Как я не написал статью про финтех

«Я не верю в финтех-стартапы, я считаю, что это «пузырь». По многим параметрам. Если какому-нибудь стартапу с технологическим проектом в области финансовых сервисов удастся выйти на безубыточность или кто-то купит такой стартап, имея на то веские экономические причины, мое мнение, может быть, и изменится. Пока что я рассматриваю это просто как некий тренд и простой способ вытягивания денег из инвесторов-толстосумов», — сказал Тиньков в интервью Sberbank CIB.

Собственно наткнувшись на эту цитату, я и понял, что писать будет не о чем. Просто какие-то стартаперы решили покорить мир финансов, а какие-то обеспеченные дядьки решили им подыграть некоторое время. Но посколько так быстро сдаваться нельзя (заказчик не поймет), то порыскал я по просторам отечественного и забугорного интернета в поисках правды о финтехе.

Кто не в курсе, даю определение из Википедии: «Финансовые технологии или финтех (англ. FinTech) — отрасль, состоящая из компаний, использующих технологии и инновации, чтобы конкурировать с традиционными финансовыми организациями в лице банков и посредников на рынке финансовых услуг. В настоящее время к финтеху себя относят как многочисленные технологические стартапы, так и крупные состоявшиеся организации, старающиеся улучшить и оптимизировать предоставляемые финансовые услуги».

Кстати, в англоязычной и русскоязычной Википедии есть расхождение по поводу термина «финтех.» Смотрим вторые абзацы в обеих «Виках».

На русском: «…профессор Патрик Шуфель (Patrick Schueffel) из школы управления Фрибур вывел следующее определение: «Fintech является новой финансовой отраслью, которая применяет технологии для улучшения финансовой деятельности».

На английском: «There is no consensus on the definition of "FinTech"; a review of definitions published in 2016 synthesized the various scholarly definitions published over the past forty years as «a new financial industry that applies technology to improve financial activities».

Перевожу: единого мнения о том, что такое «фитнех», нет. На основе ряда определений, данных явлению в 2016 году, можно определить, что финтех — это новая финансовая отрасль, которая применяет технологии для усовершенствования финансовых транзакций. Шуфеля в английском тексте нет, хотя в библиографии статьи он есть. Плюс перевод activities я сделал именно как транзакций, а не как деятельности. Apple Pay — это же о переводах денег, а не о некой форме деятельности в финансовой сфере.

Дальше больше. Эксперт на РБК (не запомнил ФИО, к сожалению) посетовал на расхождение во взглядах на финансовые технологии в России и за рубежом. Например, мобильный банкинг или онлайн-банкинг в Европе считается финтехом, а у нас это обычная и привычная банковская услуга. Тут надо сказать, что большинство исследований утверждает, что в России финансовые технологии опережают консервативный Запад на 3-4 года. Такие банка как «Модуль», «Рокетбанк», «Тиньков» возможны сейчас только у нас!

На этой позитивной ноте, как сказал бы Сергей Дружко, мой мозг начал усиленно искать заговор. Но не нашел его. Зато удалось обнаружить много интересных нюансов, связанных с финтех-стартапами.

Первым на, что я наткнулся после слов Тинькова, было утверждение, что финансовые технологии устраняют посредников. Но это точно не так. В лучшем случае они заменяют посредника. Например, Uber становится посредником между вами и таксистом, заменяя диспетчера таксопарка. Всякие Android/Samsung/Apple Pay вроде бы заменяют кредитную карту, но по сути лишь создают ее виртуальный образ внутри смартфона.

Сервис для игры на бирже robinhood вовсе не устраняет брокеров и биржевых консультантов, ровно как и не делает игру на бирже выгодным делом. Мне этот типичный финтех-стартап показался лишь новой оболочкой всякого рода Форекс-контор.

Изучая тему дальше, я четко осознал, что первым «финтехом» была Apple с ее микроплатежами за музыку и приложения. А вслед за этим удалось вытащить на свет и основную идею финтеха.

Да, те самые микроплатежи! Вот в чем смысл всех этих приложений и сервисов (не обязательно финтеховых) — плодить микроплатежи. Увеличивать число сравнительно честных способов отъема денег у населения. Вынимать деньги из электронных кошельков и электронных карманов пользователей.