Общества взаимного кредита

Устав первого российского Общества взаимного кредита был Высочайше утвержден 9 (21) апреля 1863 года. Дата начала операций ОВК 17 (29) марта 1864 года в Санкт-Петербурге, столице Российской империи, считается днем рождения Общества. Идейным вдохновителем и одним из организаторов Общества был Евгений Иванович Ламанский, в то время товарищ управляющего Государственного банка. Написанная Евгением Ивановичем на основе собранных во время заграничного путешествия в 1857–1858 гг материалов книга «Общества взаимного кредита» была издана в С.-Петербурге в 1863 г. Предлагаем читателям ознакомиться с историческим трудом о развитии кооперативной мысли в России.

Общества взаимного кредита

В прошедшем 1862 г. после опустошительного пожара 28 мая, истребившего в несколько часов весь Щукин и Апраксин дворы со складами разнообразных товаров преимущественно русского происхождения, вся городская петербургская торговля понесла значительные потери. Не говоря уже о материальном ущербе в ценностях, сделавшихся добычей пламени, и о видимом, так сказать, исчезновении из народного богатства капиталов, представляемых товарами, без всякого полезного результата для производителей и потребителей, само продолжение торговли сделалось крайне затруднительным.
Товары, погибшие в лавках, не будучи большей частью застрахованы, легли потерей не только для хозяев, нанимавших лавки и производивших торг на рынках, но и на оптовых торговцев и фабрикантов, отпускавших эти товары в кредит. После такого обширного бедствия расчеты не могли быть произведены в сроки; потребовались рассрочки в уплатах, и для продолжения торговли – новые кредиты и новые отпуски товаров на срок. В этих затруднительных обстоятельствах, когда, с одной стороны, само правительство приняло меры к немедленной помощи беднейшим торговцам, лишившимся насущного пропитания, а с другой – и частная благотворительность принесла свои пожертвования на возмещение отчасти понесенных утрат; высказана была впервые в России мысль об учреждении общества взаимного кредита.
Дела благотворительности имеют своим назначением временную помощь совершенно неимущим. Торговля же, как полезный и свободный промысел, доставляющий не только вознаграждение, но и излишки, сама уделяет часть своих избытков благотворительности. Торговля не держится, не может и не должна поддерживаться благотворительностью, в каком бы виде посторонней помощи она не проявлялась. Свободному развитию промышленности и торговли нужны действительные капиталы и свободный труд; им нужен кредит, которого главное назначение состоит в сближении капитала с трудом.
Восстановлению торговли, столь внезапно пострадавшей от понесенных потерь и расстройства в делах, могли содействовать основательно только новые усилия труда и новые средства к его развитию посредством капиталов или кредита. Этому именно назначению, казалось, могли удовлетворить более всего общества взаимного кредита или торговые и промышленные банки, основанные на соединении членов.
В то время, когда в отдельности каждый хозяин, понесший потерю и подвергшийся расстройству в делах, лишался в глазах своих кредиторов того кредита, которым еще пользовался накануне, когда действительно нельзя было рассчитывать ни на правильное поступление платежей от должников, ни на продолжение кредита или на получение товара на срок в прежних условиях; в то время, действительно, мысль о соединении отдельных лиц в общество для усиления общего кредита на основании и в размере представляемых членами положительных обеспечений является силой благотворной и силой, практической в исполнении.
Учреждение подобного банка, не возбуждая напрасно несбыточных надежд на расширение кредита свыше средств и надобностей, могло вывести кредит на правильную дорогу и дать ему соответственное потребностям удовлетворение.
Напрасно думать о возможности и желать кредита без обеспечений. Вся сила кредита состоит в уверенности, которая покоится на обеспечениях, представляемых тем, кто им пользуется. Без обеспечений, в чем бы они не заключались – в вещественных ли капиталах, в нравственных ли качествах должника – ни кредит, ни сама торговля невозможны.
Оценка же обеспечений как того, так и другого рода, или средств должника доступнее обществу, принимающему свободно в число своих членов всякого в размере заслуживаемого кредита, нежели какому-то ни было отдельному лицу, банкиру или постороннему банковскому учреждению.
Соединяясь в одно общество с другими, ни один член не теряет в нем своего личного значения, не пользуется не принадлежащим ему доверием, не приносит жертв в пользу других. Он составляет только часть общества, приобретающего свою силу и значение от соединения частных кредитов. Он ограничивает свое участие в общем деле той суммой, на которую по оценке самого общества он мог представить достаточно и в размере собственного желания верных обеспечений.
В этих условиях и границах кредит общества становится не подверженным ни малейшему сомнению. Вступление в общество и пользование из него кредитом, равно как и участие своей долей кредита в ручательстве за других членов, отстраняют всякую возможность потерь и убытков, тем более, что само управление делами и оценка кредитов и обеспечений находятся в руках самих членов, заинтересованных сохранением своих собственных обеспечений.
Мысль об устройстве на подобных основаниях банка, столь счастливо примененная в других государствах и столь близкая и, можно сказать, знакомая русскому уму, свыкшемуся с началом взаимной поруки и управления в своих делах миром, нашла у нас горячее сочувствие со стороны некоторых сподвижников русской внутренней торговли.
Главное назначение подобных банков состоит в том, чтобы предоставить кредит всему обществу, не подвергая каждого из своих членов отдельно случайностям большего или меньшего успеха в частном кредите, не заставляя его прибегать к искательствам или ухищрениям, не ставя, наконец, его лично в зависимость от минутных прихотей или притеснений капиталистов или банков.
Каждый из членов подобного соединенного банка занимает, так сказать, сам у себя, во всякое время, когда ему предстоит надобность, не одолжаясь ни перед кем и не увлекаясь, с другой стороны, пользованием кредита в таких размерах, которые не свойственны его оборотам и способам и которые дорогой ценой приводят многих к неминуемой гибели.
Заключая в сем устройстве все начала благоразумия, осторожности, уверенности в свои собственные силы и развития личного достоинства членов, общества взаимного кредита составляли везде, в особенности для средней городской торговли, твердый оплот против неумеренных требований и стеснений финансовых монополистов или против исключительности и произвола услуг со стороны привилегированных банковых учреждений.
Как одно из самых действительнейших средств освобождения труда подобные банки вызывали к себе горячее сочувствие не только лиц промышленного сословия, непосредственно в них заинтересованных, но и многих образованных и сильных средствами людей, которым дорого преуспеяние родной промышленности и торговли.
Без всякого расчета на займы на пользование кредитом посредством общества люди богатые и сильные принимали участие в делах банка на определенную сумму, вносили наличные деньги в свою долю участия и, поддерживая развитие и денежные способы общества, получали сверх нравственного удовлетворения весьма хорошие прибыли от операций.
В соединении всех этих начал промышленность и торговля, преимущественно та мелкая и средняя, которые не имели прежде средств к правильному развитию и находились в зависимости от разных случайностей, приобрели себе, наконец, правильные способы кредита, прочное развитие и необходимые денежные пособия частью во взносах самих членов, частью в кредите всего общества, подпись которого, носящая ручательство всеми общественными обеспечениями, становится первейшей подписью в деле кредита.
На учреждение подобного общества в С.-Петербурге, представляющего столько практической пользы для городской торговли, изъявили, тотчас же по ознакомлении с его основаниями, согласие многие из лиц торгового состояния и, став учредителями, они внесли проект устава на утверждение правительства.
Ныне общество взаимного кредита в С.-Петербурге имеет уже свой устав, утвержденный правительством. К первоначальному числу учредителей и участников прибывают новые; многие лица изъявляют желание поддерживать общество своим участием и вступлением в его члены; другие, не зная еще о его уставе и основаниях, заранее обещают содействие; наконец и лица, ввиду которых преимущественно составилось общество, требуют ближайшего разъяснения пользы, средств и способов вступления и пользования кредитом из общества.
Задуманное, так сказать, в минуту бедствия, охватившего интересы торгового городского сословия, когда потери, разразившиеся над торговцами Апраксина и Щукина дворов, незаметно и без взаимного соглашения отдельных хозяев соединили их в одном общем взаимном бедствии – общество взаимного кредита и ныне, когда изгладились несколько следы прошедшего несчастья, когда наружно восстановились фасады разрушенных пожаром зданий, не потеряло нисколько в настоятельности своего образования у нас для нужд промышленного и торгового класса. Другие обстоятельства, по-видимому, не имеющие связи с явлениями, о которых идет речь, другие причины поддерживают и по сие время некоторые затруднения в торговых оборотах и в свободном пользовании кредитом. Вряд ли даже, можно сказать, были когда-либо более настоятельная потребность и более благоприятные условия для основания здесь подобного общества, как в настоящее время.
Вся разнообразная городская промышленность, как раскинувшаяся по разным частям столицы, так и преимущественно стянувшаяся в центре города в огромных рынках и магазинах на пространстве примерно от Адмиралтейской площади до Владимирской улицы и между Невским и Вознесенским проспектами непосредственно заинтересована в том, чтобы иметь возможность находить себе у себя самой верный и постоянный во всякое время нужды кредит и наличные деньги в соразмерности с представляемыми обеспечениями.
Именно в настоящее время более чем когда-либо представляется насущным быть обеспеченным, уверенным в кредите, рассчитывать на него как на свою наличную кассу, не оставляя своих капиталов праздными.
Не столько важны сумма и размер кредита, сколько беспрепятственное и верное во всякое время пользование им, удаляющее всякие неожиданные затруднения и частую ныне возможность ни за какие пожертвования найти свободные денежные средства.
Достижение этой цели составляет, по моим понятиям, самый существенный вопрос кредита.
Я позволю себе сделать здесь отступление и коснуться общего значения кредита. Многие не разделяют мнения о пользе и важности облегчений в пользовании им; многие, к сожалению, видят зло в его развитии и стараются об ограждении общества от его распространения. По моим искренним убеждениям, я не могу строить себе идеала о таком состоянии общества и торговли, где затруднения и стеснения кредита, ограничения в обращении ценностей и в переходе обязательств являлись бы желанными или оказывались бы полезными мерами.
Само провидение указало человеку трудиться на земле для развития и усовершенствования своих сил и способностей, для распространения своей деятельности, для устранения всяких препятствий к свободному удовлетворению своих потребностей.
Чем свободнее каждый из нас прилагает свой труд, чем беспрепятственнее располагает он своим накопленным трудом или капиталом, чем быстрее развиваются потребности всего общества, чем свободнее совершается производство богатств и обмен произведений, чем значительнее обороты торговли и способы перемещения произведений, чем обширнее и правильнее распространяется кредит, чем более пользуются им и чем живее происходит обращение всяких капиталов, тем справедливее и полнее распределяются богатства, тем совершеннее удовлетворяются нужды, тем полнее развивается благосостояние и довольствие, тем счастливее и могущественнее становятся народ и государство.
Напрасно было бы со стороны торговли и промышленности надеяться на постороннюю помощь, когда в них самих, в дружном соединении и строгом выборе членов и в справедливой оценке обеспечений заключается сила кредита и достаточные средства к своему развитию. Связанные многими общими условиями своих занятий, производя торговлю в одном месте и, так сказать, под глазами друг у друга, петербургские торговые люди и промышленники обладают всеми средствами к правильному устройству общества и к добросовестному разбору и оценке каждого из участников.
В этих благоприятных условиях заключается залог успеха и надежности кредитного учреждения, которое ждет у нас теперь своего осуществления на деле. Независимо от этих местных обстоятельств, удобно для образования общества, расположивших в нашей столице места производства торговли и промышленности в больших базарах, рынках и промышленных заведениях, общие всей русской торговле обстоятельства пробуждают новые потребности в кредите и в оживлении обращения ценностей. Действительно, никогда еще не слышалось столько, как в последнее время, жалоб на застой в делах, на трудности отыскания денег, на стеснения кредита, на дороговизну учета, на неправильность поступления платежей и так далее.
В жалобах этих, бесспорно, много основательного, и, слыша повторения их со всех концов России, я лично не могу не признавать в них действительно ощущаемых потребностей, не находящих себе удовлетворения.
Одно заявление этих жалоб, однако, останется еще надолго бесплодным и без результата, потому что удовлетворение этим потребностям будет делом только самих нуждающихся, а они большей частью остаются бездеятельными для общественных интересов.
Между тем в настоящее славное время освобождения народных сил от обязательного труда, когда державный повелитель России открывает всем сословиям свободное поле гражданских трудов, предоставляя городам свое общественное управление, облегчая занятия промышленностью и торговлей, возвышая всякий честный труд на степень свободного промысла – в настоящее время более чем когда-либо русская торговля и промышленность должны действовать самостоятельно.
Устройство и распространение кредита должны быть делом самой торговли и самой промышленности. Кредитные операции составляют один из видов промышленности и торговли, занятие которыми свойственно исключительно частной деятельности. Она должна обратить свои труды и свои капиталы на устройство учреждений, которые могут приносить общественную пользу только в ее руках и развитие которых усиливает и облегчает кредит государству. Правительство указало пути к учреждению банков общественных по городам, предоставив городскому сословию управление операциями;
оно же выразило готовность на разрешение частных банков: как утверждением общества взаимного кредита, так и предварительным согласием на учреждение англо-русского банка, даже по ходатайству иностранцев.
От самой русской торговли и промышленности, если действительно столь велики ее нужды и потребности, скорее можно бы ожидать, по моему личному убеждению, устройства прочного и значительного банка, который сумел бы с пользой удовлетворить всем русским потребностям, чем от иностранцев, не знающих ни наших нужд, ни наших торговых обычаев. Сколь ни заманчивы на первый взгляд поступления к нам чужих свободных капиталов из-за границы, но я не могу не усомниться в возможности прочного водворения в наши дела и торговлю иностранных капиталов, доколе не увижу действительного развития народной промышленности и торговли, доколе не окрепнут они сами до самостоятельного положения. До тех же пор, пока иностранные капиталы являются одни и более наездом на то или другое временное предприятие, они не входят в условия народной жизни они имеют в виду иностранные интересы.
Капиталы эти, умноженные чрез некоторое время русскими прибылями, уходят обыкновенно за границу при первом удобном случае и производят застой и замешательство в делах.
Как бы то ни было, русская торговля и промышленность, достигнув значительных сравнительно с прежним временем размеров, имеют все средства сами, нисколько не отстраняя участия иностранных капиталов, найти основания к учреждению банка для своих потребностей. В этом отношении не может быть и тени сомнения в готовности всей России поддержать эту мысль, как скоро она будет заявлена серьезно наилучшими людьми из торговых деятелей в главных городах империи.
Но, не останавливаясь даже на средствах удовлетворения общим торговым потребностям в деле кредита и привлекая преимущественно внимание на более ограниченные отношения одной средней городской промышленности в С.-Петербурге, более скромной в своих потребностях и нуждах в кредите, нельзя отказать в пользе собственно для нее учреждения здесь частного банка под названием Общества взаимного кредита на основаниях высочайше дарованного ему устава.
Стоит только познакомиться ближе и вникнуть в смысл учреждения, чтобы убедиться в его полезности, в простоте его оснований, в правильности его действий, в несомненности его кредита и в важности его практических результатов.
Цель моего изложения заключается в истолковании устава, в объяснении действительных услуг, оказываемых учреждением членам, составляющим общество, равно как в ознакомлении со способами, которыми оно производит свои полезные операции и, наконец, в предупреждении напрасных ожиданий от общества того значения, которого оно не может и не должно иметь по своему существу и условиям своего развития. Чтобы сделать изложение мое более практичным и основать заключения мои не на предположениях в успехе дела, а на фактах действительной жизни, я присоединю к моим объяснениям указания из истории первого из подобных обществ, действующего за границей более 15 лет и имеющего себе теперь многочисленных подражателей.
Основания общества взаимного кредита весьма просты. Всякий промышленник и торговец, желающий обеспечить себе верный кредит и свободное право пользоваться им во всякое время, приступает к обществу и просит о принятии его в члены, объявляя при этом, до какого размера или суммы он желает пользоваться кредитом и какие обеспечения имеет он представить до испрашиваемой суммы.
Размеры кредита предоставлены полной свободе и средствам каждого члена, разумеется, под условием их признания другими.
Общество не исключает из участия в нем никого, кто может представить ему обеспечение в кредите, хотя бы не более трехсот рублей и, принимая обеспечения, предоставляет члену свободный кредит из общества в размере обеспечения.
Каждый член, будучи принят в общество, может пользоваться своим кредитом из общества и получать от него наличные деньги на срок до 6 месяцев по мере своих надобностей. Он отвечает лично за свою исправность пред обществом теми обеспечениями, на сумму коих по оценке самого общества он получил кредит, и в размере действительно занятых из общества денег.
Вступление в общество не налагает, таким образом, на члена никаких чрезвычайных пожертвований и не подвергает его никакому риску. Доля участия его в делах ограничена исключительно той суммой, на которую он получил кредит и которой он может пользоваться как своей собственностью. Потеря его ни в каком случае не распространяется далее на остальное его имущество или на имущество его семейства, и сами обеспечения его отвечают не ранее, как в случае, если член окажется не в состоянии возвратить тех сумм, которые он действительно занял из общества и которые представляют именно цену этих обеспечений.
Таким образом, доля участия в обществе есть то же, что акция, владелец которой не отвечает более, как суммой, заплаченной за нее, – за долги компании с той при том разницей, что в обществе взаимного кредита каждый член сам и для своих надобностей располагает суммой своего кредита, т.е. употребляет наличные деньги, а в компании акционер предоставляет употребление денег другим лицам, составляющим правление.
Кроме того, в акционерной компании всякий акционер вносит наличные деньги и получает взамен их акцию, представляющую из себя часть общественного имущества, обращение которого в наличные деньги в случае продажи акции подвержено колебаниям биржевой цены.
В обществе взаимного кредита, наоборот, каждый член, вступая в оное, вносит свою долю участия даже не в деньгах, а в обеспечениях, и на принятую сумму этих обеспечений пользуется на всякое время наличными деньгами, не теряя права владения, сохранения и приращения своего имущества.
В случае взноса всего обеспечения наличными деньгами член пользуется постоянными процентами на свой капитал, и даже в то время, когда он занимает деньги из общества и платит ему проценты, он не теряет процентов по мере уплаты своего капитала.
Участие в обществе и пользование кредитом из оного составляет, таким образом, постоянный текущий счет члена с обществом, приносящий проценты и тому, и другому.
Возможность обращения, т.е. пользования капиталами, затраченными в имущества, в товары, в предприятия и другие подобные ценности, которые могут составлять обеспечения членов общества; возможность постоянного во всякое время превращения этих ценностей в наличные деньги без отчуждения их составляет главную задачу кредита, которую разрешает банк взаимного кредита в пользу своих членов.
Применяя эти соображения к действительности, рассмотрим, в чем заключается причина жалоб на застой и на затруднения в промышленности и торговле, где кроются основания неудобств в отсутствии кредита.
У купца находятся товары в лавке, ему принадлежащие, но они не имеют временного сбыта; у другого есть капиталы, но они состоят в домах, акциях, билетах, долговых документах, свидетельствах и т.д.; у третьего есть имущество в земле, в фабрике или в ином учреждении – одним словом, весьма у многих есть действительные капиталы, ценности, имущества, но в то же время нет свободных, наличных денег. Продажа этих имуществ или капиталов для обращения их в деньги не только не всегда возможна, но и невыгодна и неудобна. Есть ценности неделимые; в деньгах может встретиться и встречается обыкновенно нужда временная и сравнительно меньшая, чем принадлежащий капитал; заем под залог этих ценностей в минуту самой нужды не всегда и не для всех возможен. Надобно найти капиталиста, необходимо подчиниться его требованиям и прихотливости; наконец, бывает время, когда и самые лучшие и верные залоги и ценности остаются без всякого обращения.
В частности, для каждого отдельного лица являются тысячи препятствий, тысячи затруднений, останавливающих вообще сбыт товаров, закупку сырых материалов, производство труда и распределение прибылей.
Задача кредита в этих обстоятельствах состоит в облегчении предложения капиталов денежных, в доставлении свободных капиталов производителям торговли и промышленности, нуждающимся в них, с обеспечением в то же время свободным капиталам сохранности и приращения прибылями.
Общество взаимного кредита, или соединенный банк, достигает этой цели при наивыгоднейших условиях. Передав банку обеспечения на сумму своего кредита, каждый член заранее обеспечен в получении наличных денег в ту самую минуту, когда они ему понадобятся. Обеспечения его остаются сохранными в банке и не подвержены продаже до тех пор, пока он остается исправным в долгах своих обществу.
В этом заключаются все обязанности члена общества как должника его и как члена соединенного банка; взамен за сие он пользуется кредитом, т.е. правом получения наличных денег для своих торговых и промышленных надобностей.
Каждый член, вступая в общество, тем самым вносит с собой обеспечение. Совокупность членов, составляющих общество, обладает общей суммой обеспечений и пользуется кредитом для производства учета в пользу членов.
Ограничивая свои долги суммой своего кредита, член не принимает на себя ни в каком случае ответственности свыше того, что он должен. Участие члена распространяется как на прибыли, так и на все потери общества в ограниченном суммой кредита размере. При займе денег из общества под залог своего прямого векселя член платит учетный процент в пользу общества и участвует сам в прибылях его.
При потерях, если бы они были возможны, он участвует, как и все прочие члены, в размере предоставленного ему кредита, но не более. Каждый отвечает прежде всего за свой долг, и только в случае недостаточности обеспечения неисправного должника перед обществом недостаток вырученной суммы распределяется между всеми остальными пропорционально сумме кредита каждого члена.
При свободном самоуправлении, при оценке обеспечений, представляемых до приема в члены, и до назначения кредита со стороны лиц, заинтересованных своими обеспечениями в строгом разборе в приеме в члены, недостаточность обеспечения на случай неисправности члена почти невозможна. Допуская, однако, возможность ее в самых редких случаях и то более по предположению, потому что опыт не оправдывает этих опасений, нельзя не убедиться очевидностью, что подобный недостаток обеспечения может достигать только самых умеренных размеров и при разделении между всеми членами упадать на каждого из них самой ничтожной потерей, вряд ли превосходящей прибыли каждого члена от операций.
Вступление в общество и выход из оного совершенно свободны.
Поступление зависит от согласия комитета, утверждающего прием. Выход из общества совершается по собственному желанию, требуя только благовременного заявления.
В приеме членов общество руководствуется соображениями о благонадежности члена и представляемыми им нравственными или вещественными обеспечениями.
В числе обеспечений, достаточных для приема лиц в члены и назначения ему соразмерного с ними кредита из общества, могут быть принимаемы:
а) общая и всем известная благонадежность и средства лица;
б) недвижимое имущество по закладной;
в) поручительство другого благонадежного лица;
г) акции и облигации обществ, пользующихся гарантией правительства, и вклады наличными деньгами;
д) всякие иные обеспечения, признанные комитетом достаточными для открытия кредита.
При столь обширном распространении обеспечений всякий благонадежный и честный гражданин, желающий пользоваться кредитом из общества или желающий только способствовать развитию торговли и промышленности, может заслужить приема в члены общества.
Никто из располагающих ценностью по меньшей мере в 300 руб. в том или другом виде, никто из пользующихся несомненным кредитом или поручительством других благонадежных лиц в этой сумме не отстраняется, если он заслуживает доверия членов.
От благоразумия и беспристрастия членов комитета зависеть будет дать направление оценке обеспечений и упрочить развитие и характер общества.
Имея в виду главнейшие нужды среднего промышленного торгового сословия, общество взаимного кредита может само указать и на другие твердые обеспечения, которые преимущественно принадлежат большинству лиц из этого сословия.
В числе таких обеспечений в торговом сословии найдутся весьма многие, которые остаются на руках в настоящее время без всякой пользы, без всякой возможности в частных руках найти под залог их наличные средства. Наконец, в самих наличных деньгах, принимаемых от членов как вклады из процентов, общество взаимного кредита находит средства не только обеспечения, но и производства операций, а члены, вносящие наличные деньги, пользуются с них процентами и как участники получают свою часть прибылей от операций.
Общий итог кредитов, открытых членам при вступлении в общество и основанных на принятых соразмерно с кредитом каждого обеспечениях, составляет основной капитал, или капитал обеспечения общества.
Капитал этот, состоя частью из вещественных, частью из моральных обеспечений, дает нравственную силу обществу, но не представляет ему еще наличных средств для производства операций, исключая той части обеспечений или вкладов наличными деньгами, которые будут внесены из процентов.
Для начала операций своими собственными средствами общество требует по этому от каждого члена по допущении его в члены и по назначении ему кредита взноса 10% с суммы кредита наличными деньгами.
Эти десятипроцентные наличные взносы, поступая в кассу общества, остаются тем не менее принадлежностью каждого члена и составляют его собственный вклад, уменьшающий ответственность за назначенный ему кредит.
Общая сумма сих взносов составляет оборотный капитал, которым и назначаются операции общества как банка.
Когда член, получивший кредит, встречает надобность в займе денег на срок от 3 до 6 месяцев, то он обращается в свой банк и представляет к учету на срок или находящийся у него вексель другого лица, или же пишет сам от себя на имя общества срочное вексельное обязательство.
Банк учитывает это обязательство, взимает учетные проценты по времени до срока платежа и сверх того в виде обеспечения удерживает в пользу самого же члена ; учетного процента; остальную затем сумму выдает наличными деньгами члену-должнику, а вексельные обязательства хранит у себя до срока.
Выдача наличных денег производится из оборотного капитала общества, составившегося из 10%[-ных] взносов или из вкладов, внесенных на проценты самими членами общества. Не все члены, получившие кредит из общества, особенно когда число их возрастет до известной степени и когда в числе их будут представители разного рода торговли и промышленности, будут нуждаться в наличных деньгах или в займах из общества в одно и то же время и в полном размере своего кредита за раз.
Поэтому требования учета удовлетворяются постепенно из оборотного капитала самого общества; наконец, в случае истощения его и когда общество уже будет иметь у себя достаточную сумму учтенных вексельных обязательств, которым еще не наступил срок платежа, оно само приступает к переучету принятых векселей как бланкоподписатель и обращается или к частным банкирам, или в Государственный банк.
В этом отношении открывается вся сила и прочность учреждений подобных обществу взаимного кредита.
Документы с его надписью, с его бланком получают силу общественную, значение специально обеспеченного обязательства, столь же верного платежом в срок, как срочный купон правительственной бумаги, по которому уже ассигнованы суммы.
Ни один банкир, никакой банк не может отказать в учете подобного обязательства, снабженного подписью соединенного банка или общества взаимного кредита. Каждый документ, которым оно располагает, основан на обеспечении, представляемом отдельным членом, выдавшим оное как векселедатель, и сверх того – подписью всех членов, составляющих общество. Вернее подобного векселя или обязательства нельзя и придумать никакого другого. В этом кроется причина, почему подобные соединенные банки располагают всегда свободно наличными деньгами, получая их даже за меньшие проценты против других лиц или банков, представляющих векселя к учету.
Везде, где существуют подобные общества, кредит их стоит на первейшем месте и подпись их равняется наличным деньгам.
В отношении к другим центральным банкам, которые им открывают кредит, они представляют как бы страховое учреждение по учетной операции, и потому центральные банки не только не удаляют от себя подобных векселей, но дают им преимущество, принимая их к учету за меньший против других векселей учетный процент.
Обязательства подобного банка составляют самое вернейшее помещение. Кредит общества, имея столь прочные основания, переживает без потрясений эпохи самых тяжелых кризисов и облегчает тяжесть их своим членам. В то время, когда частные дисконтеры прекращают учеты от недоверия, когда общественные и центральные банки принимают меры строгой осторожности, возвышают проценты и сокращают сроки учета, общество взаимного кредита возвышает также процент для членов и платит само высший учет; но оно никогда не теряет кредита и возможности найти наличные деньги, ибо ни один благоустроенный банк, т.е. учреждение, только и существующее для торговли, не откажет в учете верному торговому срочному обязательству.
Встретив столько горячего содействия со стороны просвещенных министров финансов и внутренних дел, предположение об учреждении общества взаимного кредита осуществилось их стараниями не только в разрешении образовать подобный банк и в утверждении его устава, но и в предоставлении ему права на первые пять лет своих действий учитывать свои вексельные обязательства в Государственном банке за ;% дешевле других.
Указав на основания и на главные условия, в которых будет существовать и действовать у нас общество взаимного кредита, или соединенного банка, я должен сказать еще несколько слов о результатах операций, т.е. о прибылях и убытках.
Прибыли в обществе суть двоякие: одни, состоящие из вычетов сверх учета (; учетного процента), суть частные и принадлежат отдельно каждому члену, с которого они удержаны при учете; другие, состоящие из учетных процентов, принадлежат всему обществу и из них покрываются все расходы общества. Расходы общества весьма умеренны; они могут состоять:
а) в содержании служащих и в вознаграждении управления, в издержках на квартиру и на письменные принадлежности;
б) в платеже процентов по денежным вкладам членов и в платеже учетных процентов за часть капитала, занимаемую из банка или у других лиц; наконец,
в) за недостатком взыскания с отдельного члена в случае его неисправности, в списании потерь из общих прибылей по соразмерности.
По исключении всех сих расходов определяются чистые прибыли, которые распределяются пропорционально кредиту каждого члена и записываются на его счет для дальнейшего приращения прибылями или для выдачи члену при выходе его из общества, или до распоряжения общего собрания.
Само управление делами общества весьма просто. Оно поручается членам же и ведется на выборном начале. Управление обществом поручается пяти членам, составляющим правление; оно заведует всеми действиями, текущей частью и составляет исполнительную власть.
Действия правления состоят под надзором 9 депутатов, которые, собираясь раз в месяц с членами правления, составляют совет, следящий за общим направлением и развитием.
Для обсуждения заявлений о желании вступить в общество для оценки благонадежности обеспечений, решения о приеме членов в общество и назначении кредита избирается специально для сей только цели особый комитет из 20 лиц, заседающий раз в неделю.
Все основные вопросы по учреждению, по изменениям в уставе, по утверждению отчетов и по соглашению разногласий правления и депутатов предоставляются общему собранию членов или участников общества. При простоте своего устройства, при правильности оснований и естественности в действиях как учреждение общества, так и ведение дел его не представляют особых затруднений, не требуют многочисленного штата служащих и не дают повода к значительным издержкам.
Я указывал до сих пор на пользу, извлекаемую членами из соединения в общество взаимного кредита. Устройство банка на этих основаниях, действительно, и не может иметь других результатов, кроме пользы, как для участников, так и для всей оптовой торговли вообще, обороты которой, соприкасаясь с лицами, имеющими верный и правильный кредит, выигрывают от возможности прочного размещения товаров в кредит.
Тем не менее, далека от меня мысль придавать учреждению подобного общества значение, которого оно не может иметь и к приобретению которого оно не должно даже стремиться, чтобы не изменить правильности своих оснований. Общества взаимного кредита занимают в общем устройстве кредитных учреждений место, которое исключительно им принадлежит, не пополняя недостатка в обширном учетном и выпускном банке и не мешая учреждению других, более мелких товариществ и соединенных обществ взаимного вспоможения между работниками и ремесленниками.
Оно составляет среднее звено в цепи кредитных учреждений, которой скрепляется торговое и промышленное государство для своего развития и благосостояния.
Напрасно было бы думать, что с учреждением соединенного банка, или общества взаимного кредита, прекратятся нужды торговли, закроются другие полезные кредитные учреждения и частные банкирские дома, что польются реки золота и что всякий будет находить себе незаслуженный, даровой кредит.
По воле провидения человеку не достается ничего здесь на земле без труда. Оно не позволяет человеческому уму придумывать никакого ухищрения, которое освобождало бы его от первейшей обязанности трудиться и зарабатывать свое благосостояние трудом.
Общество взаимного кредита соединяет только отдельные и частные кредиты в один общий кредит. В нем нет места ни тому, кто не успел приобрести ничего своим трудом, кроме обманчивых надежд впереди, кто не имеет верных, всеми одобряемых обеспечений; ни тому, кто, обладая огромными затраченными капиталами, должен сам лично пользоваться своим личным кредитом и нести сам один ответственность за свои дела, в прибылях которых не принимают участия другие.
Люди последнего разряда могут принимать в обществе участие только ограниченное, поддерживающее общую цель, размеры которого предоставляется определить правлению или другим ответственным же соучастникам. Соединенный кредит общества есть только средство находить кредит у других, более сильных способами домов или банков.
Если бы в нем вздумали принять участие все поземельные собственности, все недвижимые городские имущества, все правительственные и частные процентные бумаги – все, одним словом, затраченные капиталы государства, накопленные веками труда, и сбережения, и притом принять на полную сумму своих размеров для обращения в наличные деньги – то общество само по себе сделалось бы невозможным. Оно перестало бы представлять из себя общество, соединенное среди отдельных членов государства и других учреждений; оно было бы общиной, уничтожающей личность всякого отдельного члена, замкнутой средой, не допускающей ни развития, ни перемещения капиталов, ни, следовательно, кредита, потому что некому было бы ссужать деньгами других, когда все желали бы только занять.
Сама природа устроила человеческое общежитие так, что в то же время, когда одни ищут наличных капиталов для производительного употребления, другие ищут своим свободным сбереженным капиталам производительного и верного помещения.
В этом кругу, и только в его границах, общество взаимного кредита выполняет свое назначение: оно предоставляет свободным капиталам наивернейшее обеспечение; оно находит для производителей торговли и промышленности, ограниченных в своих требованиях, размерами своего труда и пределами своего места деятельности необходимые наличные капиталы.
Смотря по деятельности и обеспечениям участников общество взаимного кредита примет у нас и разовьет тот характер банка, который будет наиболее соответствовать действительным местным нуждам и который трудно определить заранее. Сила соединения есть одна из современных общественных сил, которыми крепнут государства и деятельность его членов. Справедливо было высказано, что ныне есть кто-то богаче всякого Ротшильда, есть кто-то умнее всякого Вольтера. Этот кто-то – это все взятые вместе; этот кто-то – это сила соединения в общества, образец которого в деле кредита для городской местной торговли должно осуществить наше общество взаимного кредита.
Пройдя в главных чертах все стороны учреждения, которому предстоит нам дать жизнь и развитие и от сочувствия к которому со стороны главных торговых деятелей зависеть будут как характер, так и размеры банка, я заключу мое описание приведением немногих главных фактов из жизни первого из подобных банков, учрежденного в скромных размерах и существующего с возрастающим успехом с 1848 г. в г. Брюсселе.
Всем, следящим за современными событиями, памятен финансовый кризис, охвативший Европу среди и вследствие событий 1848 г. Пожар революции распространился повсюду; самые неистовые страсти и увлечения в области государственного и промышленного устройства силились поколебать основания общественного порядка и частной собственности. Первым последствием этих буйных переворотов в делах и понятиях были потрясения и бедствия в торговом и промышленном мире. С самого начала кризиса банкиры не могли более ни принимать векселей к учету, ни производить ссуд. Оборотные банки должны были прекратить размен своих билетов, все государственные бумаги, долговые обязательства, векселя, акции и облигации потеряли всякую цену; каждый старался продавать – никто не хотел покупать этих ценностей. Бедствия такого положения распространились на всех, на богатых, как на бедных: на сильных капиталистов, как и на слабых торговцев и промышленников. Самые солидные торговые дома начали колебаться и приостанавливали платежи, имея в своем балансе на гораздо большую сумму имущества, нежели долгов.
Производство торговли и промышленность буквально прекратились; одним словом, весь общественный порядок находился в опасности. Рабочий класс, торговцы и фабриканты лишились внезапно самого существенного для себя элемента – кредита; и банки, и банкиры думали более об общественном спасении, нежели о продолжении операций.
В этих обстоятельствах несколько человек из самых почетных негоциантов, фабрикантов и других образованных лиц, люди с энергией и твердой решимостью к добру собрались для обсуждения мер к отвращению постигшего бедствия и к предупреждению его на будущее время.
Из обмена мыслей и из их готовности к поддержанию кредита возникло впервые новое учреждение: Общество взаимного, или соединенного, кредита в Брюсселе, которое нашло себе после весьма успешного своего развития многих подражателей не только в Бельгии, но и заграницей: в Берлине, Вене, Амстердаме и Гамбурге. Основания этого же общества перенесены были впоследствии, хотя и под измененной несколько формой, в Германию, где распространились они в пользу ремесленников под названием народных банков и ссудных касс до изумительных размеров благодаря энергии и преданности к добру г. Шульце из Делича, просвещенного основателя этих банков.
Нам приятно будет передать здесь имена этих первых основателей общества взаимного кредита, осуществивших на деле плодотворную мысль освобождения средней и мелкой торговли и промышленности от угнетения капитала и банков и доставления ей способов кредита в собственных ее средствах.
Первыми основателями брюссельского общества были: А.-Ж. Дусе, старшина городского управления, Ж.-Р. Бишофсгейм, один из членов управления Бельгийского банка, и негоцианты К.-Ф. Вильмекер и Луи Эмерик. Благодаря их усилиям и деятельности средняя и мелкая промышленность и торговля Брюсселя были спасены от разорения. Начинания общества были весьма скромны, и только с течением времени оно постоянно расширяло свое значение и свои действительные услуги.
В первый год открытия действий общество образовалось с участием 112 членов; на следующий год число и возросло уже до 228 человек; в 1851 г. оно состояло из 532 членов; в 1855 – из 1049, их затем, продолжая постоянно расти и увеличиваться, оно с каждым годом приобретало новых участников и увеличивало свой общественный капитал.
Если мы припомним к этому, что все народонаселение Брюсселя состоит из 172 000 жителей обоего пола, то число участников приобретет в глазах наших еще большее значение. Действительно, почти на 85 человек общего населения приходится теперь один житель, принадлежащий к обществу взаимного кредита и пользующийся кредитом из него для своих надобностей и по своим средствам. Результат этот весьма знаменателен и не может быть приписан ничему иному, как пользе и услугам учреждения, благонадежности членов и горячему сочувствию, которое оказали обществу все жители, содействующие по мере сил процветанию и промышленности; все те, которым дороги и близки сердцу освобождение труда и благосостояние народа, которым ненавистны стеснения производительности и лишения, в каких бы видах они не проявлялись.
Передо мной находится список членов Общества взаимного кредита 1856 г. Во главе 1000 человек членов, составлявших общество, я нахожу Леопольда I, короля бельгийцев. Глава государства как личность, пользующаяся неограниченной любовью своих подданных и уважением всего образованного мира, приступив к обществу в качестве члена, показал, какое важное значение в глазах его принимало зарождавшееся тогда общество.
По примеру короля многие другие лица, не принадлежавшие даже по своему общественному положению к классу негоциантов и промышленному, примкнули к обществу и приняли в нем самое деятельное участие.
Они делали взносы обеспечений в наличных деньгах, не рассчитывая даже на пользование кредитом из общества. В том же списке членов мы встречаем многих государственных людей, лиц свободных занятий, как то: адвокатов, докторов и, наконец, первейшие банкирские дома и негоциантов.
Несмотря на скромные размеры своего начинания, общество с первых же лет стало оказывать значительные сравнительно услуги. В 1849 г. оно уже приняло к учету 12 660 векселей на 2 327 570 руб.; в 1852 г. учет простирался на 38 555 векселей на сумму 5 472 000 руб.; в каждый из последующих годов число векселей и сумма учета постоянно увеличивались и составляли:
Таких утешительных результатов достигло бельгийское общество в 15 лет своего существования. Число принятых им в учет векселей или обязательств от членов показывает, насколько займы из общества соответствуют торговым и промышленным потребностям города. По принятому заграницей обычаю обязательства и векселя пишутся на трехмесячный срок. Значительное число векселей и обязательств, не имеющее у нас себе подобия или сравнения даже в Государственном банке, равно как и постоянно правильное увеличение сумм, которыми это общество, основанное небогатыми негоциантами и капиталистами с целью значительных барышей, а самими нуждающимися в кредите с целью облегчения займов, снабжает своих членов, ставят это общество в разряд банков, имеющих свою будущность.
Цифры эти красноречивее всяких фраз выражают, как живы нужды и потребности средней городской торговли и промышленности и сколько практической пользы и действительных услуг производительности, а следовательно и благосостоянию города, оказывает общество.
Имея собственного оборотного капитала и других накопленных наличных сумм до 500 с небольшим тысяч рублей, оно раздает под учет обязательств свыше 13 м[лн] р[уб]. в год на срок средним числом до 3 месяцев.
Будучи устроено на прочных основаниях и обладая несомненным кредитом, оно находит всегда не только свободно, но и с облегчениями и преимуществами постоянный кредит переучетом принятых обязательств для доставления своим членам наличных денег во всякое время.
Бельгийское общество пережило уже многие кризисы после своего образования, и все они прошли мимо его, не произведя никакого расстройства или затруднения.
Производя значительные сравнительно со своим оборотным капиталом обороты и взимая учетные проценты с членов, соединенный банк зарабатывает весьма порядочные в пользу своих же членов проценты или прибыли. Средним числом прибыли банка составляли от 10 до 13% в год. Прибыли эти, оставаясь в обществе же, умножают оборотные его средства и уменьшают расходы его на платеж процентов, ограничивая переучет векселей в другом банковом учреждении.
Таким образом, и без новых взносов доля каждого участника увеличивается ежегодно и растет в банке, как в сберегательной кассе.
Общие расходы, включая сюда издержки управления, канцелярские материалы, равно как и погашение сумм, употребленных на обзаведение, не превышали в последние годы 16 000 р[уб]. или вообще средним числом они составляли от 12 до 17 коп. на сто рублей оборота.
Случаи и размеры неисправности в платежах со стороны членов весьма редки и ограничены. Они не простирались ни разу более 15 к[оп]. на 100 р[уб]. учета и постоянно покрывались самими процентами, причитавшимися на доли членов.
Объяснив основания и условия устава, изложив все самые очевидные факты из жизни существующего в Брюсселе подобного учреждения, которое служит нам примером, указав в то же время на потребности торговли и промышленности в свободном кредите, я неволь обращаюсь к себе вопросом – может ли встретить затруднение у нас учреждение подобного общества и может ли оно достичь у нас таких же благодеятельных результатов?
Когда я вижу перед своими глазами пример развития в Бельгии подобных учреждений в других городах королевства, в Литтихе и Генте; когда во главе управления делами становятся с охотой лучшие представители торговли и промышленности; когда во всей Германии продолжают учреждаться и расширять свои действия подобные народные банки для нужд рабочего и ремесленного классов, достигнув в настоящее время под заботливой инициативой главного устроителя их г. Шульце-Делича до громадного числа 900 учреждений, имеющих более 140 000 членов; когда в нашем отечестве образуются городские общественные банки и обнаруживаются с большим постоянством заявления об устройстве частного банка ввиду торговых нужд; когда единственное существующее у нас центральное кредитное учреждение государства не может по своему положению не быть занято другими, более важными государственными заботами и сосредоточить свое внимание исключительно на удовлетворении потребностей торгового кредита; когда в то же время умножаются у нас потребности и спрос на капиталы и когда, наконец, опыт всех стран и народов доказывает, что, где нет кредита и раздающих деньги кредитных учреждений или банков – там нет и развития торговли и промышленности; когда все это, взятое вместе, приводит меня к убеждению в настоятельности, в пользе и в услугах кредита, я не могу более сомневаться в возможности учреждения у нас общества взаимного кредита и других частных банков.
Сомнение в успехе этого дела, в котором заинтересованы весь городской промышленный и торговый класс своим дальнейшим развитием, становится невозможным. Оно становилось бы, наконец, уже не сомнением, а отрицанием таких начал в жизни, которыми поддерживаются лучшие верования и самые основные продуманные убеждения. Возможно ли отрицать силу производительности свободного труда, возможно ли сомневаться в успехе развития торговли и промышленности силой правильно примененного кредита, возможно ли, наконец, не быть убежденным в дальнейшем развитии народной производительности с помощью капиталов?
От учредителей русского или, лучше сказать, Петербургского общества взаимного кредита зависит теперь дать ему первое устройство и направить его действия. От русского купечества, столь известного у нас своим служением общеполезному делу, я не могу ожидать равнодушия к устройству банка, цель которого состоит в упрочении кредита, в поддержании развития городской торговли и промышленности. По мере ознакомления интересующихся этим делом членов с его практическими основаниями и его пользой усилится дальнейшее развитие общества и распространится круг его участников. Рассылка кратких пригласительных объявлений, или программ, и распространение понятий в кругу торговом, промышленном и среди других образованных классов о составлении общества и учреждении временного правления для принятия подготовительных мер и для распоряжений, без сомнения, вызовут многочисленные заявления о присоединении к обществу.
В руках почтенных учредителей дать уставу ближайшее применение к потребностям класса, наиболее связанного с ними сношениями и сходством занятий; но мысль об учреждении такого банка и данное правительством разрешение сами по себе составляют уже достояние всего торгового и промышленного класса, всех нуждающихся для своих занятий в свободных и облегчительных временных займах, и потому они не могут оставаться без осуществления. Не одни, так другие воспользуются уставом.
Первоначальный круг членов общества может быть и не велик, как во всяком новом обществе; но круг этот будет расширяться и раздаваться для включения новых участников в деле, которое оправдается и у нас несомненным успехом. Необходимо положить начало, необходимо сделать первый шаг и дать делу известность.
Изложением моим, передаваемым в печать для публики, я желал достичь именно этой цели и счел бы себя счастливым, если бы несколько длинным рассказом своим успел прояснить сомнения или напрасные ожидания и оставил бы убеждение в пользе общества взаимного кредита в моих читателях.

Литература

Статьи. Воспоминания. Письма. / Сост.: А. В. Бугров, М. А. Елистратов. — М.: ООО «УП ПРИНТ», 2015. — 376 с., 38 илл.