Магнитная или микропроцессорная?

Магнитные пластиковые карточки появились на Западе в конце 50-х годов, и сегодня их количество исчисля¬ется десятками миллионов, создана надлежащая инфраструктура по их обслуживанию. Постепенно и у нас начинается внедрение этого вида услуг.
Сегодня в системе АСБ “Беларусбанк” карточки Cirius/Maestro выдаются клиенту бесплатно, не взимается плата за обслуживание. Однако все . имеет и обратную сторону. Не зря ведь говорят: дешево — не всегда качественно. Так, каждый платеж по этой карточке должен быть авторизован, а потому POS-терминалы должны со¬единяться телефонными линиями с компьютерами расчетного центра пластиковых карт (РПЦК). Малейшие сбои в данной цепочке делают ваш платеж нереальным, а поскольку качество связи у нас оставляет желать лучшего, то авторизация платежей превращается в проблему. И еще... Нехватка средств на прокладку новых линий связи и оборудование дополни-тельных терминалов делают пока не¬возможной затеей планы по широкому включению в эту систему магазинов с дешевыми товарами, а ведь именно в них среднестатистическая белорусская семья оставляет от 80 до 90 процентов своей зарплаты. Все это говорится в связи с тем, что к концу текущего года в нашей стране число пользователей должно вырасти до 86470 держателей карточек “Бел- Карт” и 140050 держателей карточек Cirius/Maestro.
С чем же в реальности сталкивает¬ся пользователь последних? Часто случается, что в магазине продавцы по несколько раз вводят вашу карточ¬ку в аппарат, желая достичь нужного результата, но все их попытки порой заканчиваются безуспешно. И тогда клиенту приходится бежать к бли¬жайшему банкомату, благо их в Мин¬ске несколько десятков. Но и здесь встречаются неожиданности. То бан¬комат не может связаться с РПЦК, то на табло высвечивается надпись: “Из¬вините, временный перерыв”. Чаще всего такое случается в выходные дни, когда АСБ “Беларусбанк”, как впро¬чем, и все другие, не работает. И по¬следнее на сей счет замечание: карточ¬ку, работающую в режиме on-line, не¬возможно использовать для оплаты проезда в метро или телефонного раз¬говора в таксофоне, а также покупки товаров в торговых автоматах.
Все это ограничивает владельца карточки в его действиях по сравнению со всеми остальными граждана¬ми и мало привлекает их последовать столь прогрессивному методу, каким, без сомнения, может стать в нашей по-вседневной жизни использование пла¬стиковых карточек. Практика дала ответ на эти проблемы: в наших усло¬виях легче и проще будет идти внедре¬ние не магнитных, а микропроцессор¬ных пластиковых карточек, какими сейчас являются карточки национальной платежной системы “БелКарт”.
Во-первых, они обладают хорошей степенью защиты — еще не зарегистрировано ни единого случая мошенни¬чества, связанного с ними. Во-вторых, диапазон использования их практиче¬ски не ограничен. В-третьих, охват почти всего вида платежей — от са¬мых мелких покупок до траты басно¬словных сумм.
В отличие от “Магнитки” смарт- карта имеет собственную “память”, то есть снабжена микропроцессором, который позволяет хранить все данные о счете своего владельца и совершаемых им операциях. Поэтому все платежи в пределах базовой записи на карточке
являются предоплатными и совершаются в режиме of-line, что сравнимо по скорости расчетов с операциями на¬личными деньгами. Продавец затем сам связывается с банком и снимает деньги со счета своего клиента.
Что же сдерживает внедрение именно этого вида платежного метода? В первую очередь высокая стоимость самих карточек. Во вторую — необходимость создания достаточно дорогой инфраструктуры по их обслуживанию. Но кто сказал, что такие карточки, равно как и их обслуживание, должны быть дешевыми, а тем паче — бесплатными? Известно ведь, что жадный платит дважды, а недальновидный и того чаще... Не случайно о переходе на микропроцессорные карточки сегодня заявили ассоциации VISA, EUROPAY, MASTERCARD, UNION CARD. А это говорит о многом.
Беда, конечно, что ни в Беларуси, ни в России нет развитой инфраструктуры для использования таких карт, но выход видится во внедрении комбинированной системы, совмещаю¬щей в себе возможности и магнитной, и микропроцессорной технологий. Пример в этом показал “Приорбанк” АО, который в своих терминалах при¬нимает к оплате карточки “БелКарт”, VISA, EUROPAY/MASTERCARD. Сейчас, когда у нас мало ПТС, ПВН, АТМ и самих держателей карточек не так уж много, использование пластиковых карточек, совмещающих два логотипа, или использование унифицированного терминала, обслуживающего карточки и национальной, и международных платежных систем, было бы наиболее рациональным.
Сергей СЕМЕНОВ

журнал "Банковский вестник"№ 13(162) май 2001