Исламский банкинг в Брунее

                Исламские банки и исламские финансовые институты развития Брунея

В Брунее, также, как и в Малайзии и Индонезии исламская банковская система функционирует параллельно с традиционной.

Это объясняется тем, что экономисты выделяют исламский банкинг в отдельную финансовую систему со своими принципами функционирования на основе законов шариата.

Главное отличие исламского банкинга от традиционной модели банковского кредитования является отказ от применения ссудного процента (по-арабски «риба»).

Поскольку по законам шариата деньги не являются товаром поэтому требовать плату за их предоставление в долг считается нарушением норм исламской морали,

Мусульмане считают, что взимание процентов, на ссудные деньги является несправедливой эксплуатацией, поэтому ростовщичество запрещено правовыми и моральными нормами, установленными в Коране и хадисах. Эти законы и правила распространяются только на мусульман.

Поэтому в исламской банковской системе «ссудный процент» заменяется на «долю в прибыли» от реализации торговой сделки, коммерческого или инвестиционного проекта.

Исламские банки фактически кредитную основу банковского бизнеса заменяет на инвестиционную, по сути, изначально выполняя функции банка развития.

Таким образом исламская финансовая система основывается на принципе раздела прибыли от торговли и инвестиций между кредитором и заемщиком.

Как правило, исламский банк открывает счета, на которых аккумулирует средства вкладчиков. Этими средствами банк финансирует торговые, коммерческие сделки или инвестиционные проекты мусульманских предпринимателей.

Однако вместо традиционного процента в соответствии с законами Шариата предприниматель делит полученную прибыль с банком, а тот в свою очередь с вкладчиками банка.

На тех же принципах распределяются риски и убытки от коммерческой и финансовой деятельности.

В Брунее первый банк, работающий на принципах шариата - «Пербаданан Табунг Аманах Ислам Бруней» (Perbadanan Tabung Amanah Islam Brunei, TAIB) был создан на основании специального одноименного законодательного акта и открыт лично султаном Брунея 29 сентября 1991 г.

В 1992 г. в стране был принят специальный Закон об исламских банках, который регулирует их деятельности на территории страны.

В 1993 г. начал функционировать, «Исламский банк развития Брунея Бхд». (Islamic Development Bank of Brunei Bhd.). Банк был создан путем преобразования и реструктуризации «Международного банка Брунея».

В конце 90-х годов прошлого столетия доля исламских банков Брунея в общем объёме банковских депозитов населения страны составляла 11,5%.

В 2005 г. был образован еще один банк, работающий на принципах шариата – «Исламский банк Брунея» («Bank Islam Brunei Darussalam Bhd)». 
Штаб-квартира банка расположена в столице. Банк имеет 4 региональные отделения в городах – Бруней Муара, Тутонг, Куала Билайт и Тимбуронг.

Банк предоставляет широкий набор финансовых услуг соблюдая законы шариата, в том числе потребительские и образовательные кредиты населению, кредиты малому и среднему бизнесу, исламские инвестиционные продукты и др.

Кроме того, банк осуществляет страхование жизни, жилья, автотранспорта и другие виды страхования. 

Следует отметить, что исламские банки Брунея и другие финансовые институты в своей деятельности использует широкий спектр различных финансовых инструментов с исламской спецификой, в том числе:

• беспроцентные ссуды и кредиты (кар-аль-хасан);
• участие в распределении прибылей (мудараба и мушарака);
• торговое финансирование (салям, муаджал, истисна, мурабаха, мусавама) и торговые депозиты;
• долговое финансирование, путем выпуска и размещения исламских суверенных и корпоративных облигаций (всего 14 видов, в том числе - сукук аль мукарада, сукук аль иджара, сукук аль ширкат, сукук аль салям, сукук аль истисна, гибридные сукук и др.) деривативов и других ценных бумаг;
• лизинг (иджара) и его аналоги (иджара ва иктина, иджара тумма аль бай);
• страхование (такафул) и перестрахование инвестиций:
• хеджирование и своп-операции;
• прямое инвестирование и участие в акционерном капитале компаний, в том числе финансовых;
• микрофинансирование для малого и среднего бизнеса (кардуль хасана);
• техническое содействие в планировании и осуществлении проектов и программ развития;
• оказание консультационных услуг;
• финансирование научных исследований и образовательных программ для мусульманского населения.

Следует отметить еще одну особенность исламского финансового рынка, который неукоснительно соблюдается в Брунее.

Исламским финансовым банкам запрещено финансирование, в том числе долговое в сферы бизнеса, связанного с производством и продажей алкоголя, табака, оружия, азартными играми (лотерея), колдовством, проституцией, распространением порнографии и др.

В этой связи во многих исламских финансовых структурах предусмотрено создание Шариатских советов, призванных определять, не оскорбляет ли финансовая деятельность этих компаний исламскую религию.

Исламские банки Брунея способствовали развитию финансового сектора и конкуренции с другими банковскими учреждениями страны.

В настоящее время крупнейшим исламским банков в Брунее является «Пербаданан Табунг Аманах Ислам Бруней», его активы оцениваются в 8,5 млрд. долл., а доля в общем объёме банковских активов страны превышает 40%. 

Среди основных банковских продуктов, предлагаемых банком мусульманскому населению страны – сберегательные срочные депозиты, финансирование розничной торговли и др.

Для корпоративных и вип-клиентов банка предусмотрено индивидуальное обслуживание.
В структуре банка созданы и функционируют две дочерние компании, которые специализируются на страховом и туристическом бизнесе. На территории Брунея банк имеет 8 отделений и 19 банкоматов.

В декабре 2017 г. Исламская корпорация развития частного сектора (The Islamic Corporation for the Development of the Private Sector (ICD), которая является структурным подразделение Исламского банка развития (ИБР) подписала соглашение с «Пербаданан Табунг Аманах Ислам Бруней» о создание своего филиала в Брунее. 

Основным направлением деятельности нового исламского финансового института развития в Брунее будет модернизация частных предприятий, создание новых рабочих мест, поддержка экспорта, развитие местного рынка исламских капиталов и др.

Доля исламских финансов в общем объеме активов финансового сектора Брунея в 2018 г. достигла 58% и была самой значительной среди других стран ЮВА. 
Динамично развивающаяся исламская финансовая система Брунея представляет собой весьма жизнеспособный проект, способствующий решению базовой проблемы экономики -эффективному аккумулированию и распределению финансовых ресурсов.

В ближайшей перспективе следует ожидать увеличения активов и уровня капитализации исламских банков Брунея, повышения эффективности и эластичности их функционирования, появление новых исламских финансовых институтов и новых финансовых инструментов и др.

Динамично развивающаяся исламская финансовая система Брунея будет способствовать привлечению и эффективному распределению финансовых ресурсов для целей развития султаната.

В среднесрочной перспективе Бруней совместно с Малайзией, Индонезией, Бахрейном, Саудовской Аравией и рядом других мусульманских стран планирует увеличить свой вклад в формирование и развитие международного исламского денежного и финансового рынка.

Султан Брунея и денежные власти страны поддерживают идею создания валютного союза мусульманских государств и введение в обращение единой исламской валюты  – золотого динара.

Эту идею в конце прошлого века выдвинул и поддерживает Мохатхира Мохамада Премьер-министр Малайзии (1981-2003), который 18 мая 2018 г. в возрасте 92 лет был вновь был избран на этот высокий пост.

Новая мировая валюта, основанная на золотодевизном стандарте не противоречит шариатским законам и в перспективе может стать реальным конкурентом доллару США.