Кредитные кооперативы Германии

В соавторстве с Борисовой Г. П., Ерофеевым К.Г., Космачевой Н. М., Лаврентьевой К.М., Седовой Г. М.

1.3. Мировая история развития кредитной кооперации.
 1.3.1. Кредитные кооперативы Германии.
История создания кредитной кооперации связана с именами Германа Шульце-Делича и Фридриха Вильгельма Райффайзена.
Выходец из мелкобуржуазной среды, юрист по профессии, Г. Шульце-Делич, занимавший судейскую должность в г. Деличе, близко сталкивался в своей деятельности с ремесленниками, торговцами и другими мелкими предпринимателями, хорошо знал их нужды и потребности. С развитием капитализма положение мелких предпринимателей ухудшилось, условия их деятельности, основанной на личном труде и труде членов семьи, усложнялись. Крупный капитал наступал на экономические позиции мелких товаропроизводителей и торговцев, вытеснял их из экономического оборота, пролетаризировал все возрастающую часть их.
В годы, предшествовавшие революции 1848 г., в Германии разразился голод, сопровождавшийся резким ухудшением положения не только рабочих и крестьян, но ремесленников и других мелких предпринимателей. Именно в эти годы Г.Шульце-Делич посетил Англию, познакомился с деятельностью кооперативных организаций и обществ взаимопомощи. Вернувшись из Англии, он принялся вместе со своими единомышленниками за пропаганду идей кооперации и претворение их в жизнь - создание в городах Эйленбурге и Деличе вначале обществ взаимопомощи, а позже - кредитных кооперативов, называвшихся “ссудосберегательными товариществами”. В эти кооперативы объединялись ремесленники - столяры, сапожники и др. в целях облегчения условий получения денег, необходимых для приобретения производственного сырья.
Г. Шульце-Делич выступил с планом оказания помощи мелким товаропроизводителям - ремесленникам, кустарям и рабочим-мастеровым путем создания кредитных и потребительских обществ с постепенным переходом к кооперативам по совместной закупке товаров производственного назначения (сырья, машин, инструмента и оборудования) и сбыту готовых изделий. Г. Шульце-Делич мечтал о создании в перспективе производственных кооперативов, которые со временем заменили бы кредитные и сбытоснабженческие кооперативы.
Первое ссудосберегательное товарищество, созданное Г.Шульце-Деличем в 1850 г. в г. Эйленбурге (Саксония), носило, по свидетельству современников и историков кооперации, чисто филантропический характер, ибо было основано на средства людей, которые сами его услугами не пользовались. В основе этой организации лежали принципы чисто капиталистических кредитных учреждений - банков. Единственно, что роднило эту организацию с кооперативами - принцип предоставления кредитов только членам-пайщикам (несколько десятков человек), которые были обязаны принимать членские взносы (девять сбережения) и отвечать по делам своего товарищества. Второе “ссудно-сберегательное товарищество” в г. Эйленбурге восприняло уже большее число кооперативных принципов, в частности принципы демократического управления и свободного членства.
К 1883 г. в одной лишь Германии насчитывалось 4000 ссудно-сберегательных кооперативов типа шульце-деличевского типа, объединявших 1,2 млн. членов, с капиталом, превышавшим 200 млн. марок. Их годовой кредитный оборот превышал 2 млрд. марок.
Такие кооперативы получили распространение главным образом в среде зажиточных городских ремесленников. В них существовал высокий паевой взнос, на который начислялся дивиденд. Этот дивиденд был значительным, и определенная часть пайщиков вступала в кооперативы ради получения не дешевого кредита, а дивиденда на паи. Ссуды членам выдавались только под материальное обеспечение и гарантии.
Ссудосберегательные кооперативы по принципам своей деятельности были близки к обычным коммерческим кредитным учреждениям, а многие из них постепенно перерождались в капиталистические акционерные банки.
Шульце-деличевские ссудосберегательные товарищества получили широкое распространение по всему миру. Организации кредитных кооперативов шульце-деличевского типа характеризовались следующими основными принципами:
1) кредиты только пайщикам,
2) обязательные паевые взносы от пайщиков,
3) ответственность пайщиков по обязательствам общества,
4) демократический характер управления.
Кооперативы шульце-деличевского типа объединяли представителей мелких городских товаропроизводителей и торговцев. Они стали движением преимущественно зажиточных слоев населения.
Одновременно в Германии в сельской местности по инициативе мелкобуржуазного либерала и филантропа Ф.В.РайфФайзена начали создаваться кредитные кооперативы.
Ф.В.РайфФайзен занимал должность волосного старшины и глубоко вник в жизнь немецкого крестьянства. Причину беспомощности крестьян он видел в недостатке денег и стал основателем ряда обществ взаимопомощи. Однако все эти общества носили благотворительный характер, их основание зависело от доброго сердца зажиточных людей.
После этого Ф.В.РайфФайзен создал общество на началах самопомощи и равенства членов. Если соберутся люди, знающие друг друга, и устроят союз для ведения кредитного дела за круговой порукой, то такому союзу могут верить больше, чем отдельному лицу. Круговая ответственность, принятая на себя добровольно, есть взаимная поверка друг другу, товарищеская оценка кредитоспособности. Круговая добровольно принятая ответственность должна быть тесно связана и с третьей необходимой основой кооперативного кредита - с производительностью ссуды.
Ф.В.Райффайзен понимал, что настоящая помощь не в том, чтобы дать денег, а в том, чтобы люди научились устраивать свою жизнь и свое хозяйство на товарищеских началах. По его идее кредитное товарищество должно кроме денежной помощи заниматься совместной закупкой всего нужного для крестьянского хозяйства. В 1888 г. было уже 400 товариществ, объединенных в общий союз.
В период после неурожайных 1846 и 1847 г.г., когда положение немецких крестьян особенно ухудшилось, Ф.В.Райффайзен, занимавший на протяжении ряда лет пост бургомистра, предпринял попытку вести борьбу с ростовщичеством в своем районе. По инициативе и под влиянием Ф.В.Райффайзена в Германии возникли так называемые “сельские кредитные банки” или “сельские народные банки”, распространившиеся впоследствии и в других странах Европы под названием “кооперативов райффайзеновского типа”. Эти кредитные кооперативы послужили толчком к возникновению и распространению сельских сбыто-снабженческих кооперативов.
Райффайзеновские кредитные кооперативы существенно отличались от шульце-деличевских. Они обслуживали прежде всего крестьян, в том числе и бедных, и ставили своей целью развитие мелкого кредита в целях подъема сельского хозяйства. В этих кооперативах отсутствовали или были очень низкими паевые и вступительные взносы, что делало их доступными для всех слоев сельского населения; дивиденд на паевые взносы, если таковые существовали, не выплачивался, а ссуды выдавались под личное, так называемое морально обеспечение (гарантию) члена пайщика.
Отсутствие паевых взносов обусловливалось тем, что членами кооперативов были преимущественно бедные крестьяне, не имевшие возможности осуществлять эти взносы. Как правило, сельский кредитные кооператив при его организации получал некоторый капитал для начала своей деятельности на благотворительных началах (от местных богачей, муниципальных органов, церкви и т.п.). Затем основными источниками его кредитных операций становились вклады членов-пайщиков и займы, получаемые, как у частных лиц, так и от отдельных организаций и учреждений, в том числе у кооперативных союзов.
Отличие райффезеновских кредитных кооперативов от шульце-деличевских:
1) они обслуживали крестьян,  в том числе и бедных;
2) они ставили целью развитие кредита в целях подъема сельского хозяйства;
3) были очень низкие или отсутствовали совсем паевые взносы;
4) не выплачивались дивиденды;
5) ссуды выдавались без обеспечения;
6) кредит выдавался исключительно на производственные цели.
Однако осуществить полностью беспаевой принцип организации сельских банков не удалось вследствие того, что в Германии был принят закон, не допускавший существования кооперативов без паевых взносов. Райффайзенские кредитные кооперативы вынуждены были подчиниться закону и ввести паевой взнос, однако они устанавливали, как правило, низкие паевые взносы, которые в значительной мере носили чисто символический, номинальный характер. Практически основными источниками ссудной деятельности кредитных товариществ остались сберегательные вклады членов и займы. Впоследствии, когда возникли кооперативные союзы, новому кредитному кооперативу в начале его деятельности оказывал помощь кооперативный союз.
Райффайзенские кредитные товарищества установили у себя как обязательное правило создание невозвратного фонда, который не подлежал разделу даже при ликвидации товарищества и использовался для организации новых кооперативов. При существовании низкого ссудного процента создание и накопление неделимого фонда были затруднительными, поэтому кредитные товарищества помимо чисто кредитных (прием вкладов и выдачи ссуд) осуществляли и ряд торгово-посреднических банковских операций, что приносило им значительные дополнительные фонды.
Поначалу райффезеновские кредитные кооперативы плохо развивались, затем начался их постепенный рост. Массовое распространение сельская кредитная кооперация в Германии получила только в 80-х г.г. К 1885 г. число райффезеновских кредитных кооперативов достигло до 245, в 1888 г. - до 423, в 1891 г. - до 885. Кредитные кооперативы кроме предоставления ссуд помогали крестьянам осуществлять на более выгодных условиях организованный сбыт сельхозпродукции и закупку кормов и инвентаря. Их популярность росла из года в год. К началу 1899 г. в стране насчитывалось уже 2000 “райффайзеновских” кооперативов, а к маю этого же года - 2169.
Вслед за Германией кредитные кооперативы начали возникать и развиваться и в других странах. Экономическая необходимость толкала определенные слои и классы общества к  их созданию. Этому способствовал и успешный опыт немецких кредитных кооперативов, а также пропагандистская деятельность идеологов кредитной кооперации Ф.В.Райффайзена и Г.Шульце-Делича, их учеников и последователей.
Кредитные и ссудные товарищества, а также сельскохозяйственные кооперативы начали с течением времени организовывать областные и центральные кооперативные банки, задача которых заключалась, с одной стороны, в перераспределении свободных средств между отдельными товариществами, а с другой - в получении денежных средств от банков для передачи их товариществам. В 1876 г. была организована Центральная сельскохозяйственная кредитная касса. Акции этой кассы были именными и размещались только серди кредитных товариществ. Кроме  того, а 1895 г. была учреждена Прусская центральная кооперативная касса. В образовании основного капитала этой кассы главное участие приняло государство. Кроме того, с 1905 г. в этом капитале стали участвовать союзы сельскохозяйственной кооперации, при чем, однако, их доля в капитале кассы являлась незначительной. В дальнейшем эта касса стала функционировать по названием Германской центральной кооперативной кассы.
С 50-60-х г.г. XIX века кредитные кооперативы начали создаваться в Италии, Австрии, Венгрии, Бельгии и России; с 80-х г.г. - во Франции, с 90-х г.г. в США, Канаде, Сербии и Хорватии, Болгарии, Румынии; с начала XX века -  в Индии, Бирме, на Кипре, в Испании, Японии.

1.3.2. Кредитные кооперативы Канады.
Ссылка: http://proza.ru/2021/05/18/1598