Новое учение о природе ссудного процента 2

Новое учение о природе ссудного процента и факторов, влияющих на величину его ставки (2) (продолжение)

«Если бы люди узнали и поняли,
как работает банковская система,
революция наступила бы
раньше завтрашнего дня».
Генри Форд

Предисловие.
Мной предполагается, что происхождение тех сумм, которые заимодавец одалживает своим клиентам, в юридическом и нравственном отношении, безупречно. – Экономическая теория должна исходить из такого именно предположения.
План:
1. О пользе ссуд (одолжений);
2. О сущности процента (вознаграждение за деятельность по предоставлению кредитов);
- Оплата за труд по выведению на рынок и поддержанию на рынке реализованного труда.
- Промышленный, торговый и финансовый капиталы – вполне автономные сущности. Они действуют и создают свои прибыли независимо друг от друга в том смысле, в каком вообще допустимо говорить о взаимонезависимости вещей.
Если некий любой человек хорошо знаком с текстами договоров займа и другими договорами, то обязательно был момент, когда он увидел некий текст договора впервые и смотрел на него, как баран на новые ворота. – Труд постижения смысла договоров предстоит совершить на каком-то этапе жизни любому, кто хочет о чём-то с кем-то договариваться, и за этот труд этот любой обязательно захочет вознаграждение.
Желая быть правильно понятым, ещё раз подчёркиваю, что я не утверждаю, что банкир изымает из оборота общественного капитала такое количество ценностей, которые соразмерны его трудовому вкладу. Но я утверждаю, что в том количестве благ, которая выпадает на его долю, содержится часть, которую он заработал, совершив общественно полезный труд.
*Процент, прежде всего, есть плата за труд по накоплению того фонда, из которого предоставляются ссуды желающим их получить. – Труд, состоящий, во-первых, в некотором преодолении разного рода собственных искушений, подталкивающих любого человека истратить деньги, оказавшиеся для него в определённый период его жизни временно избыточными, на предметы бытового назначения, во-вторых, в том, чтобы уберечь эти его временно избыточные деньги от разного рода посягательств на них со стороны других лиц.
1-ый вариант: «Процент возник ещё и как средство защиты от людей, склонных злоупотреблять возможностью решать свои проблемы с помощью чужих средств, и в качестве такого средства он имеет конструктивное значение».
2-ой вариант: «Процент возник ещё и как способ защиты от тех, кто имеет склонность злоупотреблять возможностью пользоваться плодами чужого труда для решения своих проблем, и в качестве такого средства процент имеет весьма конструктивное значение». – Предварить это предложение рассуждением, записанным на полях во всемирной экономике (стр. 165). Такие заёмщики не очень часто встречаются, но они могут занимать деньги сразу у многих людей, доставляя им неприятности известного свойства. Мне приходилось наблюдать весьма остро развивающиеся конфликты (на Тракторном заводе).
Процент является эффективным средством воздействия на тех, кто не любит возвращать долги.
Два способа обеспечить возврат кредитов:
1. Взять с заёмщика залог, который мог быть использованным заёмщиком в его хозяйстве, либо не мог быть в нём использованным, а лишь хранимым заёмщиком;
2. Распределить убытки от невозвращённых кредитов на всех других заёмщиков путём повышения процентной ставки. – Способ, применяемый в тех случаях, когда выданные кредиты выдавались без залога (такие кредиты могут предоставляться под чьё-нибудь поручительство или без такового, – и такие кредиты (последние) должны быть самыми дорогими, т.к. риски очень велики).
Таким образом, и залоговые кредиты бывают двух видов, и беззалоговые кредиты бывают тоже двух видов.
Аристотель не находил оправданий взиманию процента.
Отцы церкви (перечислить), были настроены против процента весьма решительно.
Фома Аквинский отчасти соглашался с Аристотелем (а с отцами церкви? – когда они жили? – раньше Фомы?), но пытался найти проценту оправдание. Он трактовал процент, как упущенную выгоду заимодавца. Согласно ходу его мысли, человек, располагающий крупной суммой денег, вместо того, чтобы одолжить её другим людям, мог купить дом или участок земли и сдавать то или другое в аренду, получая за такое коммерческое использование своей собственности ренту. Однако он не покупает дом или участок, а одалживает деньги, упуская тем самым возможную выгоду. И компенсацией за это, по его мнению, как раз, и выступает процент. Другими словами он, в сущности, почти отождествлял то, что я называю финансовой рентой, с тем, что я называю рентой промышленной. Замечу по ходу дела, что Адам Смит такого смешения уже не допускал (привести цитату, где Смит говорит, что перед человеком стоит выбор: купить землю или дом…). – Адам Смит, конечно, прав в том, что эти величины соотносятся между собой и влияют друг на друга, но, тем не менее, у них есть свои особенности, которые Смит, хоть и смутно, но различает. В дальнейшем я расскажу об этом подробнее.
Карл Великий, вняв церковникам, запрещал процент.
А ещё, Фома искал «справедливую цену» товарам при их обмене, опосредованном деньгами.
§3. О причинах предоставления ссуд под процент (под соразмерную долю от ссуды);
Не стану на этом настаивать, но мне думается, что первым, кто предложил потенциальному заимодавцу вознаграждение за одолжение, был именно заёмщик, попавший в ситуацию, когда что-то достаточно важное в его жизни, встало в зависимость от наличия у него определённой суммы материальных ценностей, которых у него в критический момент не оказалось. И, желая получить эти ценности во временное своё распоряжение, он, надо полагать, стал просить их у тех, в чьих силах было выручить его в тяжёлый для него момент. Возможно, что поначалу он получал отказы в удовлетворении этой своей просьбы, и поэтому был вынужден, с одной стороны, постепенно повышать размер вознаграждения, которое он обязывался выплатить любому, кто окажет ему означенную помощь, с другой стороны, предлагать меры по обеспечению возврата своего потенциального долга. – Иначе говоря, он был вынужден сам прилагать усилия к тому, чтобы делать условия получения им заёмных средств от своих потенциальных кредиторов всё более выгодными, всё более приемлемыми для них до тех пор, пока кто-нибудь из них, наконец, ни соглашался заключить с ним соответствующее соглашение. И тем самым отчасти и им самим была задана определённая величина цены кредита и – возможно – определённый стандарт мероприятий по обеспечению его возврата. Затем, более или менее быстро, применение такой цены кредита и такого стандарта его возврата стало более или менее общепринятым.
Желание же одалживать ценности на профессиональной основе могло возникнуть, у кого бы то ни было лишь после того, как вознаграждать за одолжения стало уже общей практикой. И первый, кто решил заниматься предоставлением кредитов профессионально, очевидно, прежде всего, должен был соизмерить объём своих сбережений с величиной того вознаграждения, которое к моменту принятия им такого решения обычно выплачивалось за выдачу наиболее оптимальной и, следовательно, наиболее часто испрашиваемой по размеру суммы кредита. Другими словами, такой первоначальный финансист, должен был обнаружить, что, если он раздаст свои сбережения наиболее часто испрашиваемыми порциями желающим их у него занять, то той суммы вознаграждений, которыми заёмщики за это его отблагодарят, ему достанет и на то, чтобы жить, и на то, чтобы развиваться.
Для наглядности я приведу текст типичного договора займа, который был заключён в Египте, и который датирован X веком до н.э.
«(Дата) Год 13,1 месяц шему, день 11.
(Условия займа) Педихонсу, сын Джедхонсуифанха, сказал жрецу Амона, начальнику сокровищницы фараона Анхефенхонсу, сыну Наутаифнахта: «Ты ссужаешь мне 5 дебен серебра из сокровищницы [бога] Хоршефи. Я верну тебе их 10 в 14 году, первом месяце шему, 11 день, не споря с тобой ни одним словом».
(Имя нотариуса) Учинено изготовителем документов, писцом Горсаиси, сыном Джедумонтуифанха, сыном Оефенмут (ниже идёт перечень имён семи свидетелей займа)». (Цитировано по «Всемирной истории экономической мысли» в 6 т., т.1, МГУ им. Ломоносова; М.: Мысль, 1987, стр.50).
Поясню, что 1 дебен равен 91 грамм, а «шему» означает «засушливый».
И, таким образом, из приведённого текста договора мы видим, прежде всего, что кредит в размере 455 граммов серебра был выдан с условием возврата 910 граммов этого металла через год, то есть он был выдан под 100 % годовых. Кроме того, мы видим, что кредитором в договоре выступает, в сущности, сам фараон и, по-видимому, отчасти именно потому, что у фараона было очень мало конкурентов в этом «трудоёмком» сегменте рынка, норма процента была столь высока. Наконец, мы видим, что сама процедура заключения договора займа в Египте того времени была весьма дорогой: требовался нотариус, писец, уйма свидетелей, которых надо было оторвать от их занятий и привести в нужное место, отблагодарив каким-то образом, что, конечно же, тоже сказывалось на величине нормы процента.
К сказанному добавлю, что частым приложением к такому договору займа был договор залога, в котором залогом выступало имущество заёмщика (земля, урожай, скот, рабы и т.п.). А за невозвращение в срок заёмных средств за каждый просроченный месяц к сумме долга обычно прибавлялось 10 % от его величины. Однако в настоящем своём исследовании я для того, чтобы избежать многословия не стану принимать во внимание договоры залога, обременения и тому подобные договоры, связанные с обеспечением возвратности одалживаемых сумм, а буду говорить лишь о договорах займа.
Указаний на то, определялась ли у кредитного серебра проба, в тексте договора не имеется (и монета, насколько я осведомлён, в Египте той поры не чеканилась). – Но это уже – просто к слову.

И здесь же, коль скоро я стану приводить примеры с неким идеальным первоначальным финансистом, то я хочу указать на экономический смысл этой его идеальности, то есть я хочу указать на ряд условий, которым станет отвечать такой гипотетический финансист. Эти условия таковы:
1. Означенный финансист не привязан, ни к какой конкретной исторической эпохе и ни к какому конкретному государству, он действует как бы вне времени и как гражданин мира, хотя я, может быть, и стану измерять его капитал в денежных единицах конкретных государств;
2. Означенный финансист не принадлежит, ни к какому конкретному классу или сословию, он совершенно свободен при принятии востребованных обществом решений и при их проведении в жизнь;
3. Означенный финансист не привлекает денежных средств населения, а кредитует желающих взять у него взаймы исключительно теми средствами, которые ему самому удалось сберечь;
4. Означенный финансист не использует в своём деле кредитования ни чей наёмный труд, а трудится исключительно сам;
5. Происхождение капитала такого финансиста безупречно и в юридическом отношении, и в нравственном (в противном случае наше исследование уже не будет являться исследованием в области чистой политической экономии);
6. Означенный финансист действует в особых обстоятельствах, которые исключают или почти исключают получение им нетрудовых доходов, то есть он получает за свою финансовую деятельность не завышенное, адекватное вознаграждение или, как выражались в прежние времена, он получает по его труду. Об этих особых обстоятельствах будет подробно сказано при исследовании, во-первых, прибыли, во-вторых, – заработной платы.

Кроме того, нам понадобится понятие о минимальном размере оплаты труда (МРОТ). Однако, в это понятие я стану вкладывать смысл, отличный от того смысла, который вкладывается в него сейчас. – Это лучше написать в соответствующем разделе ниже, при исследовании ограничения кредитных сумм с обоих концов…

Итак – продолжим рассуждения, ориентируясь на приведённый египетский договор, – я сказал выше, что человек, решивший заниматься кредитованием населения профессионально, прежде всего, должен был соизмерить объём своих сбережений с обычной величиной вознаграждения, дававшегося за одолжение обычной (чаще всего испрашиваемой) его величины. Я сказал далее, что, соизмерив эти величины, такой человек должен бы был заметить, что, если он раздаст в долг свои сбережения наиболее часто испрашиваемыми частями своим потенциальным заёмщикам, то он сможет получить от них вознаграждения, суммы которых окажется ему достаточно и на выживание, и на подъём.
Пусть, к примеру, наиболее часто испрашиваемой и предоставляемой в долг на экономически оправданный, устоявшийся срок (скажем, в один год) суммой при неком, данном материальном состоянии общества будет сумма в 1 кг серебра. Пусть – далее – обычным вознаграждением за такое одолжение будет также сумма в 1 кг серебра (при оформлении соответствующих бумаг тоже один раз в год), то есть – другими словами – пусть норма процента будет равна 100. Пусть, к тому же, человек, о котором идёт речь, перед принятием решения кредитовать население на профессиональной основе прожил не самый удачный и не самый неудачный, следовательно, самый обыкновенный год своей жизни, потратив на всё при своём образе её ведения 60 кг серебра. И пусть, наконец, у него имеется не менее 60 кг этого металла для того, чтобы прожить весь следующий год и ещё 60 кг – свободного серебра. – И вот, при таких обстоятельствах наш гипотетический профессиональный заимодавец должен бы был заметить, что, если бы он одолжил всё своё свободное серебро порциями в 1 кг каждому из шестидесяти потенциальных заёмщиков, то по истечении астрономического года он смог бы получить с них со всех шестьдесят вознаграждений по 1 кг каждое. – Обычных, как было условлено, в подобных случаях вознаграждений, суммы которых, равной 60 кг означенного металла, ему достало бы для простого воспроизведения уровня жизни упомянутого прожитого перед этим года. Однако редко какой человек способен довольствоваться простым воспроизведением одного и того же уровня своей жизни, и материального уровня – в том числе. Скорее всего, этот наш «первоначальный финансист», как и все другие люди, желал постоянно поднимать этот уровень, увеличивая для этого свой рабочий капитал, скажем (для ровного счёта), на 100 % в год. – Тогда при остальных неизменных условиях ему было бы необходимо иметь не 60, а уже 120 кг серебра в качестве свободного капитала, и одалживать его в случае стандартного хода дел не шестидесяти, а ста двадцати заёмщикам. И при таком ходе дел он уже, конечно же, смело мог сказать самому себе, во-первых, что тех средств, которые ему удаётся раздобыть, занимаясь кредитованием населения, достанет и для ведения привычного образа его жизни, и для совершенствования этого её образа, во-вторых, что одолжения он может сделать своей профессией.
Затем такой воображаемый нами «первоначальный финансист» обязательным образом должен был соизмерить свои трудовые затраты, требующиеся для осуществления названной деятельности с объёмом тех выгод, которые он смог бы извлечь из этой деятельности. – Ведь, 120 кг серебра можно одолжить и трём человекам на год по 40 кг каждому, и тридцати человекам на год по 4 кг каждому, и трёмстам человекам на год по 0,4 кг каждому. И при этом в первом случае ему надо было бы подготовить и заключить только 3 договора в течение года, во втором – 30 договоров, а в третьем – 300 договоров за год. А можно эти же 120 кг серебра выдать трём человекам по 40 кг каждому лишь на месяц, а затем – одолжить их следующим трём человекам ещё на месяц и т.д. – каждый месяц разным людям. И точно так же можно одалживать этот металл тоже каждый месяц новым тридцати человекам по 4 кг на брата или новым трёмстам человекам по 0,4 кг каждому, и так далее. Тогда в первом случае потребуется заключить 36 договоров (3*12) в год, во втором случае – 360 (30*12) и в третьем – 3600 (300*12) договоров в год (цифры условные). – Мы, таким образом, ясно видим, что в зависимости от обстоятельств количество труда, затрачиваемого кредитором на составление бумаг (на процедуру выдачи кредита) в определенный период, может меняться в сторону увеличения или в сторону уменьшения в сотни раз (в нашем последнем примере – в 1200 раз) при неизменной выгоде за тот же период. Поэтому  наш финансист обязательно должен был определить приемлемую для себя интенсивность своего рабочего дня при действующей величине вознаграждения за одолжение, скажем, – оформлять четыре договора в день (два – до обеда и два – после). И каждый месяц он, таким образом, исключая пять выходных, должен был бы заключать, примерно, 100 договоров (4 дог.*25 дн.), а каждый год – 1200 (100 дог.*12 мес.). Заключение же большего количества договоров в указанные периоды он, следовательно, должен бы был считать чрезмерной для себя трудовой нагрузкой. – Ведь теоретически (отвлекаясь от реальности) такая нагрузка при определённых обстоятельствах может достигнуть и такой тяжести, при которой он окажется способным сказать самому себе: «…пойду-ка я лучше землю на свежем воздухе копать, чем с этими договорами зрение портить».
Напоминаю читателю, что для простоты я здесь не упоминаю о сопутствующих кредитованию договорах залога, договорах обременения и т.д., призванных обеспечить возврат кредитов, а говорю лишь о договорах займа.

Следующее, что непременно должен был бы сделать наш профессиональный заимодавец (идеальный профессионал), это – определить минимальный и максимальный размеры денежных сумм, которые он единовременно мог одалживать в одни руки. Эти суммы не могут быть ни сколь угодно малы, ни сколь угодно велики.
Я здесь говорю, главным образом, не только о воображаемом первом профессиональном кредиторе, но и о таком кредиторе, который является идеальным, способным предвидеть и просчитывать экономические последствия своих действий, без привязки его к конкретной исторической эпохе и к конкретному региону Земли. Причём он действует, не привлекая денег населения, лишь на свои собственные средства, происхождение которых с юридической и нравственной точки зрения безупречно, не привлекая наёмную рабочую силу (то есть на свои ресурсы…). Но для наглядности я буду приводить примеры из сегодняшней банковской жизни…
Минимальная сумма должна покрыть не только все расходы кредитора на процедуру предоставления кредита, но и обеспечить ему заработок. Рентабельность может существовать лишь до определённой минимальной суммы, ниже которой она либо становится недостаточной, либо вовсе исчезает, либо даже становится отрицательной.
Минимальная сумма, которую заимодавец может позволить себе одолжить кому-нибудь из своих клиентов при двух заключаемых договорах в день, равна 1/365*2 его годового прожиточного минимума (1/365*2 его налогов и сборов, 1/365*2 коммунальных платежей, 1/365*2 расходов на продукты питания, 1/365*2 расходов на одежду…).
Или, как в прошлом говорили наши дворяне, усаживаясь на ночь за карточный стол, «игра должна стоить свеч».
Трудозатраты заимодавца более или менее соразмерны трудозатратам адвоката: и тот, и другой имеют дело с составлением правовых документов.
20 кг / 600 договоров = 0, 033 кг (привести пример с адвокатской палатой). Применительно к сегодняшним российским условиям… если кто-нибудь попросит в банке 100 рублей, то банк сможет взять с него по ставке процента 30 % только тридцать рублей, которых будет недостаточно для покрытия даже тех расходных материалов (едва хватит)
Зарплата оператора 25 000, т.е. 1 000 рублей в день или 125 рублей в час (1 000 / 8 часов).
Заимодавец мог, таким образом скорректировать количество договоров с 600 до 500, если вознаграждение в 0, 033 грамма серебра оказалось для него нерентабельным.
Наконец, очень скоро он должен был вывести для себя правило «не класть все яйца в одну корзину». Уже в текстах «Артхашастры» (памятник экономической мысли древней Индии) мы находим рекомендации высокопоставленным чиновникам (в первую очередь, монархам) самых ужасных способов не только расправляться со своими политическими противниками, но поправлять своё материальное положение, расправляясь с ними. В числе таких способов называется и такой, как обвинение богатого человека в преступлении, которого тот не совершал, с последующей конфискацией его имущества и даже его казнью. – Понятно, что предоставление чрезмерно больших сумм таким чиновникам (и монархам) провоцирует последних при определённых обстоятельствах прибегнуть к упомянутым ужасным способам обогащения. А искушению применить нечистоплотные методы обогащения могут поддаться и не только чиновники… Любой может обдумать и применить способ невозвращения предоставленного ему кредита, причём такой способ необязательно может предполагать прямое насилие над кредитором, но и просто фиктивное банкротство, когда с человека, как будто бы и взять нечего… Как правило денег просят те, у кого нет возможности предоставить такой залог кредитору, который его полностью удовлетворил бы, и риск одолжения часто присутствует…

Таким образом, известными обстоятельствами жизни суммы кредитов ограничиваются, так сказать, с обоих концов…
К сказанному следует добавить, что часть кредитов могут оказаться невозвращёнными.
Здесь – об ограничениях размеров одалживаемых сумм сверху и снизу.
Если риски вообще свести на «нет», хотя бы предоставлением кредитору огромных залогов, то величина процента сведётся оплате его труда, защите от любителей занять денег, воздержанию от потребления…
***
А теперь о том, ради чего, собственно, и был написан этот параграф.
Поскольку я здесь пытаюсь объяснить процент в русле трудовой теории стоимости, то у читателя вполне резонно могут возникнуть некоторые вопросы. К примеру, такой вопрос (вопрос 1-ый):
- почему обязанности по вознаграждению услуг заимодавца распределяются между его заёмщиками не соразмерно тому труду, который заимодавец тратит на каждого из них, то есть не поровну между ними, а соразмерно получаемым ими от него суммам кредитов?
Другими словами, почему каждый из заёмщиков выплачивает заимодавцу вознаграждение, соразмерное величине займа, полученного первым от второго, а не тому количеству труда, которое было затрачено заимодавцем при выдаче такого займа?
Пусть 120 кг было одолжено в некий воображаемый идеальный год 120 людям по 1 кг на брата. Пусть наиболее часто испрашиваемой и одалживаемой суммой является сумма в 1 кг серебра. И пусть в некий идеальный год…
А если условится, что ставка 100 есть справедливая ставка, то из этого следует, что заимодавец получил денежный эквивалент своего труда…
…
Теперь пусть то же самое количество металла будет одолжено иначе. Теперь иначе:
пусть
1 заёмщик испросил 29,5 кг;
1 заёмщик испросил 18,1 кг (в сумме = 18,1 кг);
10 заёмщиков испросили по 2,2 кг (в сумме = 22 кг);
60 заёмщиков испросили по 1,0 кг (в сумме = 60 кг);
30 заёмщиков испросили по 0,60 кг (в сумме = 18 кг);
19 заёмщиков испросили по 0,10 кг (в сумме = 1,9 кг);
25 заёмщиков испросили по 0,02 кг (в сумме = 0,5 кг);

Т.о., заключено те же 120 договоров и одолжено те же 120 кг серебра.
Испрошенная сумма была равной 131,9 кг, предоставленная сумма равна 120 кг.
Сколько договоров на 1 кг серебра стало экономией труда и сколько – перерасходом его?
Одному заёмщику было отказано в выдаче по соображениям безопасности. Другим двадцати пяти заёмщикам было отказано потому, что запрошенные ими суммы были слишком малы, чтобы их предоставление оказалось рентабельным.
Заимодавец, как мы видим, снова заключил 120 договоров и получил в качестве вознаграждений в сумме 120 кг серебра. – Он получил то же самое вознаграждение, что и в первом случае, когда… Можно считать, что он получил эквивалент своего труда, если, конечно, условиться считать справедливой процентную ставку, равную 100.
В этом состоит высокая справедливость.
У читателя может возникнуть и другой вопрос (вопрос 2-ой):
- почему наш идеальный заимодавец в разные годы взимает со всех своих заёмщиков вместе одинаковые по величине годовые суммы всех вознаграждений в двух разных случаях:
когда, во-первых, в один год он одалживает, скажем, весь свой свободный капитал немногим клиентам крупными суммами, заключая при этом, следовательно, небольшое годовое число договоров, то есть, совершая (суммарно за год) относительно малый труд;
когда, во-вторых, в другой год он одалживает весь свой свободный капитал многим клиентам мелкими суммами, заключая при этом, соответственно, большее годовое число договоров, то есть, совершая (суммарно за год) относительно большой труд?
Другими словами, почему взимаемое заимодавцем со своих заёмщиков суммарное годовое количество вознаграждений соразмерно годовой сумме выданных им кредитов, а не суммарному годовому количеству затраченного им труда?

Заимодавец нивелирует трудозатраты и получаемые вознаграждения ещё и другим способом: он понижает процент при выдаче крупных кредитов немногим и увеличивает взимаемый процент при выдаче мелких кредитов многим (это практикуется современными банками). Однако такое нивелирование при ближайшем рассмотрении выглядит не совсем справедливым. Ведь таким способом богатые платят меньшие вознаграждения, а бедные - большие.
Ещё и потому, что изменяется размер наиболее часто испрашиваемой в долг суммы (в депрессивные периоды типичным становится её меньший размер, и в годы подъёма её размер увеличивается). – В этом случае проблема сводится к первому из двух последних рассмотренных вопросов.
Я уже не говорю о тех случаях, когда в периоды кризисов у финансиста не выходит одолжить весь свой капитал даже под необычно малый процент, и часть его остаётся невостребованной. – Или когда в периоды оживлений спрос на капитал, вдруг, «подскакивает», и он едва успевает повышать ставку прежде, чем займёт все свои деньги.
Ведь, на заключение договора (если условия займа относительно одинаковы) расходуется примерно одно и то же количество труда, предоставляется ли по нему 1 кг серебра или 120 кг. Если, к примеру, в один год заимодавец одолжил бы ста двадцати своим клиентам 120 кг металла, предоставив каждому из них по 1 кг, то при норме процента, равной 100, он, спустя год, должен был бы взять с каждого из них 1 кг серебра в качестве возврата самого займа и 1 кг серебра в качестве вознаграждения за труд по кредитованию. И тогда это выглядело бы так, будто его труд, связанный с кредитованием каждого из клиентов оценивается именно одним килограммом серебра. Однако если в другой год он раздал бы в займы ту же сумму, предоставив одному из заёмщиков, скажем, 10 кг, другому 15 кг, третьему 20 кг, четвёртому 25 кг, пятому 50 кг, то при той же норме процента с каждого из них он по очевидной логике должен был бы также, как и в первом случае, взять по 1 кг серебра. (коль скоро заключение каждого договора оценивается в 1 кг). Но тогда во втором случае заимодавец смог бы выручить за свои одолжения лишь 5 кг металла вместо 120 (коль скоро во втором случае он заключил всего 5 договоров). Мы же знаем, что в действительности в этом втором случае он взял бы со своих клиентов соответственно 10 кг, 15 кг, 20 кг, 25 кг и 50 кг, а в сумме – 120 кг, а не 5. И выходит, что его договоры, каждый из которых требует затрат одного и того же количества труда, оцениваются им по-разному.
Это затруднение, всё же, вполне разрешимо.


Это отчасти делается для избегания сумбурной экономической ситуации.

Таким образом, суммарная трудовая нагрузка на кредитора остаётся неизменной, но заёмщики оплачивают этот его труд не соразмерно его реальной затрате труда на каждого из них, а соразмерно получаемой каждым из них части серебра заимодавца.
Разумеется, на практике испрашиваемые и, соответственно, предоставляемые в долг суммы были по величине самыми разными, но всегда можно указать некое среднеарифметическое этих сумм
Абсолютно очевидно, что для получения в конце года 120 кг серебра в качестве суммы вознаграждений следует распределять величину взимаемых денег соразмерно предоставляемым ссудам. – Иначе никак. – Ведь заранее неизвестно, сколько договоров придётся заключить (в один год – пусто, в другой год – густо (то перерасход труда, то его экономия), хотя среднегодовая нагрузка окажется одной и той же). – Нельзя взимать за заключение каждого договора одну и ту же сумму (ведь труд одинаковый) именно потому, что утихают страсти в среде заёмщиков, и заимодавец не оказывается в неловком положении.
Суммарная трудовая нагрузка, тем не менее, колеблется в одних и тех же пределах. А отклонения и в большую, и в меньшую сторону имеют место в одинаковой от среднего показателя степени… – По крайней мере, так следует делать, чтобы дела шли нормально.
Если он за каждую часть возьмёт 100 %, то и с общей суммы получится тоже 100 %. То же самое будет справедливо и для любой другой нормы процента, хоть 10 %, хоть 30 %.
Давать большие деньги в займы, даже под хороший залог опасно в любом случае: крупный заёмщик может просто ворваться к вам в дом и ограбить вас, изъяв и свой залог и не отдав деньги (если он вас убьёт, то отдавать некому). Раскольников убил старуху-процентщицу за серебряную табакерку (много он там взять не мог)…
Если же у вас скопился большой капитал, вам понадобится нести расходы на охрану.
Нет технических возможностей и разработанных технологий для вычисления трудозатрат, имевших место при заключении соответствующего договора в каждом отдельном случае. Процент есть, хотя и огрублённое, но вплоть до сегодняшнего дня единственно возможное
***
***
Если с финансиста стали чаще требовать крупные суммы, то это означает, что материальное состояние общества изменилась и средний показатель обрёл иное, более высокое значение.
 – Тогда, допустив, что в то время наиболее испрашиваемой в долг суммой являлась сумма в 0,5 кг серебра, он действительно мог бы одолжить весь этот металл, скажем, двадцати заёмщикам по 0,5 кг каждому. И тем самым по истечении астрономического года удвоить его количество, с тем, чтобы на следующий год он снова мог проделать то же самое.

 (Далее скорректировать цифры, согласовав их с моим новым установлением, согласно которому заимодавец хочет увеличивать свой рабочий капитал на 100 % о – в два раза).


***Причём для него не было слишком важно (в смысле влияния на величину процента), скольким заёмщикам он одалживал своё серебро: если у него есть реальная возможность удвоить количество своего серебра, одолжив его 20 заёмщикам, то при прочих равных условиях он не станет взимать меньшие вознаграждения за свои услуги, если таких заёмщиков окажется только 10, и каждому из них понадобиться по 1 килограмму металла. – Эти два предложения и одно следующее поместить ниже, при объяснении второго шага – шага трудозатрат. – Здесь тон задаёт именно средняя величина одолжения и обычная для неё величина вознаграждения.

К примеру, если обычно просили в займы мелочь, то проценты и не взимались. Напряжение возникает, когда взаймы просят довольно большую сумму и на долгий срок.


Испрашиваемая в долг сумма должна быть не только экономически значимой для профессионала по величине, эта сумма должна, к тому же, испрашиваться на экономически значимый для него срок.

Беспечность может быть достигнута двумя способами: 1. залог, 2. покрытие за счёт повышения процента для других… В том, чтобы дав в займы, остаться таким же беспечным, каким заимодавец был до выдачи кредита, и состоит профессионализм.

И это справедливо в обоих случаях: и тогда, когда заимодавец жёстко придерживается установившейся ставки, и тогда, когда он пытается задать свои стандарты. – Как и в предыдущем случае.
Процент возник ещё и как способ защиты от тех, кто имеет склонность злоупотреблять возможностью пользоваться плодами чужого труда для решения своих проблем, и, будучи применяемым (употребляемым) в этом качестве он имеет весьма конструктивное значение.
Причём, я думаю, такое решение резко не принималось. Кто-то богатеющий быстрее, чем остальные, давал взаймы чаще и доход, образующийся от этой деятельности, составлял всё большую часть в его общем доходе. И однажды весь его доход стал состоять из вознаграждений за его одолжения.
Всё зависит от величины вознаграждения. – Под эту величину подгоняется всё остальное. (Это предложение можно отправить в 5-ый параграф).
Надо бы не удивляться тому, что ссуды предоставляются не за фиксированную сумму, а за процент от суммы, а перейти к оплате любого труда в процентах от величины выручки за результат трудовой деятельности. Но об этом – позже.

Дорогим был и папирус… (расходные материалы).

4. Составные части валового процента;
«Банковский капитал состоит: 1. из наличных денег, золота или банкнот; 2. из ценных бумаг. Эти последние мы можем снова разделить на две части: торговые бумаги, то есть текущие векселя, для которых время от времени истекает срок и в учёте которых состоит собственно деятельность банкира; и публичные ценные бумаги, как, например, государственные облигации, казначейские свидетельства, всякого рода акции, – короче, бумаги, приносящие проценты, но существенно отличающиеся от векселей. Сюда могут быть причислены также ипотеки. Капитал, составляющийся из этих вещественных составных частей, разделяется опять-таки на капитал, вложенный самим банкиром, и депозиты, составляющие его banking capital, или заёмный капитал. В банках с банкнотной эмиссией сюда также относятся также и банкноты. … Разделение капитала на [указанные] части остаётся неизменным, независимо от того, ведёт ли банкир своё дело только при помощи собственного капитала или при помощи капитала, депонированного у него».
К. Маркс, «Капитал» (том 3, ч.2, стр.509 – 510);
В банке, как в любом трудовом (экономическом) процессе, на «выходе» всегда должно быть больше, чем на «входе».
Выдавать состав части оборотного капитала банка за органическое строение всего капитала банка – верх слепоты, или, как говорил один мой знакомый хохол, це - дурыстика. А основной капитал банка (здание, оборудование) и остальную часть оборотного капитала (канцелярские принадлежности, рабочая сила) куда отнести?
Промышленная, торговая и финансовая прибыль образуется на соответствующих предприятиях автономно. Если какой-либо вид деятельности может обособиться от всех других видов деятельности и может извлекать доход автономно, то она способна обособиться, надев на себя и шкуру капитала (приняв облик). Процент отделился от других занятий, примерно, по тому же сценарию, по какому ремесло отделялось от земледелия, торговля от производства и т.д.
Т.о. у банковского капитала точно такое же органическое строение, как и у промышленного и такое же, как и у торгового капиталов. Все капиталы, так сказать, равноправны. Это — разделение труда и больше ничего.
В Египте и папирус был дорогим. – Сказывалось на норме процента.
5. Предварительное резюме или некоторые выводы;
Кредитование полезно. Деятельность, связанная с предоставлением кредитов, есть общественно полезный труд, что и делает её востребованной обществом. Любая, выполняющаяся систематически, общественно полезная деятельность вознаграждается обществом. И отчасти, таким вознаграждением за систематическое предоставление кредитов (за труд) является процент. Другой частью процента являются – если строить ценообразование по сложившейся в настоящее время схеме – является цена основного капитала и расходы на поддержание его в исправном состоянии, а также – остальная часть оборотного капитала.
Но, как любое (несовершенно устроенное) предприятие, или лучше: как любой предприниматель, банкир может получать за свой труд соразмерное вознаграждение, а может получать и завышенное. И теперь нам следует выяснить и указать те случаи, когда он имеет возможность получить завышенное вознаграждение за свой труд. И ещё мы выясним факторы, влияющие на величину процента.
Всё зависит от величины вознаграждения. – Под эту величину подгоняется всё остальное.
В какой-то мере правы все: и Смит, и Маркс, и Кейнс, и Маршалл, но в чём именно.?
6. Факторы, влияющие на величину процента;
Технологические причины
*условия договора (срок, на который предоставляется ссуда, величина предоставляемой ссуды). Если одну и ту же сумму финансист предоставил один раз на весь год, то при прочих неизменных условиях он потратит труда в два раза меньше, чем в том случае, если он предоставит эту же самую сумму дважды (то есть если у него занимали эту сумму на шесть месяцев два раза), и в три раза меньше, если он предоставит её трижды.
*другие условия договора предоставления ссуд (степень риска: под залог, без залога, кредитная история клиента)
*общие условия предоставления ссуд (наличие независимого, качественного суда и правоохранительной системы вообще, распространённость коррупции, степень монополизации финансового сектора рынка и степень монополизации т.н. реального сектора экономики, наличие информации об имуществе клиентов, прозрачность банковской деятельности - воруют сами банковские работники);
*на величину процента оказывает влияние траектория движения финансовых потоков: работники разных предприятий размещают свои сбережения в банках по ставке вклада, а руководители этих самых предприятий (предприниматели), в свою очередь, берут эти самые их сбережения в тех же банках уже по ставке кредита и вкладывают в свой бизнес. В итоге выходит, что все предприятия платят своего рода дань банкам в виде разницы между ставкой процента по кредиту и ставкой процента по вкладу. Если эту траекторию изменить таким образом, чтобы работники этих предприятий будут давать предпринимателям свои деньги, напрямую, минуя банки и на тех же условиях, на которых они давали их банкам, то предпринимателя будут получать нужные им средства по ставке вклада. – Подробнее об этом изложено в главе о прибыли.
В результате за продукт своего труда заимодавец выручает весьма и весьма завышенное вознаграждение с тех, кому он одалживает свои ценности. И, таким образом, в тех обменных процессах, в которые вступает заимодавец, обмен между ним и его клиентами происходит отнюдь не эквивалентный.
7. Ожидаемое направление развития банковского бизнеса;
Обслуживание счетов вкладчиков без права распоряжаться размещёнными на них средствами. – Во-первых. Предоставление кредитов исключительно из собственных средств. – Во-вторых. – А, следовательно, предоставление, опять же сводящееся к обслуживанию счетов вкладчиков.
- Поэтому второе отменяется.
8. Норма процента;
9. Предлагаемые меры и направление развития банковского дела;
10. Заключение к главе;
Приложение:
* Несколько слов о фондовом рынке;
* Время - деньги;
абстрактное понятие, служащее людям для ориентации в последовательности событий (процессов)
* О деньгах;
Это – единственная глава, к которой я предпослал эпиграф. Хочу проверить, прав ли был Генри Форд.
***Содержащаяся в ставке по кредиту спекулятивная составляющая, достигает в ней колоссального размера, и потому её не следует выдавать за ставку, установившуюся на свободном рынке. Она установлена теми, кто на этом рынке доминирует, и кто этот рынок под себя «подмял», отняв у него свободу. В ставке по вкладам эта составляющая тоже присутствует, но она много меньше, чем в ставке по кредитам, и её величина, как я полагаю, зависит от тех же самых причин, которые обусловливают большую величину этой составляющей в ставке по кредитам.
***Так же как Маршалл, Кейнс не имеет здесь в виду официальное, оформляемое соответствующим страховым полисом, страхование. Он лишь примеривает к проценту ту же «плату за риск», которую А. Смит примеривал к «прибыли». И всё, что выше было сказано мной в отношении мнения Смита о «прибыли», а именно: сущность «прибыли» не есть «плата за риск», в равной степени относится и к мнению Кейнса о проценте, а именно: сущность процента также не есть «плата за риск». – Маршалл так не думал. Он считал процент рентой (квазирентой, если точнее).
***
***
***
§ 1. О пользе ссуд (одолжений).
Если бы люди не нуждались в заёмных средствах, то у нас, просто на просто, не было бы возможности наблюдать практику добровольного займа. Однако нам, напротив, часто приходится наблюдать не просто добровольный заем, а крайнюю в нём нужду. – Нужду столь острую, что люди, прибегающие к использованию чужих денег, одновременно с этим, подчас готовы принять на себя весьма обременительные и даже вполне разорительные обязательства, связанные с употреблением таких заёмных средств. Поэтому движение той части сбережений людей, которые предоставляются ими друг другу в качестве кредитов или – то же самое другими словами – принимаются ими друг от друга в качестве займов, рассматривается мной здесь как благотворное, – и для общества, и на отдельного человека.
Не думаю, что такая позиция, может вызвать серьёзные возражения с чьей-либо стороны, и не стану поэтому тратить ни время читателей, ни собственное время на доказывание того обстоятельства, что кредит полезен, а кратко остановлюсь лишь на выяснении тех обстоятельств, чем именно он полезен.
Вот, что писал о такой полезности Адам Смит:
«… например, A ссужает W 1 000 фунтов, на которые W сейчас же покупает у B товары стоимостью в 1 000 фунтов. B, которому деньги сейчас не нужны, отдаёт в ссуду те же самые монеты X, а X сейчас же покупает на них у C другие товары стоимостью в 1 000 фунтов. C точно также и по той же причине ссужает их Y, который в свою очередь покупает на них товары у D». Таким образом, выражаясь словами всё того же Смита, капитал этот может «на любую сумму превышать сумму денег, которая служит инструментом для передачи [его] из рук в руки, поскольку одни и те же денежные знаки служат последовательно для совершения как многих займов, так и многих покупок». (А. Смит, «Исследование о природе и причинах богатства народов», М.: «Эконов», «Ключ», 1993, стр. 376). –
Иначе говоря, движение той части сбережений, предоставляемых людьми друг другу в качестве кредитов (принимаемых ими друг от друга в качестве займов), о котором я сказал чуть выше, способно:
- во-первых, разрешить бытовые проблемы отдельных людей (самые острые – в том числе);
- во-вторых, разрешить проблемы отдельных же людей, связанные с их предпринимательской деятельностью, т.е. проблемы отдельных предпринимателей;
- в-третьих, увеличить скорость товарно-денежного оборота и массу товарного оборота, при неизменной денежной массе (массе денежных знаков), то есть сэкономить расходы общества на изготовление денег (денежных знаков).
Таким образом, – повторяю – кредиты (займы) полезны как обществу в целом, так и отдельным людям, и мы теперь увидели, чем именно. Надо лишь постоянно иметь в виду, что, хотя все находящиеся в обороте заёмные средства и решают проблемы самых разных людей, увеличивая тем самым скорость товарного оборота, принадлежат они всё же конкретным людям, являясь их личными сбережениями. – (Это последнее предложение добавлено позже и наспех). + Всё это ускоряет оборот и решает проблемы частных лиц, не вызывая, в то же врем, инфляции.
И, кроме всего сказанного, ясно, что под латинскими буквами в приведённом высказывании Смита можно подразумевать как физические лица, так и юридические.

§ 2. Деятельность людей по предоставлению ссуд. Сущность процента.
Сразу отмечу, что люди могут кредитовать друг друга двояким образом:
Во-первых, на любительском (назовём это так) уровне (когда любой из нас одалживает некоторую сумму денег своему соседу, коллеге по работе, родственнику или любому другому человеку, с которым он состоит в приятельских отношениях);
Во-вторых, на профессиональном уровне (когда, в случае нужды, мы прибегаем к услугам тех, кто деятельность по предоставлению ссуд организовал в виде промысла, то есть в виде способа добывать себе хлеб насущный; в частности – к услугам банка).
В этот последний мы обращаемся в том случае, если, к примеру, требующаяся нам сумма велика, а наши родственники или друзья не располагают столь крупной суммой. Или же – другой пример, – если такой суммой они всё же располагают, но не могут её нам предоставить настолько оперативно, насколько она нам, вдруг, понадобилась. А может случиться и так, что нужная нам сумма у наших близких есть, и они готовы предоставить её нам незамедлительно, но не надолго, в то время, как искомая сумма нужна нам на длительный срок. Кроме того, может иметь место и такая ситуация, когда у кого-либо из нас нет ни родных, ни друзей, и за необходимой ему суммой он может обратиться только в банк. Наконец, кредитор и заёмщик могут просто не знать друг о друге, чтобы встретиться лично, и чтобы первый выручил второго, хотя оба могут жить по соседству, а кредитор, к тому же, может быть готовым незамедлительно одолжить любому заёмщику любую сумму на любой срок. – В этом случае кредитор может выручить заёмщика, опять же, лишь используя банк в качестве посредника.
Короче говоря, условия, вынуждающие людей прибегать к услугам профессиональных кредиторов, являются самыми разными. И, как бы то ни было, наличие в обществе профессионально организованной деятельности по кредитованию населения указывает на то, что любительских (или межличностных) предоставлений кредитов, явно недостаточно для того, чтобы удовлетворить всех, кто в них нуждается.
В предыдущем параграфе мы согласились с тем, что кредиты полезны и уяснили, чем именно они полезны; и будет в высшей степени логично, если вслед за этим мы согласимся с тем, что деятельность по одалживанию людьми ценностей друг другу, является общественно полезной деятельностью. И вот теперь мы выяснили, что эта общественно полезная деятельность, к тому же, может вестись либо в рамках повседневных межличностных отношений, то есть в тех рамках, которые мы условились называть любительским уровнем предоставления ссуд, либо в рамках профессионально организованного кредитования.
Очередной вопрос, который нам предстоит выяснить, состоит в следующем: существуют ли различия между предоставлением кредита (получением займа) на любительском уровне и предоставлением кредита (получением займа) на уровне профессиональном?
С точки зрения заёмщика между получением займа из рук любителя и получением займа из рук профессионала нет никакой разницы. И надо заметить, что эту разницу до сих пор не смогли усмотреть не только простые обыватели, но даже самые глубокие экономисты всех времён и народов. И тем, и другим, судя по всему, представляется, что после того, как потенциальный заимодавец услышит обращённую к нему просьбу об одолжении денег и согласится её удовлетворить, то в обоих случаях ему достаточно лишь извлечь нужную банкноту из своего кошелька или наволочки и протянуть её заёмщику. То есть им представляется, что в обоих случаях он предпринимает одинаково незначительные усилия. – Усилия, которыми в обоих случаях можно пренебречь.
С точки зрения заимодавца дело обстоит иначе. Если, к примеру, с просьбой об одолжении к банкиру обратится его дальний бедный родственник, друг детства или добропорядочный сосед по даче, то очень возможно, что он именно так и поступит, – просто вынет из своего портмоне соответствующую банкноту и вручит её просителю. То есть поведёт себя в этом случае, как любитель. Возможно даже, что точно так же он поступит и в том случае, если с такой просьбой к нему обратиться один, совершенно незнакомый ему человек. Однако если к этому же банкиру с просьбами об одолжении придут малознакомые или вовсе незнакомые ему люди, то есть множество людей, то с очень большой степенью вероятности можно утверждать, что банкир поведёт себя иначе. Скорее всего, он объявит таким нуждающимся, что именно с целью предоставления кредитов населению им и был создан банк, и что им всем следует обратиться, как раз, туда. То есть в этом втором случае банкир предпочтёт вести себя как профессионал.
Так в чём же разница между этими двумя случаями? Или иначе: в чём заключается разница между этими двумя уровнями деятельности по предоставлению кредитов населению (любительским и профессиональным), и чем эта разница обусловлена?
И здесь мы вплотную подошли к одному из самых животрепещущих вопросов всех времён, включая времена сегодняшние, а именно: вправе ли заимодавец претендовать на проценты в качестве причитающихся ему вознаграждений за свои одолжения? Ведь, если тот факт, что одолжения действуют на нашу жизнь благотворно, признаём, пожалуй, мы все, тем более что мы теперь уже знаем, чем именно они для нас хороши, то мнение, согласно которому за такие свои одолжения заимодавец с чистой совестью может взимать с заёмщиков проценты, разделяют далеко не все. (Здесь можно вставить цитату из Корана и Ветхого завета, показывающего, насколько поработительным может быть процент). Не только из глубины самых глухих веков возносятся к дням сегодняшним неистовые протесты против «лихвы», «роста», «рибы», как в древности называли процент, но и в наши дни (по крайней мере, в России), продолжают кипеть ожесточённые страсти вокруг этих «сомнительных видов заработков». Хотя, для сравнения можно отметить, что в древнем Египте процент составлял 100 %, а в современной России – 10 % (по вкладу) и 25 % (по кредиту). – Гнёт этого рода, в абсолютных величинах, как будто смягчился, но вопрос этот, всё же, и теперь трепещет не менее живо. И ответить на этот вопрос правильно мы сможем лишь после того, как определим сущность процента. Точнее – его экономическую сущность.
Из курса политической экономии мы знаем, что определить процент пытались многие экономисты, в частности – уже упоминавшийся выше Адам Смит:
«На свои запасы, ссужаемые под проценты, заимодавец всегда смотрит как на капитал. Он ожидает, что в установленный срок они будут возвращены ему, и что заёмщик в течение всего этого времени будет уплачивать ему за это некоторую ежегодную ренту». (А. Смит, «Исследование о природе и причинах богатства народов», М.: «Эконов», «Ключ», 1993, стр. 374).
Однако, совершенно справедливо назвав процент рентой, Смит прежде того развил не совсем ясное учение об этой последней, в котором он хоть и пролил кое-какой свет на смысл этих обеих экономических категорий, но, тем не менее, не смог до конца выяснить ни сущность ренты, ни – соответственно – сущность процента. А, называя процент рентой, он поступал в общем русле представлений своей эпохи, ибо уже в то время человека, живущего на проценты, стихийно называли «рантье» (то есть «рентополучатель»), независимо от того, что именно такой человек использовал в коммерческих целях: свою землю, или свой денежный капитал. (О ренте, – и промышленной, и финансовой, – чтобы всё стало ясно, я выскажусь потом особо). Локк, Петти, Маркс…
Представления Карла Маркса о проценте (и ренте вообще) были весьма оригинальными (хотя вряд ли: под влиянием Прудона, Оуэна, Томсона, Родбертуса). Вульгарно смешивая понятия «меновая стоимость» и «потребительская ценность», он полагал, что процесс образования меновой стоимости (о чём у нас речь – впереди) и, следовательно, процесс образования прибавочной меновой стоимости (о чём мы тоже поговорим позже) локализованы исключительно в сфере материального производства. То есть, если я его правильно его понял, он полагал, что и прибыль промышленника, и рента собственника земли, и процент финансиста, и даже прибыль торговца представляют собой четыре «превращённые формы» «прибавочной стоимости», которая, будучи изначально произведённой капиталистом-промышленником, затем, перераспределяясь, распадается на эти названные четыре формы. – По мнению Маркса, капиталист-промышленник как бы говорит капиталисту-торговцу, явившемуся к нему для закупки произведенной продукции с целью дальнейшей её перепродажи: «Одной из стоимостных составных частей той выручки, которая сформируется в результате продажи по розничным ценам всего закупаемого тобой у меня товара, явится, в конце концов, прибавочная стоимость, «высосанная» мной из моих рабочих. Часть этой прибавочной стоимости мне обязательно надо будет отдать заимодавцу, у которого я одолжил деньги на организацию своего дела, часть – собственнику земли, на которой располагается моё предприятие, часть нужна мне самому (на жизнь и на развитие бизнеса), и часть должна достаться тебе, чтобы свой интерес был у каждого. Поэтому давай прямо сейчас обсудим размер твоей доли, вычтем её величину из общей суммы выручки и, таким образом, получим оптовую цену продукции, по которой ты у меня её закупишь». – Далее, после обсуждения и взаимного согласия капиталист-торговец, рассчитавшись с капиталистом-промышленником по согласованной оптовой цене и, выбрав всю закупленную у него продукцию, увозит её в свою лавку извлекать торговую прибыль, которая – повторяю, – в представлениях Маркса, является не чем иным, как его (капиталиста-торговца) частью прибавочной стоимости, произведённой исключительно на предприятии капиталиста-промышленника. И согласно такому мысленному построению якобы реальных отношений между участниками рынка выходит, что торговый и финансовый капиталы являются производными (в смысле ценообразования) от капитала промышленного (в том его виде, каким этот последний рисовал себе Маркс) и существовать без него не могут. Не могут, ибо, иначе, по его мнению, «невозможно» объяснить возникновение торговой прибыли, процента и ренты. (Точнее: торговая прибыль, процент финансиста и рента собственника являются производными от промышленной прибыли). И, кстати сказать, своё представление о том, что процесс образования стоимости и «прибавочной стоимости» локализован в сфере материального производства, Маркс, судя по всему, унаследовал от физиократов Кенэ и Тюрго, по разумению которых образование всей прибыли общества тоже было локализовано, правда – в сфере земледелия. И здесь же уместно отметить, что исторически промышленный капитал (каким его, опять же, представлял себе Маркс) возник позже, чем торговый и финансовый капиталы, и позже, чем частная собственность на землю с рентой за её использование. – Причём сам Маркс это признавал, но, тем не менее, продолжал настаивать на своём.
Кроме того, – замечу по ходу дела – взгляд Маркса был осложнён ещё и тем его утверждением, согласно которому носителями меновой стоимости вообще и прибавочной меновой стоимости в частности, могут являться лишь материальные продукты труда. А, если, к примеру, на автомойке вам помыли машину на платной основе, или вас постригли в парикмахерской, или оказали любую другую услугу, то, по его мнению, меновая стоимость тем самым не была создана. Другими словами, по мнению Маркса, меновая стоимость в сфере оказания услуг населению не создаётся.
Однако от вопроса образования стоимости вернёмся к проценту.
Итак, по Марксу выходит, что процент, это – нетрудовой доход финансиста (кредитора), который образуется в так называемом «реальном секторе» экономики, и который затем передаётся промышленником финансисту за его одолжение.
Если для большей наглядности доход промышленника мы представим себе в виде стеклянного бруска, причём договоримся, что трудовая часть этого дохода будет представлена в бруске зелёным цветом, а нетрудовая – красным, то прибыль торговца, процент кредитора и земельная рента... окажутся красными частями упомянутого стеклянного бруска. Это произойдёт потому, что промышленник будет «отрезать» эти доходы именно от красной части бруска. Их доходы – исключительно спекулятивного происхождения…
нетрудовой доход красным цветом, а трудовой – зелёным, … (выразиться образно…) (если окрасить в красный цвет). Доход – в виде бумажной полоски, а окраска этой полоски будет представлять собой чистоту происхождения дохода (нетрудовой доход – красный, а трудовой – зелёный).

Ещё один взгляд на процент может быть представлен утверждениями Джона Кейнса, который, пожалуй, первым из экономистов заговорил не только о проценте по кредитам, но и о проценте по вкладам. Первый он рассматривал, как вознаграждение за риск капиталом, подобно тому, как платой за риск Адам Смит называл прибыль. А ко второму он относился, как к плате за отказ от тезаврирования, что, в сущности, сводится к тому же самому вознаграждению за риск одалживаемыми деньгами. Вот, что он писал, критикуя так называемую классическую школу:
«Корень ошибки заключается в том, что норма процента рассматривается как вознаграждение за выжидание как таковое, а не как вознаграждение за отказ от тезаврирования, – подобно тому как ставки дохода по займам или инвестициям с разной степенью риска совершенно правильно рассматриваются в качестве вознаграждения … за готовность пойти на риск. В действительности не существует точной границы между ... ставками дохода и так называемой «чистой» нормой процента, ибо все они являются компенсацией за риск, связанный с неопределённостью того или иного рода». (Д. Кейнс, «Общая теория занятости, процента и денег», М.: «Эконов», «Ключ», 1993, стр. 277).
Кейнс поясняет, что под тезаврированием он понимает удержание на руках наличных денег вместо, скажем, помещения их банк или прямого употребления их в предпринимательских целях, хотя и выражается он неточно, даже безалаберно:
«… мы подразумеваем под «тезаврированием» количество денег, находящихся на руках». (Там же, стр. 271). Из двух приведённых из Кейнса цитат выходит, что «готовность пойти на риск» и «количество денег», это – одно и то же.
Таким образом, по Кейнсу, о каком бы проценте ни шла речь (проценте по вкладу или проценте по кредиту), процент есть не что иное, как вознаграждение за риск одалживаемыми средствами.
Помимо этих трёх различных взглядов на процент существовал ещё один довольно устойчивый на него взгляд, который в разное время поддерживался теми или иными экономистами, и который основывается на том наблюдении, что прибыль всегда пропорциональна вкладываемому в какое-либо дело капиталу, то есть представляет собой определённый процент на авансируемый в дело капитал.
Впервые этот взгляд был развит Нассау Сениором (26.09.1790, Комптон, Беркшир – 04.06.1864, Кенсингтон), который… капиталист воздерживается от непроизводительных растрат своих сбережений, хотя он в любой момент мог бы истратить всё, что у него имеется на предметы потребления подобно другим людям, которые не планируют в своей жизни достижений… И наградой за такое из воздержание является прибыль, то есть определённый процент от авансируемой в дело суммы. – Объясняется психо-эмоциональными причинами… - Воздерживался от потребления, мучился от этого… И за эти муки брал процент.
Эту мысль поддержал Фредерик Бастиа (30.06.1801, Байонна – 24.12.1850, Рим), заменив слова «воздержание от непроизводительных трат» словами «отсрочка в потреблении». Но, если у Сениора вознаграждением за воздержание в большей степени выступала прибыль промышленника, нежели процент финансиста, то Бастиа окончательно свёл это вознаграждение к проценту, поставив между процентом промышленной прибылью, по сути дела, знак равенства.
Той же мысли стал в последствии придерживаться и Альфред Маршалл (26.07.1842, Лондон – 13.07.1924, Кембридж), в свою очередь, заменивший слова Бастиа о «воздержании» словами об «ожидании». Он писал: …
Он же высказал мысль о том, что процент содержит в себе некоторую страховую часть, то есть, в сущности, – опять же, вознаграждение за риск капиталом. – Привести цитаты.
…………………………………………………………………………………
Итак, все высказавшиеся, на мой взгляд, правы, но лишь – отчасти.
Смит верно сказал, что процент есть рента, но, если вы прочтёте его взгляд на ренту, то у вас не возникнет ясного представления о том, что такое рента. Поэтому для вас останется непонятной и сущность процента. Даже, если мы уясним себе, что такое рента, тем не менее, для нас не может не всё проясниться в отношении процента, как частного случая ренты.
Или: итак, обозначение Смитом процента рентой ничего нам на данном этапе нашего исследования не объясняет.
Маркс верно сказал, что большая часть процента составляет его спекулятивная часть, то есть – нетрудовой доход банкира, но сделал неверное утверждение, согласно которому процент совсем не содержит трудовой части и что процент приходит из реального сектора (лишь часть нетрудовой составляющей; другая же его часть высасывается из трудового коллектива банка).
………………………………………………………………………………..
Вот, пожалуй, и всё, что родила и чем богата экономическая мысль на сегодняшний день в отношении процента.
– Совершенно неестественное (искусственное) построение.
Все перечисленные экономисты кое в чём правы, но в главном они все заблуждаются.
Это во многом так, но далеко не во всём. На самом деле и процессы производства меновой и так называемой прибавочной стоимости не локализованы в сфере производства материальных ценностей…

Человечество не сможет устроить свою жизнь на справедливых началах, пока оно ни вооружится – в том числе – и правильной теорией процента. Оно будет то запрещать его, то, попустившись всему, снова разрешать и затем страдать от его чрезмерного завышения…

Любители предоставляют деньги только тем, кого они хорошо знают и в ком они уверены, а профессионалам приходится иметь дело со всеми, кто к ним обращается, и они знают. как следует безопасно одалживать ценности незнакомым людям. И здесь требуется иной подход.
Отличие состоит хотя бы в том, что на любительском уровне люди одалживают лишь тем, кого они хорошо знают и полагают при этом, что они получат свои деньги обратно, а профессионалам приходится иметь дело со всеми, кто к ним обращается, или в том, что любители одалживают деньги эпизодически, а профессионалы – регулярно.
Кредитование на профессиональном уровне есть качественно иная деятельность.
Следовательно, деятельность по их предоставлению – общественно полезный труд.
Очень непросто выдавать большие суммы денег незнакомым людям…

Будет справедливо, если общественно полезный (следовательно, востребованный) труд будет адекватно оплачиваться. Разве нет?
Банкир действительно позволяет себе извлекать лишнее и из тех, кто берёт у него потребительские кредиты, и из тех, кто одалживается у него на организацию и развитие своего бизнеса, но одновременно с этим следует совершенно определёно заявить: не всё, что он с них берёт, является его нетрудовым доходом. Если спекулятивную часть взимаемого им процента мысленно окрасить в красный (запрещающий цвет), а трудовую его часть – в зелёный (разрешающий), то … – Противники процента окрашивают его весь в красный цвет, но в нём есть и зелёная часть. И недопустимо «сливать» её вместе с красной.

Однако в вопросе о том, вправе ли заимодавец взимать проценты за предоставление денег другим лицам, такого единодушия не наблюдать не приходится.
«Деньги – не морковка, самовозрастать не могут, взимание процента – обман», – утверждают противники взимания процента.
То есть предоставление кредитов есть вполне себе хлопотное дело.
(Именно так, как описал процесс обращения Смит (в цитате, приведённой в § 1), а именно: заимствования, осуществляемые без посредничества банков, и должен происходить процесс взаимного кредитования граждан).
Важно добиться того, чтобы процент вошёл в свои «берега».
Следовательно, мы теперь должны согласиться с тем, что кредитование связано с определёнными трудозатратами.
И теперь суммируем всё, чего мы достигли в этой главе.
Стало быть, поскольку практику добровольного займа мы наблюдаем повсеместно и постоянно, из этого следует, что спрос на ссуды существует (у общества есть в них нужда), что этот спрос велик, и что, следовательно, деятельность людей по их предоставлению друг другу, в сущности, является общественно полезным трудом.
Или:
И коль скоро мы стали считать ссуды полезными, то деятельность по их предоставлению мы должны признать…

Протест против взимания процента в древности (в Египте (100%), в Израиле (60%) и т.д.) связан, прежде всего, с его неоправданным завышением, которое приводило к тому, что многие заёмщики оказывались в долговом рабстве. Но, ведь, именно для того, чтобы не оказался в рабстве и кредитор, следует адекватно оплачивать его трудозатраты. Процент следует не «сливать» совсем, как это предлагают горячие головы, а соразмерным трудовому вкладу кредитора.

Центральный банк и не должен выдавать деньги под проценты. Он печатает их и живёт на ту сумму, которая образуется путём вычитания из номинальной суммы отпечатанных денег суммы синьораджа. Выдача кредитов Центробанками – явное злоупотребление. Я уже не говорю о том, что деньги должны печататься обществом, а не частной конторой… - Или общество должно заказывать их печатание, на конкурсной основе, задавая денежной массе все её устраивающие общество параметры.

§ 2. О сущности процента. – Надо, наверное, сделать отдельный параграф о пользе и отдельный – о сущности. Предисловие.
В той части мировой литературы, которая посвящена вопросам экономики, по-видимому, невозможно найти сколько-нибудь полного и последовательного анализа того таинственного до сих пор явления, которое в повседневной жизни принято называть процентом. Во-первых,  сразу же следует поставить читателя в известность о том, что речь всегда идёт о проценте по кредиту и никогда по вкладу. Если читатель. После знакомства с мнением об этом предмете самых разных экономистов у меня создалось впечатление, что никто из них не отличает ставку по вкладам от ставки по кредитам. Все как один говорят о некой единой процентной ставке, происхождение которой, к тому же, «темно и нечисто». По смыслу представленных ими суждений можно сделать вывод о том, что процентом они называют не ту сумму, которую обычно периодически получает вкладчик, разместивший свои сбережения на банковском депозите, а ту сумму, которую платит заёмщик заимодавцу (например, предприниматель банку) за пользование определённой денежной суммой, предоставленной ему этим заимодавцем.
Таким образом, во всех произведениях, в которых этот вопрос обсуждается, по крайней мере, в тех, которые мне довелось изучить, речь обычно идёт о банковской ставке по кредиту (не по вкладу).

Но, как бы то ни было, на сегодняшний день достаточно ясно оформились лишь три мнения о сущности процента, которые заслуживают внимания, и которые были высказаны такими экономистами, как Адам Смит, Карл Маркс и Джон Кейнс.

Процент – сотая часть.
Теперь его стало модно называть (его часто называют) ликвидностью.
Итак, существо процента состоит в том, что он есть не что иное, как оплата общественно полезного труда. И именно поэтому он так неуничтожим.

***
Неиспользованное в § 1. О пользе ссуд:
1. в своём исследовании я исхожу из вполне очевидного, на мой взгляд, обстоятельства:
2. Выражаясь несколько иначе, одни и те же денежные знаки, пущенные в оборот в качестве заёмных средств, могут привести в движение весьма большие товарные массы, одновременно разрешая многие (в том числе и самые острые) проблемы частного характера.
3.
Неиспользованное в § 2. О деятельности по предоставлению кредитов и сущности процента:
1. Люди прибегают к профессиональным кредиторам.

Ссылаются на Священное писание, запрещающее брать сверх того, что было одолжено. – Пожалуй, когда речь идёт о небольших суммах и о не слишком долгом сроке, то взимание процентов со своих приятелей и знакомых, пользующихся вашим доверием, действительно будет выглядеть крохоборством. Но ваш друг может злоупотребить сроком, на который он взял деньги. Зачем вам деньги к концу вашей жизни? К тому же они обесцениваются со временем. А если запрашиваемая у вас сумма слишком большая, то нужны ли вам лишние переживания в том случае, если она у вас есть, и где взять эту большую сумму, если у вас и других друзей нуждающегося в ней человека такой суммы просто нет? Или вы не захотели её предоставить… Тогда такому человеку – прямая дорога в банк. Другими словами, прос на кредиты есть и отмахнуться от этого факта нельзя.


Вот, что писал Адам Смит о капитале, ссужаемом под проценты.
(цитата вырезана для вставки выше).
Действительно … процент, это – плата за востребованный труд по выведению на рынок и поддержанию на нём уже реализованного труда в денежной форме. –  (Вообще-то это - рента). - Следует сказать «оплата действий по выведению на рынок и поддержанию на нём труда, уже реализованного в денежной массе. Или: оплата действий, связанных с выведением на рынок и поддержанием на нём труда, уже реализованного в денежной массе (осуществлённого труда). казать  Коммерческое использование уже реализованного труда чужой собственностью. … Такое представление меня долгое время удовлетворяло.
Процент, который, в сущности, является финансовой рентой, это – (доход) цена услуги по предоставлению заёмщику денежных средств и контролю над их использованием. Или доход от коммерческого использования (употребления) денежных накоплений кредитора с учётом его расходов на безопасное выведение этих средств на рынок (реклама) и безопасное их на нём поддержание.
Дальнейшие рассуждения Смита выглядят вполне последовательно, то есть согласуются с этим его установлениям
«Почти все займы под проценты получаются в деньгах, … Но в чём в действительности нуждается заёмщик и чем снабжает его лицо, дающее взаймы, это – не деньги, а стоимость денег или товары, которые можно купить на них». (Там же, стр. 375 – Смит).
Кстати сказать, это – ещё одно основание для того, чтобы брать процент не только за пользование деньгами, но и за пользование той собственностью, которая была на них приобретена. – Нет, это – уже промышленная рента в противоположность проценту, который является рентой финансовой.
I.
Мы исходим из того обстоятельства, что в капитале, ссужаемом под проценты, общество нуждается. Я думаю, что это утверждение вряд ли кто-нибудь станет оспаривать. Очень многие люди берут деньги в долг, стремясь решить самые разные проблемы
Поэтому я не стану останавливаться на вопросе о пользе такого капитала для отдельных людей, но остановлюсь на том, чем именно он полезен для экономической жизни общества в целом.
Эта польза слишком очевидна, чтобы её отрицать.
*
*
*
Таким образом, Смит здесь указывает на пользу займов, которые, предоставляясь, главным образом, в денежной форме, служат товарно-денежному обращению, ускоряя и расширяя его. В этом, собственно, и состоит польза займов. При этом надо иметь в виду, что люди часто нуждаются в самых разных по величине денежных суммах и для разных целей, во-первых, с целью приобретения товаров, необходимых для скорейшего удовлетворения их бытовых нужд, во-вторых, для осуществления предпринимательской деятельности. Поэтому в последней из приведённых выше цитат от лиц W, X и Y могут выступать как производители (поставщики) товаров (услуг), так и те, кого принято называть конечными потребителями этих товаров (услуг). То есть займы для потребительских нужд оживляют спрос, а займы для инвестиционных целей обеспечивают в требующемся объёме производственную деятельность… - Положительный эффект будет иметь место и в том случае, когда кредит предоставляется для потребительских нужд, и в том случае, когда он предоставляется для предпринимательской деятельности. – Потребители покупают товары, чем оживляется обращение, а предприниматели открывают новые и расширяют прежние (уже существующие) предприятия
Кроме того, Смит обращает внимание на то, что аналогичным образом одна и та же денежная сумма может много раз послужить и средством последовательной уплаты долгов.
Смит: «Обычная рыночная цена земли, следует заметить, зависит везде от обычной рыночной нормы процента. Лицо, обладающее капиталом, от которого оно желает получать доход, не обременяя себя личным употреблением его в дело, имеет перед собой выбор: купить на него землю или отдать взаймы под проценты». (Смит, стр. 381). – Его выбор зависит, в том числе, и от (того, насколько он доверяет) степени надёжности банковской системы в момент его выбора. Кроме того, к этому выбору следует добавить и выбор между вложением в банк и покупкой квартиры или иной, коммерческой недвижимости с целью сдачи её в аренду.
При этом прибыль заимодавца он определял, как плату за риск капиталом, и в этом смысле она ни чем не отличалась от прибыли капитала, используемого в промышленности. Единственным экономистом, попытавшимся в след за А. Смитом определить процент, как что-то похожее на ренту, был Альфред Маршалл.
+++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++
Риск существует при любых операциях с ценностями, риск везде и всюду и поэтому, если мы определим процент, как плату за риск, это будет очень похоже на истину. И всё же это не истина (не совсем так).
Иногда бывает так, что риск заимодавца совершенно отсутствует, и даже больше того: заимодавец молится о том, чтобы заёмщик не смог по каким-то причинам вернуть ему долг, и чтобы залог, таким образом, остался у него (у заимодавца). И не смотря на то, что заимодавец ни чем в этом случае не рискует, тем не менее, он берёт с заёмщика проценты… Как же после этого можно считать процент платой за риск? Таким образом, выражаясь словами Адама Смита, это вознаграждение за «якобы» риск, не стоит ни в каком отношении со степенью риска заимодавца. Ведь, и промышленный капиталист рискует меньше, чем вкладчик банка, а «прибыль» – не процент – присваивает большую, чем та, на которую он вправе был бы рассчитывать, руководствуясь логикой всех предшествующих экономистов. Кроме того, риску подвержены любые операции с собственностью: от её продажи до её передачи во временное пользование. К тому же, любые проекты тоже представляют собой риск. К примеру, исследования учёного могут не принести ожидаемых результатов, и время, потраченное на научный поиск, окажется неадекватно бесплодным (хотя какие-то плоды, конечно, будут обязательно). Рискованным является также труд врача, все усилия которого по исцелению больного могут оказаться напрасными. Рискованным является и труд педагога, и в части обучения, и в части воспитания. Роман у писателя, стихи у поэта и песни у певца могут оказаться невостребованными и так далее. Риск продавца собственности уравновешивается риском её покупателя. Продавец боится, что его продукция не найдёт сбыта, а покупатель боится, что купленный товар окажется некачественным. Ведь покупателю потом придётся судиться в очень плохо (а если это будет происходить в чудовищных российских судах?) действующих судах. И пусть объяснит, кто хочет, чем риск капиталиста выше риска работников, которых он нанимает? Ведь, если он разорится, то и занятые на его предприятии работники могут остаться ни с чем. Чаще же случаются ситуации, когда капиталист после разорения оказывается в более лучших условиях, чем те условия, в которых оказываются после такого разорения его работники.
Ростовщик рискует не больше, чем поэт-песенник, сочиняющий слова на какую-нибудь мелодию и не знающий станет ли намечающаяся песня хитом. Так, наверное, его гонорар тоже есть не что иное как плата за риск. А кто вообще не рискует, занимаясь чем бы то ни было? Ведь каждый может опасаться, что из его занятия может не получиться ничего хорошего. Дерево, из которого сделана мебель, может треснуть, в построенном доме может обозначиться трещина, скрипка может не зазвучать и так далее. И потом, если процент есть плата за риск, то, наверное, в соответствии с логикой должен оплачиваться именно риск, т.е. любой риск, даже если он не принёс успеха и даже, если он был неоправданным. В противном случае надо уже уточнять, классифицировать риски, вводить исключения… – громоздить бессмыслицу на бессмыслицу…
Риск, это – отмазка для высокой цены за предлагаемый продукт и больше почти ничего.
Мы уже говорили о несостоятельности утверждения Адама Смита, согласно которому «прибыль» является оплатой риска предпринимателя. Теперь мы уже приходим к выводу о том, что и определение процента как платы за риск также является несостоятельным.
Квартиросъемщик платит домовладельцу не за риск, которому тот подвергается, сдавая свою квартиру, а за реальное пользование этой квартирой. Также и арендаторы платят (в смысле должны платить) собственникам земельных участков или иных объектов недвижимого имущества за реальное использование этих объектов, а не риски их собственников. Всё сказанное в равной степени относится и к плате за пользование интеллектуальной собственностью: артисты должны платить авторам пьес или песен при условии, что эти пьесы и песни ими исполняются (на коммерческой, конечно, основе), а не за то, что они просто сочиняют.
1. Таким образом, процент (собственно процент), это – абсолютная рента, т.е. плата за пользование чужой собственностью востребованной и переданной в реальное, коммерческое пользование, а вовсе не квазирента и не плата за риск ли, воздержание ли, ожидание ли. Эта плата существует, но она создана искусственно. Чем больше собственность, тем больше плата за её использование. За пользование большой суммой будет уплачиваться и большее вознаграждение. При этом, как и на любые другие товары и услуги, повышенный спрос на капитал может поднять норму процента, а может и опустить её до известного уровня. Именно эту зависимость платы от величины, предоставляемой в пользование стоимости, и выражает процент.
2. А собственно процент, это – вознаграждение за труд по выведению овеществлённого в деньгах труда на финансовый рынок и его там поддержанию. Ещё раз заостряю внимание читателя: я здесь имею в виду не процент в полном своём составе, а собственно процент, то есть самую его сердцевину, его животворящее (если так можно выразиться) начало, которое затем обрастает иными его составными частями (страховой, спекулятивной...) и становится тем процентом, который мы и обнаруживаем в банке.

Это совершенно лишнее со стороны Кейнса «углубление» взглядов столь компетентных предшественников, которых он ниже на порядок. Я о нём, если Бог даст, ещё выскажусь отдельно и более подробно, а сейчас замечу, что он не создал ни теории процента, ни теории денег, как он это обещал (заявил претензии) в заглавии своей книги. Он указал лишь на весьма призрачные, неустойчивые и часто неправильно им объясняемые зависимости между занятостью, процентом и «накачкой» экономики денежными знаками.

Риск, это – личное дело каждого. Общество не обязано платить за то, что кому-то вздумалось чем-то рискнуть.
Слово «рантье» (rentier) в буквальном переводе с французского языка на русский означает «рентополучатель» или «получатель ренты» (rente). Как видно, стихийное название на сей раз, очень точно отразило сущность процента, как явления. Риски здесь не причём: даже если заимодавец ничем не рискует, предоставляя свои деньги в пользование, он, тем не менее, возьмёт с заёмщика плату за их использование.
Итак, подводя итог нашему анализу процента, можно сказать, что Адам Смит думал, что вся прибыль является платой за риск, затем, по-видимому, со времени А. Маршалла стали считать, что только часть прибыли (процент) является вознаграждением за риск, а другая её часть является управленческим доходом. Теперь я утверждаю, что ни прибыль, ни процент платой за риск не являются. Процент есть плата за пользование чужой собственностью (абсолютной рентой), а прибыль состоит из двух частей: платы за пользование чужой собственностью и платы за управление делом.

Признаюсь, что при чтении «Принципов экономической науки» меня часто посещало ощущение, будто главной целью их автора было убаюкать протестные настроения труда и разжечь аппетиты крупного капитала. Маршалл подчас достаточно внятно обозначает свои в чём-то свежие мысли, его замечания, переплетаясь между собой весьма мудрёным образом, иногда поблескивают, но никуда не зовут. Они призваны законсервировать существующее положение вещей и только. Упорядоченного рисунка на путано сотканной им циновке так и не образовалось. Многие петли его ткани оказались упущенными. Кейнс правильно сравнил его «Принципы» с рудником, требующим разработки, а не с ведущей к нужной станции железной дорогой. Добавлю, что рудник этот не самый богатый металлом, и металл этот, к тому же, не драгоценный.
Процент – частный случай ренты.
§ 2. Норма процента.
Из википедии:
«Норма процента есть сумма, указанная в процентном выражении к сумме кредита, которую платит получатель кредита за пользование им в расчёте на определённый временной период».
«Норма процента, это – отношение суммы годового дохода, полученного на ссудный капитал, к сумме предоставленного кредита…».
То, что я называю нормой процента больше всего похоже на эффективную процентную ставку.
Готовясь к написанию этой главы и бродя по городу по разным своим делам, я заходил во все встречающиеся мне банки и просил предоставить мне информацию об условиях принятия ими вкладов и выдачи ими кредитов (я в этот период не был подключён к системе «Интернет»). И теперь я хочу с помощью собранных мной сведений проиллюстрировать читателю своё представление о норме процента.
Норма процента при определённых условиях раздваивается на норму процента по вкладам и норму процента по кредитам. Такое раздвоение «личности» нормы процента я квалифицирую как социальную болезнь. И чем больше разрыв между двумя указанными величинами, тем тяжелее эта болезнь. Болезнь эта называется монополизацией финансового рынка.
Обычно под нормой процента подразумевают отношение. (…) И такое однобокое разумение нормы процента экономической наукой – нехороший симптом. Все без исключений экономисты ведут свои исследования так, будто в экономической жизни общества такого явления как норма процента по вкладам не существует.
1. О норме процента по вкладам. Сразу замечу, что все приводимые в этом пункте данные (Речь везде, кроме специально оговоренных случаев, идёт о сроке 1 год). – Сюда можно перенести нижеследующую повторяющуюся информацию о 365 днях, размере вклада и дате предоставления данных. Кроме того, следует иметь в виду, что величина процента варьируется в зависимости от не указываемых мной здесь условий.
Поскольку, как уже отмечалось выше, процент есть сотая часть чего-либо…
Просто «процентами» или «процентом» (банковским, по вкладу) я называю столько сотых частей от определённой (инвестируемой в данное дело) суммы, сколько их получает инвестор, предоставивший эту определённую сумму во временное пользование банку. Под нормой же банковского процента я подразумеваю некую усреднённую величину
А. Норма процента в данном банке (банковская норма процента). – Этот раздел лучше сделать «градообразующим», и раздел 1. «О норме процента по вкладам» включить сюда.
а) Сбербанк (данные, кроме специально оговоренных случаев, приводятся для вкладов на срок в 365 или 366 дней (1 год, – простой или високосный) и размером в 100 тыс. руб.):
Вклады (на июль 2011 года):
* «Сохраняй»: 4,60 %
* «Пополняй»: 4,20 %
* «Управляй»: 3,80 %
* «Доходный»: 6,00 %
Таким образом, норма процента по вкладу в Сбербанке – в том случае, если по всем видам вкладов, осуществляемых этим банком, принято одинаковое количество денежных средств, – составляет среднюю величину этих выплачиваемых по всем вкладам процентов: (4,60 + 4,20 + 3,80 + 6,00) / 4 = 4,65 (%);

б) ВТБ 24 (данные приводятся на июль 2011 года для вкладов на срок в 365 или 366 дней (1 год, – простой или високосный) и размером в 100 тыс. руб.):
Вклады:
* «Свобода выбора»: 4,60 %
* «Растущий доход»: 4,50 %
* «Комфортный»: 4,75 %
Как можно видеть, норма процента по вкладу в ВТБ 24 – в том случае, если по всем видам вкладов, осуществляемых этим банком, принято одинаковое количество денежных средств, – составляет среднюю величину этих выплачиваемых по всем вкладам процентов: (4,60 + 4,50 + 4,75) / 3 ~ 4,62 (%);

в) Газпромбанк (на июль 2011 года):
Вклады:
* «Срочный-плюс»: 4,75 %
* «Рантье-плюс»: 4,25 %
* «Индивидуальный-плюс»: 4,25 %
* «Оптимальный»: 4,50 %
(4,75 + 4,25 + 4,25 + 4,50) / 4 ~ 4,44 (%);

К марту 2012 года ставки повысились, хотя и не дотягивают до докризисного уровня.

г) Хоум кредит (на конец марта 2012 года)
Вклады:
* «Хорошие новости»: 10,00 % годовых (принимается на 6 месяцев)
* «Доходный год»: 11,00 %
* «Только плюсы»: 12,00 % годовых (принимается на 24 месяца)
(10,00 + 11,00 + 12,00) / 3 = 11,00 (%);

д) ЛКБ (на конец марта 2012 года)
Вклады:
* «Копилка»: 7,50 %
* «Обеспеченный»: 6,75 %
* «Доверие»: 4,00 %
* «Пенсионный»: 7,75 %
Норма процента по вкладу в ЛКБ составляет: (7,50 + 6,75 + 4,00 + 7,75) / 4 = 6,50 (%).

е) Военно-промышленный банк (на конец марта 2012 года)
Вклады:
* «Авиационный»: 9,00 %
* «Пенсионный»: 5,00 %
* «Социальный»: 10,00 %
* «Капитал»: 10,00 %
* «Универсальный»: 9,50 %
* «Максимальный доход»: 11,00 %
Норма процента по вкладу в ЛКБ составляет:
(9,00 + 5,00 + 10,00 + 10,00 + 9,50 + 11,00) / 6 ~ 9,1 (%)

2. О норме процента по кредитам.

а) Сбербанк (данные приводятся на июль 2011 года для вклада в 100 тыс. руб.):
Кредиты:
* «Потребительский» (с обеспечением): 16,50 %
* «Корпоративный»: 16,00 %
* «На цели развития ЛПХ»: 14,00 %
* «Потребительский» (без обеспечения): 17,50 %
И норма процента по кредиту в Сбербанке – в том случае, если по всем видам кредитов, осуществляемых этим банком, выдано одинаковое количество денежных средств, – составляет их среднюю величину: (16,50 + 16,00 + 14,00 + 17,50) / 4 = 16,00 %. При этом доходность по перепродаже Сбербанком кредитов составляет 344 % (16,00 (ставка по кредиту) / 4,65 (ставка по вкладу)); то есть сбербанк покупает кредиты у населения почти в 3,5 раза дешевле, чем он их продаёт. К примеру, если он привлёк 10 млрд. руб., то перепродаст он их за 34,40 млрд. руб., нажив при этом 24,40 миллиарда рублей.
Мне нравится…
Мало, какой другой бизнес может быть столь же доходным – употребить в заключительном слове по этому параграфу.

б) ВТБ 24 (на июль 2011 года):
Кредиты:
* «Коммерсант»: (для клиентов без кредитной истории): 22 %
* «Коммерсант»: (для клиентов с хорошей кредитной историей): 27 %
* «Кредит наличными» (для клиентов с хорошей кредитной историей): 17 %
* «Кредит наличными» (для клиентов без кредитной истории): 26 %
И, следовательно, норма процента по кредиту в ВТБ 24 – в том случае, если по всем видам кредитов, осуществляемых этим банком, выдано одинаковое количество денежных средств, – составляет их среднюю величину: (22,00 + 27,00 + 17,00 + 26,00) / 4 = 23,00 %.
Доходность по перепродаже Сбербанком кредитов при этом составляет 344 % (23,00 (ставка по кредиту) / 4,65 (ставка по вкладу)); то есть сбербанк покупает кредиты у населения почти в 3,5 раза дешевле, чем он их продаёт.

в) Газпромбанк (на июль 2011 года):
Кредиты:
* Потребительские кредиты для сотрудников группы ОАО «Газпром» (с обеспечением): 12,00 %
* Потребительские кредиты для сотрудников группы ОАО «Газпром» (без обеспечения): 12,50 %
* Потребительские кредиты для специальных клиентов (с обеспечением): 12,50 %
* Потребительские кредиты для специальных клиентов (без обеспечения): 13,00 %
* Потребительские кредиты для сторонних клиентов (с обеспечением): 14,00 %
* Потребительские кредиты для сторонних клиентов (без обеспечения): 15,00 %
(12,00 + 12,50 + 12,50 + 13,00 + 14,00 +15,00) / 6 ~ 13,2 (%)

г) Хоум кредит (на конец марта 2012 года):
Кредиты:
* «Большие деньги 700»: 19,90 %
* «Большие деньги 400»: 24,90 %
* «Большие деньги 300»: 29,90 %
* «Большие деньги 250»: 39,90 %
* «Большие деньги 150»: 49,90 %
* «Большие деньги 75»: 69,90 %
(19,90 + 24,90 + 29,90 +39,90 + 49,90 + 69,90) / 6 ~ 39,1 (%)


д) ЛКБ (на конец марта 2012 года):
Кредиты:
* «Потребительский кредит» (с поручительством физических лиц): 18,00 %
* «Потребительский кредит» (под залог недвижимости и транспортного средства): 17,50 %
* «Экспресс-кредит»: 20,00 %
* «Автокредит» (с поручительством или под залог приобретаемого автомобиля): 12,00 %
(18,00 + 17,50 + 20,00 + 12,00 %) / 4 ~ 16,9 (%)


е) Военно-промышленный банк (на конец марта 2012 года):
Кредиты:
* Кредит для предпринимателей (с хорошей кредитной историей): 18 %
* Кредит для предпринимателей (без кредитной истории): 21 %
(18,00 + 21,00) / 2 = 19,5 (%)


Для прочих расчётов тоже необязательно быть Перельманом.
…………………………………………………………………………………
Норма процента перестанет двоиться, когда в распоряжении банкира не останется денег клиентов, и банкир станет предоставлять в займы только свой собственный капитал.
………………………………………………………………………………………………
Б. Норма процента в данном регионе (региональная банковская норма процента).
Все банковские нормы процента (и по вкладам, и по кредитам) должны публиковаться самими банками, прежде всего, на их официальных сайтах и, кроме того, на иных специализированных сайтах и телеканалах, а также в других специализированных СМИ. Средняя арифметическая величина от всей совокупности банковских норм процента явится региональной банковской нормой процента.
Пусть все вышеупомянутые банки (и только лишь именно они) ведут свою деятельность в каком-либо конкретном регионе России, скажем – в Воронежской области. Тогда, принимая во внимание значения их норм процента, получим:
во-первых, региональную банковскую норму процента по вкладу
во-вторых, региональную банковскую норму процента по кредиту
Все региональные банковские нормы процента также должны публиковаться на тех же носителях официальной информации, что и банковские нормы процента.
В судах за несанкционированное пользование чужими денежными средствами следует присуждать именно региональную норму процента по кредитам. Ст. ГК РФ (заем и кредит). В настоящее время присуждают ставку рефинансирования ЦБ РФ, которая намного меньше региональной нормы процента по кредитам. Суды и Банки делают проблему с определением ставки, на которую следует ориентироваться при исполнении этой статьи.
Региональные нормы процента тоже должны публиковаться. – Упорядочить все эти замечания насчёт публикации о нормах процента.

В. Норма процента по Федерации, если иметь в виду Россию (Федеральная банковская норма процента).
Читатель, я думаю, уже понял, что Федеральные банковские нормы процента (по вкладу и по кредиту) определяются аналогично тому, как определяются региональные банковские нормы процента (по вкладу и по кредиту). Они представляют собой средние арифметические величины от каждой из этих двух совокупностей указанных региональных норм. Поэтому, принимая во внимание, что Россия состоит из 82 субъектов Федерации, для определения Федеральной банковской нормы процента по вкладу необходимо поделить сумму значений региональных норм банковского процента по вкладу же на 82. А для определения Федеральной банковской нормы процента по кредиту необходимо поделить сумму значений региональных норм банковского процента по кредиту же на 82 же. Результаты покажут нам искомые величины.
Эти величины, как и те две величины, о которых шла речь в двух предыдущих пунктах (пунктах «А» и «Б»), также должны публиковаться таким образом, чтобы они были легкодоступны для всеобщего обозрения.

§ 3. Составные части нормы процента. (По вкладу и по кредиту)
По вкладу:
* адекватное вознаграждение за труд по инвестированию (инвестиционную деятельность);
* страховая часть (инфляционные риски, воровские) – этой части может вообще не быть, или она может представлять собой даже отрицательную величину;
* страховая часть (воровские риски)
* спекулятивная часть – её можно свести к нулю;
По кредиту:
1. Прежде всего, одной из составных частей нормы процента является ставка по вкладу.
Если банк взял у одного лица некоторую сумму, скажем, 1 000 000 у.е. под 5 % и предоставил эту сумму в пользование другому лицу под 25 %, то после получения с последнего указанной суммы и соответствующей платы за её использование, банк должен будет отдать первому помимо основной суммы ещё 50 000. То есть из 250 000 условных единиц, полученных с заёмщика в качестве процента, банку достаётся лишь 200 000.
В том случае, если кредит был предоставлен заёмщику из собственных средств банка, ставка по вкладу достаётся самому банку.
Сказанное, на мой взгляд, очевидно и дополнительных разъяснений не требует.
2. Следующей частью в норму процента входит то, что я называю комиссией.
Комиссия представляет собой, во-первых, издержки ведения банковского бизнеса, во-вторых, «прибыль» банкира. В свою очередь, в издержки состоят из основного капитала (стоимость здания банка и оборудования) и оборотного капитала (собственные денежные средства, заработные платы работникам банка, плата за коммунальные услуги, стоимость канцелярских принадлежностей). В этом отношении банк ничем существенно не отличается от обычного комиссионного магазина. Разница лишь в том, что комиссионный магазин принимает на комиссию товары, а банк – деньги. И то, и другое учреждение при этом живут на разницу между покупкой и продажей той стоимости, которую они принимают на комиссию. Если обратиться к приведённому выше примеру, то пусть указанные издержки банкир покрывает суммой, скажем, в 75 000 у.е., и пусть на прибыль с данной операции приходится 55 000. Остаётся сказать, что «прибыль» банкира представляет собой уже до некоторой степени выясненную выше спекулятивную часть капитала, которая содержится в любом виде капитала, независимо от сферы его приложения. И её структура в банковском бизнесе такова же, какова она в любом другом его (бизнеса) виде.
3. И, наконец, третьей составляющей в норму процента входит то, что я назвал страховой частью. Дело в том, что не все, выданные банком кредиты, к нему возвращаются. Часть их утрачивается по тем или иным причинам. Эти утраты можно, однако, классифицировать следующим образом:
а) займы, невозвращенные вследствие действительной (добросовестной) несостоятельности (банкротства) заёмщиков;
б) займы, невозвращённые вследствие их хищений путём устроения фиктивных банкротств, получения денег по фальшивым документам и т.д., которые совершаются без участия банковских работников;
в) займы, невозвращённые вследствие их хищений, организованных самими банковскими работниками или совершённых при их участии;
Эта третья составная часть нормы процента, как раз, и есть та самая сумма, которую взимает банк на покрытие всех своих рисков, то есть из этой части покрываются все банковские утраты. Эта сумма необходима для того, чтобы оставить неприкосновенными первые две части. Если её не предусмотреть, то могут пострадать, либо вкладчики банка, либо его работники, либо банк может оказаться не в состоянии платить за предоставляемые ему услуги, либо банкир может оказаться без «прибыли». Другими словами, может возникнуть угроза серьёзных осложнений в ведении данного вида бизнеса. В нашем примере на эту третью часть приходится 70 000 у.е. (250 000 – 50 000 – 75 000 – 55 000).
Очевидно, что все три части нормы процента составляются за счёт заёмщиков.
Таким образом, если возникает вопрос о причинах роста или падения нормы процента, то при условии неизменности спроса на сбережения (или на денежные средства вообще), ответ следует искать, выясняя, какая именно из указанных частей увеличилась или уменьшилась. А равно, если стоит задача снизить норму процента (а только такая задача и должна ставиться), то следует искать конкретные способы уменьшения расходов на каждую обозначенную составляющую.
Эта страховая часть процента может быть увеличена искусственно или «естественно».
4. Собственно же рента («чистая» норма процента), если её понимать, как плата за пользование собственностью, – «обросшая» «нечистыми», так сказать, частями процента, может оказаться весьма и весьма малой. Она может оставаться в законодательстве ещё очень и очень надолго, но на практике она может совершенно перестать применяться.

Тот факт, что за большие суммы денег банкиры дают большие проценты, чем за суммы малые, свидетельствует не о том, что с увеличением помещаемого в банк капитала повышается риск его утраты, а о том, что в случае принятия больших сумм от меньшего числа лиц, у банка убавляется объём работы. В самом деле, много легче принять 100 млн. у.е. от 10 клиентов, чем те же деньги от 100 человек. Ведь в первом случае надо провести переговоры и заключить договоры лишь с 10 клиентами, которых затем надо будет обслуживать, периодически выдавая проценты. А во втором случае объём такой работы увеличивается в 10 раз (100 переговоров, 100 договоров и т.д.).

§ 3. Перспективы существования нормы процента.

Из главы V: о том, что такое процент и о том, каковы перспективы его существования, будет подробно рассмотрено в главе VI настоящего сочинения.

Смит указывает, что по мере увеличения в какой-либо стране капиталов, становится всё более трудным найти в её пределах выгодный способ применения для новых капиталов. «В результате этого возникает конкуренция между различными капиталами, причём владелец одного старается овладеть областью, которая занята другим. Но в большинстве случаев он может надеяться вытеснить этот другой капитал из данной области только в том случае, если он предлагает более льготные условия. Он не только должен продавать свои товары несколько дешевле, но и для того, чтобы иметь возможность продать их, он вынужден иногда производить свои покупки по более высокой цене. Спрос на производительный труд с увеличением капиталов, предназначенных на его содержание, возрастает с каждым днём. Рабочие легко находят себе работу, но владельцы капиталов испытывают затруднения в приискании рабочих. [Однако мы знаем, что в течение некоторого времени эти проблемы могут успешно решаться путём привлечения трудовых мигрантов, что вызывает понятное недовольство «родного» рабочего класса. – Моя реплика]. Их конкуренция между собою повышает оплату труда и понижает прибыль с капитала. Но если прибыль, которая может быть получена с капитала, уменьшается таким образом, так сказать, с обоих концов, то и цена, какую можно платить за пользование им, т.е. норма процента, должна тоже неизбежно уменьшаться». (А. Смит, «Исследование о природе и причинах богатства народов», М.: «Эконов», «Ключ», 1993, стр. 377). – Кейнс же утверждает, что прибыль уменьшается не с обоих концов, и что цены поэтому должны расти с расширением производства и с возрастанием расходов на зарплату.
«Другими словами, по мере возрастания капитала страны постепенно всё больше увеличиваются и размеры капитала, отдаваемого взаймы под проценты.
По мере отдаваемых взаймы капиталов неизбежно уменьшается процент или цена, какую приходится платить за пользование этими капиталами». (А. Смит, стр. 377).
В подтверждение такого своего взгляда Смит в частности ссылается на следующее обстоятельство:
«До открытия испанской Вест-Индии обычной нормой процента было в большей части Европы, по-видимому, 10 процентов. С тех пор она понизилась в различных странах до 6, 5, 4 и 3 процентов». (Стр. 377).

В данной теории банковский процент поставлен в зависимость от размеров «прибылей» искусственно. На самом деле «прибыли» в стране могут быть огромными, а процент, тем не менее, может быть очень мал. В его примере растёт не трудовая часть валового процента, а его спекулятивная часть, от которой можно и должно избавиться.

Я чувствую настоятельную необходимость сделать здесь весьма и весьма важное уточнение, имеющее принципиальный характер: конкуренция возникает не столько в результате увеличения капиталов, как это утверждает Адам Смит (и Кейнс), сколько в результате увеличения числа капиталов. Если увеличивающиеся капиталы будут принадлежать немногим лицам, то никакого падения процентной ставки мы не увидим. Это уточнение имеет огромную важность и сохраняет свою справедливость как в отношении промышленного, так и в отношении финансового капиталов. Поэтому для понижения нормы процента важно вовсе не увеличение массы капитала в руках немногих предпринимателей или – хуже того – в руках одного предпринимателя-монополиста, а важно увеличение числа предпринимателей вообще, и числа таких предпринимателей, которые окажутся способными и готовыми предоставить свои накопления в пользование другим лицам, в частности. Скажу больше: чем меньше число рук, в которых концентрируется капитал, тем выше та спекулятивная составляющая капитала (не смотря на его большую массу), которую в большей своей части и представляет собой норма процента. В самом деле, если в какой-либо стране, скажем, мне одному будет дана возможность монопольно ссужать деньги, то вряд ли кто-нибудь станет спорить с тем, что низкой нормы процента в такой стране никто не дождётся. Ещё Натан Ротшильд, как говорят, заметил: «Предоставьте мне возможность печатать в какой-либо стране деньги, и мне будет всё равно, кто в ней пишет законы».
И наоборот, чем больше предпринимателей, тем справедливее распределение продукта, производимого с их участием (поработать над этим предложением ещё). В идеале желательно, чтобы все люди стали предпринимателями (но не капиталистами). Прежние экономисты не случайно сказали об увеличении капиталов, а не об увеличении числа капиталов потому, что они не представляли себе общества, в котором все люди были бы предпринимателями. Я же здесь изображаю модель именно всеобщего предпринимательства.

Причём у Смита это не есть невнимательность или неудачное выражение мысли. Он не мог представить себе увеличение числа капиталов до такого количества, сколько на Земле людей…

Фондовый рынок, это как раз и есть не что иное, как рынок основных капиталов. И спекулятивные игры на нём должны уступить место механизму справедливого их распределения.

Придётся ввести в политическую экономию новое понятие «норма дохода» банка. Без этого не обойтись. Если банк принял от вкладчика некоторую сумму под 5 % и предоставил эту сумму другому лицу под 10 %, то норма дохода банка будет составлять 100 %.
Если же банк предоставил эту сумму под 15 %, то норма его дохода уже составит 200 %. Другими словами банк перепродал то, что он получил в первом случае в два раза дороже, а во втором случае – в три раза. Вы, читатель видели ещё в каком-нибудь сегменте легального бизнеса такую норму дохода? И я не видел…
Кризис 2008 года в действительности был кризисом монополизма, кризисом несправедливого распределения производимого продукта, в частности – кризисом высокой нормы процента. Как только она была снижена, то кризисные явления смягчились и экономическая жизнь приободрилась. Но, конечно же, она приободрилась ненадолго: малый бизнес наберёт силу, и ему вновь станет тесно в рамках существующей нормы процента и существующих общественных отношений, и он снова загрустит о большей свободе.
Удержание монопольно высокой нормы процента является одним из самых действенных инструментов консервации всевластия монополий в промышленном секторе экономической жизни общества и одним из самых приоритетных направлений в политике властей, тесно связанных с монополиями.

Скорость обращения можно ускорить путём скорейшего оповещения всех, кто имеет счета в банках об операциях на его счете с использованием мобильной связи. Если счёт некий должник в режиме реального времени будет узнавать о том, что его счёт пополнен, то он тут же может рассчитаться со своими кредиторами, которые также могут тут же употребить полученные деньги для своих целей. – Так скорость обращения возрастёт. Если, к тому же, и платёжные поручения можно будет осуществлять с помощью мобильной связи.
У. Петти с удивительной для своего времени меткостью заметил, что «способ получения сведений об имуществе [любого человека] должен стать надёжным, а способ заставить его платить свой долг с полным напряжением всех его возможностей должен быть обеспечен добросовестным проведением наших законов». И далее: «Я мог бы довести здесь свою точку зрения до парадокса и доказать, что если бы можно было данные об имуществе человека всегда читать у него на лбу, то наша торговля сильно выиграла бы от этого». (У. Петти, «Трактат о налогах и сборах», М.: «Эконов», «Ключ», 1993, стр. 40; глава «О проценте»).
Я ни на чём не настаиваю. Если общество желает, чтобы процент был ниже, то оно может достигнуть этого путём снижения рисков банкиров, сопряжённым с невозвращением кредитов, для чего следует раскрыть информацию всех членов общества о размерах имущества каждого. Я лишь перечисляю условия, при которых риски исчезнут. Если общество не хочет – пусть не раскрывается.
Я думаю, что процент, это – прообраз будущего пенсионного обеспечения: что человек накопил в виде овеществлённого труда (недвижимость, интеллектуальная собственность и пр.), то и будет работать на него в старости. При этом самой выгодной рентой, будет рента, получаемая от использования интеллектуальной собственности, ибо она не требует издержек на своё содержание и не подвержена разрушениям от внешних воздействий. К примеру, патент на изобретение колеса до сих пор приносил бы своему изобретателю дивиденд. Хотя, впрочем, некоторые изобретения
Тем более что самый общий и самый долгосрочный тренд развития основного капитала (главным образом той его части, которая состоит из оборудования) состоит всё в большем и в большем приближении к силам природы: он будет становиться всё производительнее, и он будет обходиться обществу всё дешевле. Поэтому и рента с него будет уменьшаться. Как бы в качестве компенсации за уменьшение этого вида ренты будет расти та рента, которая уплачивается именно за интеллектуальную собственность по указанной выше причине. Пора, наконец, освободить в человеке эту его божественную творческую сущность. Политическая экономия сильно изменится, когда люди научатся учитывать труд, связанный с фундаментальными исследованиями. На сегодняшний день даже публикации о результатах таких исследований не приносят ощутимых доходов.

Вместо «запасы» лучше употреблять «накопления».

Для главы «Гость» из «Иркутск-Наушки».
Как закалялась сталь по-украински: «як железка дрючилась».
- Як москалы наше пыво зовуть?
- Як?
- Пиво…

- Раньше царь пожурит десидента, да и в ссылку отправит, а красные что делают? Сразу тюрьма на большой срок или расстрел.
- Это, Иван, потому, что царь с дворянами так себя вёл, а простых он тоже не жалел… Нынешние тоже со своими как? Понизят в должности, пошлют в другой город из Москвы руководить и всё – считается, что наказали... До тюрьмы не доходит дело.

По большому счёту у сегодняшней власти выбор перспектив очень невелик: либо они уйдут сами, либо их уйдут насильно. Причём, чем настырнее они будут упираться, тем жёстче их будут «уходить». С «их» имуществом, которое на самом деле нажито ими нелегитимным образом (нелегитимно) тоже могут обойтись по-разному, в зависимости от того, насколько настырно они будут упираться при их отстранении от власти.

§ 4. К истории становление нынешней нормы процента.

При так называемой, советской власти процент был очень и очень низким. Затем всё делалось для того, чтобы всех людей (их сбережения) загнать в очень ограниченный круг кредитных организаций (так иначе называют банки). Напрямую (через акции) не допускается осуществлять займы. – Облигация была низведена до акции.
1. Невыплата дивидендов на акции или их (дивидендов) занижение;
2. Организации финансовых пирамид с целью дискредитации разного рода кредитных организаций (1. «невозможно не прийти соблазнам, но горе тому, через кого они приходят», 2. «лучше было бы ему, если бы мельничный жернов повесили на шею и бросили его в море, нежели чтобы он соблазнил одного из малых сих» - от Луки). Невозможно было не убедить народ на его (народа) собственном горьком опыте не вкладывать свои денежные средства в сомнительные финансовые пирамиды, но горе тому, кто организовал народу этот горький опыт.
3. Увеличение суммы, с которой предприниматель имеет право начать банковскую деятельность;
4. Введение государственных гарантий (государственное страхование вкладов) для банков;
5. Нагнетание напряжённости и искусственное увеличение рисков ведения бизнеса;
6. Ограниченная ответственность ООО и то обстоятельство, что участники ООО не отвечают по его долгам.
7. Дискредитация институтов прямого инвестирования (долевое участие, самофинансирование предприятий теми работниками, которые на них трудятся);
8. Введение ответственности по долгам кооператива и ПбОЮЛ;
9. Введение безответственности ООО и АО перед своими кредиторами;
Государственные облигации должно запретить выпускать потому, что это, помимо всего прочего (дурного) – способ перекачки бюджетных денег в карманы частных лиц. Государство, это – не предприниматель и деньги ему привлекать не к чему. Задача государства в области внутренней экономической политики заключается в том, чтобы обеспечивать эквивалентный обмен между участниками рынка (хозяйствующими субъектами).
10. Общественное презрение к деятельности ростовщика также увеличивает сумму взимаемого процента. Количество заниматься такой деятельностью снижается, а спрос остаётся прежним, и в результате у финансиста появляется возможность повысить плату за свои услуги. Он таким способом как бы штрафует общество за презрительное к себе отношение;
23 марта 2012 года, (Липецк). Буквально вчера в новостях говорили о желании федеральных властей установить, что минимальный капитал любого из банков должен быть повышен с 300 млн. рублей до 1 млрд. рублей. А 03 января 2012 года передавали об установлении минимального капитала для уже функционирующих банков с 90 млн. рублей до 180 млн., в то время как для вновь создаваемых банков этот пороговый капитал устанавливался в 300 млн. рублей.
То есть монополизация банковского бизнеса усугубляется.

Ст.809 ГК РФ (Проценты по договору займа) устанавливает:
1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
2. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
3. Договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда:
договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую пятидесятикратного установленного законом минимального размера оплаты труда, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон;
по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками.
То есть беспроцентным договор займа предполагается только в двух указанных случаях.

Ст.395 ГК РФ (Проценты по договору займа) устанавливает:
1. За пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
2. Если убытки, причиненные кредитору неправомерным пользованием его денежными средствами, превышают сумму процентов, причитающуюся ему на основании пункта 1 настоящей статьи, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму.
3. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Ст.583 ГК РФ (Договор ренты) неверно определяет ренту.
………………………………………………………………………………..
Если изъясняться тем политически корректным языком, которым нам теперь весьма настойчиво рекомендуют выражать свои мысли и чувства, то так называемое IPO (размещение акций на фондовом рынке) есть не что иное, как «изящный» способ получить беспроцентный кредит. А если говорить менее витиевато: это – законный способ обобрать незадачливых «инвесторов».
Таким образом, в обозначенной мной здесь степени бизнес в нынешнем его виде есть узаконенный способ залезать в карман к простодушным гражданам, не прибегая к прямому насилию над ними.
…………………………………………………………………………………………
Банки принимают от народа деньги под проценты, а потом этому же народу дают их под более высокие проценты. А если, как рекомендует Кейнс, считать процент «платой за риск», то выйдет, что народ, рискуя, отдаёт деньги банку. Банк, в свою очередь, рискуя, отдаёт их тому же народу, который, опять же, рискуя, вкладывает их в дело. – Так может народу стоит подумать о том, как сделать так, чтобы ему рисковать лишь однажды, когда он вкладывает деньги в своё дело, а не в банк, и не оплачивать чужих рисков? А если спроецировать эту ситуацию на отдельного человека, то получится, что некто «Н» отдал в банк по 10 %, взял из банка под 30 % и вложил в своё дело непонятно на каких условиях.
Такой человек «Н» рискнул, отдав свои 10 млн. у.е. в банк. Затем банк рискнул, выдав ему же эти же 10 млн. под 30 % на его предпринимательскую деятельность. И, наконец, «Н», снова рискнув, авансировал их в какое-то дело. – Из этого видно, что «Н» фактически платит дань финансовой системе в размере 20 % своего капитала, ведя себя, как своеобразный агент того или иного банка, по заданию которого он обирает своих работников.
Не навязывают ли банки народу свою расположенность к рискованным операциям в качестве услуги?
– Всё это подойдёт для главы «О прибыли».

О сущности процента.
Многим людям кажется, что для того, чтобы предоставить кому-либо заем, кредитору достаточно вынуть откуда-нибудь из носка испрашиваемую у него сумму денег и протянуть их заёмщику с уверенностью в том или, на худой конец, в надежде на то, что эта сумма в будущем ему будет возвращена
Раз уж процент возник, как явление, повсеместно, значит, человечество в этом очень нуждалось. И, конечно же, это явление исчезнет без промедления, как только человечество перестанет в этом нуждаться.
Кредитор (назовём его так)
1. Обдумывает стратегию и тактику своей деятельности;
2. Вырабатывает условия предоставления кредитов, которые могут варьироваться в зависимости от запросов его клиентуры;
3. Оформляет эти условия в соответствующих проектах договоров;
4. Регулярно обсуждает эти проекты договоров с обращающимися к нему потенциальными заёмщиками, консультирует их, проверяет юридическую чистоту условий, прописанных в том или ином договоре, разъясняет их формулировки и вырабатывает их окончательные варианты;
5. Разрабатывает возможные условия договора залога на тот случай, если кредит может быть выдан только под залог (кстати сказать, я лично брал кредит в банке под залог);
Обеспечивает безопасное хранение того фонда денежных средств, из которого он предоставляет займы, и тех залогов, которые он получил в их (займов) обеспечение; если он очень богат, то может возникнуть необходимость в принятии мер в отношении собственной безопасности и безопасности его близких;
Наспех (потом расставить в нужном порядке): Проверяет правильность расчётов, ведёт учёт всему…
Иногда бывает необходимо осуществить контроль над использованием уже предоставленного кредита (многие банки такой контроль осуществляют, особенно, если деньги были предоставлены предпринимателю).
Формирует базы данных
Ему нужны деньги и на личное потребление, и на поддержание производственных мощностей (содержать в порядке здание банка, оборудование, сейфы, сигнализацию, службу инкассации) и т.д. – Это – целая индустрия.
Тем не менее, я не утверждаю, что банкир берёт себе адекватное вознаграждение…

Им предусматриваются и расходы на возможные судебные тяжбы;
Другими словами он занят инвестиционной деятельностью, вознаграждением за которую и является процент.
Теперь о том, почему вознаграждение за его инвестиционную деятельность, то есть его заработная плата в виде процента, а не в виде, скажем, некоторой фиксированной суммы. – В другом месте я покажу, что не только заработную плату банкирам следует выплачивать в виде процента, а все вознаграждения, за любой труд…
Он выдаёт деньги порциями подобно тому, как нельзя класть все яйца в одну корзину.
С одной стороны, маленькую порцию выдавать – труд по выдаче станет больше, чем предоставляемая сумма. С другой стороны, нельзя все «яйца» класть в одну корзину. Таким образом, каждая из предоставляемых в кредит сумм ограничивается, так сказать, с обоих концов.
Столыпин говорил о том, что он собирается опираться не на слабых и пьяных, а на трезвых и сильных. Надо опираться на сильных и трезвых и тогда, когда мы прекратим право чиновников на выдачу разрешений для врачевания и педагогической деятельности.

Воздержание у Сениора
Отсрочка у Бастиа
Ожидание у Маршалла

Вкладчик (назовём его так)
1. Собирает информацию об условиях возможного размещения его денежных средств на банковских депозитах…
а) можно объехать банки на собственном автомобиле или на общественном транспорте (первое дороже, второе более затратно по времени и по труду);
б) можно выяснить эту информацию в интернет (надо иметь компьютер, заключить договор с провайдером и оплачивать его услуги, сидеть за компьютером, а затем перепроверять информацию по телефону);
2. Изучает тексты договоров, которые прописаны юристами разных банков неодинаково (договоры эти различаются и по объёму, и по формулировкам их условий), выясняет неясности. – На осмысление всего этого требуется много времени.
3. Определяется и вновь объезжает банки уже для заключения договоров и проверяет уже тот конкретный вариант договора, который ему предстоит подписать (этот вариант почему-то часто выглядит иначе). Передаёт деньги банку по ордеру, для чего также требуется время, которое другие параллельно тратят, скажем, на огороде.
4. В дальнейшем регулярно ездит за процентами и проверяет правильность расчётов с ним.
5. Надо следить и за законодательством, подготавливающимся, и за инфляционными процессами;
Всё это, как мы видим, обычный труд бухгалтерского работника, хотя, может быть, и не главного бухгалтера; – труд не самый сложный и большой, но без соответствующего вознаграждения его не станут совершать в том объёме, в котором он является востребованным. – Коль скоро его деньги нужны другому человеку, и коль скоро, удовлетворив эту нужду, он совершил труд, то это требует адекватного вознаграждения. Ведь, если у вкладчика, желающего отдать свои деньги под проценты, сумма этих средств мала, то и говорить не о чем.
Потребительская ценность кредита состоит именно в количественной стороне денег. Экономическая оправданность труда по предоставлению кредита возникает лишь с определённой суммы. Ниже этой суммы не получается оправдать тот труд, который затрачен на выдачу кредита (консультирование, собеседование, разработка договоров типовое и потом на это уже труд не затрачивается, хотя время от времени могут вноситься поправки). – Последние указания относятся к тому, кто предоставляет кредит, а не вклад.
Наличие «раздвоения личности» процента на процент по вкладу и процент по кредиту свидетельствует о монополизации финансового сектора хозяйственной жизни общества: в обществе существую барьеры, препятствующие возникновению институтов прямого инвестирования, без посредничества банков.
В конце:
К сожалению, большинство людей на сегодняшний день не способны предвидеть последствия той или иной меры правового регулирования, хотя, конечно, я не стану утверждать, что они неспособны понимать это в принципе. И уж, конечно, я не стану утверждать, что они не способны осознать это после надлежащего объяснения. Следует разъяснять им причину застойных явлений в нашей экономике, повышать уровень их экономической и юридической грамотности и называть имена тех, кто причастен к выработке и принятию тех законов, действие которых обеспечивает экономический застой в нашей стране.
Высокий процент, это – очень плохо для любых пользователей финансовых услуг: и тех, кто хотел бы заняться предпринимательством, и тех, кто желал бы с помощью кредита решить свои бытовые нужды. Высокий кредит обеспечивается специальным законодательством, разработанным и принятым следующими лицами: …

Введение ответственности физических лиц, являющихся участниками юридических лиц по обязательствам этих последних, станет предпоследним шагом в деле освобождения всего человечества от гнёта финансового капитала. О последнем шаге я скажу позже.

***Если после этой проделываемой ростовщиком работы к нему возвращались бы те же самые суммы, которые он и предоставлял своим заёмщикам, то весь его труд, связанный с их кредитованием (инвестированием), оказался бы совершенно не вознаграждённым. Его общественно полезная деятельность по кредитованию населения выглядела бы и являлась бы на самом деле не только постепенной растратой его капитала, но и прямой саморастратой. Он проел бы свой капитал на личные нужды, и износился бы сам. И мы утратили бы возможность разрешать свои проблемы с его помощью. И он перестал бы заниматься этим совсем, если бы это было невозможно продолжать тайно. В настоящее время многим продавцам (особенно в киосках) платят заработную плату, равную по величине 3 % от валового дохода с торговли. – Мы же не удивляемся тому, что оплата труда зависит от объёма продаж. Почему же нас приводит в недоумение, что вознаграждение ростовщика зависит от объёма предоставленных им ссуд? Много ссуд – много труда. Чем больше было выдано ссуд, тем больше было затрачено труда.
***Неучёт этого обстоятельства («производительности капитала») оказался тем рифом, на который подсел «корабль» Маркса когда Ленин захотел передать пролетариату «привет» с этого «корабля», ставший самым ужасным приветом в истории. («Коста Конкордия» Маркса).
***По мере всё большего сосредоточения в руках торговцев крупных состояний (капиталов) в обществе происходила ломка прежних представлений о могуществе. В глазах людей обесценивались дворянские титулы и прочие средства феодального могущества, включая даже земельную собственность и живущих на ней крепостных душ. Становилось очевидным, что если у вас есть деньги, то весь мир – ваш. Именно поэтому золото и серебро стали вожделенной мечтой нарождающейся эпохи.
***Если  бы процент был частью прибыли промышленного капитала (в марксистском понимании этого слова), то он не существовал бы до появления этого последнего (в указанном понимании), а возник бы вместе с ним. По этой же причине и торговый капитал неправильно считать лишь продолжением промышленного, как это делает Маркс, хоть он подчас и пытается уверить своего читателя в обратном: такое представление просто неверно исторически. Или же, чтобы остаться логичными, нам придётся отказаться от нынешней (марксистской) трактовки промышленного капитала. Если под промышленным, под торговым и под финансовым капиталами разуметь то, что под ними разумею я, то можно будет утверждать, что все они существовали с глубокой древности.
Однако я не стану ниспровергать здесь всю картину более или менее увязанных между собой представлений современной политической экономии. – Это был бы слишком громоздкий и одновременно слишком неблагодарный труд. – Я лишь сделаю утверждение о том, что все три вида капитала – торговый, финансовый и промышленный, – хоть они и способны влиять на функционирование друг друга, являются вполне самостоятельными, обособленными сущностями. – Самостоятельными и обособленными в той, конечно, мере, в какой вообще позволительно говорить о самостоятельности и обособленности какой бы то ни было сущности на этом свете вообще.

Николай Соин – председатель московского «Крестьянского союза», фермер (говорил что-то о системе «Акор»).

А коль скоро прибыль получалась всё прошедшее время, и при этом невозможно указать, какая именно часть органического строения капитала возмещалась или изымалась из оборота в завышенном размере, то мы можем сделать вывод о том, что за все эти части капиталист получал больше, чем ему полагалось. Это, в свою очередь, означает, что на данный момент народ выкупил все окупившиеся основные капиталы по всему миру, и что все состояния, превышающие некий, подающийся определению средний уровень благосостояний, является неосновательным обогащением предпринимателей. Всё их имущество, в размере, превышающем этот средний уровень благосостояний, нелегитимно, и подлежит изъятию.

«В любом лгуне кроется вор».