Берут ли сейчас кредиты?

Интервью с заведующей центра консультаций для частных лиц  банка SEB Инетой Зирне.

- Что происходит сейчас на рынке кредитования в Латвии? Стали ли люди брать больше кредитов? И если да, что почему?
- Да, мы замечаем увеличение числа клиентов, которые обращаются в банк за кредитом на покупку жилья. Если в прошлом году в первом квартале был спад, то сейчас можно сказать, что мы  на хорошем подъеме.
- А что, по вашему мнению, повлияло на эту динамику? Изменения в законодательстве или люди стали больше зарабатывать?
 - Основное влияние оказывает программа ALTUM. Это специальная программа государственной поддержки семей с детьми. В настоящий момент примерно 30-40% всех ипотечных кредитов выданы в рамках программы ALTUM.
- На кого она рассчитана?
- Программа рассчитана на семьи с детьми, у которых есть стабильный доход, но не хватает средств на первый взнос.
- Расскажите, пожалуйста, в чем ее преимущество.
- Один из факторов, почему люди не всегда могут позволить себе взять кредит – это первый взнос. Особенно это касается кредитов на покупку жилья, когда первый взнос – это довольно большая сумма. А молодые люди, молодые семьи ещё не смогли заработать достаточно денег, чтобы оплатить эту сумму. Программа государственной гарантии дает возможность значительно уменьшить первый взнос. Если внутренние правила банка говорят, что банк может финансировать не более 85% от стоимости недвижимости, то государственная гарантия позволяет выдать клиенту 95% от требуемой суммы. А это почти снимает вопрос первого взноса. С появлением программы ALTUM сразу увеличилось число желающих взять кредит на собственное жильё.
- А что с этими 10%? Клиенту надо их возвращать?
-  Да, человеку всё равно придётся возвращать весь кредит в полном объёме.
- Мы знаем, что вы оцениваете кредитоспособность клиента, исходя из его доходов. Государственная гарантия как-то влияет на этот вопрос?
- Банк выдает кредит только на основании реальных доходов. Предполагается, что клиент может оставлять на погашение кредита не более 40 процентов своих доходов. Но остальной суммы ему должно хватать на проживание.
- А что вы можете сказать о законе про «оставленные ключи»? Как часто клиенты используют эту возможность?
- В прошлом году был принят закон, по которому клиент, которому стало трудно оплачивать кредит, может отдать банку ключи от квартиры и на этом его обязательства перед банком закончатся. Но мы, как банк, не очень готовы рисковать и в этом случае мы просим, чтобы клиент внес первый взнос побольше – 40-50%. Для многих этот вариант большого первого взноса, как мы уже говорили, недоступен.  Если человек готов оплатить большой первый взнос, то ему этот договор не нужен, он уверен, что сможет оплатить весь кредит. Но таких желающих практически нет. Можно сказать, что этот закон не работает.
А вот программа ALTUM показывает совсем другие результаты. Она значительно увеличила объём кредитования.
- Хорошо, а молодые семьи, к тому же с ребенком, откуда берут деньги на первый взнос?
- Бывает, что квартиру для молодых семей покупают их родители. Но тогда они берут на себя всю ответственность за это. Кроме того, благодаря программе ALTUМ, размер первого взноса снижается до 6-10% от сумму сделки, а это уже та сумма, которую семья может накопить.
- А сама программа ALTUM? Каков источник ее финансирования?
- Деньги для финансирования поступают от оплаты ВНЖ для иностранцев. Сейчас мало кто обращается за видом на жительство, как государство будет дальше финансировать эту программу, пока мы не знаем.
- Кто чаще берет кредит, мужчины или женщины?
- Чаще берут мужчины.
 - Какие суммы обычно берут?
- Средняя сумма ипотечного кредита – около  40 тысяч евро. Конечно, есть новые проекты, там сумма может быть 80 – 90 тысяч и выше. Но их выбирает 10 процентов наших клиентов. Чаще, конечно, клиенты покупают  квартиры в серийных проектах.
- Вы финансируете только покупку квартир или даёте деньги на покупку, допустим, хутора.
- Да, такие сделки мы тоже финансируем. Покупки хутора бывают нечасто -- составляют примерно такой же процент, как и новые проекты.
- А землю под постройку дома вы финансируете?
- Нет, землю человек должен приобрести сам. Мы предоставляем финансирование, когда земля уже в собственности и есть первый взнос на постройку дома. Впрочем, если есть другой залог, допустим, квартира, то мы можем рассматривать такой вариант.
- Есть такая вещь, как небанковское финансирование. Они вас дополняют или это ваши конкуренты?
- Там совершенно другие ставки. Наверное, какую-то часть клиентов они забирают, но сравнивать нельзя, поэтому основные наши конкуренты - это другие банки.
 - А почему всё-таки человек иногда приходит не в банк, а к альтернативным источникам?
- Сначала они приходят к нам. Но случается, что мы вынуждены им отказать. Основных причин отказа несколько – или у клиента недостаточные доходы, или не хватает средств на первый взнос, или плохая кредитная история.
Есть кредиторы, которые не спрашивают справку об официальных доходах. В итоге часто человек попадает в ловушку, когда не может платить по полученным у них кредитам. Поэтому мы всегда призываем тщательно оценить свои возможности, консультируем клиентов, прогнозируем, как может развиваться ситуация в будущем. Предоставляя кредит, в первую очередь оцениваем человека, а не объект, покупку которого планируется финансировать.
- Каков прогноз, будет ли расти объем кредитования?
- Экономика развивается, покупательная способность жителей растет, а вместе с этим появляется желания улучшить свои жилищные условия. Новая программа тоже помогает. Гораздо актуальнее сейчас становится вопрос предложения – ярко чувствуется дефицит нового жилья среднего класса. Как только такой проект появляется, его сразу раскупают.
- Есть ли какие-то еще услуги, которые банк предоставляет своим клиентам?
- Нашим клиентам мы советуем не только брать кредит, но и накапливать средства. И ещё мы предлагаем страхование кредитных платежей. Тогда в случае, например, болезни клиента, банк берет на себя погашение ежемесячных кредитных платежей.  Можно застраховаться и на случай вынужденной безработицы, тогда банк в течение 6 месяцев может погашать долг за счет страховки.
А в случае смерти человека, его кредит не переходит на наследников, а полностью погашается банком.
- Что вы пожелаете нашим клиентам?
- Приобрести свое жилье, жить там с семьей и много зарабатывать

Аналитический отдел фирмы Ekocentrs. Интервью брал А. Кольцов