Ликбезфин ч. 1 Ключевая ставка

Многие вопросы финансов очень сложны для понимания. Но знания сущности финансов важны в нашей жизни. Практически каждый день перед нами возникают непростые вопросы, связанные с финансами. Как мы их решаем?
 
Каждый человек выбирает возможный вариант использования денег в силу своих возможностей. Многие находят ответы на основе изучения и анализа возникших вопросов в интернет ресурсах. Но не все имеют возможность широко пользоваться интернетом. Более важно не только добыть нужную информацию, но и понять сущность и взаимосвязи различных финансовых инструментов. Иногда решения принимаются просто спонтанно без особых оснований и размышлений. Может  решение основано на опыте других людей или советах родственников и друзей. Есть еще один вариант поведения, который называется «как все, так и я». Все берут кредиты, и я возьму. Все эти варианты непродуманных решений могут привести к весьма тяжким последствиям.

Закредитованность населения всего мира зашкаливает. Согласно данным Центробанка, 57% экономически активного населения России имеют займы и кредиты. Так, на середину 2021 года около 43 млн. россиян имели займы, это 29,4% от населения страны. Из них банковскими клиентами являются 36,3 млн. человек, остальные являются клиентами МФО.

Любой кредит банка для человека представляет финансовую яму, кредит в МФО – огромная яма, поскольку проценты по кредитам в этих организациях достигают 300 и более процентов с учетом пени и штрафов. Это уже не яма, а финансовая пропасть. Народная мудрость гласит – финансовая пропасть самая глубокая, в нее можно падать всю жизнь! По этой причине правительства почти всех стран мира озаботилась решением проблемы повышения финансовой грамотности населения.

 Есть такая программа ликвидации финансовой безграмотности и в России. В 2017 году разработана «Национальная стратегия повышения финансовой грамотности2017-2023 гг». Эта стратегия разработана и осуществляется под эгидой и руководством ЦБ и Минэкономики РФ.

Первое, что необходимо четко представить себе это само понятие «финансы». Распространено отождествление понимания финансов и денег. Но правильно будет представить, что финансы это не деньги, а денежные отношения. Это отношение между лицами, физическими и юридическими, по поводу денег.

 Деньги носят товарную форму, следовательно, их можно купить. Покупаются деньги в кредитных организациях – банках. Цена денег выражается в процентах. Когда мы берем кредит в банке, ставка кредита и есть стоимость денег. Если деньги берутся под 3 % годовых, то это дешевые деньги. А когда МФО выдает нам деньги под 100% годовых, то это очень дорого.


Государство имеет регулятор денежных отношений в виде ключевой ставки. Этот показатель является очень важным и значимым не только для взаимоотношений между ЦБ РФ и коммерческими банками, но и для предприятий, организаций и всего населения в целом. Если говорить несколько упрощенно, то ключевая ставка устанавливает «цену денег в стране».

По этой ставке ЦБ РФ кредитует коммерческие банки. Следовательно, в идеале последние не могут выдавать кредиты по ставке ниже 20% без ущерба для своей деятельности. Если коммерческие банки выдают льготные кредиты, к примеру, по ипотеке, для многодетных семей, для предприятий определенных видов деятельности, то государство компенсирует банкам финансовые потери.

Ключевая ставка для населения является  руководящим ориентиром для принятия многих финансовых решений. Если при ключевой ставке 9 %, банк или иная кредитная организация обещает вам доходность выше, чем ключевая ставка плюс один процент, уже есть повод задуматься. Если же вам предлагают 12 %, то остановитесь и подумайте, стоит ли в эту организацию вкладывать деньги.

При рекламном предложении прибыльности вложений 15-20 и более процентов, отверните свой взгляд в противоположную сторону и быстро уходите по этому направлению. Это первый признак финансовой пирамиды. Уж сколько раз твердили миру, что бесплатный сыр бывает только в мышеловке. Но ежегодно МИЛЛИОНЫ людей в России оказываются жертвами мошенников!

С 28 февраля текущего года финансовые взаимоотношения в России изменились, ЦБ РФ установил ключевую ставку в размере 20%. Это существенно ограничивает доступность денег, уменьшает их объем в обороте, и, следовательно, способствует замедлению инфляции.

Происходит усиления рубля, снижается привлекательность валюты, увеличиваются ставки по депозитам и приток сбережений населения в банки Доходность по кратковременным вкладам в коммерческие банки в марте достигла 21-23 процента.
Правление ЦБ РФ может независимо регулировать ключевую ставку. Предсказать ее практически невозможно. Поэтому на сегодняшний день лучше ориентироваться на короткие деньги по выгодным ставкам. Рублевые депозиты стали выгоднее валютных вкладов.

Выросли существенно ставки по кредитам. Растут штрафы и пени по договорам и налоговым платежам, которые рассчитываются на базе ключевой ставки.

По действующим кредитным договорам проценты не должны изменяться, если в договоре не прописана возможность применения плавающих ставок кредита.

Происходят кардинальные изменения в привлекательности финансовых вложений. В последние годы возник определенный рост финансовых вложений населения в инвестиционные проекты, покупку акций, облигаций, ценных бумаг.

 Сегодняшняя экономическая ситуация требует обновления взглядов на целесообразность таких вложений. Здесь действуют противоположные тенденции. Курс Российских ценных бумаг снизился на 60-70 и более процентов. Можно купить акции ведущих предприятий по выгодной цене. Но доходность этой покупки в текущем году, а возможно и в последующие два три года, будет, скорее всего, близка к нулю.
 
Большинство наших предприятий и организаций из-за санкций в 2022 году сработает в убыток. Возможно, что к концу года биржевая стоимость акций возрастет, и их можно будет продать с некоторой прибылью. Но при этом необходимо заплатить налог на доход по ставке 13%. Но поскольку привлекательность ценных бумаг убыточного предприятия низкая, то ожидать особо рост цены акций таких предприятий на рынке маловероятно.
 
Конечно, при покупке акций лучше рассчитывать на длительную перспективу, когда через два-три года можно получить и прибыль от операционной деятельности предприятия и от продажи подорожавших акций. Спекулятивные операции по типу – «купил ценные бумаги дешево, а завтра продал их дорого», весьма ненадежны. Выгодность вложения в кратковременные депозиты под 21-23 процента предпочтительнее по причине меньшего риска.

Иначе выглядит скупка акций по низким кризисным ценам для государства от иностранных контрагентов. Во-первых, покупка происходит за 70% от рыночной стоимости. Во-вторых, прекращается отток прибыли в виде дивидендов за рубеж. В-третьих, возрастает и укрепляется собственность государства и усиливается его независимость.
 
Ключевая ставка на начало года имеет значение для расчета налога на доходы по вкладам населения в банки. Облагаемая сумма налога на доходы от банковских вкладов населения определяется по специальной считалке, в которой базовое значение имеет размер ключевой ставки на начало года. Поскольку эта ставка на 1.01.2022 составляла 8,5%, то с дохода 85 тысяч рублей в год и выше придется заплатить налог на сумму превышения по ставке 13%.   

Повышение ключевой ставки обеспечивает снижение цен и незначительный рост доходности облигаций выпусков докризисного периода. Однако выгоднее покупать Новые облигации, которые будут, несомненно, более привлекательные, так как выпускают их под более высокий процент. По своей сути облигация равноценна по смыслу кредиту, который предоставляет покупатель облигации под процент инвестору на определенных условиях.

Ключевая ставка необходима для расчета пени, если лицо несвоевременно внесло платеж. Для определения пени, штрафов и неустойки необходимы три показателя – ключевая ставка, количество дней допустимой просрочки и сумма долга. В связи с резким ростом ключевой ставки все эти платежи существенно возрастут.
 
Подобный подход применяется в ряде случаев:
- пени за неуплату налогов ;
 -процентов за опоздание с возвратом налогов;
 -процентов за незаконную блокировку или несвоевременную разблокировку счета ;
 - компенсации за задержку заработной платы и других выплат сотрудникам
  -материальной выгоды сотрудника от экономии на процентах по ссудам предприятия ;
  -пени за просрочку платежей по ЖКХ.

Если подойти по крупному к оценке воздействия влияния изменения ключевой ставки (КС) на финансовое благополучие граждан, то можно в итоге обратить пристальное внимание на следующие важные аспекты:
- КС ЦБ по сути устанавливает государственную цену денег в процентах;
- КС является основой финансовых взаимоотношений ЦБ и коммерческих банков;
-КС приводит к росту процентов по банковским вкладам и ставок за кредиты;
- КС способствует в идеале снижению темпов инфляции в стране;
-КС принципиально изменяет подходы к оценке эффективности финансовых вложений.

Всем следует принять во внимание, что увеличение ключевой ставки приводит к росту пени за просрочку платежей ЖКХ, компенсации за задержку заработной платы и штрафных санкций по нарушению налоговых правил.

В заключение обращаюсь ко всем читателям: вникните в суть ключевой ставки, принимайте решение со знанием вопроса, вовремя оплачивайте  налоги и услуги ЖКХ.
-