8 советов, как не платить за ипотеку, и сохранить

Обнаружилась возможность стать владельцем квартиры для того, у кого нет своего жилья, и нет денег на покупку квартиры. Это финальный совет в списке.

Итак, 8 советов, как облегчить бремя, не платить за квартиру и стать владельцем жилья.

Интересные советы… Особенно последний) В нём есть логика и смысл для тех, у кого нет своего жилья.

И далее цитата:
«Ипотека берется надолго, а за несколько лет материальное положение заемщика может, к сожалению, измениться в худшую сторону. Особенно в не самых простых экономических условиях, которые складываются в России в последние годы. Доходы населения сокращаются, ипотечные платежи съедают все больше бюджета и отражаются на качестве жизни. Как облегчить ипотечное бремя или вовсе от него избавиться?

1. Изменение условий договора.

Самый очевидный, но самый неэффективный способ решить проблему. Банкиры не любят проблемных заемщиков и обычно не соглашаются на изменение условий договора. Они справедливо полагают, что стоит один раз пойти навстречу — и такое поведение заемщика превратится в привычку.

2. Опция в договоре «Кредитные каникулы»

«Рекомендуем посмотреть договор, может быть, там уже включена опция “Кредитные каникулы” — отсрочка платежей на несколько месяцев. В некоторых банках такая опция не заложена в договор, но предоставляется по просьбе, в других она платная», — говорит генеральный директор «Юридического бюро № 1» Юлия Комбарова.

3. Менее популярна внебанкротная реструктуризация кредита, позволяющая изменить условия займа. Тогда снижается ежемесячный платеж за счет увеличения сроков выплат. Но в перспективе это невыгодно ни банку, ни заемщику. Банк дольше держит проблемного клиента, а заемщик выплачивает за квартиру больше из-за процентов.


4. Пытаться сохранить квартиру через банкротство физического лица.

Существует еще реструктуризация в процессе банкротства, но в случае с ипотечной квартирой она применяется еще реже, так как в случае непринятия кредиторами плана реструктуризации обратного пути уже нет: квартира будет продана на торгах.

5. Рефинансирование

Данная процедура похожа на внебанкротную реструктуризацию, но с основным отличием: перекредитовываться надо в другом банке. Она имеет смысл, если условия при рефинансировании будут лучше, чем при первоначальном кредите. Например, ипотека взята в неблагоприятное время, когда ставка кредита превышала 15 процентов годовых.

Банкиры с удовольствием проведут рефинансирование ипотеки, так как квартира — это хороший залоговый актив. Периодически на рынке появляются рекламные предложения банков, которые хотят увеличить свой кредитный портфель. «В первую очередь следует обратиться в банк, через который происходит выплата зарплаты, — советует Юлия Комбарова. — К клиентам по зарплатным проектам банки относятся лояльнее и предлагают льготные условия».

6. Досрочный выкуп ипотечной квартиры

Этот метод работает при наличии у заемщика крупных, но нестабильных финансовых доходов, а также если ипотека была взята недавно и большая часть кредита еще не выплачена. В таком случае необходимо нанять юриста, способного профессионально затянуть дело. Обычно проходит от года до полутора лет с момента начала неплатежей до прохождения всех судебных инстанций. Затем, не дожидаясь начала работы судебных приставов, должник подает заявление о банкротстве.

«Таким образом заемщик два-три года живет бесплатно в ипотечной квартире и в течение этого времени накапливает деньги на выкуп жилья, — комментирует генеральный директор компании “Современная защита” Леонид Файнберг. — Затем он может выкупить имущество с торгов с дисконтом. Выгода налицо: при добросовестном погашении кредита заемщик фактически платит две стоимости залогового имущества».

В результате ипотечная квартира банкрота будет продана на торгах, но залоговая недвижимость реализуется по цене ниже рыночной (ввиду малочисленности покупателей и непривлекательности актива). Многие покупатели не хотят связываться с такой недвижимостью, так как нужно выселять людей, а иногда и выписывать детей. Площадки, на которых проводится реализация залогового жилья обанкротившихся граждан, непубличны — вход на такие ресурсы возможен только по электронным ключам, а участие в аукционе предполагает обязательное внесение залога. Исходя из этого образуется дисконт на недвижимость вплоть до 20;50 процентов от ее стоимости.

О продаже квартиры будет знать только должник, финансовый управляющий и кредитор. И, главное, закон должнику не запрещает выкупить свою квартиру, участвуя в торгах. Правда, существует небольшая вероятность, что банку приглянется квартира, и он оставит ее у себя на балансе.

7. Сдавать квартиру в аренду

Это один из самых безболезненных способов пережить финансовый кризис.

Если есть свободное время, можно сдавать квартиру посуточно, что в два и более раз доходнее, чем долгосрочная аренда. Например, студия на окраине сдается за 30 тысяч рублей, а посуточный тариф составляет три тысячи рублей. Таким образом покрывается большая часть ипотечного кредита, а жить можно у родственников или друзей.

При этом нужно учесть, что обычно в ипотечных договорах прописан запрет аренды, так как это уже другой вид кредита — на предпринимательскую деятельность и другие риски. В то же время случаи, когда банк расторгает договор из-за такого нарушения, неизвестны.

8. Погасить ипотеку потребительскими кредитами

В этом случае ипотечный заемщик берет беззалоговые потребительские кредиты, и на эти деньги погашается ипотека. Затем, когда финансовое положение выправляется, заемщик рассчитывается с банками. При зарплате в 40 тысяч рублей реально взять потребкредитов в разных банках на сумму до пяти миллионов рублей.

После погашения ипотеки жилье переходит в собственность заемщика. Если на нем висит кредитная нагрузка, он перестает платить по кредитам и банкротится. По закону у должника нельзя отобрать единственное жилье, так как оно находится уже в его собственности, а не принадлежит банку.

Для того чтобы получить возможность включить квартиру в залоговую массу, банку необходимо доказать, что данные средства по потребительскому кредиту были использованы для приобретения квартиры, то есть что это является ипотекой в силу закона. Клиент всегда может сообщить, что на средства, полученные по потребительскому кредиту, была приобретена мебель, сделан ремонт, а приобретение квартиры было осуществлено на средства, полученные, к примеру, от родственников. Поэтому победа банка маловероятна.

«Этой схемой сейчас вовсю пользуются ипотечные заемщики — как вынужденные неплательщики, так и в целях оптимизации своих расходов, отмечает Леонид Файнберг. — Пока банки не придумали эффективный способ борьбы с этим мошенничеством, и их представители на суде даже не пытаются доказать, что в силу закона это по-прежнему ипотека».

От себя добавлю:

Последний пункт заслуживает внимания тех, у кого нет своего жилья!

Без юриста проворачивать его не рекомендую… Да и не каждый юрист возьмется или потянет. Но смысл есть. Это использование маневра, который доступен в законодательстве.

Суть в чём — человек, у которого на данный момент нет своего жилья, берёт квартиру в ипотеке. Берёт потребительские кредиты на сумму, достаточную для досрочного погашения ипотеки (надо следить, чтобы в договоре была такая возможность без дополнительных штрафов).

Затем потребительскими кредитами он погашает досрочно ипотеку. Квартира переходит в его собственность! Это крайне важно. Без этого пункта всё остальное не сработает.

Далее, покупатель квартиры становится должником сразу нескольких банков по потребительским кредитам. Сумма долга его растёт… Или не растёт… Я предупредила, что без юриста эту схему делать крайне нежелательно!

Можно сделать и банкротство физического лица…

Самое главное — квартира должна перейти в собственность покупателя ДО решения вопросов с банками-кредиторами по потребительским кредитам!!!!!!!!

Тогда она будет единственным жильем должника… Я предупредила, что эту схему можно делать ТОЛЬКО тем, у кого нет своего жилья на данный момент!!!!

И квартира останется у должника. Ну а долги… Будет гасить на протяжении какого-то срока. А квартира — останется!  Деньги — дело наживное и зарабатываемое. А своя квартира уже будет. Из расходов уйдет пункт «Снимать квартиру». Так и долги отдавать будет проще и спокойнее.

И она БУДЕТ УЖЕ В БЕЗОПАСНОСТИ, В СОБСТВЕННОСТИ ДОЛЖНИКА.

Жилье останется у него. А денежные долги… Погасит как-нибудь. Может, через процедуру банкротства. Главное — он станет собственником квартиры!!!! Отнять её у него будет уже нельзя, т.к. это не предмет ипотеки.

Постаралась донести суть этой схемы. Консультируйтесь с юристом, который станет прикрывать тылы этого решения!!!!!