаченным доступом), а также – умение извлекать из Сети нужную информацию. При этом надо принимать во внимание, что сведения на сайтах коммерческих организаций часто бывают устаревшими, и их желательно будет уточнить и проверить, для чего как раз и может пригодиться телефон, как уже было отмечено выше.
Пусть поиск, а затем проверка информации, благодаря высоким технологиям, будет вестись человеком в течение 5-ти дней, то есть пусть он станет тратить каждый день по 1-му часу на изучение сайтов 2-х из 10-ти интересующих его банков (цифры здесь, опять же, условные). Тогда на получение всей необходимой ему информации – в отличие от случая её получения непосредственно из банков – он потратит уже не 10-ть, а 5-ть часов. И если пренебречь незначительным износом его компьютера, трудом по оплате за доступ в Сеть и прочими мелочами, то его прямые денежные расходы будут состоять из оплаты электроэнергии, потреблённой за 5-ть часов работы компьютера, а его трудозатраты за 5-ть часов поисковой работы окажутся равными 500 рублям (100 руб. * 5 час.). То есть при тех условных параметрах, которые были мной здесь произвольно заданы, затраты ресурсов на 1-ом и 2-ом путях получения информации (наиболее эффективных и вероятных для применения) оказываются, скажем так, соизмеримыми. – Но во сколько бы ни обходился человеку тот или иной из трёх возможных путей получения информации, мы видим, что все они сопряжены, во-первых, с прямыми денежными расходами, во-вторых, с более или менее продолжительным поисковым трудом, на который я и указываю в этом 3-ем пункте Описи состава Труда любого потенциального и, скажем так, первичного заимодавца.
Далее.
4. После того как все намеченные для сбора сведения оказываются у нашего гипотетического кладчика в руках, для него наступает время анализа этих сведений и принятия решения по результатам такого анализа. –
Пусть время, которое он на это истратит, вместе с тем временем, которое уйдёт на семейный совет (если таковой в его семье практикуется), займёт в сумме 1 час. То есть пусть по истечении часа наш вкладчик или его семья почувствуют себя утвердившимися в решении разместить свои накопления поровну в 5-ти из 10-ти обследованных ими банков. – (Подобные решения обычны для ситуации, когда возможность разорения банков велика, и при этом отсутствует система государственного страхования вкладов). – Такой аналитический труд, следовательно, согласно обусловленной мной выше практике, также должен оцениваться в 100 рублей (100 руб. * 1 час).
Итак, в пункте 4-ом Описи – труд по обработке информации.
Далее (в начале – сырой фрагмент).
5. После того как информация собрана, проанализирована, и все решения о размещении средств нашим вкладчиком приняты, для него приходит время посещений выбранных им для сотрудничества банков (а таковых, по вышеуказанным условиям, пять) с целью заключения соответствующих договоров. – Ясно, что для этого все выбранные банки ему необходимо снова посетить лично. И если условиться, что его прямые расходы на дорогу до каждого из банков, по-прежнему, не превысят 20 рублей, и что добираться до каждого из них, он будет по-прежнему 1 час, то 500 рублей ему будет причитаться за 5 часов труда по стоянию в очередях, 500 рублей – за 5 часов дорожного труда и 100 рублей составят его прямые денежные расходы.
– Таких договоров, как правило, следует изучить и подписать с каждым банком по два (договор вклада и договор текущего счёта). Причём договоры эти не стандартизированы, или – выражаясь иначе – не являются типовыми.
К примеру, договор вклада «Хорошие новости» в банке «Хоум Кредит энд Финанс Банк» или, скажем, аналогичные ему договоры «Канны» и «Монако» в банке «Еврокоммерц» умещаются на 1-ой странице формата А4.
В то же время при заключении, скажем, договора вклада «Максимальный доход» с ЗАО АКБ «Военно-промышленный банк» или подобного ему договора «Хит сезона» с ОАО «Рост Банк» клиентам упомянутых банков придётся изучить тексты договоров вкладов уже на 5-ти страницах и тексты договоров текущих счетов на 4-х страницах.
Необычный, на мой взгляд, способ привлечения денег населения практикуют такие кредитные организации, как ОАО «СМП Банк», ОАО АКБ «Югра» и некоторые другие. В таких банках клиентам-вкладчикам предлагают подписать не договор вклада, а – цитирую – «Заявление № … об открытии вклада физического лица» на 3-х страницах (в «СМП Банке») или «Заявление на открытие срочного банковского вклада [далее указывается вид клада]» на 2-х страницах (в банке «Югра»). И при подписании обеими сторонами (Банком и его клиентом) 1-го из указанных заявлений вкладчик вроде как присоединяется к Правилам открытия и обслуживания банковских счетов физических лиц в ОАО «СМП Банк», являющимися составной и неотъемлемой частью Договора открытия и обслуживания банковских счетов физического лица, который, насколько я понял, никем не подписывается. Означенные «Правила…» размещены на сайте Банка на 15-ти страницах формата А4, включая лист с перечнем названий 25-ти приложений к ним. При подписании же сторонами 2-го из Заявлений вкладчик, опять-таки, вроде как присоединяется к «Правилам размещения физическими лицами банковских вкладов в ОАО АКБ «Югра» (изложенными на уже 13-ти страницах) и предлагает Банку заключить с ним Договор банковского вклада на условиях, предусмотренных упомянутыми Правилами, Условиями конкретного срочного вклада и означенным подписываемым Заявлением.
Оба эти заявления для краткости можно, если потребуется, впредь называть здесь Заявлением 1 и Заявлением 2 или Заявлениями вкладов. Наконец, кроме этих Заявлений, сторонами подписывается «Заявление № … об открытии текущего счёта физического лица», изложенное на 1-ой станице (в «СМП Банке») или «Заявление на открытие текущего счёта», изложенное также на 1-ой странице (в «Югре»). И их, также для краткости, можно впредь назвать Заявлением 3 и Заявлением 4 или Заявлениями текущих счетов.
Ни под какими другими документами – Правилами ли, Договорами ли, Условиями ли – стороны (Банки – с одной, а их означенные клиенты – с другой) своих подписей не ставят. Подписываются в двух последних из всех вышеупомянутых здесь кредитных организаций – повторяю – только эти четыре обозначенных тут Заявления.
Следует также отметить, что все тексты, упоминаемые здесь в связи с описанием деятельности этих двух банков, о которых теперь идёт речь («СМП…» и «Югра»), и прочие их тексты находятся на их официальных сайтах. При этом на обоих Сайтах объявлено, что содержание этих последних не является публичными офертами Банков. – На сайте «СМП Банка» такое заявление сделано в левом нижнем углу каждой его страницы, а на сайте «Югры» это объявление содержится в Условиях пользования сайтом…».
Каковыми окажутся последствия такой необычной практики банков, сейчас однозначно сказать трудно. Но, я думаю, если одни юристы считают, что вкладчикам следует давать на подпись не Договоры, а Заявления, причём в последнем случае – прописывать одни Правила на 15-ти страницах с 25-ю Приложениями к ним, а другие – на 13-ти страницах без Приложений, то это значит, что между юристами нет единодушия. – И вряд ли можно рассчитывать на единодушие между ними в наших судах. Поэтому, я полагаю, что при такой правовой неопределённости эта новая, малознакомая населению практика – даже если обнаружится, что она для него нисколько не опаснее традиционной – не есть самая лучшая банковская политика из всех возможных. А уже теперь следует признать, что количество информации, которую потребуется изучить вкладчику в том случае, если он решит доверить свои деньги банку с подобным делопроизводством, весьма велико. – Следовательно, и его труд, который станет расходоваться на такую сравнительно большую исследовательскую работу, должен будет оцениваться большей цифрой. В общем, то обстоятельство, что бумаги, подписываемые банкирами и вкладчиками при оформлении размещения вкладов на депозитах, не стандартизированы, заставляет вкладчиков подходить к изучению этих бумаг со всей тщательностью и, соответственно, тратить на это больше времени, чем они тратили бы его в том случае, когда все эти бумаги были бы типовыми. – Лично у меня на изучение упомянутых бумаг этих двух банков – если говорить о них – ушло две полных рабочих недели (по неделе на пакет, предоставленный каждым из них), однако и после этого у меня остались вопросы к Банкам. – Этот исследовательский труд, поэтому, я смело оцениваю в 8000 рублей (100 руб.*8 час.*10 дней).
Таким образом, если в числе отобранных нашим вкладчиком для сотрудничества 5-ти банков окажется хотя бы один с таким делопроизводством, как у «СМП Банка» или «Югры», то вознаграждение за труд по изучению Заявлений, Правил, Условий и т.д., согласно уже обозначенной выше схеме расчета, будет равным 4000 рублей (8000 руб./2). –
Мимоходом поясню здесь, что при подписании в банке Договора с ним (или Заявления), чтобы не отнимать много времени ни у его работников, ни у стоящих за мной в очереди его клиентов, я прочитываю эти бумаги, так сказать, «по диагонали», обращая главное внимание, лишь на самые значимые положения в них. А позже, добравшись до дома, я принимаюсь за изучение интересующей меня информации более основательно. – Думаю, так же поступают и другие вкладчики, и, отчасти, именно потому, что этот труд выполняется дома, он не сильно бросается в глаза.
Что же касается 4-х других из упомянутых выше кредитных организаций, то сообщу, что на изучение текстов Договоров с банками «Хоум Кредит…» и «Еврокоммерц» я потратил, насколько помнится, 8-мь часов (1,0 полный рабочий день), а на изучение таковых же с «ВПб» и «Рост Банком» – 12 часов (1,5 рабочих дня). И если теперь уравнять меня с нашим гипотетическим среднестатистическим вкладчиком, то этот мой исследовательский труд следует оценивать соответственно в 800 рублей (100 руб.*8 час.) и 1200 рублей (100 руб.*12 час.). А исследовательский труд во всех 5-ти выбранных нашим упомянутым вкладчиком банках должен, следовательно, оцениваться в 6000 рублей (4000 руб. + 800 руб. + 1200 руб.).
(Выше надо бы сделать предварительное объявление о том, что я заключал договоры с банками из научного интереса и вкладывал небольшие суммы в разные банки).
Кроме труда указанного теперь рода на этом этапе кредиторской деятельности нашего вкладчика (если не нравятся слова «ростовщическая деятельность»), он осуществляет и труд стояния в очередях (назовём это так). Ведь, если сведения об условиях вкладов (т.н. прайс-лист) и номера телефонов банков можно получить в них без очереди, то для оформления сделок часто требуется отстоять некоторое время в очереди. – Я уже не говорю о тех огромных очередях, которые возникают у нас в связи с какими-либо экстраординарными событиями, случившимися, к примеру, в декабре прошлого (2014-го) года, когда в банке «Траст» и в ряде других банков было не протолкнуться, и грозящими превратиться в события ординарные. –
Можно условиться, что при оформлении сделки в каждом из 5-ти банков на стояние в очереди, на прочтение и подписание известных бумаг, на общение с оператором и кассиром и на выяснение возможных недоразумений, часто возникающих при этом, у нашего вкладчика уходит в сумме по 1-му часу.
и Заявление на открытие текущего счёта.
После того, как вклады оформлены, вкладчику остаётся молиться о том, чтобы банки его не «лопнули».
Надо затем ездить и получать проценты.
Рабочее время вкладчика уходит и на другие его заботы, как кредитора. Например, если у какой-то части банков будут отзываться лицензии, и вкладчикам надо будет перемещать свои деньги в другие банки, заключая с ними соответствующие договоры, то в процентную ставку по вкладу составной частью обязательно войдёт (справедливо включить) соразмерное вознаграждение за труд по преодолению ими проблем такого рода.
Кроме того, из-за ограниченной страховой суммы вкладов, людям с большими деньгами надо заключать договоры с большим количеством банков. – Скачкообразно возрастающий труд, вознаграждение за который вычисляется по тем же, предложенным выше схемам. – Если у него 600 тыс., то он может все их положить в один банк, а если у него 700 тыс., то надо уже размещать их в 2-х банках. Ибо при ставке 10% набежавшие проценты вам не возместят.
Ясно, что за больший труд должен уплачиваться и больший процент в качестве вознаграждения за него.
Рентабельно вкладывать не менее…
В древние времена (см. об этом ниже), как мы видели выше, кредиты часто предоставлялись натурой. – Больший труд (грузить мешки с зерном, глотать пыль погреба, перевозить от заимодавца к заёмщику...). А при золоте и серебре непонятно, как определялась проба драгоценного металла.
Весь совокупный труд, описанный в этом пункте Описи, в который входит преодоление пути до каждого из банков, стояние в очередях, изучение предложенных банками для подписания бумаг, перезаключение договоров (в случае необходимости) можно назвать трудом по оформлению договорённостей с банками, или – чуть короче – труд оформления договорённостей.
Если труд садовода за 10 часов можно расценить по той же схеме, то таковой будет эквивалентен 1000 рублям (100 руб.*10 час.). Труд грибника за тот же временной интервал – также будет эквивалентен 1000 рублям. И труд вкладчика по оформлению договорённостей с банками в течение 10 часов, тоже, грубо говоря, будет эквивалентен 1000 рублям, несмотря на то, что помидоры и грибы можно потрогать руками, а услуга – вне осязания, вне обоняния и т.д.
6. После того как накопления нашего потенциального заимодавца возрастут до такой величины, когда у него возникнет ощутимая мотивация для их размещения под проценты на банковском депозите, и он это сделает, то к упомянутому и всё продолжающемуся его труду воздержания добавится труд другого рода. – Труд по преодолению беспокойств, связанных с рисками передачи своих средств незнакомым людям на длительный срок. – (А труд сбережения и связанные с этим расходы, кстати сказать, с этого момента в значительной степени будут переложены с вкладчика банка на сам банк).
(Ему надо будет справляться (ещё одно слово) со своими страхами).
Эти риски являются, главным образом, рисками троякого рода: риск обесценения денег вкладчика в течение того срока, на который они в банк помещены (термины «заимодавец», «кредитор», «кладчик» я здесь пока использую как синонимы), риск невозвращения денег вкладчику банком и риск доставки денег вкладчика в банк.
О риске обесценения.
Обесценение денег происходит в результате инфляционных процессов, представление о которых очень часто оказывается искажённым не только у современного, так сказать, рядового обывателя, но и у многих современных, так сказать, экономистов.
Национальная валюта какого-либо государства может быть и чаще всего привязана либо к золоту, либо к доллару (после … соглашений), который, в свою очередь, до 1971 года (т.е. до известного поступка де Голля) в международных расчётах был привязан к золоту.
Если никто в этой системе расчётов ничем не злоупотребляет, и если число фальшивомонетчиков не слишком велико, то эта система, сама по себе, является вполне жизнеспособной, и разницы между обеими упомянутыми привязками (к золоту ли, к доллару ли), можно сказать нет. Значение имеют, как раз, разного рода злоупотребления, совершаемые действующими в этой системе лицами и изготовление фальшивых банкнот. И если в качестве иллюстрирующего примера здесь взять Россию и рубль, то системную ситуацию в ней можно описать следующим образом:
Вариант 1. Если рубль привязывается к золотому запасу России, то в обязательном порядке следует устанавливать точное и неизменное соотношение, в котором количество обращающейся массы бумажных денег должно соответствовать весу этого золотого запаса. – Если, допустим, количество золота в хранилищах Центрального банка России в какой-то момент окажется равным 150 тоннам, и при этом будет законодательно установлено, что на каждый обращающийся бумажный рубль должно приходиться 0,001 грамма золота, то количество находящихся в обращении бумажных денег в то же время должно быть равным 150 млрд. рублей (150 тонн : 0,001 грамма). Если же через какое-то время золотой запас России возрастёт, допустим, со 150 до 200 тонн, то количество находящейся в обращении денежной массы, соответственно, должно будет быть увеличено на 50 миллиардов, то есть до 200 млрд. рублей. – И вот в этом случае инфляции происходить не будет, а ценность рубля станет колебаться вместе с колебаниями цены на золото.
количество золота, на которое, скажем, любой гражданин России (или любой человек вообще) может обменять каждый имеющийся у него рубль. Подобная ситуация описана Адамом Смитом в главе …
Где он рассказывает о временах, когда любой банк имел право печатать и запускать в оборот деньги (банкноты), и в любой момент обменивать их на золото по просьбе того, кто пожелает это сделать. – Но когда в погоне за прибылью банки стали злоупотреблять чрезмерным выпуском банкнот, то произошедшее от этого зло (банки зачастую не могли обменять банкноты на золото) было преодолено во всех странах путём учреждения института центральных банков (но об этом здесь я распространяться не стану).
Вариант 2.
Если же нашу национальную валюту привязать к доллару…
Таким образом, в этом случае имеется риск двойной инфляции (инфляции по доллару в результате его обесценения и инфляции по рублю в результате обесценения рубля).
Надо отслеживать баланс доллара, как это умели делать ещё во времена раннего меркантилизма (монетаризма) и обеспечивать выпуск рублей в обращение в соотношении, скажем 1/30, то есть 30 рублей на каждый имеющийся доллар. – Без разницы, на чьих счетах эти доллары находятся: на счетах экспортёров российской продукции или на государственных счетах (лишь бы они были в России).
Ответственность за обрушение рубля лежит, на мой взгляд, на узкой группе российских финансистов, проводящих, таким способом политику ограбления населения России.
Эти риски вкладчиков можно свести к минимуму путём увеличения ставки по вкладам.
Важно перекрыть инфляцию. Если инфляция не перекрывается, то банки получают деньги вкладчиков бесплатно, и доход вкладчика в этом случае является, лишь номинальным, а не реальным, либо даже – с выгодой (если инфляция выше, чем ставка по данному вкладу). И весь труд вкладчика оказывается совершённым в лучшем случае для того, чтобы уберечь свои деньги от их обесценения или для того, чтобы свести такое их обесценение к минимуму.
У крупной буржуазии есть задача: уничтожить малый бизнес, и с этой целью она делает кредиты для малого бизнеса дорогими.
Процент как способ избежать обесценения своих денежных накоплений (как преодоление инфляции).
Дефляция плоха для предпринимателей, инфляция – для потребителей их продукции. Власти выбирают защиту интересов предпринимателей (крупных предпринимателей, если быть более точным).
Короче, если при ставке 10 процентов индекс инфляции тоже составляет 10 процентов, то заимодавцу не перепадает за его труд ничего.
О риске невозвращения.
(Употребить следующее выражение: ясно, что чем больше в общественной жизни беспорядка, тем больше).
Деньги могут быть не возвращены вкладчикам и в результате экономического преступления тех или иных банковских работников, и по причине банкротства банка (в том числе и фиктивного, то есть, как я уже отметил, в результате преступления), а также по причине сложной ситуации в экономике данной страны. Однако в настоящее время в России риск такого рода – я надеюсь – сведён к минимуму законодательством о страховании вкладов. Хотя, как, наверное, понимает читатель, дать полную гарантию на этот счёт в наше время едва ли может хоть кто-то, ибо по нынешним временам и сам гарант (государство) может перестать существовать. – Как бы то ни было, вознаграждение потенциальным вкладчикам за отказ от тезаврации (употребим выражение Кейнса) должно быть достаточно высоким для того, чтобы побудить их предоставить свои деньги банку.
(Вкладчик может уменьшить эти беспокойства (или риски), если он станет размещать свои накопления в разных банках, чем он увеличивает свой труд сбережения).
Понятно, что у человека не было бы никакого интереса помещать свои накопления в банк, если бы он не рассчитывал, как минимум, возместить все свои расходы (на транспорт, на электроэнергию, на телефонию, на доступ в Сеть) и получить адекватное (объективно сложившееся на свободном рынке) вознаграждение за свои хлопоты. – Поместить в конце Описи.
Я уже закончил описание труда вкладчика, как по ТВ передали (24 марта 2015 года), что очень возможно, что сумму страхования вклада может быть уменьшена якобы для того, чтобы вкладчики выбирали банки более осмотрительно. – Зачем вкладчику осматриваться, если правительство проявило осмотрительность вместо него, создав систему страхования вкладов? Или правительство не умеет просчитывать и предвидеть последствий своей собственной деятельности?
Часть средств банки должны держать без производительного употребления, лишь на тот случай, если вкладчикам срочно понадобятся деньги. Часть денег постоянно забирается из банков вкладчиками.
Риск (обесценение, разорение заёмщика, высокий уровень экономических преступлений, недоверие всех ко всем). – То, что Петти (а вслед за ним и прочие экономисты) называл страховой суммой, величина которой, по его же словам, постоянно колеблется. – К чему бы ни был привязан рубль, он не должен падать, если он действительно к чему-то по-настоящему привязан.
Процент, есть также плата за риск кредитора своим капиталом: к продолжающемуся труду кредитора по преодолению собственных искушений, подталкивающих истратить накопленный им фонд кредитования, и труду по сбережению этого фонда от посягательств на него других лиц, добавляется труд по преодолению беспокойств, связанных с передачей своих денег разным незнакомым людям. Риск обесценения его денежных средств.
В среде экономистов со времён Петти эту часть в стоимостной структуре процента не вполне точно называют платой за риск или страховой суммой. Как я уже отмечал выше, её надо называть платой за труд по преодолению беспокойств. – Название можно оставить и старое (оно короче), но смысл в него следует вкладывать тот, что я указал.
4. Не забывать, что речь идёт о вкладчике (время на сбор информации, изучение текста договора, его заключение, и регулярные поездки в банки за процентами). Заём в натуре есть серьёзный труд по сортировке, взвешиванию, отгрузке, а затем – то же самое при возращении займа и процентов. – Каким образом при кредитовании в серебре или золоте обеспечивалась заявленная проба драгоценного металла, мне не удалось найти сведений.
5. Я сам однажды брал кредит в Газпромбанке под залог акций Газпрома. – Составлялись договоры кредита, залога, обременения. Так что я пришёл тогда в банк сразу после обеда, а ушёл под его закрытие. – Но это – не вклад, а кредит (поместить в том месте, где я стану рассматривать процент банка, а не вкладчика).
6. Ежемесячное посещение банка с целью получения процентов. Ежемесячный труд оценивается по уже утвердившейся схеме в 500 рублей (1 час*5 банков), не считая расходов на транспорт, равных 100 рублям (20 руб.*5 банков). Соответственно, этот труд за год должен быть оценён в 6000 рублей (500 руб.* 12 мес.), а транспортные расходы – в 1200 рублей (100 руб.*12 мес.).
7. Вкладчик постоянно осуществляет мониторинг ситуации, ищет, нет ли более выгодных условий вкладов в других банках. Это тоже – часть его деятельности.
Весь этот труд неуничтожим, и именно поэтому борьба с взиманием процента на протяжении всей истории человечества была безуспешной. – Люди боролись с Законом Природы (как правильно заметил Петти), или – что, по сути дела, – то же самое – с Законом Божьим.
Дополнительные основания для взимания процента.
Помимо того, что процент является вознаграждением за труд, состав которого теперь можно считать описанным, он в отношениях между людьми выполняет ещё и ряд важнейших регулятивных функций. Укажу из них на те, которые представляются мне наиболее важными.
Функция 1-ая.
Пусть, к примеру, имеется некая изолированная (для чистоты эксперимента) страна, в которой, существует некоторый определённый фонд кредитования (накопления временно свободных денег населения этой страны, размещённые в банках). Пусть – далее – в этой стране, скажем, 30-ть каких-то фирм производят компьютеры. И пусть, наконец, на 3-х из них в результате внедрения high tech произошло, во-первых, значительное снижение затрат на производство указанной продукции, во-вторых, значительное улучшение её качества. – При таких обстоятельствах 3-и означенные фирмы, надо полагать, будут иметь, с одной стороны, возможность получения монопольно высоких прибылей (такую возможность они будут иметь до тех пор, пока другие 27-мь фирм, ни последуют, по крайней мере, их примеру), с другой – желание нарастить свои производственные мощности. Остальные же 27-мь фирм, вероятно, пожелают, прежде всего, внедрить у себя, как минимум, те же high tech (чтобы также получать сверхдоходы), а затем – аналогичным же образом – наращивать свои производственные мощности (для расширения рынка сбыта хорошей и недорогой продукции и получения этим путём сверхприбылей в течение – по возможности – большего временного отрезка). – Между всеми 30-тью фирмами случилось бы, таким образом, более напряжённое, чем обычно, соревнование (обострившаяся конкурентная борьба). – И тогда ближайшими и самыми очевидными позитивными последствиями такого постепенного удовлетворения перечисленных желаний всех этих 30-ти фирм явилось бы, сначала, скорейшее повышение квалификации соответствующей части рабочего класса данной страны, а впоследствии – по мере насыщения рынка высокотехнологичной (что тоже хорошо) продукцией – падение цен на эту последнюю. – В выигрыше, в конце концов, оказался бы каждый; ведь, помимо того, что, как я уже сказал, возросла бы квалификация тех рабочих, которые оказались бы привлечёнными к производству означенных компьютеров, так ещё, по мере овладения этими высокотехнологичными приспособлениями, возрастали бы интеллектуальный уровень и возможности всего общества. – Такие периодические обострения конкурентной борьбы в той или иной сфере человеческой деятельности случаются регулярно. – Однако (вернёмся к нашим «баранам») известно, что чем ниже процентная ставка, тем больше желающих взять взаймы, и ясно, что потенциально существует столь малая величина этой ставки, при которой, если её установить, весь фонд кредитования будет разобран населением почти мгновенно. Другими словами, существует столь малая ставка ссудного процента (можно назвать эту ставку пороговой), при которой обязательным образом возникает хронический дефицит свободных денежных средств. К тому же, часть таких возможных заёмщиков могут употребить эти взятые в долг средства на приобретение компьютеров, изготовленных с применением устаревших технологий, а другая их часть – на покупку высокотехнологичных компьютеров, но как раз по монопольно высоким ценам. На скорейшее же внедрение high tech и на расширение тех производств, которые high tech уже применяют, свободных денег при указанной столь малой ставке, можно сказать, гарантировано не останется; фонд кредитования, стало быть, окажется использованным неэффективно. И нашим гипотетическим фирмам придётся модернизировать свои предприятия по мере производства собственных накоплений. – Таким образом, если, неосмотрительно обязать банки, не взирая ни на что, искусственно удерживать процентную ставку на низком уровне, то общество (при недофинансировании означенных естественных монополистов вследствие недостаточности свободной ликвидности) проиграет, прежде всего, на том, что затормозит распространение high tech и, следовательно, сдержит развитие своих собственных производительных сил. А, кроме того, оно проиграет на том, что станет дорого платить за обозначенную, хоть и высококачественную, продукцию, и на том, что оно не получит известного импульса для роста своего интеллектуального уровня с производными от него потенциями. Наконец, часть общества, взявшая в долг на приобретение наилучших в данное время компьютеров, – на выплате процентов по кредитам.
В противоположность такому ходу дел достаточно высокая процентная ставка не позволит временно свободным деньгам утекать на предприятия с малой естественной монополизацией или вообще без таковой и переводить накопления людей, в общем-то, на пустяки. Она – повторяю – обеспечит кредитами в первую очередь те предприятия, где в данный момент времени образуются сверхдоходы, и тех, кто желает с ними конкурировать, приводя тем самым неизбежно и последовательно к насыщению рынка передовой продукцией, падению цен на неё и, стало быть, к естественной демонополизации более выгодного положения этих предприятий. – Будучи таким естественным регулятором, процент при прочих равных условиях в любой данный момент времени должен быть настолько высоким, насколько такое в этот момент только возможно. Или, говоря точнее, ставка ссудного процента должна быть всегда как можно выше, с тем, однако, непременным условием, что при этой, наивысшей его ставке должен быть использован, грубо говоря, весь имеющийся фонд кредитования. Ибо если ставка высока настолько, что фонд кредитования остаётся людьми не разобранным, причём именно потому, что платить такую высокую ставку никому не по силам, то такая ставка является непродуктивной. И это незамедлительно чувствуют на себе все участники рынка: т.н. ростовщики недополучают ренты с денег, т.н. промышленники недополучают своих доходов, потому что население, вынужденное отказаться от займов, сокращает потребление их товаров, а потенциальные предприниматели, также вынужденные отказаться от заимствований, не начинают новых дел, что ослабляет конкуренцию среди промышленников. – Экономическая жизнь в месте существования такой сверхвысокой ставки в той или иной мере неизбежно стагнирует. Поэтому на свободном рынке завышение процента просто не допускается: его величина на нём перманентно корректируется огромным числом влияющих друг на друга заимодавцев с тем, чтобы она была оптимальной во всех отношениях во всякое время. – Сверхвысокая ставка может быть установлена только при посредничестве определённых т.н. государственных структур и объективно всегда направлена против развития промышленности в том месте, где эта сверхвысокая ставка существует. Свободные деньги без пользы для общества лежать не должны. А ставка должна быть такой, какой она объективно (долой Кейнса!) складывается на свободном рынке, где она «автоматически» устанавливается на максимальном уровне, но где она никогда не будет сверхвысокой. – (Лучше, наверное, поместить это предложение двумя предложениями выше, перед словом «Сверхвысокая»).
«Однако» – возможно, возразят мне – «все сверхдоходы от высокой процентной ставки в расписанном здесь случае достаются банкиру, а не промышленнику или ещё кому-нибудь, и главный эффект от неё (высокой ставки) в этом и состоит. Справедливо ли это»?
Во-первых, если бы в расписанном случае банкиру доставались все сверхдоходы (справедливые, надо сказать, сверхдоходы), то промышленнику не было бы смысла занимать у него такие дорогие деньги. Но коль скоро он занимает, стало быть, ему это выгодно, и, стало быть, выгода от затеваемой им гипотетической модернизации своего предприятия в нашем примере распределится между ним и банкиром в устраивающем их обоих соотношении.
Во-вторых, как я предупреждал перед началом изложения моего взгляда, речь здесь идёт о свободном рынке. А это означает, что если какие-либо из его участников считают доходы банкиров завышенными, они вправе создать свои банки, преумножая количество этих последних и обостряя тем самым конкуренцию между ними, да и получать эти вожделенные сверхдоходы. – Тогда усилившаяся конкуренция сведёт все прибыли банкиров к минимальным величинам, и, таким образом, обнаружится, что на свободном рынке, где каждому, в конце концов, достаётся по его труду, высокая ставка объективно не может служить исключительной выгоде немногих лиц, а служит непременно всем и непременно в справедливых степенях (или соотношениях). – Сверхдоходы в таких условиях не идут в карманы одних и тех же лиц постоянно и незаслуженно, а подобно кратковременным вспышкам возникают в тех разных местах и, может быть, в разное время, где трудом, опять же, разных лиц создаются условия для их возникновения; поэтому они и справедливы. – Но я, конечно, не утверждаю, что высокая ставка является достаточным средством демонополизации рынка в современном обществе, для этого, разумеется, потребуются дополнительные меры.
И во избежание путаницы мне остаётся уточнить смыслы некоторых употреблённых мной здесь терминов.
Под естественной монополизацией я разумею такую монополизацию, которая не ограничивает ничью экономическую свободу.
Соответственно сверхдоходы бывают несправедливыми и справедливыми в зависимости от того, связано или не связано их получение с ограничением на рынке чьей-либо экономической свободы.
Наконец, сверхвысокой ставкой я называю настолько высокую ставку (монопольно высокую), с установлением которой фонд кредитования оказывается востребованным людьми не в полном объеме именно по причине этой, слишком, высокой ставки.
Заключительное слово… (возможно, следует перенести сюда вывод из 4-х предложений). +++++++++++++++++++++++. Переношу:
Итак, мы можем сделать вполне, на мой взгляд, обоснованный вывод для этой части наших рассуждений (касающейся 1-ой функции ссудного процента), который может быть выражен в следующих 4-х предложениях (подработать предыдущее предложение и нижеследующие выводы (можно поместить их после ответа на возможное возражение)):
1. Процент, таким образом, выполняет функцию естественного демонополизатора естественных монополий. 2. Для того чтобы эта функция выполнялась успешно, ставка должна быть высокой. 3. Стремясь к большой прибыли и запуская через взимание высокого процента, так сказать, механизм естественной демонополизации сравнительно выгодного положения вышеозначенных естественных монополистов, банкир, быть может, сам того не желая и не ведая, способствует, как минимум, распространению самых высоких в данное время технологий в промышленности и повышению квалификации определённой части рабочего класса. 4. Он, кроме того, тем самым способствует росту интеллектуального уровня всего общества и в известной степени демократизации этого последнего (хоть это моё заявление и может показаться несколько парадоксальным). – «Благословенны препятствия, ибо ими растём».
В этом и состоит 1-ая функция процента.
Функция 2-ая.
В прошлом мне часто приходилось встречать людей, непрестанно выпрашивавших деньги у всех, с кем им случалось контактировать, и затягивавших затем под разными предлогами с их возвращением. И встречались действовавшие несколько иначе, которые тоже, испросив у своего близкого и не столь близкого окружения «до получки», рассчитывались потом в оговоренный срок, но через день или через пару дней, как будто они испытывали терпение своих заимодавцев, снова приходили к ним за деньгами. Эти люди, я думаю (и у меня есть основания так думать), набирали, таким образом, значительные суммы, которые постоянно находились в их распоряжении, и за пользование которыми они проценты не платили. Большая часть из них решали бытовые нужды, а меньшая занималась разными спекуляциями. Таких «постоянных клиентов», занимавшихся разными спекуляциями, особенно много было во времена т.н. СССР, где банков не было, в кредит можно было только покупать товары для бытовых нужд, а процент в сберегательных кассах был монопольно мизерным и … исчезающе мал. Об инфляции простые люди не слышали, а правительство делало вид, будто её нет. – (Сначала, наверное, надо сказать об их большом количестве в СССР, а потом – о том, для каких целей (бытовых или предпринимательских) они брали в долг).
Людям, поэтому, было совестно даже заикаться об уплате процентов. (Я, признаюсь, сам о проценте даже не слышал в то время). Им приходилось выполнять труд воздержания от расходования заработанных ими денег бесплатно. А их клиенты занимались торговыми спекуляциями на эти деньги. Я наблюдал, как одни занимали деньги для того, чтобы закупить джинсы, рубашки, обувь и т.д., а другие занимали их для покупки у них этих дефицитных импортных товаров. Одни отдавали в течение годов по рублю со степухи, другие постоянно занимали для дела.
В качестве иллюстраций я мог бы рассказать множество конкретных историй об этом… Но я приведу, проиллюстрирую это рассказами о себе публичного человека…
Мне самому стоило немалого труда сбросить с себя иго этих людей, ставшего особенно тяжёлым с началом «перестройки».
Деньги нужны многим, и их надо возвращать без неоправданных задержек.
Процент в качестве эффективного средства защиты от тех, кто не нуждается, но любит жить на чужие деньги и пытается занимать их у каждого, с кем он знаком. – Понятно, что чем упорнее такие люди уклоняются от возвращения занятых ими денег, тем выше должна быть ставка (они станут торопиться отдавать). Или придётся скандалить и применять силу. За вас в этом случае – если деньги одолжили вы – в качестве администратора, обеспечивающего соблюдения ваших прав защищающего администратора работает процент. – Администратора, которому, к тому же, не только не надо платить, но который сам вам платит. – Опасаясь этого, любой разумный заёмщик предпочтёт отдать долг в срок, чтобы не платить лишнего. Если заёмщик не разумен, то его полезно вразумить. Для того чтобы ставка служила эффективным средством скорейшего возвращения долга, она должна быть высокой настолько, чтобы заёмщик стремился возвратить долг как можно быстрей. Итак, мы можем теперь несколько скорректировать положение об идеальной (слово «идеальной» в функции 1 не употреблялось) ставке. Если предоставление займов населению идёт настолько интенсивно, что весь фонд кредитования оказывается постоянно разобранным, но при этом, во-первых, на рынке не возникает дефицита свободных денег, а, во-вторых, заёмщики изо всех сил спешат возвратить долги в фонд (то есть деньги у них тоже не залёживаются), то такую ставку можно назвать идеальной. Что же до реальных ставок, то на свободном рынке они в разных банках объективно (долой Кейнса) и обязательно «пляшут» вблизи этой идеальной ставки. – (Это есть производное заключение от заключения, помещенного уже в функцию 1).
Если процента не будет, то заёмщик может не отдавать долг до тех пор, пока заимодавец ни взыщет с него свои деньги через суд. Он думает себе: «Отсудит – отдам, не отсудит – буду пользоваться. Хотя, даже если и отсудит, пусть ещё взыскать сумеет. Поэтому, отдам, если отсудит и взыскать сумеет». Процент в этом случае должен взиматься по кредитной ставке, а не по ставке вклада и не по ставке ставки рефинансирования ЦБ РФ, и судопроизводство должно быть устроено более эффективно, а не на руку недобросовестным людям.
Цитаты из Г. Миллера:
Вот несколько цитат из автобиографического романа небезызвестного Генри Миллера, посвятившего рассказам о своих финансовых делах не одну страницу:
«С того дня, как я окончил школу, я постоянно просил в долг». – (Г. Миллер, «Роза распятия», М., «Издательство АСТ»,1999, т.1, стр.68).
«Для успеха в деле заимствования денег, так же как и во всяком другом, требуется полная самоотдача, надо стать мономаном. И если вы отдадитесь этому, словно упражнениям йоги, как говорится, всем своим существом, без привередливости, брезгливости и других капризов подобного сорта, вы сможете прожить всю жизнь, не заработав ни единого трудового пенни». – (Там же, стр.68 – 69).
«Настоящий любитель брать взаймы готовится к выполнению своей задачи, как опытный преступник. Первый его принцип – никакая надежда не бывает напрасной». – (Там же, стр.69).
«Платить долги совершенно излишне». – (Там же, стр.70).
Добавить цитату о том, как Миллер устраивал событие из возвращения своих долгов, приглашая своих заимодавцев в ресторан и, произнося соответствующие тосты, вручал каждому его сумму. Но приглашал он не всех, а избранных им, которым не возвратить долг он не решался, убегая при этом от остальных. Осталось много таких кредиторов, с которыми он, так и не рассчитавшись, уехал из Америки в Европу. Вот цитата, которую я так долго искал:
«…в «Вороньем гнезде» – именно там намечалась раздача долгов… – Я собрал довольно разношёрстных людишек…
В разгар веселья моему приятелю, шведу по фамилии Лундберг, посчастливилось заглянуть в «Воронье гнездо». Я бывал в должниках и у него, но он никогда не жал на меня насчёт отдачи. Я позвал его к нам, усадил рядом с Забровским и тут же занял у Забровского десятку, чтобы рассчитаться со вновь прибывшим». – (Там же, стр.55 – 56).
«Деньги… М-да… Было у меня предчувствие, что ещё не раз получу я их от Шелдона. Я понятия не имел, сколько ему должен. Как-то считалось, что мне не надо возвращать ему долги». – (Там же, стр.202).
Эти высказывания Миллера о себе самом свидетельствуют, помимо всего прочего, и о том, что наряду со злостными заимодавцами живут и здравствуют не менее злостные заёмщики, по вине которых, может быть, и существует профессиональное кредитование и процентная ставка (или, по крайней мере, – высокая процентная ставка). (Злостные заёмщики даже более неправы, чем злостные заимодавцы, ибо последние в какой-то мере желают получить назад своё, а первые в полном составе удерживают у себя чужое). Возможно, если бы люди добросовестно отдавали свои долги, то не возникло бы дефицита в беспроцентных одолжениях, ведь большая часть цены этой услуги представляет собой труд по нивелированию рисков.
Если ставка будет достаточно высокой, то им будет совестно попрошайничать, и чем она будет становиться выше, тем, я думаю, тоньше будет становиться голос, которым они произносят свои просьбы об одолжениях. Может быть, они совсем перестанут быть слышными. Раньше «дай» раздавалось постоянно. Теперь же почти никто не просит: идут в банк.
При наличии эффективных судов в стране и службы СП – если заёмщик является платёжеспособным – можно вернуть долг с процентами с их помощью.
Процент как средство скорейшего возвращения долга – в этом и состоит 2-ая функция процента. – Если человек, одолживший деньги, ищет средство их возвращения в оговоренный срок, то процент есть самое лучшее для этого средство.
Я вообще никогда не просил в долг у частных лиц и, соответственно, не получал от них ничего. Пришлось однажды ненадолго взять под залог акций «Газпрома» взять 40 000 рублей в «Газпромбанке».
Людям, которые не умеют рассчитать своих возможностей можно напомнить слова одного из т.н. отцов церкви: не берите взаймы. Их надо учить, хотя, может быть, уроки не должны быть смертельными. Плохо не это. Плохо то, что под высокий процент не берут те, кто умеет рассчитать свои возможности и умеет понять, что брать не стоит. – Тогда эти деньги банков начинают осваивать государственные власти, стремясь запустить мультипликатор, дабы укрепить своё положение.
3.
Функция 3-я.
Процент как средство привлечения инвестиций заёмщиком
Ренту с денег, как правило, рассматривают как орудие заимодавца, и я нигде не читал, чтобы его рассматривали в качестве орудия заёмщика. Между тем, если… у человека возникла срочная нужда в большой сумме денег…
4.
Функция 4.
Процент как пенсия
Это есть, главным образом, собственно, оплата за совершённый в течение многих лет жизни труд воздержания. Собственно, не столько функция, сколько оплата труда.
Кричевский: «Хорош» врач, который делает своему пациенту операцию, возлагая при этом всю ответственность за её исход на самого пациента». – По поводу ответственности вкладчиков, оформивших застрахованные вклады.
***
***
***
Населению можно сказать так: несите все имеющиеся у вас деньги в банк, не храните их дома (или – как выразился бы Кейнс – откажитесь от тезаврации), тогда в банках окажется переизбыток рублёвой ликвидности, ставки по вкладам упадут, и в результате упадут и ставки по кредитам… Осуществляйте накопления в банках, уберегайте их от других лиц…
Итак, труду кредитования и связанным с ним прямым денежным расходам должен предшествовать труд накопления, то есть труд воздержания и труд сбережения. А к этому труду добавляется труд по преодолению беспокойств (страховая чать).
Какой банк станет повышать депозитную ставку для населения до 10 процентов, если люди охотно несут под 7 или под 5, или даже под 3 процента?
Я хочу ещё раз сказать несколько слов о проповедуемой очень многими «необходимости» предоставлять людям беспроцентные кредиты.
После всего изложенного выше я уже не стану вопрошать о том, из какого фонда будут оплачиваться и труды всех сотрудников такого банка, и содержание его здания, а также всего его оборудования в пригодном для использования состоянии, и оказание коммунальных услуг этому банку, и осуществление его охраны, и разного рода риски. – И так ясно, что все деньги, которые будут уходить из этого фонда на перечисленные цели, как раз и будут являться процентом, и ясно, что этот фонд будет формироваться за счёт налогоплательщиков. – Я спрошу вот о чём: можно ли будет в таких банках одалживаться без больших проблем, так сказать, простым смертным? И я сам же отвечу: деньги в таких банках будут дефицитом. Первый же, кто придёт за деньгами, может захотеть взять «на всякий случай» в 10 раз больше, чем ему надо, или он даже будет норовить забрать все имеющиеся там деньги подчистую, причём на все времена или до тех пор, пока их из него «клещами» не вытянут. – Стало быть, надо будет вводить ограничения по размерам кредитов и по времени пользования ими, и надо будет вести соответствующий учёт. Но всё равно будут блатные. – А это есть не что иное как дополнительные трудозатраты: специальным людям надо будет заседать и думать, какой ввести порядок, чтобы его трудно было обойти и т.д. Кроме того, там, где возникает дефицит, там обычно появляются блатные клиенты и разные злоупотребления, на которых наживаются те, кто принимает решения о предоставлении ссуд тем или иным лицам. – Взятки этим «дельцам» и оплата вышеупомянутых дополнительных трудов можно с полным правом назвать процентом. Процент же действует лучше любого администратора. _ Кредит захотят взять все, но если так, то все смогут взять только сумму своего налога на эти цели. – И какой смысл создавать такой фонд, если из него тут же все деньги будут разобраны самими же его создателями, и притом меньшими суммами, чем те, которые ими туда будут перечислены, ибо за всю эту возню надо будет заплатить всем, кто этот фонд будет обслуживать.
Мало того, что при таком «беспроцентном» кредитовании бремя выплаты процента будет переложена с тех, кто станет кредитоваться, на всех налогоплательщиков без исключений, многие из которых, может быть, никогда и не захотят воспользоваться чужими деньгами, так ещё и тем «рядовым» из них, кто захочет ими воспользоваться, не смогут это сделать.
Примерно, то же самое будет происходить и в том случае, если ставка по кредиту будет незначительной. – Полагаю, что так обстоит дело в Европе, где, на мой взгляд, процент оплачивается банкам из бюджета тамошних стран.
Наука, это – искусство доходить до общих и непреложных правил. (Гоббс, «Левиафан…» стр.93).
***Если везде, где это возможно – а это возможно почти везде – вы введёте регуляцию отношений между людьми при помощи экономических механизмов, то вам уже не понадобятся институты государственной власти; «жить станет легче, жить станет веселее».
***Наличие многих ставок (по вкладу по кредиту, ставка рефинансирования, ключевая ставка и т.д.) является экономическим признаком деспотического государства.
***У заимодавца, если говорить о древних временах, был труд по привлечению свидетелей займа, труд по взвешиванию мешков пшеницы и её отгрузке заёмщику, а при возвращении долга – труд по принятию и взвешиванию мешков уже возвращаемой пшеницы, ведению бумаг (акт о возврате долга). Поэтому по займам. – Поэтому и проценты по займам в натуре выше, чем проценты по займам в деньгах: деньги-то считать – не мешки таскать. – Хотя для того, чтобы отдать серебром, надо продать натуру и, сохранив деньги, довезти их с рынка до заимодавца.
***У профессионально занимающегося этим заимодавца труда по преодолению беспокойств от рисков нет. Он заменяет его трудом по нейтрализации таких беспокойств (двумя способами: взятие залога и распределение невозвращенных кредитов между другими заёмщиками).
1.1 Процент в качестве эффективного средства защиты от тех, кто не нуждается, но любит жить на чужие деньги и пытается занимать их у каждого, с кем он знаком. – Понятно, что чем упорнее такие люди уклоняются от возвращения занятых ими денег, тем выше должна быть ставка. Или придётся скандалить и применять силу. – Всё просто. – За вас в качестве администратора работает процент. – Администратора, который платит вам, а не вы ему.
1.2 Процент в качестве эффективного средства против затягивания с возвращением суммы долга.
1.3 Процент в качестве эффективного средства возвращения долга вообще.
2.0 Процент неуничтожим даже на бытовом уровне. Взаимовыручка, это в то же самое время есть и взаимоблагодарность, и если кто-то берёт взаймы у своих друзей, то эти друзья предполагают, что и он подобным же образом выручит их в трудный для них момент.
3.0 Процент со стороны заёмщика является эффективным средством привлечения инвестиций.
До сих пор экономисты смотрели на процент лишь со стороны кредитора. Однако он полезен и для заимодавца, ибо, если потенциальный заимодавец желает привлечь деньги для какого-нибудь выгодного проекта, то он…
Процент есть просто валовой доход, полученный за труд по кредитованию, и из этой общей суммы осуществляются расходы на содержание здания банка, заработной платы всех работников банка, оплата коммунальных услуг, содержание в исправном состоянии оборудования банка, покупку канцелярских принадлежностей, оплата процента вкладчикам банка.
Итак, мы установили природу процента: процент есть оплата времени, которое в условиях свободного рынка тратится на труд (живой и реализованный), требующийся для предоставления кредита и связанных с его предоставлением предшествующих и последующих этому действий (приём процентов по кредиту, контроль над использованием предоставленных средств и т.д.).
Наихудшим ростовщичеством считалась порча монеты государями (стр.184 Всемирной истории ЭМ). – Те инфляционные процессы, которые запускаются в настоящее время олигархическими кругами, это и есть ростовщичество в самом наихудшем его виде.
Под ростовщичеством постепенно стало подразумеваться большинством людей неосновательное обогащение.
Труд по составлению договора залога, обременения и т.д.
*Поскольку я не имел доступа к бухгалтерским документам какого-либо банка, постольку я мог бы лишь предположить себе логику банкиров, при условии, если они тоже придерживаются теории трудовой стоимости, с тем, чтобы попытаться представить эту их логику здесь. Она может быть, примерно, такой: если я даю вкладчику в мой банк 10% годовых, и при этом вкладчик, совершая труд по выяснению условий договора и на дорогу к банку, тратит на это такое же количество рабочего времени, какое я трачу на труд по разъяснению ему положений договора, то я тоже могу взять себе 10% годовых. Однако ведь я столько же время потрачу на труд по разъяснению положений договора с тем заёмщиком, который придёт ко мне одолжить эти деньги, и тогда выходит, что я вправе взять за этот труд тоже 10%. – Стало быть, я должен буду 10% отдать вкладчику и два раза по 10% взять себе: всего 30%. Кроме того, я должен из каких-то сумм возмещать те кредиты, которые мне регулярно не возвращают, содержать здание банка и банковского оборудования и покупать канцелярские принадлежности…
Следует строго отличать работу банкиров со своим капиталом от их работы с капиталом вкладчиков. Если они дают взаймы свой капитал, скажем под 20%, то они получают валовой процент, равный 20% на капитал. А когда они отдают взаймы деньги вкладчиков, то в этом случае они ничем не отличаются от комиссионного магазина, покупающего деньги за 10% и продающего их за 20%. – Валовой процент с этой части капитала равен, таким образом, 100%, а не 20%.
В настоящее время максимальная ставка по автокредитованию составляет 31%, ставка по потребительским кредитам – 41%, по ипотечным кредитам – 34%. – Если принять эти цифры во внимание, то логика банкиров совпадает с той логикой, которую я привёл выше.
Эта досадная оплошность Маркса, наряду с другими его оплошностями, явилась одной из причин того, что в своё время он не смог отыскать путь в «светлое будущее».
6. Из сказанного сами собой выясняются факторы, влияющие на величину ставки процента.
Если мы хотим уменьшить эту ставку, то нам следует сделать менее трудоёмким, скажем труд по поиску информации, сделав её получение максимально лёгким технически…
А для того, чтобы эта информация всегда оказывалась полной и достоверной, нужно, во-первых, ввести ответственность банков за дезинформацию и неполноту информации, во-вторых, сделать максимально лёгким привлечение банков к такой ответственности.
К перечисленным факторам добавлю ещё один очень важный фактор. – Для того чтобы существенно понизить банковскую ставку по кредитам, необходимо не только устранить искусственную монополию банковской деятельности, но и преодолеть, так сказать, естественный монополизм кредиторской деятельности путём создания институтов прямого кредитования (бирж). – Надо, чтобы потенциальные заимодавцы и заёмщики легко находили друг друга за стенами банков. Правда, при этом придётся разрешать ряд важных сопутствующих вопросов. В частности – для того, чтобы затем понизить ставку вообще – надо будет сделать так, чтобы заимодавец не боялся заёмщика ни в каком отношении (это несложно).
******Если количество участников беспроцентного банка будет равно хотя бы 20 человекам, и каждый из них будет одалживаться на год, то последний из них получит взаймы только через 20 лет.
А если они станут давать чужим под проценты, то они перестанут отличаться от других банков. Затея создания беспроцентных банков – пустая.
Накопить деньги – то же самое, что сделать велосипед, а отдать их кому-нибудь в пользование бесплатно – то же самое, что отдать в бесплатное пользование этот самый сделанный велосипед. Конечно же, можно эпизодически отдавать и то, и другое в бесплатное пользование своим родственникам и друзьям. Но кто станет отдавать их всем желающим, посвящая этому, как работе, огромное количество своего времени?
7. Процент как пенсия.
А право заботиться о своём пенсионе, обязательно должно быть у любого человека. В Китае большинство населения самостоятельно формируют фонд собственного пенсионного обеспечения.
Помните у Лермонтова:
«Наш прах со строгостью судьи и гражданина
Потомок оскорбит презрительным стихом,
С усмешкой горькою обманутого сына
Над промотавшимся отцом».
Доверительное отношение к чиновникам есть род мотовства. Если не хотите остаться банкротом тогда, когда вы станете нетрудоспособным, и не выглядеть в глазах своего потомства промотавшимся (повиснуть на шее своего потомства тяжкой обузой), не доверяйте своё пенсионное обеспечение чиновникам. – Я вас пойму.
В качестве пенсиона может служить не только рента с денег (процент), но и любая другая рента (с земли, с домов, с оборудования, с интеллектуальной собственности). – Если процент понизится, то может повыситься какой-то другой вид ренты, и ваше пенсионное обеспечение будет устойчивым, если у вас будут все виды собственности.
Мне осталось здесь сказать читателю о том, чтобы он поостерёгся путать пенсионное обеспечение с социальным страхованием. Хотя в обоих случаях следует соблюдать принцип добровольности, тем не менее, случаи эти следует различать. Я предполагаю высказаться в своё время и о социальном страховании (оно не должно быть засекречено, ибо такая секретность, на мой взгляд, может быть связана, лишь с хищениями; теперь, когда собирают деньги на лечение, используя телевидение, радио, или Сеть, то рассказывают о своих болезнях всё, не стесняясь). – Сидят и покалеченные на папертях, которые также выставляют напоказ свои культи, раны и уродства, чтобы люди могли видеть причины их просьб о помощи. – Просьб, а не требований. А что такое обязательное страхование, как не насилие над трудоспособным населением, уничтожающим, помимо всего прочего, и его (населения) нравственность? – Ибо если одним людям вменяется помощь другим людям силовым образом, то люди перестают чувствовать свою божественную связь друг с другом. – Связь в Боге.
Тенденцию выплачивать так называемую «серую» заработную плату я считаю здоровой и прогрессивной тенденцией.
В начале февраля, проходя мимо здания налоговой инспекции, я обратил на большой рекламный щит с такой надписью:
«Серая зарплата, это:
1. украденная пенсия;
2. неоплаченные больничные;
3. пропущенный отпуск».
Пенсия у вас вовсе не украдена, а убережена от «липких» чиновничьих рук. – Привести расчеты.
В отпуск вы сможете ездить так же, как и раньше, без того, чтобы так называемые «отпускные» деньги сначала у вас изымались, а потом (после того, как ими кто-то бесплатно попользуется) возвращались вам, как полноправному их владельцу. – Можно привести пример на цифрах.
Добавление от 07.02.2015:
Если деньги пенсионного фонда уйдут в банки под проценты, то ставки по депозитам могут понизиться вследствие притока в банки большого количества ликвидности, а могут и повыситься вследствие того, что деньги пенсионного фонда и без того находятся в пользовании банков, меняя лишь хозяина. А деньги станут в большем дефиците. – Тут для точного прогноза надо знать, каким именно способом используются деньги пенсионного фонда в настоящее время, и по каким схемам они оборачиваются.
В настоящее время деньги пенсионного фонда, вероятнее всего передаются «любимым» высокопоставленными чиновниками банкам, и, на мой взгляд, именно поэтому их ставки отличаются от ставок «нелюбимых» банков.
Но есть люди, которые не захотят формировать свой пенсион путём помещения в банк своих денег под проценты, предпочтя формировать его так, как его формируют в настоящее время. В таком случае они вправе поступать, как им заблагорассудится, но они не вправе ограничивать свободу тех, кто считает такой способ мотовством.
Если мне сделают возражение (скажут, или если меня спросят…), сводящееся к тому, что не все люди способны удерживаться от растраты своих доходов, и что, поэтому, многие к тому времени, когда они станут нетрудоспособными, могут оказаться без пенсиона, то мой ответ на это будет состоять в следующем:
во-первых, возражение такого рода – если оно будет сделано – подтвердит моё утверждение, согласно которому труд воздержания от растрат действительно существует и – коль скоро он не всем по плечу – он довольно тяжёл;
во-вторых, сама по себе тяжесть труда воздержания не может явиться правовым основанием для того, чтобы одни люди перекладывали его на плечи других. Те, кто не умеет воздерживаться, вправе, лишь объединиться и образовать свой пенсионный фонд или договориться с уже функционирующим фондом об оказании им соответствующих услуг и при этом, конечно, оплачивать эти услуги по рыночным ценам;
в-третьих, как говорится, «не боги горшки обжигают». Если нечто оказывается по силам одним людям, то того же самого могут достичь и все остальные. Поэтому, пусть те, кто не умеет откладывать деньги впрок, учатся этому у других. Нельзя быть детьми всю жизнь;
в-четвёртых, все желающие могут помочь тем, кто промотался, но помочь, конечно, добровольно, ибо нельзя силой заставлять делать добрые дела (если, опять же, дела такого рода можно назвать добрыми (что доброго во вскармливании неумелости?));
в-пятых, не стоит, на мой взгляд, недооценивать способностей людей. Я уверен, что всё у них получится.
Напрашивающийся из всего сказанного вывод: обязательность отчислений в пенсионный фонд не должно быть обязательным.
(Пенсионный возраст станет естественным, а не установленным произвольно), каждый пойдёт на пенсию, когда захочет. Хотя в действительности он будет выходить на неё постепенно, если он вообще захочет на неё выходить.
– Я выполнил работу всех учёных академий всего мира. Стало быть, такое же количество денег, которое было потрачено ими на исследования в области политической экономии со времён Рикардо и, к тому же, потрачено без положительного результата, должно выплатить и мне, но уже – за результативную работу. – И, таким образом, когда я смогу получить с вас эти деньги, добрые люди? – Это предложение можно поместить в «Апологию…».
Если свободному распоряжению своими деньгами ставить препятствия, то этим можно, лишь вызвать раздражение общества и, параллельно с этим, падение авторитета правительства, который и так уже находится почти на нуле.
Таким образом, отсутствие свободы выбора (любым человеком) способа обеспечивать свою старость на сегодня является абсолютным злом. Такое поведение чиновников можно назвать узурпацией власти в сфере пенсионного обеспечения.
8. Быстрые деньги. – Сейчас многие жалуются на злоупотребления со стороны «быстрых денег», когда дают взаймы 1000 рублей, а через три года с тех, кто забыл отдать эту тысячу с процентами, требуют уже 300 000 рублей. – Это проблему легко решить путём принятия закона, согласно которому запрещалось бы с должника требовать сумму процентов, превышающую основной долг более чем в два раза годовых + инфляция. – Как это делается с неустойкой. – Но этого не делают, ибо такой ход дел очень выгоден «сильным» мира сего.
В итоге выходит (или, как, я надеюсь, мы увидим позже), что пресловутый «основоположник макроэкономики» (Кейнс) является на самом деле продолжателем (а где-то и подражателем) меркантилизма.
История:
Судя по всему, взимание процента за всякого рода одолжения практиковалось людьми на самых ранних ступенях их развития, по крайней мере, – с тех пор, когда производительность человеческого труда возросла на столько, что у населения (или у его части) стали образовываться излишки средств существования, которые хозяйствующие субъекты и могли одалживать друг другу. –
Под хозяйствующими субъектами я здесь подразумеваю и частных лиц, и их объединения, независимо от рода занятий тех и других, полагая, что коль скоро люди и их объединения существуют, стало быть, они и хозяйствуют. И при этом я полагаю, что каждый из таких хозяйствующих субъектов может оказаться в ситуации, когда у него либо нет средств существования в достаточном количестве, и он вынужден их одалживать на стороне для того, чтобы выжить, либо такие средства выживания у него есть, но недостаточно средств для реализации неких амбициозных планов (предпринимательских, потребительских и т.д.), и он хочет привлечь дополнительные ресурсы со стороны.
Я думаю, мы не обнаруживаем следов таких одолжений при изучении быта очень древних, ещё не объединённых в государственные образования обществ, лишь потому, что люди в то время не владели письмом. – Письмом, которое – замечу мимоходом – возникло, во-первых, в связи с необходимостью вести учёт и контроль в разрастающихся и усложняющихся хозяйствах, во-вторых, в связи с ростом населения, усилением трений между народами и необходимостью вести переписку между ними, наконец, в-третьих, в связи с разделением труда на труд умственный и труд физический. Зафиксировать же информацию о практике взимания ссудного процента каким-то иным способом (скажем, в рисунке), да ещё так, чтобы информация такого рода передалась последующим поколениям, было в высшей степени проблематично для древнего человека. – Это проблематично даже для ныне живущего человека, если поставить перед ним такую задачу, запретив ему при этом пользоваться письмом. – А зафиксировать информацию о том моменте, когда такое взимание процента было реализовано кем-то из людей впервые, причём – повторяю – так, чтобы весть об этом передалась будущим обитателям Земли, весьма отдалённым во времени от современников этого события, было для этих последних вообще немыслимо. Да и значения этой информации для нас они увидеть не могли. – Информацию об этом не считали нужным фиксировать даже летописцы и в более поздние времена, когда грамотными стали уже многие. (Здесь, наверное, было бы лучше сказать так: желание передать сведения такого характера у них могло возникнуть, лишь при том условии, если бы они осознали важность этой информации для будущих поколений людей, причём не для всех членов этих будущих поколений, а для теоретиков; для них же события такого характера являлось делом обыкновенным, как, впрочем, и сейчас).
Исполнить такой рисунок (на скале, на глине или на любом другом носителе информации), чтобы зрителям без дополнительных – письменных или устных – пояснений стало ясно, что этот рисунок представляет собой изображение заимодавца и заёмщика, проблематично даже для ныне живущего человека, если поставить перед ним такую задачу. И я что-то не припомню картин на эту тему даже у сколько-нибудь известных художников за всю историю мирового изобразительного искусства.
Сведения такого характера мы находим в связи с попытками людей законодательно установить приемлемые для большинства из них нормы их экономического поведения, в связи с их желанием зафиксировать в договорах займа условия таких договоров и, наконец, – в связи с их желанием передать друг другу информацию этого рода в переписке. – И во всех трёх случаях от людей требовалось владение письмом, которым они во всех этих случаях владели.
Время, когда одолжения под проценты уже вошли в обычную для людей практику я определяю временем, когда возникли первые зачатки письменности. Ведь, письменность, это – не просто фиксация или передача информации, а стандартизированные её фиксация и передача, то есть такие её фиксация и передача, которые могут быть восприняты всеми людьми или, по крайней мере, их большинством. Но такой способ фиксации или передачи информации мог возникнуть – по общему правилу – в результате крайней его необходимости: изменение отношений между людьми в результате возникновения крупных хозяйств и необходимость ведения учёта и контроля в них.
Обязательность привлечения свидетелей к акту займа (кредитования) указывает на то, что люди часто не выполняли данного наедине слова о возвращении долга и процентов, и кредиторы, поверившие по простоте душевной заёмщику, оказывались в дураках. Но одновременно это может указывать и на то, что проценты в какой-то момент стали неподъёмными, а заёмщик не возвращает проценты именно потому, что чувствует несправедливую чрезмерность. А вклады заёмщик мог не возвращать потому, что он был очень уж беден (их можно было лишь заставить отрабатывать). Не по злобе своей люди закабалились на всех этажах, а по невежеству своему.
Факторы, влияющие на величину ставки ссудного процента
1. Стандартизация бумаг и делопроизводства;
2. Социализм, это – демонополизация всей страны (в смысле всех видов деятельности в стране).
Резюме
На протяжении всей истории человечества, за очень и очень редкими исключениями (Тотеваци) взимание процента осуждалось. Основанием для такого осуждения являлось, во-первых, неверное представление о процессах образования стоимостей, согласно которому труд по производству услуг не создаёт стоимости, во-вторых, неопределённость в вопросе о том, является ли предоставление займов услугой.
Неиспользованное:
***Процент, прежде всего, есть плата за труд по накоплению того фонда, из которого предоставляются ссуды желающим их получить (не по зарабатыванию этого фонда, а именно по накоплению).
*** Добавление к сказанному. – И потом, куда банкир может девать сверхдоходы? – Прийти с ними либо на тот же самый рынок кредитования и надавить на процентную ставку, либо прийти с ними на товарный рынок и. купив что-нибудь, оживить тем самым производство.
…о труде аккумулирования заработанных денег в означенный фонд кредитования.
В главу «О деньгах»:
***Инфляция грабит потребителей производимой продукции в пользу её производителей, а дефляция, наоборот, грабит производителей продукции в пользу её потребителей. Надо, чтобы не было ни того, ни другого.
***Закон тенденции нормы прибыли к понижению действует не постоянно, а до тех пор, пока прибыль ни упрётся в свой минимум, ниже которого капиталисту не будет смысла вести своё дело. – Она так же, как и заработная плата рабочего, в определённой мере, является заработной платой предпринимателя.
Т.о. мысль Маркса текла почти банально, в русле общих настроений: «общая воля», «общая собственность» и т.д.
© Вячеслав Ковалёв, 2016
Вышеприведённый текст обсуждался здесь:
1. «Новое учение о проценте» в «Философии»:
2. «Новое учение о проценте в «Экономике»:
3. «Новое учение о проценте» в «Референдуме»:
Новое учение о природе ссудного процента 1
© Copyright: Вячеслав Ковалёв 2, 2016
Свидетельство о публикации №216032700401
Свидетельство о публикации №216032700401
Рецензии