О страховании жизни

Попробую осветить одну из самых сложных тем в мире – круг вопросов, касающихся страхования жизни. Со страхованием, в принципе, дела обстоят сложно, ввиду обилия криминальных элементов и непрофессионалов. Интересующимся рекомендую обратить внимание на список литературы и изучить указанные там книги.

На сегодня можно застраховать недвижимое имущество (например – дом или квартиру от стихийного бедствия, пожара, поджога, наводнения, затопления), автомобиль (на случай аварии или угона), компьютеры, планшеты и телефоны (от кражи или утери), производственные и промышленные риски (например, ракету-носитель со спутником, выводимым на орбиту – от аварии).

Желающие могут получить медицинский полис, дающий право на некоторое количество медицинских услуг и лекарств – в случае стандартного бесплатного полиса их будет предоставляться не так много и только в государственных учреждениях, в случае платного (так называемое добровольное медицинское страхование) – возможно, большее их количество (в том числе более квалифицированными специалистами).

Часть видов страхования является обязательными – например медицинское страхование, обязательное страхование автогражданской ответственности. На программы медицинского страхования идут бюджетные деньги, получаемые от налогоплательщиков и в соответствующие фонды, а также капитал страховых компаний. Обязательное автогражданской ответственности относительно недорого, но имеет небольшой объем покрытия.

Отдельным, стоящим особняком, видом страхования является страхование жизни. В общем оно делится на две крупные фундаментальные части – собственно, страхование жизни и страхование от несчастных случаев и получения инвалидности. Вторая часть призвана заменить обязательное страхование рабочих от несчастных случаев, которое должно выполнятся на производстве – то есть переложить ответственность за жизнь работника с работодателя на самого работника и за деньги работника, вне зависимости от характера производства. Конечно, оно может немного помочь, если вы получили травму или заболели не на производстве, но только в том случае, если вам удастся получить страховое возмещение.

А для того, чтобы иметь хотя бы минимальную вероятность его получить, вам придется платить страховой компании взносы ежемесячно или ежегодно. Далеко не все люди заболевают, или получают серьезные травмы, но смерть – это то, что рано или поздно случается с каждым. Поэтому широко разрекламированной особенностью страхования жизни, по словам представителей страховых компаний является не только получение назад всей страховой суммы в случае дожития застраховавшегося до определенного возраста, но и возможность получения существенно большей страховой премии в случае, например, родственниками – в случае преждевременной смерти застрахованного лица.

Получение премии родственниками с одной стороны рекламируется, как возможность в течение небольшого времени не протянуть ноги, например, смерти отца, а с другой стороны… Получающие страховую премию за смерть отца или брата – дети, жена или мать с сестрой в глазах общества выглядят, мягко говоря, очень недвусмысленно. А в некоторых случаях – если присутствовал предварительный сговор, карается согласно уголовному кодексу. Поэтому. Факт того, что вы помрете, к сожалению, не изменить, а вот вопрос – получат ли ваши родственники или знакомые в случае вашей смерти причитающиеся им деньги, хотя бы уплаченные вами страховой компании – остается открытым, вне зависимости от её репутации.

В литературе присутствует множество негативных примеров, связанных с этим типом страхования. Присутствует как умеренной тревожности информация – от французских журналистов, так и проверенная российскими криминалистами серьезные данные о множестве финансовых пирамид, связанных со страхованием жизни – как в Америке, так и в современной России, которые нанесли их вкладчикам – клиентам страховых компаний существенный ущерб – на десятки миллиардов долларов. И это при том, что страхование жизни является долгосрочным типом страхования и должно выполнятся с максимальной ответственностью и минимальными рисками, учитывая, что страховые риски даже в случае других видов страхования, принципиально должны быть меньше банковских рисков.

Например, у Томаса Аберкорна, написано, что большинство застрахованных лиц забывают предупредить получателей застрахованного имущества, поэтому только во Франции общая сумма невостребованных капиталов в 2005 граничит с миллиардом евро. То есть страхование жизни обогащает страховые компании.

В книге Игоря Мусского о крупнейших мировых аферах присутствуют аж две потрясающие истории об аферах на рынке страхования жизни.

В первой рассказывается о скандале начала 1970х с виртуальными полисами американской страховой компании “Экьюти Фандинг Корпорейшн”, которая авторитетным журналом “Форчун” была признана самой быстроразвивающейся, а по факту выпустила 64 тысячи фальшивых полисов на сумму 2 млрд долларов.

Руководители этой компании Стенли Голдблюм и Фред Левин написали программу для генерации нескольких десятков тысяч виртуальных страховых полисов, которые потом перепродали перестраховочной компании по 80% от стоимости. После чего разработали программу для фабрикации свидетельств о смерти виртуальных клиентов. Но попались. Заметим, что в начале 1970х компьютеры в Америке были малораспространены. То есть руководители страховой компании “Экьюти Фандинг Корпорейшн” были весьма высокотехнологичные мошенники.

Вторая история об аферах на рынке страхования жизни в книге Мусского датируется 2006 годом и рассказывает о задержании Александра Дюкова, президента компании Saving World System и его помощников Замирбека Майсабекова и самбиста Умара Салимгереева. Компания SWS была зарегистрирована в Швейцарии и выступала посредником между вкладчиками и канадской страховой компанией Income Strategy Group Insurances, тоже принадлежащей Дюкову. Первоначальный взнос, взимаемый с клиентов, составлял от 3 до 6 тысяч долларов. По информации МВД ущерб от деятельности Александра Дюкова на территории России превысил 1,5 млрд долларов, а ущерб в мире составил около 10 млрд долларов.

К сожалению, поступали весьма сомнительные предложения поработать на рынке страхования жизни и мне.

В одной из крупных страховых компаний мирового уровня “Ингосстрах” я трудился около месяца-полутора, без компьютера, с блокнотом и телефоном в 2010м или 2011м. Мне за три дня рассказали об основных принципах страхования жизни, после чего я понаблюдал как обзванивают клиентов действующие сотрудники офиса и тоже обзвонил по газетам несколько десятков компаний по и частных лиц. Женщин там было подавляющее большинство, но было и несколько мужчин. Один из них, представлявшийся Робертом обзванивал или делал впечатление что обзванивал школы и предлагал страхование школьникам и их родителям, после чего уезжал на встречи.

Мне выдали фирменные неименные визитки “Ингосстраха”, которые я раздавал заинтересовавшимся лицам на выставках и в других местах. По итогам этой работы были проведены многочисленные телефонные переговоры, не увенчавшиеся успехом и одна личная встреча меня, моих начальниц Калерии Кольцовой и Ирины Петровой, с потенциальным клиентом - с довольно редкой фамилией Погода (по крайней мере так было написано на его визитке) и еще более редкой профессией - промышленный альпинист. Кстати, документы я тогда ни у кого не проверял - поэтому не могу сказать представлялись ли они своми настоящими именами, или вымышленными, или же их имена принадлежали уже умершим людям.

Одна из сотрудниц отдела продаж - Катерина, выглядела довольно странно - после некоторых звонков, когда ей отказывали, она приходила в бешенство, кричала рекламный слоган другой страховой компании "Гайде" - "Надо страховаться!" и со злостью кидала телефонную трубку офисного телефона.

Сотрудничество с “Ингосстрахом” было прекращено мной после того, как там меня попытались прокинуть с заработной платой, по итогам чего было написано не одно заявление в МВД и СК РФ. А редкую фамилию этого потенциального клиента, спустя несколько лет, я встретил на страницах романа Алексея Макеева и Николая Леонова о полковнике Гурове. В романе расследовались таинственные смерти пациентов в больницах, а один из преступников в белых халатах носил такую же редкую фамилию Погода.

Мой опыт подсказывает, что вкладывать деньги в страховку в страховой компании, которая не платит зарплату сотрудникам, не имеет смысла. Он подтвердился, когда меня пригласили на встречу с представителями ещё одной страховой компании Capital Life, также занимающейся страхованием жизни с предложением пройти неоплачиваемую стажировку, во время которой меня научат продавать их продукт. У них уже была написанная программа-калькулятор для планшетов и смартфонов, в разработку которой и тестирование, им пришлось вложить приличные деньги. Они рассказали мне, что раньше оплачивали стажировку и платили зарплату, но сейчас руководство экономит.

Во время собеседования я максимально доходчиво объяснил начальнице отдела продаж, что страхование жизни – высокорискованный для клиента вид вложений, требующий большой надежности страховщика, и имеется негативный опыт. Поскольку во время стажировки мне придется рекламировать указанную страховую компанию, используя свой имидж, который может быть испорчен - в случае неисполнения страховщиками своих обязательств, тратить своё время, а продукты в магазинах стоят денег, то возможности работать на них бесплатно у меня нет. На этом мы разошлись.

Ещё пару-тройку дней я потратил на занятия в аналогичной компании “НСГ”, работающей по принципу сетевого маркетинга – то есть доходы там прямо зависели от количества привлекаемых клиентов. Без зарплаты, на сделке, работать там тоже не имело смысла. В указанных в литературе примерах финансовых пирамид, устроенных страховыми компаниями, многоуровневый и сетевой маркетинг наиболее часто используется для максимально быстрого набора средств, которые впоследствии выводятся за рубеж, после чего МВД инициируется уголовное дело. А офис последней посещенной мной компании по страхованию жизни довольно быстро переехал поближе к метро, в офисное здание, в котором большинство помещений прослушивается и находится отдел полиции.

Кстати, довольно интересным является название главы про страховую пирамиду Save World System Дюкова в книге “100 великих афер” – “Опасная страховка Александра Дюкова”. Именно запугиванием и устранением узнавших правду клиентов, а не их страхованием занимаются представители бандитских сообществ, описанных в книге Мусского. Поэтому, признаться честно, я даже рад, что во время работы в "Ингосстрахе" никого не застраховал.

Застраховать жизнь корректным образом почти невозможно. Если внимательно изучить буклеты, выяснится, что в основном страхуют от получения инвалидности I, II групп при несчастном случае и другие риски, а получить страховку от наиболее часто встречающейся инвалидности III группы, тем более в случае детской инвалидности стоит очень дорого или невозможно. Это главный подводный камень, кроме риска попасть в страховую финансовую пирамиду. К тому же - деньги (если вы их получите), конечно, нужны, но их наличие не гарантирует жизнь, для которой при инвалидностях требуется много другого.

Как действуют коррумпированные сотрудники страховых компаний собственными ушами слышал в период эпидемии коронавируса в 2020м. В аптеку, снабжавшую льготные категории граждан лекарствами забежала женщина в маске и начала орать очереди льготников, разговаривая по мобильному, что она из страховой, и если кто будет жаловаться - им просто страховые полиса заблокируют. Как это делают - отлично показано в новой экранизации повести Ф.М. Достоевского "Двойник", снятой английскими кинематографистами. Эти неофашисты вам и записи о паспорте и данные регистрации из базы данных могут удалить. Кстати, от коронавируса пострадали и некоторые мои знакомые - в списке заболевших коронавирусом, согласно информации из Интернета мой одноклассник, врач и депутат Антон Повзун. По крайней мере так пишут СМИ.
   
По последней информации о финансовых аферах, проскочивших в средствах массовой информации, вскрылась и афера Пенсионного Фонда РФ – авторы материала на сайте в интернете утверждают, что в 2019 году там обнаружена недостача в размере нескольких десятков миллиардов рублей, которые руководство Пенсионного Фонда вложило в неликвидные и быстро подешевевшие акции компаний на фондовом рынке.

Правда, и такие действия имеют свою цену. В 2019м году, в возрасте 59 лет от приступа умер один из региональных руководителей Пенсионного Фонда. Он рассчитывал уйти на пенсию в 60 лет, но правительство повысило возраст выхода на пенсию до 65 лет (так называемый “пенсионный грабеж” словами Бориса Вишневского). Этот руководитель Пенсионного Фонда умер, не дожив до пенсии, хотя в своих выступлениях всегда заявлял, что в возрасте 70 лет жизнь только начинается.

Список литературы:
1. Томас Аберкорн “Экспертиза массовых заблуждений”, L’Archipel, 2006
2. Игорь Мусский “100 великих афер”, Вече, 2015
3. Николай Леонов, Алексей Макеев “Опасные выборы”, 2016
4. Николай Леонов, Алексей Макеев “Свой среди больных”, 2018
5. Николай Леонов, Алексей Макеев “Рандеву с петлей на шее”, 2017
6. Николай Леонов, Алексей Макеев “Золотое притяжение”, 2018
7. Михаил Веллер “Срок для президента”, Астрель, 2012
8. Андрей Конcтантинов “Бандитский Петербург 20 лет спустя”
9. Валерий Карышев “Русская мафия 1991-2015”, 2015 
10. Борис Вишневский “Невосторженный образ мыслей”, 2019