Кредитный кооператив граждан

В соавторстве с Седовой Г. М. и Смирновым О.Ю

2.2. Практика построения кооперативных финансовых организаций.
2.2.1. Кредитный кооператив граждан.


Организационно-правовая форма кредитного кооператива граждан может быть разнообразна, но чаще всего при регистрации используются такие названия как кредитный союз, кредитное товарищество, кредитный кооператив, ссудно-сберегательное товарищество (историческое название кредитных кооперативов граждан), а также любые другие названия, образованные на приведенной выше основе.
  Кредитные потребительские кооперативы могут создаваться по признаку общности места жительства, трудовой деятельности, профессиональной принадлежности или любой иной общности граждан. Следует заметить, что наличие общности является основой создания такого кредитного кооператива. Успешное объединение граждан в кредитные кооперативы невозможно без признания в их среде таких принципов, как доверие, взаимопомощь и взаимовыручка. Эти принципы наиболее легко реализуется среди граждан, имеющих некую общность. Под общностью следует понимать особенности образа жизни и мышления граждан, объединяющие их в выделенную уникальную группу. При отсутствии общности объединение будет носить больше искусственный, нежели естественный характер и соответственно не всегда полноценно сможет быть реализована идея финансовой взамопомощи.
 Управление в кредитном кооперативе граждан не расходится с общими принципами управления в кредитных кооперативах.
Кредитный кооператив граждан должен иметь следующие органы управления и контроля: Общее собрание, Совет, Правление и Ревизионную Комиссию. Необходимо отметить историческую преемственность названий и аналогию с применяемыми названиями в других финансовых организациях.
Общее собрание является высшим органом кредитного кооператива граждан. К исключительной компетенции Общего собрания относятся вопросы утверждения устава и внесения изменений в Устав кредитного кооператива, определения приоритетных направлений деятельности, принципов формирования и использования имущества, избрание членов представительного, исполнительного и ревизионного органов. На Общем собрании заслушиваются и утвержаются представительный, исполнительный и ревизионный органы, определяются размеры членских взносов и порядок их уплаты, решаются вопросы о создании союзов, ассоциаций и других объединений , также принимаются решения о вступлении в них или выходе из них, о делегируемых им правах. Общее собрание может принимать решение о создании коммерческих и некоммерческих организаций, утверждать их Уставы, принимать решения о создании филиалов и открытии представительств, а также принимает решение о прекращении деятельности, назначает ликвидационную комиссию, утверждает ликвидационный баланс.
Постоянно действующим представительным коллегиальным органом кооператива является Совет. Основная задача Совета представлять интересы членов кооператива в период между проведением Общих Собраний. Совет состоит из членов, избранных на Общем собрании. Совет проводит свои заседания по мере необходимости и принимает решения простым большинством голосов членов Совета от общего числа его членов.
Функции Правления и Ревизионной комиссии практически те же, что были перечислены ранее в организации управления кредитного кооператива. (1.2.)
Организация кредитных кооперативов граждан имеет естественные предпосылки и они выявлены в реалиях нашей сегодняшеней жизни.
Что делать в наше неспокойное время, когда срочно нужны деньги? Где можно получить льготный дешевый потребительский кредит? Или другая проблема - где сегодня разместить свои деньги выгодно и надежно, чтобы не просто накопить, но и уберечь их от стремительного обесценивания? На первый взгляд, потребитель финансовых услуг в настоящее время имеет широкий выбор возможностей для решения этих задач. Однако все ли решения оптимальны? Рассмотрим варианты.
Ломбард - это первый вариант получения быстрых денег без сбора справок и документов. Но полученная за сданное имущество сумма во много раз ниже его реальной стоимости (как в муниципальных, так и в частных ломбардах скупочная цена не превышает 25-30% реальной стоимости сдаваемой вещи). Кроме того, придется заплатить за пользование ссудой (около 17% от ее суммы в месяц), за хранение залога (1%), за продление срока выкупа (3%), за сопутствующие услуги (оценка, упаковка вещи), при необходимости - дополнительные тарифы за выкуп заложенных вещей после окончания срока ссуды (обычно этот срок равен 1-90 дням) и, конечно, нужно вернуть саму ссуду, чтобы "выкупить" свою вещь. Поэтому неудивительно, что у большинства людей отношение к ломбарду вполне определенное - это то место, куда идут в состоянии крайней нужды.
Вариант второй - банковский кредит. Причем из всего многобразия кредитов обратим внимание на краткосрочные кредиты Сбербанка РФ (не он ли хранит практически все сбережения граждан?): рублевый кредит на неотложные нужды (на срок до 2 лет), кредит на неотложные нужды в иностранной валюте (до 1 года), и кредит под залог ценных бумаг (до 6 месяцев). Сумма первых двух зависит от заработка, размер третьего кредита - от вносимого залога. Для потенциального клиента при оформлении кредита возможны следующие неудобства. Прежде всего Сбербанк РФ предоставит кредит только гражданину с постоянным источником дохода - заработной платой на постоянном месте работы, стипендией или пенсией. С этой точки зрения “неблагонадежными” будут признаны частные предприниматели, учащиеся, граждане с любыми нерегулярными дополнительными заработками (даже очень значительными) и работники структур, где официальная заработная плата выражается символической цифрой, а основные доходы получаются наличными, в общей сложности под такие категории граждан попадает большинство.
Кроме того заемщику потребуются от двух до четырех поручителей (в зависимости от размера кредита), которым надлежит предоставить справки о заработной плате и лично заключить договор поручительства. Если кредит берется под залог ценных бумаг (сбербанковских сертификатов или облигаций Государственного сберегательного займа), то ценные бумаги проходят экспертизу на подлинность. На заключительном этапе заемщика ожидает собеседование в "службе экономической безопасности" банка. Таким образом, для любого краткосрочного кредита процедура оформления может занять недели полторы-две и съесть изрядное количество нервов, а это значит, что получить деньги "срочно" в Сбербанке не получится, да может и вообще получить деньги.
В коммерческих банках обязательно потребуется залог, перекрывающий сумму кредита. Обычно этот залог вносит работодатель или другая фирма, которые кладут деньги на депозит или покупают банковский вексель, то есть банки при этом ничем не рискуют. Используемые банками виды залога немногочисленны - в этом качестве обычно нельзя использовать жилье, автомобили, садовые домики, бытовую технику или компьютер.
В последнее время появились залоговые фирмы, специализирующиеся на краткосрочном неотложном кредитовании предпринимателей (в качестве залога они могут принимать партии товаров). Некоторые из них выдают займы и частным лицам, но на крайне невыгодных условиях (под 8-16% в месяц, при этом процентная ставка тем ниже, чем больше сумма займа).
 Кредитный кооператив граждан является наиболее современным вариантом реализации идеи финансовой взаимопомощи.
Паевой фонд кредитного кооператива граждан в первую очередь создается за счет собственных средств пайщиков, а уж затем за счет предпринимательской деятельности или за счет привлечения сторонних средств. Как правило, граждане, имея небольшие «излишки» денежных средств, появившиеся в результате «оптимизации» ведения домашнего хозяйства или появления дополнительных доходов, с готовностью идут на то, чтобы разместить их на довольно длительное время в кредитном кооперативе. Таким образом, они осуществляют относительно долгосрочный денежный вклад в паевой фонд кооператива.
Вместе с тем потребность граждан в кредитах (займах), как правило, возникает в случае возникновения непредвиденных трат или в случае плановых затрат, связанных с удовлетворением материальных потребностей граждан. Поскольку потребности в займах нерегулярные и сами займы имеют небольшие размеры, то данное условие позволяет оперативно решать вопросы, связанные с выдачей ссуд в кредитном кооперативе.
Кредитные кооперативы - это добровольное объединение на основе членства граждан, объединивших свои имущественные паевые взносы для оказания самим себе, за свой счет и под своим контролем доступных и качественных финансовых услуг. Под услугами понимают:
* возможность получения относительно «дешевого» кредита – выдача льготных потребительских ссуд на началах равной доступности (с процентами или без них, под залог, поручительство или без этих условий – все зависит от решения самих пайщиков);
* надежное сбережение и накопление средств - процент за пользование ссудой распределяется на паевые сберегательные (накопительные) взносы членов КС;
* возможность получения дополнительных услуг, таких, как отдых и оздоровление пайщиков, приобретение и строительство жилья, гаражей, иного недвижимого имущества, экономические, правовые консультации, приобретение товаров со скидками и др.
Основные преимущества, за счет которых кредитный кооператив граждан часто может сделать для своих "common bond" (пайщиков) больше, чем банк или финансовая компания, заключаются в их надежности и оперативности.
Надежность. Кредитные кооперативы граждан (кредитные союзы) оказывают какие бы то ни было услуги только своим пайщикам. Поскольку кооперативы создаются по признаку общности места жительства, трудовой деятельности, профессиональной принадлежности или любой другой общности граждан, пайщики знают друг друга и могут определить, кому можно доверять. Эти условия, безусловно, повышают личную ответственность пайщиков за возврат ссуд перед кредитным союзом, а его администрации – перед пайщиками.
Немаловажным является чисто психологический фактор - выбирая кредитора, люди сейчас, как никогда, ценят "человеческое" к себе отношение. Пойдут ли навстречу, учтут ли обстоятельства? Согласятся ли предоставить отсрочку или снизить процент? Только крайняя необходимость заставляет людей обращаться к фирмам или банкам, которые не обещают никакого снисхождения, гораздо проще попросить в долг "у своих".
Относительно невысокая степень финансового риска, который ограничен риском невозврата кредита (как было сказано выше, он минимален) не соизмерима с риском использования банковского депозита и с риском снижения курса государственных ценных бумаг (пока последний дефлот 1998 года не забыт – эти риски достаточно велики).
Демократизм, коллегиальность управления, возможность постоянного контроля за положением дел – все это повышает надежность кредитных кооперативов. Люди участвуют в решении вопросов кредитной политики, обладая равными правами как члены кредитного кооператива. На общем собрании пайщиков действует демократическое правило: один пайщик - один голос. В этом смысле у них намного больше возможностей контролировать использование своих денег, чем, например, у вкладчиков банка (ситуация, когда мелкого вкладчика приглашают поучаствовать в решении судьбоносных для банка решений, относится к разряду фантастических).
Оперативность. Решение о выдаче мелких займов, как правило, принимается руководителем кооператива в течение одного-двух дней. Решение о выдаче более крупных займов принимается с участием Правления, но тоже достаточно оперативно.
  Создание различных Фондов, предусмотренных Уставом кредитного кооператива граждан, есть немаловажное условие их перспективности. Резервный, Страховой Фонд и Фонд Развития необходимы в первую очередь для повышения надежности кредитного кооператива.  Работники кредитного кооператива граждан, как правило, не наемные. Использование добровольного (волонтерского) труда позволяет снизить трансакционные издержки, и соответственно повысить эффективность кредитного кооператива. Руководство кооператива в первую очередь должно организовать моральную, а затем материальную заинтересованность своих сотрудников в общей экономической деятельности кооператива. Приоритетом при приеме на работу в кооператив пользуются члены кооператива. Сотрудники (работники) кооператива должны понимать, что работают не на хозяина, а на коллектив известных им людей, объединенных общностью и, в конечном счете, на себя. Чтобы развить это понимание необходимо проводить плановые обучения с целью разъяснения работникам кооператива принципов кредитной кооперации и внедрение этих принципов в их сознание.
Кредитный кооператив граждан не может развиваться в социальном вакууме. Поддержка деятельности кредитного кооператива должна поступать от органов социальной защиты населения и органов муниципального самоуправления (ведь практически кредитный кооператив выполняет ту часть их работы, которая связана со снятием социальной напряженности общества).
К числу примеров взаимодействия кредитных кооперативов граждан и органов муниципального самоуправления можно отнести взаимодействие Администрации МО «Гатчинский район» и «Северо-Западной Ассоциации кредитных союзов», которые направлено на:
* защиту финансовых интересов семьи в сфере финансово-кредитных услуг, развитие традиций взаимопомощи и самоорганизации в этой сфере;
* расширение спектра финансово-кредитных услуг, повышение их доступности для широких слоев населения;
* создание системы социальной поддержки населения, дополняющей систему государственную;
* развитие системы самоконтроля за использованием финансовых средств, содействие развитию финансовой ответственности личности;
* пропаганду и распространение принципов и целей кредитной потребительской кооперации.
Таким образом, практика показала действенность, эффективность и живучесть кредитных кооперативов граждан как одной из форм кооперативной финансовой организации, объединяющей наибольшее количество пайщиков.