Финансовая грамотность просто о сложном

Низкий уровень финансовой грамотности большинства населения становится одним из важных элементов работы правительств многих стран мирового сообщества. Широкий доступ представителей ко многим финансовым продуктам при неоднозначной финансовой обстановке создают не только проблемы потребителей, но и угрозу общественной безопасности государства в целом. Правительства и другие заинтересованные стороны многих стран разработали инициативные планы по финансовому образованию,  дополняющие меры охраны потребителей финансовых услуг, чтобы решить возникшие проблемы и расширить финансовые возможности потребителей.

Как следует из официальных документов Министерства финансов РФ, по его просьбе Всемирный банк оказывает содействие Российской федерации в подготовке национальной Программы повышения финансовой грамотности населения. Подготовка программы осуществляется под общей координацией Министерства финансов. В рамках подготовительных мероприятий проведено несколько координационных совещаний, создан Координационный совет Минфина и Государственной думы по повышению финансовой грамотности населения, подготовлен и согласован с Министерством экономического развития и торговли проект Концепции программы, создана Межведомственная рабочая группа под председательством Минфина.

В соответствии с принятым международным сообществом определением под финансовой грамотностью понимается способность отдельных людей управлять своими финансами и принимать обоснованные краткосрочные и долгосрочные финансовые решения, обеспечивающие им наибольшую выгоду. Это подразумевает способность людей жить по средствам, избегая накопления чрезмерно большой задолженности по кредитам и займам. Для большинства слоев населения вопросы теории и практики финансов остаются большим белым, или скорее, черным, пятном в системе образования. Это является характерным не только для лиц с относительно низким уровнем образования, но и для людей, имеющих высшее образование, в том числе и экономическое.
К текущему периоду времени у меня образовался пятилетний опыт проведения лекций и бесед на тему финансовой грамотности населения в самых разных аудиториях: от школьников до пенсионеров. Самая благодарная аудитория – дети и пенсионеры.

Финансы, в общем-то, скучная наука, поэтому я предлагаю начать разговор с приятных моментов. А именно, давайте поговорим о деньгах! Слушатели получают первый вопрос: «Что такое деньги?». Ответы идут полным потоком, не всегда правильные, но путем использования уточняющих и наводящих подсказок, мы вместе с аудиторией договариваемся, что деньги – это товар особого рода, который имеет «волшебное» свойство обмениваться на любые другие товары и услуги.
Если деньги являются товаром, то мы должны найти где-то «магазин» по продаже этого товара. Где же найти эти продажи – слушатели отвечают сами, возможно не сразу, но путем всеобщего обсуждения определяем, что это кредитные организации, в первую очередь, – банки. Следующий наш логичный шаг – определить единицу измерения стоимости денег и их реальную цену. Как ни удивительно, стоимость денег измеряется в процентах. Есть деньги дорогие и дешевые, кредиты в 30% - это дорогие, а кредит в 10% - относительно дешевые. Понятие дорогих и дешевых денег имеет исторический, социальный и национальный элементы. То, что для России дешевые кредиты, для других стран может оказаться не просто дорого, а очень дорого.
 Вопросы идут непрерывным потоком, и ответы находим вместе со слушателями.
 
- Какие бывают деньги?  (Наличные и безналичные; рубли и валюта; электронные деньги, собственные и заемные; настоящие, будущие, прошлые; короткие, длинные; стоимость денег, ставка рефинансирования, ключевая ставка; где купить деньги и за сколько)
- Как государство регулирует стоимость денег? Что такое ключевая ставка? Как изменяется стоимость денег с динамикой инфляции?
- Какие деньги дороже – наличные или безналичные; настоящие или будущие, собственные или заемные и т.д.?

К примеру, находим рациональное решение проблемы: «Выиграли в лотерею или накопили 1 млн. рублей, как можно использовать эти деньги, кроме тривиальной траты на текущие нужды и предметы роскоши?
Выбираем варианты:
- сложить в сундук под замок;
- положить в банк в форме - текущий вклад, срочный вклад;
- вложить в инвестиционный фонд;
- организовать собственный бизнес и отказаться от работы по найму;
- вложить в недвижимость;
- приобрести валюту;
- вложить в покупку золота.

Возможны другие варианты, причем, как правило, они предлагаются как «помощь зала». Далее совместно решаем задачу определения стоимости денег через год, через два года по различным вариантам использования сбережений.
Практически в любой аудитории вызывает интерес рассмотрение финансовых аспектов простой жизненной ситуации - отказ от курения. Выбираем красивый объект рассмотрения - активно дымящая дорогой сигаретой молодая девушка. Денежные траты – 200 рублей в день, 6 тысяч рублей в месяц, 72 тысячи в год. Подробно рассматриваем условия решения: период оценки – 7 лет. Деньги, сэкономленные на покупке табачных изделий, откладываем ежедневно в копилку. В конце месяца накопленную сумму относим в надежный банк на пополняемый срочный годовой вклад по самым привлекательным процентам, собранную годовую экономию ежегодно переводим на срочный накопительный вклад с ежемесячным начислением процентов по вкладу.  Получив в результате сумму, достаточную для приобретения бюджетной иномарки, все школьницы 7-го класса одной из московских школ единогласно решили не курить, а собирать деньги на привлекательное авто.

Также был рассмотрен возможный вариант приобретения авто в кредит через три года, при условии использования накопленной суммы на первоначальный взнос, а остатками экономии на табаке погашать текущие кредитные выплаты. Присутствующий на занятии классный руководитель, несколько удивленный активностью школьников в области финансовых вычислений, эмоционально заметила, обращаясь к своим питомцам: «Лучше бы вы на математике так считали!».

Рассматриваем следующую ситуацию по рекламе в метро – «…предлагается кредит до 30 тыс. рублей в течение 10 минут, по паспорту, дешево – всего 2% в день». Вопрос к слушателям: «Действительно ли это дешевый кредит?» Два процента в день – это 730% годовых, это не просто дорого, а безумно дорого, даже с учетом очень высокого риска невозврата такого кредита, рентабельность операции составляет сотни процентов!!! Как правило, в аудитории не находится желающих взять такой кредит, и отзывы о подобном финансовом предпринимательстве весьма негативные. Однако в реальной жизни таких клиентов достаточно, если не 2% в день, так за 1,5 или даже за 1,0, что также нереально много. Важно совместно со слушателями выработать общие принципы осторожного и экономически взвешенного подхода к приманкам подобного рода. Интересно, что даже подростки 13-14 лет, легко классифицируют эту систему, как не очень простое мошенничество.

Откуда берутся легковерные взрослые? К сожалению, за примерами далеко ходить не придется. У меня есть в лекционном портфеле достаточно драматичная история влюбленного студента заочника, который решает пожить самостоятельной жизнью на съемной квартире и выполнить за счет кредитных денег желание любимой – получить в подарок на знаменательную дату дорогущий смартфон с яблоком. Вследствие просчетов по балансу доходов и расходов, пошли просрочки платежей по кредиту в правильном банке, штрафы, пенни. Для выползания из финансовой ямы влюбленный кредитор взял заем в микрокредитной организации и через два-три месяца оказался в финансовой пропасти, которая, по народному поверью, самая глубокая – в нее можно падать всю жизнь! Трудно сказать, как бы сложилась дальнейшая жизнь молодого человека, если бы не моральная и финансовая помощь любящих родителей и возвращение блудного чада в лоно семьи.

Для правильного планирования семейных финансов необходимо ориентироваться в понятиях доходы и расходы. Доходы семьи вовсе не такая простая категория, как это кажется на первый взгляд. Совокупный доход семьи включает в себя не только заработную плату, пенсии, пособия, субсидии различного рода. Необходимо учитывать доходы, полученные в натуральной форме от ведения личного подсобного хозяйства, натуральную и финансовую помощь из государственных и частных благотворительных фондов. Учитываем также доходы семьи от вкладов в кредитные организации и инвестиционные фонды, страховые выплаты, выручку от продажи имущества и прочие поступления в семейный бюджет в натуральной и стоимостной форме.
Все доходы делятся на постоянные и разовые поступления. В их состав входят субсидии в виде материальной и денежной помощи родителей и других родственников.
 Мы должны составить баланс доходов и расходов. Доходы нужно максимально увеличить, а расходы рационально сократить.

Для пенсионеров можно использовать дополнительные возможности сокращения расходов:
- покупать товары со скидками (в «Пятерочке» по понедельникам скидка 10%, 15 числа каждого месяца в «Магнит-косметик» скидка 20%) и др.);
- скидки на лекарства в аптеках по социальной карте;
- пользоваться только бесплатным транспортом;
-не покупать широко разрекламированные лекарства и товары (затраты на рекламу входят в цену товара, увеличивая существенно его стоимость);
- не посещать магазины без необходимости (помним вариант – сходил за хлебушком – набрал полную корзину товаров на 1000 рублей);
- широко пользуемся дисконтными картами на товары и услуги;
- максимально возможно использовать субсидии, скидки, льготы по оплате услуг ЖКХ, налогов.

Следует соблюдать некоторую осторожность при использовании в расчетах банковских карт. В этом случае покупатель не видит денег, но тратит их точно так же, как и наличные. Может возникнуть психологический момент доступности легких денег.
Избегаем ситуации падения в финансовую пропасть. К примеру, кредит на потребительские нужды, микрокредит на погашение просрочки превращают наши потери в быстрорастущий «снежный ком».
ПОМНИМ О ПРАВИЛЕ 10%. Это общепризнанное мировое правило. При любом уровне доходов, необходимо откладывать не менее 10% доходов.

Расход денег не должен быть похожим на «просыпание песка сквозь пальцы». Более половины расходов уходит на «мелочевку». Это как пошла за хлебушком и «куда ушла тысяча рублей не помню». К примеру, одно время я ежедневно покупал газету стоимостью 20 рублей, примерно 100 рублей в неделю или 5200 рублей в год, 52 тысячи рублей за 10 лет. Газета может быть и нужна, но ее можно бесплатно читать в интернете, а вместо вырезания статей и разведения бумажного мусора в доме, копировать необходимые материалы по рабочим папкам в компьютере. Это один пример «просыпания песка», таких примеров можно привести много.

Помним, что бесплатный сыр имеется только мышеловке:
- не покупаем дешевые товары в электричках, у разносчиков товаров по квартирам и т.д.
- не покупаем товары только потому, что это дешево;
- не пускаем домой лжегазовиков, установщиков фильтров, замена счетчиков и т.д.;
- прежде чем оплачивать услугу проверяем ее законность и т.д.

Отдельная «песня» – лекарства. По информации ведущих медиков мирового сообщества до 80% всех лекарств абсолютно БЕСПОЛЕЗНЫ. 1. Не покупайте лекарства в медицинских центрах, в интернет аптеках.
2. Всегда проверяйте цены в любимой аптеке с ценами в аналогичных организациях.
3. Консультируйтесь у других докторов назначения лечащего врача, особенно при покупке дорогих лекарств.
4. Широко рекламируемые лекарства, как правило, аналоги известных медицинских форм, но гораздо дороже. А. Мясников настоятельно рекомендует не покупать лекарства, рекламируемые по ТВ. (95% бесполезны и опасны).
5. Запрашивайте у врачей дешевые аналоги.

Есть дорогие и дешевые магазины. К примеру, у нас в соседнем доме открылся мини-маркет с широким ассортиментом продуктов. Первое время цены были приемлемые. Потом, когда люди привыкли к удобству близкого магазина, цены на основные продукты стали выше рыночных на 5-10 и более процентов. Правильные покупатели голосуют ногами. Жители микрорайона вернулись в сетевые магазины, а мини-маркет закрылся.

Доходы не падают с неба. Есть установленная стоимость денег в России – это ключевая ставка (на сегодня – 6,5%) Если какое-либо кредитное учреждение обещает вам доходы выше 8%, идите от него подальше. Если предлагают 15-20% - бегите от него. Это рискованное вложение денег. Обычно такие организации прикрываются на словах «двойной страховкой ЦБ РФ» и т.д. Это ложь! Нет такой страховки!
Для успешного управления финансами семьи обязательно необходимо вести бюджетный учет расходов и доходов.
 Ниже приведен пример расчета бюджета для семьи из двух пенсионеров. Исходные данные для расчета (в тыс. рублей): пенсия мужа – 22, пенсия жены – 20, оба получают единовременные выплаты (ЕДВ) по 1 тыс. рублей, муж получает компенсацию оплаты городского телефона в сумме 250 рублей ежемесячно, доходы по депозиту составляют 14 тыс. рублей в год.


ДОХОДЫ

№ п./п. Наименование доходов Месяц, тыс. руб. Год,
тыс. руб.

1 Пенсия 1 22 2640
2 Пенсия 2 20 240
3 ЕДВ 2 24
4 Депозит 0 14
5 Компенсация за телефон 0,25 3
6 Подработка
7 Разное
  Итого 44,25 545


Для удобства планирования и анализа все расходы и доходы делим на постоянные и переменные и учитываем их в расчете на месяц и год. Наша задача выйти в итоге на плановый недельный бюджет. В первую очередь определяем постоянные расходы на год.


РАСХОДЫ ПОСТОЯННЫЕ ПО ГОДУ (тыс. рублей)

Налог с владельцев
транспортных средств 3,0

Техническое обслуживание автомобиля 11.0
ОСАГО 6,0
Дача 12,0
Материальная помощь, подарки 20,0
Накопления (финансовая безопасность) 68,0 (депозит 14+10%)
Итого 120,0





РАСХОДЫ ПОСТОЯННЫЕ ЗА МЕСЯЦ (тыс. рублей)

Квартплата 3,6
Электроэнергия  0,6
Интернет, кабельное ТВ, МГТС 0,8
Мобильная связь 0,6
Одежда и косметика 2.0
Бытовые нужды 2.0
Гигиена и здоровье 3.0
Вредные привычки 1,0
Итого 12,6

Следующий важный этап нашего планирования – это расчет бюджета на неделю. Это будет сумма денег, которые можно расходовать в неделю на покупку продуктов питания, транспорт, пресса и прочие расходы. Для расчета недельного бюджета суммируем все постоянные расходы в расчете на месяц, добавляем переменные расходы и полученную сумму вычитаем из месячного дохода. Считаем для упрощения, что в месяце 4 недели.

(ДОХОДЫ ЗА МЕСЯЦ - ПОСТОЯННЫЕ РАСХОДЫ ПО ГОДУ:12 + ПОСТОЯННЫЕ РАСХОДЫ ПО МЕСЯЦ + ПЕРЕМЕННЫЕ РАСХОДЫ ЗА МЕСЯЦ): 4.

В нашем примере   (44,25 – 120:12 – 12,6)= 21,648 (тыс. руб.)
21,648:4=5,412тыс. руб.

Это наш недельный бюджет. Перерасход недельного бюджета не рекомендуется. При наличии такового, бюджет следующей недели уменьшается на сумму перерасхода.

Таким образом, заводим 5 конвертов для распределения общего бюджета.









Конверт 1 – наши сбережения, по смете 120 тыс. рублей в год, ежемесячно откладываем по десять тысяч рублей и перечисляем их в банк на счет «Управляй». Расход ведется в соответствии со сметой. В конце года отправляем накопленную сумму (остаток) на долгосрочный вклад.
Конверт 2 – постоянные расходы на месяц в соответствии со сметой (12,6 тыс. рублей). Перерасход по месяцу нежелателен, но возможен. Дефицит покрывается из Конверта 1. Остаток по смете (при его возникновении) переводится в конверт 1.
Конверт 3 – собирает все недельные бюджеты по месяцу (21,648 тыс.  руб.).
Конверт 4 – это текущие расходы на неделю (5,412 тыс.  руб.).
Перерасход строго запрещен. Экономия по бюджету переходит в конверт 5.
Конверт 5 – волшебный конверт для достижения новых горизонтов. Горизонты определяются совместным решением сторон.

Вышеприведенные рекомендации подготовлены для семьи пенсионеров, но в принципе могут быть использованы в качестве макета для управления личными финансами в любой семье: от студенческой до многодетной. При наличии возможностей рационально строить расчеты и вести учет при помощи бесплатных программ по управлению личными финансами, которые доступны в сети интернет. Если все доходы перечисляются на банковскую карточку, которая привязана к телефону, то возможно вести все перечисления по системе банк – клиент. Появляется лишь необходимость брать еженедельно наличные деньги на текущие расходы.

Итак, подведем итоги нашей беседы, которые оформим в виде общих правил.

 Правила финансового поведения

- деньги представляют, по сути, особый товар, который продается и покупается кредитными организациями по ценам, выраженным в процентах;
- есть дорогие и дешевые деньги, государство как-то регулирует стоимость денег через ключевую ставку;
- регулируем доходы и расходы (богатый не тот, у кого много денег, а тот, кому их достаточно для жизни);
- помним и строго выполняем принципы движения денег: правило 10%, на сбережения, «песок сквозь пальцы», «голосуем за товары кошельком», «снежный ком и падение в финансовую пропасть», «бесплатный сыр бывает только в мышеловке»;
- экономия денег превращается в дополнительный доход;
- правильно планируем и считаем доходы, ведем учет расходов;
- обязательно составляем список покупок при визите в магазин, ведем учет и анализ расходов;
- реклама — это не средство удобства жизни потребителей, а способ роста прибыльности продаж товаров;
- попробуйте расплачиваться только наличкой, при оплате картой (деньги при безналичной оплате уходят незаметно);
- не ходите в магазин голодными, злыми и без списка;
- присмотритесь внимательнее к закупкам еды; потребители часто
покупают слишком много, и рано или поздно выбрасывают излишки испорченных продуктов;
-дайте себе время на обдумывание покупок, прекратите бездумную трату денег;
- контролируйте оплату услуг мобильной связи (проверяйте подключенные услуги, оплату онлайн услуг);
 - проявляйте осторожность с интернет-покупками при больших скидках  (поддельные товары до 100%!!!);
- пустите деньги в работу, они не должны лежать без дела;
- откажитесь от ненужных коммунальных услуг (например, коллективная антенна при кабельном телевидении – экономия около 3 тыс. рублей в год);
 - собирайте информацию о ценах товаров по акциям (например, на стиральный порошок - скидки до 70%);
-  принимайте во внимание, что многие льготы, компенсации и субсидии носят заявительный характер (например, льготы по налогу на землю, субсидии малоимущим семьям и др.);
- обязательно рассчитайте смету доходов и бюджеты расходов на год, на месяц, на неделю.
-при наличии возможностей используйте простые стандартные компьютерные программы по управлению личными финансами (открытый доступ в интернете).