Кредитная кооперация России

В соавторстве с Борисовой Г. П., Ерофеевым К.Г., Космачевой Н. М., Лаврентьевой К.М., Седовой Г. М.

1.3.5. Кредитная кооперация России.
 
 Экономическая ситуация в России середины XIX века привела к необходимости изменений в кредитно-финансовой системе. До 1860-х годов все кредитные учреждения принадлежали правительству. Реформы, проводимые правительством в 60-х годах 19 века, не могли не коснуться сферы кредитно-финансовых отношений.
Развитие кредитной системы началось в 60-х годах XIX века.
В развитых западных странах кооперативные кредитные организации создавались в условиях сложившейся частной банковской системы. Особенностью российской кредитной системы было появление одновременно частных и кооперативных кредитных организаций.
Первое общество взаимного кредита начало свои операции 17 марта 1864 года в Санкт-Петербурге, бывшей столице Российской Империи. В том же году был создан первый акционерный коммерческий банк - Санкт-Петербургский частный коммерческий банк.
22 октября 1865 г., был утвержден первый устав кредитного товарищества, основанного братьями Лугиниными в селе Дороватово (оно же Рождественское Рождественской волости, Ветлужского уезда, Костромской губернии). Оба брата были до этого за границей, где познакомились с шульце-деличевской кредитной кооперацией, и увлеклись кооперативным движением. Первое ссудно-сберегательное товарищество (первый кредитный кооператив в России) носило название “Рождественское ссудное товарищество”.
Кредитные организации в России делились на банковские учреждения и учреждения мелкого кредита. Так в XIX веке в России сложилось два вида организаций, которые можно отнести к кредитным кооперативам - общества взаимного кредита и учреждения мелкого кредита. Общества взаимного кредита считались частью банковской системы.
Учреждения мелкого кредита можно назвать на современном языке организациями микрокредитования. К кооперативным учреждениям мелкого кредита относились ссудно-сберегательные товарищества и кредитные товарищества.
Кооперативные кредитные организации обслуживали не только крестьян, ремесленников и мелких предпринимателей. В общества взаимного кредита вступали крупные торговые и промышленные предприятия. Кооперативная кредитная система в разных формах охватывала все слои общества, способствуя экономическому развитию России.
Вторым в 1871 было учреждено Общество Взаимного Кредита Санкт-Петербургского Уездного Земства. Третьим - Санкт-Петербургское Общество Взаимного Кредита 1895 (Через 31 год). В начале двадцатого века наступил период бурного роста Обществ Взаимного Кредита.
На 1 января 1914 года в России оперировало 1117 обществ взаимного кредита, только в Санкт-Петербурге действовали около 30 обществ взаимного кредита.
Приведенные цифры показывают, что каждые пять лет количество Обществ Взаимного Кредита и их членов удваивалось.
ОВК были тесно связаны с объединениями купцов и предпринимателей, и, как правило, создавались на базе территориальной или профессиональной общности. (По кооперативному принципу command-bond).
Этот принцип просматривается и в названиях ОВК, например Общество Взаимного Кредита Печатного Дела, созданное в1904, Общество Взаимного Кредита Торговцев Апраксина двора и Сенной площади созданное в 1910., Русское торгово-промышленное общество взаимного кредита, созданное в 1907 году, которое объединяло только членов Русского торгового общества.
Общества взаимного кредита осуществляли взаимное кредитование частных предпринимателей. Капитал общества создавался из вступительных взносов участников в размере 10% разрешенного им кредита. Обществам взаимного кредита разрешалось осуществление тех же операций, что и акционерным банкам. Исключение составляла покупка бумаг за собственный счет. Отличие от банков заключалось и в том, что ссуды выдавались только членам общества, которые отвечали по обязательствам общества в размере всего кредита.
Из операций, осуществлявшихся обществами только с их членами, наибольшее развитие получил учет векселей. Векселя, представлявшиеся к учету, должны были быть подписаны, как членом данного общества, так и другим лицом или лицами и менее двух подписей на векселе быть не могло. Срок, на который выдавались подобные векселя, не должен был превышать шести месяцев.
Из других операций следует отметить ссуды под различное обеспечение. Ссуды под залог государственных ценных бумаг, акций и облигаций, гарантированных правительством, закладных листов и облигаций ипотечных учреждений выдавались на срок не более шести месяцев и в размере не более 90% биржевой цены этих бумаг. Если ссуды получались под залог ценных бумаг, не пользовавшихся гарантией правительства, то в таких случаях размер выделяемой ссуды не должен был превышать 50% их биржевой стоимости. Основные операции обществ взаимного кредита проводились только со своими членами и включали:
   Учет векселей.
   Предоставление кредитов.
   Ведение счетов.
   Прием вкладов.
Существовавшее на то время законодательство позволяло ОВК проводить операции с любыми физическими и юридическими лицами по приему вкладов и ведению счетов.
Каждый член общества при вступлении брал на себя ответственность за определенную часть обязательств ОВК, 10 или 5 % от этих обязательств он должен был внести в качестве взноса.
Во времена финансовых кризисов члены и клиенты обществ взаимного кредита, в отличие от коммерческих банков, ни разу не пострадали.
Так как общества взаимного кредита, в отличие от коммерческих акционерных банков, кредитовали только своих членов,  поэтому они были заинтересованы в снижении процентных ставок по выдаваемым кредитам.
Принцип участия членов ОВК в управлении был один член - один голос, для управления ОВК из своих членов избирался Совет, Правление и Приемный Комитет.
В первые годы советской власти также существовали общества взаимного кредита, но крепнувшее авторитарное государство не могло терпеть самостоятельную деятельность в области финансов. Общества взаимного кредита и другие кооперативные кредитные организации были закрыты в начале тридцатых годов, а их функции переданы государственному банку.
Традиционно считается, что кредитная кооперация в России берет свое начало с 60-х годов XIX века, когда после знакомства с организацией кооперативного движения в Германии братья Лугинины создали ссудно-сберегательное товарищество в Костромской области. Однако трудно точно установить момент возникновения кредитных кооперативов, поскольку еще раньше аналогичные структуры пытались создавать земства в Псковской и Новгородской области. Все же имелись принципиальные отличия в организации кредитных кооперативов, которые создавались на добровольной основе и теми, которые насаждались местными органами власти. Последние носили формальный характер и использовались членами только как удобный способ получения денежной помощи без какого-либо выраженного стремления к ее возврату.
Помимо ссудно-сберегательных товариществ на первоначальном этапе создавались также и ссудно-сберегательные кассы, первой из которых (Феллинская) возникла в Лифляндской губернии. Кассы и товарищества имели ряд общих черт, в частности неограниченную ответственность членов, лимитирование доли вкладов членов в капитале кассы или товарищества. Однако имелись и отличия, которые относились в первую очередь к ссудным операциям: в товариществах ссуды выдавались без обеспечения, а в кассах - под поручительство третьих лиц или под залог.
Различной оказалась и судьба этих учреждений. Ссудно-сберегательные товарищества получили наибольшее распространение в деревне, в то время как кассы - исключительно в городах. Они особенно практиковали ипотечные кредиты. Местное сельское население использовало кассы исключительно в сберегательных целях. В дальнейшем многие кассы были преобразованы в ОВК - общества взаимного кредита.
Сильным толчком к развитию в России кооперативного кредита послужило учреждение в 1871 году при Императорском Московском Сельскохозяйственном Обществе Комитета сельских ссудно-сберегательных и промышленных товариществ и особенно учреждение его Санкт-Петербургского отделения.
Земства, особенно губернские, на первых порах также активно взялись за становление учреждений мелкого кредита. Однако с 1887 г. процесс создания товариществ земствами прекратился. 
Как показала практика, ссудно-сберегательные товарищества в основном образовывались из относительно зажиточных крестьян, которые способны были оплатить паевые взносы, хотя эта форма кооперации задумывалась для всех слоев крестьян, и в особенности беднейших слоев. Были отмечены случаи взятия ссуды некоторыми зажиточными крестьянами, которые передавали ее другим лицам на значительно более жестких условиях. Иначе говоря, в деятельности товариществ стали прослеживаться и ростовщические черты.
Сами земства также допустили ряд ошибок при создании ссудно-сберегательных товариществ. Они не оградили в ряде мест эти товарищества от вступления лиц, интересы которых не совпадали с интересами товариществ (кулаки, ростовщики), ссуды выдавались в размерах, слишком недостаточных для серьезной постановки кредитных операций и т.п.
Все же в период до конца существования Царской России кооперативное движение развивалось стремительными темпами. При этом развитие происходило как по пути увеличения числа кооперативов и их членов, так и по пути создания новых кооперативных форм. Кредитная кооперация стала одним из главных звеньев в ряду других кооперативных организаций, таких как промысловые и производительные кооперативы, кооперативы железнодорожников и другие.
В начале XX века кооперативные учреждения мелкого кредита были представлены двумя основными формами: ссудно-сберегательными товариществами и кредитными кооперативами. Главные их отличия заключались в механизме формирования и распределения средств. Большинство авторов, которые занимались обобщением кооперативного опыта, отмечали, что в кредитных товариществах, в отличие от ссудно-сберегательных товариществ, отсутствовал паевой капитал, и они в большей степени зависели от надзора кредитных инспекторов, которые назначались Государственным банком. В конечном итоге это приводило к зависимости кредитных товариществ от вышестоящих инстанций.
Несмотря на имевшиеся различия, для разных форм кредитной кооперации в дореволюционной России характерными чертами были: ориентация на удовлетворение нужд их членов в получении дешевых кредитов, добровольность создания и членство в кооперативах лиц, проживающих в одной местности и имеющих общие профессиональные интересы.
В тот же период велись активные споры о принципах создания и функционирования кредитных и иных форм кооперативов. Ряд авторов полагал, что общие правила предоставления ссуд (возвратность, платность, обеспечение и другие) должны сохранять свою силу и в кредитных кооперативах. В то же время многие исследователи в дореволюционной России вслед за идеологами кооперативного движения Райффайзеном и Шульце-Деличем допускали нарушение этих принципов и придерживались мнения, что кредитные кооперативы должны были основываться на принципе круговой поруки и быть абсолютно независимыми в своей деятельности от вышестоящих инстанций, а также от Государственного банка. В ходе развития кредитной кооперации выявилась недостаточность и утопичность такого подхода.
Нельзя утверждать, что развитие кредитной кооперации протекало гладко. Многие кооперативы распадались по ряду причин, из которых главными были: ограниченность средств, их невозврат членами кооперативов, отсутствие системы внутреннего контроля. Часто нарушались элементарные принципы организации ссудного дела, в частности средства привлекались на краткосрочной основе, а предоставлялись на длительный срок, выплачивались несоразмерно высокие дивиденды на вложенные паи.
Несмотря на все трудности, кооперативное движение приобрело особенно широкий размах в период 1890 - 1910 г.г. Его развитие в значительной мере отражало характерные черты становления кооперации в западных странах. Наиболее показательным в этом отношении является постепенное формирование трехуровневой кооперативной системы. Основой для формирования кооперативных объединений второго и третьего уровней являлись уездные, губернские и всероссийские съезды  представителей кредитной кооперации. Так, в 1896г. в Бердянске возник первый союз ссудно-сберегательных и кредитных товариществ. Этот и последующие союзы стремились к установлению общих правил и норм для своих членов, помощи им в пополнении денежных средств и формировали многоуровневую систему кредитной кооперации.
Первый Всероссийский съезд по делам мелкого кредита и сельскохозяйственной кооперации состоялся в Петербурге 11-16 марта 1912 года.
Третий уровень кредитной кооперации - Центральный банк мелкого кредита - был создан только в 1911г. в форме Московского народного банка (МНБ). Его акционерами  выступили в основном  кооперативные товарищества и их союзы. Можно утверждать, что этот банк может стать прообразом Центрального кооперативного банка в современной России. Его основные задачи можно сформулировать следующим образом:
* Установление связи с денежными рынками и рынками капиталов, то есть проведение финансовых операций на них.
* Регулирование кредитного и денежного оборота кооперативных учреждений, т.е. перемещение денежных средств между ними. С одной стороны, центральный кооперативный банк концентрирует в своих руках денежные ресурсы низовых кооперативных организаций и средства, привлекаемые с денежного рынка, что позволяет ему восполнять недостаток средств у кредитных кооперативов и союзов, нуждающихся в этом. С другой стороны, потребности роста кооперативного движения обуславливают необходимость привлечения дополнительных средств, в первую очередь с денежного рынка.
* Перемещая средства внутри кооперативной системы, центральный кооперативный банк решает и другую задачу - регулирует величину процентной ставки с тем, чтобы ее уровень не превосходил среднерыночного. Одновременно немаловажно имеет и стабилизация процентных ставок, т. е. устранение их резких колебаний.
* Центральный кооперативный банк помогает низовым организациям овладевать банковской техникой.
* Очень важна поддержка вновь создаваемых кооперативов и товариществ. В этом отношении играет большую роль структура пассивов центрального кооперативного банка. Расширение кооперативной системы может осуществляться в основном за счет долгосрочного (собственного и заемного) капитала.
Формирование трехуровневой кооперативной системы, как показал российский дореволюционный и особенно западный опыт, является чрезвычайно актуальной задачей и для современной России. Безусловно, современная кооперативная система не может слепо копировать признаки кредитных кооперативов конца XIX - начала XX века. Об этом свидетельствуют и эволюционные изменения, которые произошли на Западе. Однако основные черты кредитной кооперации (добровольность, ориентация на удовлетворение нужд членов в получении относительно дешевых кредитов, относительная независимость) должны сохранить свое значение и в современный период.

1. 4. Возрождение кредитной кооперации в Северо-Западном регионе России.
Ссылка: http://proza.ru/2021/07/18/324