Кредиторы, заёмщики, коллекторы

Темы кредитов, банков, заёмщиков, кредиторов, долгов, должников, коллекторов нескончаемые. Проблемы с годами не убывают, а только нарастают, как снежный ком, благодаря несовершенству нашего Законодательства и упорному нежелания решать эти проблемы, а точнее, наращивать их теми, кто от этого получает реальные блага.
Долги. Существует их несколько разновидностей:
- долги за предоставленные услуги (ЖКХ, аренда и т.д.)
- долги за пользование денежными средствами, полученными в виде займа у частных лиц (друзей, родственников, знакомых, соседей и т.д.), производственных предприятий, банков, микро финансовых организаций и т.п.
Человек, пользующийся в кредит услугами, а также, получивший деньги в виде займа, кредита с момента получения того или иного становится должником.
Можно ли жить без долгов и не являться должником? В общем то да. Например, если отказаться от поездки на курорт, приобретения видео и электронной техники, автомобиля, проведения праздничных застолий, когда недостаточно средств или ожидаемый доход не позволяет возвратить долг в полном объеме в установленные сроки. Однако бывают ситуации, при которых не стать должником оказывается просто невозможно. Зачастую у человека случаются ситуации, при которых он просто вынужден брать в долг, например, для срочного дорогостоящего лечения, расходов на похороны родственников, оплаты обучения, до получки, наконец, чтобы не умереть с голоду и т.д.
Как бы то ни было, жить в долг неуютно, а порою сложно из-за постоянной мысли о том, что необходимо возвратить, полученные в виде займа средства в договорённые сроки и, как правило, с дополнительными процентами. Хочется или нет, но возвращать долги должник обязан. Это требует не только существующее Законодательство, но и Кодекс человеческой Чести.
Казалось бы, всё просто. Взял – отдал. Но так ли это на самом деле?
Удержаться сложно от соблазна, чтобы не получить кредит под малые проценты, без залога, без поручителей, без справок о доходах, без страхования, когда наперебой предлагают это сделать все банки. Ещё сложнее, когда в почтовом ящике неожиданно обнаруживаешь пластиковую карточку, любезно предоставленную банком, для пользования которой достаточно её активировать. Сложно, когда на каждом столбе висят объявления микро кредитных организаций, которые дают в долг до получки.
Мало кто задумывается о смысле рекламы, которая «любезно» завлекает людей в кабалу, порою пожизненную, желающих быстро получить необходимые суммы денег без лишних вопросов о зарплате, подтверждающих справок, лишних расходов на страхование, без залога и каких-либо поручителей. Достаточно предоставить паспорт. А задуматься бы стоило. И скорее бы стоило об этом задуматься самим кредиторам, нежели тем, кто пользуется их услугами, получая средства в долг. Возможно бы тогда у банкиров отпала необходимость «выжимать» долги у своих «недобросовестных» клиентов и привлекать для этих целей коллекторов. Отпала бы, в лучшем случае, необходимость годами решать проблемы возвращения долгов в судебном порядке. Фактически кредитные организации сами себя загоняют в весьма сложные ситуации, а затем, желая выкарабкаться из них устраивают террор своим «недобросовестным» клиентам.
А теперь давайте посмотрим, чего стоят «любезные» обещания кредиторов для них же самих.
1. Банк не интересуется финансовыми возможностями своего клиента. Ему не интересно, где он работает, чем занимается, откуда он получит средства, чтобы рассчитаться с кредитором в полном объёме и в установленные сроки. Посему никакие справки о доходах кредитору не нужны. Конечно, в беседе, перед выдачей кредита, банк спросит заёмщика о суммах ежемесячного дохода, зафиксирует его ответ официально. Заёмщик может соврать, но это уже совершенно не важно.
2. В залог предоставленных сумм банк от заёмщика ничего не требует. Даже, если заёмщик гол, как сокол, это не смутит тех, кто оформляет кредит. В случае неудачи, уже потом, они будут угрожать родственникам заёмщика, что заберут их имущество, несмотря на то, что последние к этому кредиту ровным счётом не имеют никакого отношения.
3. Отсутствие поручителей, как правило даёт возможность кредитору взыскать долги с тех, кто поручался за самого заёмщика. Но так, как их не существует, банк приступает к террору родственников, друзей должника, и порою всех тех, кто с ним мало-мальски знаком. Работников банка совершенно не интересует то, что эти люди не участвовали при составлении договора на кредит, не давали своё согласие заёмщику на его получение, а зачастую, просто даже не подозревали, что состоялась такая сделка. Тем не менее, в случае неудачи банк обязательно будет требовать возврата денег у лиц, которые совершенно к этому не причастны.
4. Необязательность выполнять страхование полученных кредитов удобно только на первый взгляд. Казалось бы, не надо нести лишних расходов на страховку. Обе стороны свято верят в то, что при возврате долга не возникнут пресловутые форс-мажорные обстоятельства, т.е. обстоятельства непреодолимой силы, на которые не сможет повлиять ни одна из сторон и которые будет невозможно предотвратить активными действиями сторон, а стало быть, в течение неопределённого времени продолжать выполнение договорных обязательств окажется невозможным. А где гарантия того, что в период договорных отношений заёмщик неожиданно не потеряет работоспособность, соответственно лишится источника доходов? Как быть в такой ситуации, когда заёмщик становится неспособным возвратить долги, а страховой защиты нет, потому, как страховка не оформлялась? В этом случае банки находят простой выход. Они начинают самостоятельно и (или) с помощью коллекторов «выколачивать» с должника деньги. Их уже не интересует здоровье своего клиента, его моральное состояние, его образовавшиеся возможности. Прессинг начинается по всем направлениям через суд, через коллекторов и т.д. Давление оказывается на всех: на самого должника, на его родственников, друзей знакомых. При этом полностью разглашаются персональные данные должника всем, кого привлекает кредитор для «выколачивания» долгов. Удивительным оказывается то, что неожиданная потеря работоспособности должника, получение им инвалидности по Закону не рассматривается, как форс – мажор. Суды, как правило, становятся на сторону кредитора, а должник остаётся наедине с неожиданно возникшей проблемой. При отсутствии у должника недвижимости, богатых друзей и родственников, при потере достаточно оплачиваемой работы, при отсутствии страховки для должника остаётся открытым путь для совершения преступления в виде воровства или прямого игнорирования судебных решений и договорных обязательств.
5. Пользуясь слабой юридической и экономической грамотностью населения, кредиторы, особенно микро финансовые организации, в своих договорных отношениях с заёмщиком создают такие условия, при которых порядки начислений и размеры процентов, пени, штрафов достигают таких величин, при которых заёмщик не в состоянии рассчитаться со своим «долгом» до конца своей жизни. Забавным оказывается то, что при возвращении заёмщиком кредитору денег тот не уменьшает долг перед ним, а только расплачивается за проценты, штрафы, пени. Пока доходит очередь до списания долга у заёмщика может образоваться новый долг, который может быть в десятки, а то и в сотни раз более того, что у него был. Законотворцы как-то не спешат с изменениями в Законодательство, которое бы ограничивало «аппетиты» кредиторов до разумного уровня.
Как видно из вышесказанного, кредиторы сознательно своими действиями создают условия, которые впоследствии приводят их же самих к проблемам в отношениях со своими заёмщиками. Были бы проблемы, если бы кредитор предусмотрел в своих договорах одно из вышеперечисленных требований? Безусловно нет. Если заёмщик не может доказать свою финансовую состоятельность ещё до заключения договора, то какой смысл вообще скреплять свои отношения с сомнительным клиентом? И не должно быть нормой то, что о финансовой состоятельности клиента соглашаются лишь только по его устному заявлению. Должны быть справки, документы, подтверждающие реальные источники доходов будущих заёмщиков, которые должна проверить служба безопасности банка. Функционально служба безопасности не должна быть структурой, предназначенной только для «выколачивания» долгов. Залог будущего кредита желателен, но не обязателен, если у заемщика есть то, что можно будет конфисковать у него в случае нарушения договора. Причём это должно быть его личное имущество, а не имущество его родителей и других родственников. Делать ссылку на не принадлежащее заёмщику имущество можно только в том случае, если имеется письменное согласие владельца, который при своём согласии автоматически становится поручителем. Если такого согласия нет, то кредиторы и исполнители Закона должны успокоиться. Требовать от лиц, не обременённых кредитным договором и письменным на то согласием, должно стать противозаконным со всеми вытекающими последствиями, как для кредитора, так и для лиц, которые работают в его интересах. Вопрос финансовых возможностей поручителей должен быть на таком же уровне, как и для самого заёмщика.  Какой толк от поручителя, если его финансовое состояние близко к нулю.
Существующее добровольное страхование договоров займа не должно быть добровольным, как это практикуется сейчас. Только обязательное страхование может защитить и заёмщика, и кредитора от всяких непредвиденных обстоятельств. Если заёмщик отказывается нести дополнительные расходы на страховку, то никакой речи о получении займа не может идти. У кредитора на этот счет должна быть твёрдая позиция. Однако, если заём без страховки всё же оформит кредитор, то вся ответственность за это должна лечь на него, но не на заёмщика.
Было бы правильным, если бы наши законотворцы, как можно скорее пересмотрели условия форс-мажорных обстоятельств, узаконив их для лиц, которые по воле господа Бога неожиданно теряют свою работоспособность, становятся инвалидами на длительное время или навсегда.

Теперь о коллекторах и коллекторских агентствах. С точки зрения обычного нормального человека эти структуры являются дополнением к существующему криминальному миру в России. На существующее Законодательство им наплевать. Методы их работы выходят далеко за рамки Законов. Технологии их работы основаны на хамском общении с должниками, которые зачастую ими и не являются, на угрозах и шантаже. Однако «обиженных» кредиторов это устраивает, и они нередко привлекают к себе эти структуры для «выколачивания» долгов или перепродают свои договорные обязательства с должником этим бравым парням. О том, что вопросами долга с определённого времени будут заниматься коллекторы, должник, чаще всего узнает не по каналам официального уведомления с предоставлением необходимых документов и условий, а от неизвестных лиц, представляющихся коллекторским агентством. Из-за хамского обращения к должнику и его родственникам, нескончаемых угроз по телефону, порою сложно понять на самом ли деле это представители кредитора или же просто жулики- вымогатели денежных средств.
Обращение же в правоохранительные органы по этому вопросу, как правило заканчивается информацией о том, что правоохранительные органы не видят в действиях сомнительных «коллекторов» состава преступления. Иногда правоохранители прозревают, но это происходит тогда, когда коллекторы явно переходят Закон и не увидеть это становится уже невозможным. В результате люди попадают в реанимацию, разрушается их имущество, теряется над собой контроль и происходят самоубийства. Чтобы не говорили положительного о работе коллекторов, на мой взгляд, это узаконенные или нелегальные криминальные структуры, предназначенные для устранения проблем, сознательно созданных самими кредиторами. К тому же не понятен их смысл существования, если конечно отбросить вымогательства, коим они на самом деле занимаются. Законом предусмотрена деятельность судебных приставов. В большинстве своём они действуют в рамках существующего Закона в отличии от коллекторов.
Не пора ли ответственным лицам в государстве серьёзно обратить на эту проблему внимание? Мне очень печально, что эта проблема долгие годы остаётся незамеченной теми, кто давно должен её увидеть. Если эту проблему будут продолжать не видеть те, кто должен видеть, то в скором будущем придётся решать проблемы незаконной самозащиты. Прозрейте, господа, кто должен быть зрячим!

Ставрополь.
Январь 2019