О чём умалчивают банки при выдаче кредитов

Все граждане Российской Федерации косвенно или прямо сталкивались с банками в сфере финансовых услуг, как взятие кредита: кто-то выступал заемщиком, кто-то созаемщиком, кто-то поручителем, кто-то залогодателем, кто-то слышал от другого человека, либо читал, либо видел по телевизору, либо в интернете, либо иным способом до него доходила информация об этом, либо кому-то потом прилетала «весточка-повесточка» от правоохранительных органов, органов прокуратуры, следственного комитета о вызове его в качестве свидетеля по уголовному делу такого-то гражданина, либо после принятия наследства вдруг ниоткуда не возьмись появлялись кредиторы. Эти отношения по выдаче денежных средств банками гражданам  возникают всегда и будут возникать, потому что «мерилом» на сегодняшний день всего материального богатства в мире либо любого блага, как правило, выступают деньги.
Банков огромное количество, перечислю самые известные: Touch Bank, Абсолют Банк, Авангард, Агропромкредит, Азиатско-Тихоокеанский Банк, АК Барс, Альфа-Банк, Америкэн экспресс банк, Банк Жилищного Финансирования, Банк Казани, Банк Москвы, Банк Раунд, Банк Русский Стандарт, Банк Хом кредит, БИНБАНК, БКС Банк, БНП Париба, БСТ-Банк, БыстроБанк, Возрождение, Восточный Банк, ВТБ, ВТБ 24, Газпромбанк, Глобэкс, Дело Банк, Дельта Кредит, Запсибкомбанк, Зенит, Инвестторгбанк, Кемсоцинбанк, Киви Банк, Кольцо Урала, Крайинвест, Кредит Европа Банк, Кузбассхимбанк, Кузнецкбизнесбанк, ЛАНТА-БАНК, Левобережный, Московский Индустриальный Банк, Мособлбанк, МТС-Банк, Нордеа Банк, ОТП Банк, ПАО Банк «ФК Открытие», Первомайский, Платежный центр, Пойдем, Почта Банк, Промсзязьбанк, Райффайзенбанк, Ренессанс Кредит, Рокетбанк, Росбанк, Росгосстрах Банк, Россельхозбанк, Российский Капитал, Русфинанс Банк, Сбербанк России, Связь-Банк, СДМ-Банк, Сетелем, СИАБ, СКБ-Банк, СМП Банк, Собинбанк, Совкомбанк, Союз, Сургутнефтегазбанк,  Тайдон, Тинькофф Банк, Точка, ТРАСТ, Углеметбанк, Уралсиб, Уральский Банк Реконструкции и Развития, Форбанк, Центр-инвест, Экспобанк, Экспресс-Волга, ЮниКредит Банк.
В данном списке 81 банк. В каждом городе субъекта РФ могут быть и свои банки, которые тоже выдают кредиты. В каждом любом городе от каждого банка имеется филиалы, а иногда они находятся в каждом районе города по два или три, где имеются в наличии самые проходимые и людные места.
А теперь просто задумайтесь, какое огромное количество людей работают в банковской сфере, т.е. ничего не делают в плане производства товаров народного потребления, промышленной продукции, продуктов питания, товаров легкой промышленности, бытовой техники и транспортных средств и т.д. и т.п., а получают заработную плату каждый месяц. Банки, помимо прочего, оплачивают текущие расходы по содержанию зданий, техники, оргтехники; имеют значительные канцелярские расходы; ежемесячно платят текущие платежи за свет, воду, электроэнергию, отопление; оплачивают налоги во все бюджеты (местный, региональный, федеральный); несут расходы на внутренние хозяйственные нужды. Если раньше в СССР был один банк и всех всё устраивало, значит, банковская деятельность очень прибыльное дело, если такое количество их на открывали. Банки работают с прибылью, и живут не плохо, и всегда есть деньги, что на сегодняшний день самое главное. Но речь здесь пойдет не о банках, а о том, как они легко, не принужденно, красиво и отрыто, не таясь и не прячась, действуя разумно, на законных основаниях, и как всем гражданам кажется, когда они берут кредиты, добросовестно и справедливо «вешают» на заемщиков дополнительные обязанности в виде непредвиденных, неожидаемых выплат.
Это обязанность называется – добровольное страхование.
У каждого банка есть своя страховая компания, а может быть даже их две или три, по каждому конкретному направлению при кредитовании. Например, один банк выдает кредиты: потребительский, автомобильный, ипотечный, образовательный. Значит, у этого банка может быть 4 страховые компании, которые выступают при взятии кредита, как всегда, как говорит банк, гарантом обеспечения кредита.
Теперь простым арифметическим действием прибавим к 82 банкам, как минимум по 2 страховые компания, то получается 164 страховых компаний, а может быть их еще больше, и созданы только для того, чтобы при взятии кредита получать сразу одновременно сумму страховки, за, якобы, могущие наступить в будущем негативные последствия для заемщика. Банк же закладывает в эффективную процентную ставку все риски, в том числе и страхования, но об этом молчат все. Это тайна покрыта песком времени, и докопаться до неё никому не удастся.  Эти страховые компании живут за счёт заемщиков, потому что, как правило, заемщики «подмахивают» не глядя все документы, а приходят в себя уже после того, как начинают отдавать деньги. А это происходит через три или четыре месяца после взятия кредита, видят и устанавливают, что с них взяли дополнительно деньги за страховку, с которой они не соглашались и, как следствие, не понимали суть изложенной информации, зафиксированной в договорах.
Зайдем с другой стороны. Почему банкам выгодно навязывать страховку, особенно под таким красивым словом «добровольное»?
Ответ банален и прост, он лежит на поверхности, открыт и доступен, если реально посмотришь на этот факт – страхового случая, за который должна отвечать страховая компания, как правило, в большинстве случаев, страховой случай не наступает. Все деньги, взятые у заёмщика, становятся уже деньгами страховой компании, т.к. при выплате взятого кредита само по себе страховое обеспечение в виде добровольного страхования утрачивает свое прямое назначение. Ведь кредит погашен! Примем к сведению аффилированность банка и страховой компании, прибыльное получается сальдо – без всяких расходов, получать сногсшибательные доходы. Увеличим затратные механизмы страховой компании по содержанию своих работников, техники, зданий и т.д. или создадим проекты по сотрудничеству в строительстве домов, культурных и развлекательных центров, то можно без всякого анализа наблюдать, куда идут колоссальные деньги.
Но как получается у сотрудников банков создавать тот видимый и нужный фон при начальном этапе разговора с клиентами, потенциальными заёмщиками, обескураживающего   доверия, принятия на веру всего пакета документов без его чтения и анализа?
Сам клиент позволяет над собой сотрудникам банка так измываться, одурманивать себя, затаскивать себя в ловушку по прихоти своего волевого мимолетного каприза, который потом становится крахом его жизни и приведения к нулю своего внутреннего ежемесячного бюджета. Все люди приходят в банк удовлетворить свое желание: кто-то хочет купить большой телевизор, кто-то квартиру или машину, какой-либо товар, технику, оборудование, и этот выбор очень велик. Но все хотят одного - деньги! А на приобретение этого нужного товара сейчас денег нет. А хочется, ой, как хочется, аж, невмоготу! Подумать, поразмыслить, оценить свои возможности, свой будущий заработок, потенциальные риски, то и кредит будет не нужен. Уж очень он становится затратным, потом, через некоторое время.
Сотрудники банка эту эмоциональную волну улавливают от клиента и начинают, прямо таки скажем без стеснения прессингом «наезжать», давить психологически на клиента, не давая ему задуматься над происходящим фактом, опомниться и проанализировать в здравом уме свое волеизъявление. Эмоциональная волна радости от получения денег закрыла непроницаемым туманом у клиента его ясное понимание происходящей действительности. Сотрудники продолжают оказывать на него психологическое воздействие, создают иллюзию будущего блага, без стеснения говорят об отсутствии рисков, завладевают вниманием клиента наличием малого процента, небольшой суммой ежемесячного платежа, болтают без умолку, при этом специально умалчивая обо всех скрытых невидимых тайнах кредита. Подсовывают для подписи клиентам сразу весь пакет документов, который состоит из 10-30 листов текста  формата А-4. И прямо-таки подталкивают клиента подписать все документы сразу: «Поставь подписи на нашем экземпляре, и ты станешь самым счастливым человеком». Но так ли это? Человек на первоначальной стадии разговора и не думал, что так быстро могут ему дать кредит, он проникся доверием к сотруднику банка, благодарен им, не обнаружил никакой фальши либо показной игры с ним. Он видит перед собой грамотного банковского служащего, который хочет помощь ему в решении его трудной, жизненной ситуации,  который «рисует» ему формы завтрашнего безоблачного благополучного финансового состояния и приобретения необходимого ему блага, товара, или решения своей внутренней жизненной проблемы.
Учитываем и тот немаловажный момент, как обрабатывают клиента сотрудники банка. Они после первой услышанной фразы от клиента, или, делая первую зарисовку с его одежды, манеры поведения, уже соображают, кто перед ними сидит: обыватель на все сто процентов, который ничего не знает и ему можно лапшу вешать килограммами – «лох» в банковских делах, либо умный, грамотный, подкованный в юриспруденции человек, который будет «обсасывать» каждый пункт договора и сопротивляться нажиму со стороны банка в подписании документов без их тщательной проверки и обдумывания условий и пунктов договора.  Таких «любознательных зануд» банковские работники на дух не переносят. Стараются завершить с ними разговор такими словосочетаниями, типа «эта банковская услуга предоставляется целиком», «такой банковский продукт, и я ничего поделать не могу», «такой кредит предоставляет банк, а я только служащий» и, в конце концов,  «не хотите подписывать, обращайтесь в другой банк». Забрать документы домой для тщательного изучения не дают, смотрите здесь, читать на скорую руку не все привыкли, да еще прорабатывать в своей голове условия договора с тщательным разбором всех его разделов и пунктов. 
Гражданин, выступающий заёмщиком, который лох в банковских делах, практически в своей жизни никогда не сталкивался с таким огромным незнакомым количеством слов, которые изобилуют в договоре кредита и в остальных документах, в том числе. Он начинает читать, вроде все правильно, никаких идей в сознание не приходит. Память не выдает ему из своего прошлого опыта подобного рода ситуацию, где можно было бы её сравнить и подойти к ней с особой осторожностью и ревностно отнестись к словоохотливым продавцам банковского продукта – кредита, и вылетаемых из их уст баек о прекрасном будущем. Наоборот, клиенту лезёт в голову, что если он не возьмет кредит сегодня, завтра будет все плохо, конец придет внезапно, уж лучше так, чем совсем крах в его личных либо предпринимательских делах. Этому замечательно подыгрывает искусный исполнитель своей роли работник банка, напевая клиенту сладостный напев: «Утоли свое желание, прояви свою смелость, убери не нужную робость, бери, бери, бери, они твои, деньги твои». И гражданин подписывает все документы сразу, ошибка непоправимая, она «вылезет» потом, но не сейчас. Счастье обладание деньгами затмило весь белый свет. Банковский работник считает уже свои премиальные. Ведь от количества заключенных договоров по выдаче кредита физическим лицам, им устанавливается коэффициент трудового участия и соответственно этому выплачивается премия. Прям как на заводе при выполнении ежемесячного плана с одной лишь разницей: на заводе создают продукт для народа, в банке – дают деньги, которые заемщик отдаст в банк в два или три раза больше, и банк никак не участвует в процессе создания прибавочного продукта в обществе.    
Что подписал заемщик на первоначальном этапе, он не понимает реально, не в силу своего не знания, а в силу отсутствия житейского и профессионального опыта. Если он подписал кредит на 500 000 рублей, а ему дали 420 000 рублей, он прилетает в банк, кричит, спрашивает: «А где остальные 80 000 рублей?». Тот же сотрудник банка, который оформлял кредит, показывает ему на условие договора, где 80 000 рублей является страховкой, причем добровольной, показывает ему подпись и говорит, что вы сами согласились. Клиент возмущен, ошарашен, он в шоке, начинает препираться с банковским работником и громко нервно изъясняется на высоких тонах: «Но вы мне про эту страховку ничего не говорили!». Но тут подходит охранник, который бдит за спокойствием отлаженной работы банка, и возмущенного недовольного ошарашенного гражданина словесно успокаивает, а потом выводит из банка, ничего не отвечая, провожая приветливой улыбчивой гримасой на лице, как бы давая невидимый виртуальный пинок - «вали отсюда».
Гражданин чувствуя, что его обманули по полной программе, бежит, конечно же, к юристам и адвокатам, которых пруд пруди, их еще больше чем банков. Они уже начинают ему лапшу  вешать тоннами «что платить не надо», «что все будет хорошо», «что они все уладят», «что все кончится банкротством, а это уход от долгов законным способом». Гражданин верит, ибо это толковые знающие люди, с опытом и деловой хваткой, и, проходя мимо банков, не оплачивая ежемесячный платеж по погашению кредита, приносит деньги месяц, два, три…уже юристам и адвокатам, оплачивает их пустую работу, которая не приведет ни к какому положительному результату. Но дела «профессиональными знатоками юриспруденции» как не решались, так и не решаются. Потом суд, приставы, и уже взыскивают в два раза больше, куда включили основной долг, накрутили проценты срочные и просроченные, разные комиссии, включили штрафы, госпошлину, бывает и представительские расходы. Иногда при рассмотрении дела банки стараются специально не показывать проплаченные платежи заемщиком или относят их на дополнительные услуги, которые предоставляются банком: разного рода комиссии и различные банковские услуги, типа – выдача кредита, внесение денег через банкомат, смс-сообщения, запрос остатка и т.д. и т.п., их очень много. Деньги любят счёт, но клиенты в смятении, беспокойство замораживает их мозг, страх перед будущим лавиной обрушился на них, тревога полностью овладевает сознанием. Второй шок, как волна, накатывает на гражданина – заёмщика, теперь он вообще перестал понимать, что происходит. А суды вынесли решение,  выдали судебный приказ, заочное решение. Теперь уже приставы начали охоту на «плохого» гражданина, который не выполнил свою обязанность и не возвратил долг в банк. Приставы «навешали» плюсом еще 7 процентов от всей суммы. Потом автоматчики в камуфляжной форме вместе с приставами приходят вечером домой, и забирают «ненужные» вещи из квартиры гражданина, накладывают арест на банковские карты, забирая с них поступившую зарплату, пенсию, ставят на штраф-стоянку машину, где её впоследствии нужно выкупать, дополнительно оплатив услуги охраны своего автомобиля. Коллекторские организации стараются «охватить» всех родственников заемщика и его друзей, звоня по десять – двадцать раз на дню, рисуя им горькую судьбу на чужбине, после того как их посадят, если заемщик не выплатит весь долг. Уже родственники в шоке: «Как так? Не может быть, ведь Вася был хорошим парнем». Они не понимают, откуда река течет и где её начало. Вот такая финансовая удавка постепенно сжимается вокруг шеи «счастливчика», который взял для себя со слов работника банка не обременительный нужный ему кредит под выгодные проценты. И он отчаянно старается разобраться, а не получается. Не хватает грамоты для растаскивания бревен в это дремучем лесу, называемый кредитом. Жалоба в апелляцию, президиум, Верховный суд, - безрезультатно. А где же правда?
Она есть. Прежде всего, нужно научиться отстаивать свои права, их у нас очень много, законом нам предоставлен огромный выбор способов защиты своих нарушенных прав. Но это будет потом, дальше, в будущем.
Сейчас необходимо остановиться на первом своем шаге – обращение в банк за кредитом.
Это не советы и не рекомендации, а разбор полетов в поисках правды, что нужно делать, а чего делать нельзя, запрещено на миллион процентов.
На территории Российской Федерации официальный язык – русский. Все тексты договоров написаны на русском языке. Уровень образования каждому позволяет прочитать текст договоров, но вот понять, что там написано, не каждый сможет.
Что делает банк. В кредитный договор может быть вставлена отдельная глава, пункт о присоединении к «программе страхования жизни и трудоспособности заёмщиков», либо  «к «программе страхования от несчастных случаев и болезней», и т.д., этих программ «как у дурака  махорки». Банки придумали такую форму соглашательства заёмщика, как проставление галочек в нужных местах по тексту договора, которые определяют его согласие на не нужные ему обязательства. «Мол, подмахни, поставь в конце договора подпись, и со всеми «галочками» заочно согласился!». Класс, не подписал, а все равно согласен, т.к. стоит пресловутая галочка, лишая при этом человека свободы выбора. Банки могут и не включать в сам кредитный договор условия по добровольному страхованию. Дают почитать только кредитный договор, а подписывать дают, как бы невзначай, и договор страхования. Заёмщик просто не знает, не догадывается, не подозревает, не допускает до себя мысль, не может поверить, что ему могут подсунуть договор, который он не читал и не видел, подписав который, с него «сдерут» от 10 до 15 процентов от суммы кредита. Клиент может и прочитать договор страхования, но за 30 минут при оформлении кредита вряд ли можно определить все минусы и плюсы, да увидеть подводные камни, лучше скажем невидимую часть айсберга, в предлагаемых прописанных условиях.  Банки сразу забирают страховку и перечисляют страховой компании. Потом, не принимая к сведению уплаченную сумму страховки, получают от заёмщика согласно графика платежей проценты и сумму основного долга полностью, и на ту сумму, которую он не получал. Бывает, что в договорах предусмотрено списание страховки с каждого внесенного платежа. Страховые платежи не засчитываются в оплату основного долга и процентов. Вот почему задолженность заёмщика не уменьшается на всю внесенную сумму, как рассчитывает плательщик, а из этой суммы высчитывается комиссия, штраф, страховка, а потом уже основной долг и проценты, если денег хватит.   
Каждый банк включает в свои договора следующие формулировки добровольного принятия на себя заёмщиком в качестве, якобы, обеспечения исполнения своих обязательств по кредитному договору: «я выражаю свое согласие выступать застрахованным лицом по программе страхования жизни и трудоспособности; я выражаю свое согласие на то, что банк будет являться выгодоприобретателем по программе страхования в размере задолженности по договору; я согласен на списание без моего распоряжения банком платы за присоединение к программе страхования; с условиями страхования ознакомлен и согласен», и т.д. и т.п.
Но данный вид страхования при взятии кредита не является основным обязательным условием кредита. Гражданин вправе самостоятельно определять, а нужна ему или нет эта страховка. Поэтому практически все банки в тексте, где речь идет о страховании жизни и здоровья, специально исключили термин «добровольное», чтобы у заемщика не возникло никакого сомнения в правильности подписания всего пакета документов при взятии кредита. Вместо этого банки вписали другое словосочетание «обеспечение исполнения», что создает другой смысл при взятии кредита и у человека появляется иллюзия, что страховка является его защитой в случае не возврата кредита. Конечно, есть реальные случаи, когда наступает страховой случай и страховая компания выплачивает оставшийся долг банку. И то и другое имеет место быть в жизни. Но в 95 процентах, а может быть и больше, страховой случай не наступает, а потери возникают уже сегодня, сейчас. Идем дальше.
Если все-таки человек хочет застраховаться и «выкинуть» в никуда свои личные деньги, то ему необходимо потребовать у банка следующие документы: договор страхования со страховой компанией, страховой полюс, правила страхования, разработанные страховой компанией, тарифы, которые действуют в страховой компании. Эти документы, как правило, банки не дают. Вписали в кредитный договор строчку, что о программе страхования можно узнать на сайте таком-то или сайтах страховой компании, и все. Но это уже будет завтра, когда кредитный договор подписан и деньги списаны со счета заемщика. Да и при подписании кредитного договора и других документов редко кто вспоминает об этой строчке и что нужно почитать о страховом продукте. Все в ожидании чуда. Наконец-то деньги получены, и проблема заёмщика решена. Желание выполнено, здравый смысл еще не стал стучать по голове доверчивого обывателя, что он потерял энную сумму денег просто так, поставив свою подпись на одной бумажке с текстом. Обули!!! За одну подпись – от 50 000 до 150 000 рублей. Неплохой заработок. Доверчивость, нет, обман! Не внимательность, нет искусное введение в заблуждение! Наивный, простодушный, святая простота – да, клиент такой! Ведь он знал, что банки поступают справедливо, правильно, законно. Только потом в суде заемщик узнает, что он мог просто отказаться от этой услуги, как добровольное страхование. Это его личное дело! Знал бы, где упадешь, соломинку бы подстелил, так и падаем, калеча свои судьбы. Можем  впоследствии, чтобы выбраться из одной ситуации пойти еще на более сомнительные обременительные сделки либо начинаем бегать, прятаться от надоевших приставов, полиции и коллекторов. Но это будет потом…
Сейчас мы в банке, пока только намечаем сделать следующий шаг в получении кредита. Обязательно нужно читать всегда договора от начала до конца. Обязательно требовать от банкиров правил страхования и тарифов, потому что страховые компании и банки устанавливают свои тарифы. И на вашем кредите, уже со страховой суммы, банки тоже могут заработать в виде разницы между установленным большим тарифом банком в кредитном договоре, чем страховая компания предусмотрела тариф для подобного рода страхования в своей организации. Требовать полный расчет эффективной процентной ставки. Как проверить? Прежде, чем пойти в банк за кредитом, нужно, просто необходимо зайти на сайт этого банка, прочитать условия, сравнить с другими банками. Сходить просто так на разведку в банк, представить себя как простофилю, просточка, задать кучу вопросов и слушать, а потом делать выводы. На сегодняшний день на информационных ресурсах каждого суда общей юрисдикции выставляются решения по делам в рубрике «о защите прав потребителей, вытекающие из договоров с финансовыми кредитными учреждениями». В каждом регионе своя сложившаяся судебная практика, но есть четкая уже сформировавшаяся, устоявшаяся, которую «кует» Верховный суд РФ. Почему бы с ней не ознакомиться и не пополнить свой арсенал знаниями подобного рода. В интернете бесчисленное количество советчиков, но иногда некоторые советы «несут» правду в народ и от неё открещиваться не стоит. Принимать на веру слова банковского служащего нельзя, ибо не хорош тот солдат, кто не хочет стать генералом. Работник всегда останется работником того предприятия, где он получает свой доход в виде заработной платы. А по регионам зарплата банковских служащих достойная, все боятся потерять место работы, и они будут придерживаться установленного табу на некоторые скрытые тайны банка при выдаче кредитов. «Доверяй, но проверяй», вот этим мы и займемся.
Договор страхования, как правило, написан на одном, двух листах и в нем огромное количество ссылок либо на закон, либо на правила страхования, либо на иной документ, но они либо предоставляются, либо не предоставляются. Формулировки краткие, сжатые, не развернутые. В основном стараются условия договора свести до минимума. В нем могут предусмотреть какие-нибудь дополнительные условия, которые не согласуются с правилами страхования либо законом, но это нужно уловить после прочтения всех документов, если знаешь, куда смотреть. А если не знаешь? В правилах страхования четко и жестко регламентируются условия наступления страхового случая, выплаты страхового возмещения и т.д. Лучше их прочитать два или три раза, и если вы ничего поймете, нужно обратиться к специалисту. Уделить особое внимание нужно разделам «порядок и осуществления выплаты»,  «порядок заключения договора страхования», «условия досрочного прекращения договора», «права и обязанности сторон» «срок действия договора страхования»,  «страховой тариф. страховая премия. порядок уплаты страховой премии», «страховая сумма. франшиза», «объекты страхования. страховые случаи. страховые риски». В этих разделах имеются основополагающие принципы работы страховой компании со страхователем, т.е. с вами.
В основном все дела между банками и заёмщиками рассматриваются судами общей юрисдикции. Суды принимают исковые заявления банков и практически всегда взыскивают в пользу банков, иногда уменьшают сумму пени (неустойки). Можно, конечно обратиться за квалифицированной юридической помощью, но адвокаты и юристы тоже работают не бесплатно. Есть юридические компании, которые на проблемах клиентов зарабатывают хорошие деньги. Там срабатывает тот же принцип – доверия. Если банки убеждали клиента на взятие кредита и давали ему этот кредит, то юридические компании прямо таки гипнотизируют обратившихся к ним за помощью лиц, и доводят до них информацию о том, что они всех победят и платить не нужно. Это чистой воды вранье, ложь, за которую они берут деньги. При наличии задолженности заемщика перед банком выиграть дело невозможно, лишь после вступления в законную силу решения суда можно договориться с приставами на ежемесячные платежи, чтобы не остаться голым как сокол, либо договориться с самим банком.
Суды рассматривают дело быстро в два присеста: одно заседание – предварительное, второе – рассмотрение по существу. И если не было заявлено никаких ходатайств, встречных исков со стороны ответчика, т.е. заёмщика, то выносится решение. Следующая инстанции – апелляционная, пишется жалоба. Там происходит рассмотрение дела еще быстрее – пять мнут на доклад председательствующего, выступления жалобщика, вердикт всегда один – оставить решение без изменения, а жалобу без удовлетворения. Потом президиум областного суда в регионе, Верховный суд – действия заёмщика безрезультатны, т.к. дело проиграно на самом первом этапе – в момент заключения и подписания кредитного договора и договора страхования.
Бывают, банки предлагают заёмщику реструктуризацию долгов, особенно тем, кто слишком долго не платил, и сумма накопилась очень большая. Никогда не соглашайтесь. Был один долг – станет два, сумма не изменится, а задолженность вырастет, как снежный ком. Эта еще одна хитрая уловка банков, которые под любым соусом уговаривают граждан согласиться на этот шаг, потому что те деньги, которые, якобы, вы должны получить, никогда их не получите. Они «пройдут» проводкой по вашему лицевому счету, показывая оказание финансовой услуги. Частично, повторяю это слово «частично», «закроют», первый кредит, где в первую очередь, если график платежей был составлен аннуитетными платежами, погасятся проценты и штрафы, и некоторую часть основного долга. Но легче от этого заёмщику не станет. Нужно думать трезво, включая логику, здравый смысл, сухой арифметический подсчет в цифровом значении своего дебета и кредита.
Знайте, что банки тщательно оберегают свой кредитный продукт, стараясь избежать проигрышей в судах. Они отслеживают судебную практику, вносят в договора существенные коррективы, устраняют пробелы в текстах договоров, изменяют их, иногда кардинальным образом. Изобретают новые схемы по «навешиванию» на заёмщика новых обязательств, старясь с них взять как можно больше, создать вне кредитных отношений иные обязательства, подогнав под этот новый продукт определенную сумму от взятого кредита, которая уйдет от понятия кредитного договора, а будет называться иначе. Это и есть тот самый договор страхования, как один из способов получения от заемщиков дополнительных сумм при выдаче кредита. У банков есть хорошие лобби в соответствующих кругах, которые могут изменить или лучше сказать, повернуть судебную практику на 360 градусов. Простому гражданину туда не достучаться, - не услышат.  Например, что касается банковских комиссий, то судебная практика по комиссиям едина, устоялась. Выигрывают всегда заемщики, в редких случаях банки. Но мы говорим о судебных спорах, когда заемщики «попадают» на деньги.
«Палка о двух концах» - изумительное изречение и любую ситуацию можно повернуть вспять. Знание сила, так его и нужно использовать. От договора страхования можно отказаться после его заключения в течение 5 дней. Некоторые страховые компании предусматривают более длительные сроки, когда можно отказаться от договора страхования в течение 15 дней, 1 месяца. Этого времени достаточно, чтобы изменить ситуацию в свою пользу.
После подписания всех документов по кредиту в банке, в том числе и договора страхования, предварительно прочитав и уяснив для себя все существенные принципы страхования, заёмщик пишет заявление об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии точно в установленный срок – не позже и не раньше в страховую компанию. Страховые организации не спешат расстаться со своими деньгами и отказывают по формальным основаниям от выплат страхователю. Такой отказ должен радовать страхователя - заёмщика, а не огорчать, потому что есть такой закон о защите прав потребителей, где за неисполнение требований потребителя за каждый день просрочки начисляется неустойка в размере 3 процентов, но не свыше суммы основного долга. Плюс моральный вред от 5 до 10 тысяч рублей, плюс штраф 50 процентов от взысканной суммы, плюс взыскание представительских расходов. Если страховая премия составила 100 000 рублей, то получить можно в пределах 300 000 рублей и досрочно рассчитаться с кредитом. И действовать нужно правильно, идти точно по фарватеру правил, находящихся в документации, полученной от страховой компании, а то на мель можно сесть.
Суды уже на нашей стороне и у страховых компаний нет шансов выиграть дело. Вроде одна и та же ситуация, но как в сказке «Двенадцать месяцев» нужно знать, где поставить запятую, а где точку.
В нашей стране создано правовое поле, в котором чувствуют себя хорошо «акулы пера». Они «вгрызаются» в нормы закона и стараются найти пробелы в нормах права и иногда это им удается, защищают заемщиков. Но государственные органы тоже не спят. Создаются судами обзоры законодательства, где показывается сложившаяся практика судов. По решениям Конституционного суда,  законодательной инициативе регионов, депутатов разных уровней, по иным разным обстоятельствам, закон может быть изменен, расширен, дополнен, отменен.
Но с проблемами остается каждый один на один с банками, и решать их нужно грамотно, обдумано, рационально, профессионально, не позволяя банкирам залезть в свой карман и впоследствии сделать себя должником на вечные лета.
Здесь только образно описана одна проблема – добровольное страхование. Но жизнь не стоит на месте. Каждый день предоставляет все новые и новые формы банковских услуг, в том числе и выдача кредитов на разные цели банками под разными предлогами и специфичными «соусами».
Осторожность никогда не помешает, а если к ней добавить еще чуточку сообразительности, проницательности, деловитости, принципиальности в отстаивании своих прав, то банки скоро будут бегать за нами, предлагая кредит на не обременительных условиях, за 2 или 3 процента годовых.
Дождемся ли мы, живущие сегодня, этого времени, вот в чем вопрос.