Убийство банков

В последние 3 года мы можем наблюдать за убийством банков в России. Это довольно интересное явление в экономике, которое войдет, по всей видимости, в учебники мировой истории в качестве примера некомпетентного руководства страной.

За 3 года убито более 300 банков в стране, где их всего-то насчитывается около 800. То есть уничтожено около половины банковского сектора. При этом, естественно, обеспечено падение доверия населения страны ко всем остальным банкам, кроме прогосударственных, или, скорее, создающих видимость государственных, примерно 10 ведущих банков. Собственно, это означает введение жесткой монополии в финансово-банковской системе России.

Возникает вопрос: кому от этого станет лучше? Народу? Это вряд ли… Предприятиям? Совершенно точно нет! Процентные ставки по кредитам остаются очень высокими. Кстати, во многом благодаря отсутствию конкуренции в банковском секторе. А то, что конкуренция исчезла, это факт. Если раньше можно было выбирать наилучшие условия в банковском секторе, то сейчас они стали одинаково некомфортными для бизнеса. Людей тоже обманывают недобросовестной рекламой относительно ставок кредитования. Ставки, которые публично называет президент, отличаются от фактических, к примеру, в том же Сбербанке, в 2, а в некоторых случаях и в 3 раза. Конечно, президент не врет. Он просто говорит о некоторых ставках так, как будто они применяются реально для всех и во всех случаях. На самом деле это не так. До сих пор мне приходят смс на телефон из Сбербанка с предложением взять кредит под 16,9% годовых. То есть под 17%. Реально же ставка, если я сам ее рассчитаю, а не компьютерная программа банка, составляет около 22-25% годовых.

Что значат такие ставки по кредитам? Это значит, что банковская система не имеет конкурентной среды, она монополизирована и сориентирована на получение сверхдоходов. Но это первый, и далеко не самый страшный вывод. Второй вывод намного хуже… Это значит, что экономический кризис в России не преодолен! Более того, он усугубляется, перейдя в скрытую форму, если не сказать – скрываемую. Некоторое облегчение в экономике произошло из-за высоких цен на нефть и притока в экономику денег, но облегчение не соответствует уровню роста цен. Следовательно, шаги, предпринимаемые правительством в управлении экономикой, являются не эффективными, как минимум. И массовое убийство банков тому примером.

Какие оправдания применяются для легитимизации убийства банков? Первое, это защита интересов вкладчиков. Якобы многие банки ведут рискованную игру и могут обанкротиться, не рассчитавшись с вкладчиками. Ну что ж, своими действиями правительство добилось того, что население вообще перестало доверять банкам. Похоже, именно это и было настоящей, а не озвучиваемой, причиной убийства банков. Как тут не увидеть возможного заказчика – США? В 1991 году их специалисты очень постарались своими советами полностью уничтожить промышленность России, в чем прекрасно преуспели. Сегодня подобные методы применены к банковской системе, естественно, под тем же лозунгом улучшения ее работы. Кроме того, под благородной целью удалось отобрать у владельцев большое количество по-настоящему ценных банков. Владельцы сдали бизнес и сбежали из страны. А Россия лишилась нескольких сотен талантливых предпринимателей. Зато приобрела дополнительных олигархов, не способных работать в конкурентной среде, которые в кратчайшее время добьют все, что еще до них хоть как-то работало.

Второй причиной называется низкая капитализация банков по сравнению с западными. Это, конечно же, правда! Да и как может быть иначе? Западные банки существуют более 100 лет, а наши – 20-25, да и то в неблагоприятных для ведения бизнеса условиях в самой неблагоприятной для этого стране. А теперь уж они вообще никогда не нарастят капитал, так как просто уничтожены. Можно было постепенно изменять условия для банков, позволяя им расти? Ну конечно же, можно. Так почему было так не сделать? Да потому, что так задача не ставилась. Нет такой задачи, чтобы количество банков в стране росло. И нет такой задачи, чтобы конкуренция в банковском секторе усиливалась, чтобы предприятия и граждане выигрывали.

Третьей причиной называется создание корпоративных банков, когда группа предпринимателей объединяет капиталы, создает свой карманный банк и кредитует своих владельцев. Но это обычная международная практика противодействия предпринимателей чиновникам-олигархам, захватившим ведущие банки страны и не только, и предлагающим недобросовестные условия кредитования бизнеса. Если бы условия были добросовестными, никому этот геморрой с созданием своих банков был бы не нужен. Это был единственно возможный законный способ снизить себестоимость товаров и развивать бизнес. Сейчас эта возможность в стране исчезла. Вместе с исчезновением строительства торговых и бизнес-центров, гостиниц и любых других коммерческих предприятий. Я рассчитал окупаемость строительства бизнес-центра в современных условиях России в 2018 году. Она составила более 100 лет. То есть более срока службы самого здания, не говоря уж о сроке жизни самого предпринимателя. Это реальность, от которой хочется плакать, и о которой не принято говорить. Предприниматели отказались от кредитования, от создания новых видов бизнеса и от развития существующего. Кроме, конечно, олигархов. У тех есть доступ к дешевым государственным деньгам. Сами они тоже не дураки, чтобы кредитоваться по тем ставкам, что установили для населения. Поэтому оставшиеся банки существуют пока за счет кредитования населения, да и то в большей степени по программам софинансирования государства. Конец их просматривается довольно отчетливо вместе с финансово-банковской системой России.

Если бы речь шла только о 10, или 20 банках, то можно было бы поверить в то, что они сами виноваты в своей смерти. Но если таких банков вдруг за 3 года обнаружилась половина от общего количества, то есть по одному каждые 3 дня, включая праздники и выходные, то просматривается некомпетентность правительства и ЦБ, или злой умысел. И в том, и в другом случае страдает промышленная система страны и население в целом. Россия ослабляется. Выигрывают, естественно, США и западные страны.

Можно ли исправить ситуацию? Ну конечно же, можно. Вернуться к условиям, при которых банки могли существовать. Заменить чиновников, разрушивших банковскую систему страны. Изменить систему рефинансирования на нормальную, доступную для всех участников рынка в равной степени, обеспечивающую возможность долгосрочного кредитования. Вот, собственно, и все. Видите, как просто? Но есть ли желание?