Общество взаимного страхования

В соавторстве с Седовой Г. М. и Смирновым О. Ю.

2.2.4. Общество взаимного страхования.

Основная цель взаимного страхования заключается в перераспределении рисков. Это особенно актуально для вновь созданных субъектов предпринимательства. У нескольких экономических субъектов одновременно существует относительно меньший риск возникновения страхового случая, чем у каждого из них разновременно, при котором они несут существенные издержки, поэтому им целесообразно “объединить усилия” – создать фонд, используемый для возмещения потерь. В роли аккумулятора в настоящее время в России выступает только государство (государственное страхование) и частные страховые компании (коммерческое страхование). Однако важной составляющей системы страхования, имеющей наименьшую коммерческую направленность, должны быть и сами экономические субъекты путем объединения в общества взаимного страхования.
В условиях финансового кризиса для поддержания устойчивого функционирования предприятия необходимо эффективное, и в то же время относительно недорогое управление рисками, неизбежно возникающими в процессе деятельности. Профессионально управлять рисками конкретного малого предприятия, учитывая его особенности, может только специалист, содержание которого может обойтись слишком дорого для предприятия, особенно в начале его деятельности. Оценка всех возможных рисков каждого субъекта малого предпринимательства, профессиональная работа по предотвращению их возникновения, проводимая с привлечением специалистов страховых компаний, существенно увеличивает стоимость страховых услуг и, как следствие, делает их менее доступными.
По данным обследования, проведенного исследовательской группой Института стратегического анализа и развития предпринимательства по г.Москве, около 75 % из общего числа охваченных обследованием малых предприятий вообще не пользовались услугами страховых компаний.
Одновременно, в настоящее время субъекты малого предпринимательства в силу своей специфики (уязвимость по отношению к различным форс-мажорным обстоятельствам, нехватка собственных средств, относительно небольшие объемы производства и реализации продукции, работ, услуг, высокая вероятность наступления страховых случаев и т.д.) и отсутствия стабильности в экономических реформах хронически испытывают финансовые трудности, в результате которых оплата страховых премий часто рассматривается как второстепенный платеж. В этой связи субъекты малого предпринимательства не являются для крупных страховых компаний выгодными клиентами.
Таким образом, отсутствие развитой системы гарантий (поручительств) и негибкость системы страхования для субъектов малого предпринимательства, особенно в производственной сфере, вызывает необходимость активной государственной поддержки страхования малого сектора экономики, включающей комплекс мер: создание благоприятной правовой среды, частичное обеспечение страхования малых предприятий государственными гарантиями, создание и развитие обществ взаимного страхования с тем, чтобы с одной стороны, восполнить вакуум в страховых услугах для малого предпринимательства, с другой - активнее задействовать интересы и капиталы самих малых предприятий. При разумной организации системы страхования страховые взносы послужат источником дополнительной выгоды для малого предпринимательства (страхование на долевых коллективных принципах больших объемов является фактором уменьшения издержек и, тем самым, привлекательно для продавцов и покупателей страховых услуг).
Уходящие корнями в историческое прошлое, общества взаимного страхования в силу специфики внутренних организационных отношений по поводу управления и владения капиталом страхового общества успешно конкурируют на современном страховом рынке большинства индустриально развитых стран с акционерными страховыми компаниями.
Еще в 1990 году в Северной Америке: общества взаимного страхования занимали 57,6% рынка страхования жизни и 27% рынка общих видов страхования в США и 53% рынка страхования жизни и 10% рынка общих видов страхования в Канаде; в Западной Европе: общества взаимного страхования занимали от 2,8% (Италия) до 48% (Великобритания) рынка страхования жизни и от 0,25% (Ирландия) до 52% (Швеция) рынка общих видов страхования; в Японии общества взаимного страхования занимали 89,4% рынка страхования жизни и 5,1% рынка общих видов страхования*.
Возрождение российского опыта по развитию взаимного страхования сегодня может стать первым шагом, направленным на расширение спектра страховых услуг для субъектов малого предпринимательства, который позволит:
* минимизировать возможные финансовые потери, что повлечет за собой рост их деловой активности;
* расширить доступ к страхованию имущества и иных имущественных интересов (ответственности за причинение вреда, ответственности по договорам, предпринимательского риска);
* облегчить получение кредитных ресурсов на осуществление инвестиционных проектов за счет страхования рисков по этим проектам обществами взаимного страхования, участниками которых они являются;
* уменьшить число банкротств.
Руководствуясь действующим законодательством, общества взаимного страхования не в состоянии использовать в полной мере свои потенциальные возможности, так как остро нуждаются в соответствующей их статусу и специфике нормативно-правовой базе. Сегодня правовое положение данных обществ определено Гражданским кодексом Российской Федерации и Федеральным законом “Об организации страховой деятельности в Российской Федерации”, чего совершенно недостаточно ни для защиты интересов членов обществ взаимного страхования, ни для создания благоприятных правовых условий для обеспечения роста инвестиционной активности субъектов малого предпринимательства.
Предлагаемый проект Федерального закона “О взаимном страховании” определяет статус, регламентирует принципы, ограничения и особенности деятельности обществ взаимного страхования, а также права и обязанности их участников. Его принятие своим результатом будет иметь рост деловой активности малых предприятий, увеличение инвестиционного капитала, положит начало формированию и развитию рынка страхования малого предпринимательства, создаст основу для активного вовлечения обществ взаимного страхования в процессы обновления и становления экономики России. Одновременно Правительству Российской Федерации необходимо внести соответствующие изменения и дополнения в действующее законодательство:
Главу 4 Гражданского кодекса Российской Федерации;
Закон Российской Федерации №7-ФЗ от 08.12.95 года “О некоммерческих организациях”.