Страхование на пальцах

        Страхование "На пальцах"

        Предыдущая глава          http://proza.ru/2022/05/23/644

        Возвращусь немножко назад и напомню, что до этого времени о страховании я знал только от Юрия Деточкина из «Берегись автомобиля» Эльдара Рязанова.  Страхование это что-то такое…

        Но вот я сам неожиданно для себя стал директором страхового филиала.

        Присмотрелся.

        И что же?

        Да здесь же сплошная теория вероятностей!

        Случится такое-то событие - или нет.  Во сколько оно обойдётся?

        Стал интересоваться историей страхования.

        Скорее всего, страхование зародилось у английских купцов. Они торговали во многих странах мира и бывали случаи, когда их корабли с товаром тонули и купцы терпели полное банкротство.

        Купцы сообразили, что есть смысл сброситься по какой-то сумме в общий котёл заранее и защитить тем самым неудачников.       

        Это и есть смысл страхования.

        До сих пор английская страховая компания «Lloyd’s of London» является одной из самых авторитетных страховых компаний мира.
       
        Дальше - больше.

        Теперь уже многие купцы решили создать свою личную защиту от потерь в виде страховой компании.

        Так, «на пальцах», и развилась индустрия  страхования.

        Теперь ближе к делу.

        Теория вероятностей базируется во многом на статистике.

        Рассмотрим это на примере грузовых перевозок.

        Сколько грузовых вагонов попадает в аварию по статистике?

        Допустим, один вагон из тысячи.

        Значит, делим единицу на тысячу и получаем 1/1000= 0,001.

         Нам удобнее рассуждать в процентах, и мы получим вероятность такого события 0,1 %. 

        Это означает, что если назначить такой страховой тариф  0.1%  от стоимости принятого к перевозке груза, то страховая компания обеспечит выплату всем потерпевшим.

         Но не так-то было!

         А на что существовать страховой компании?

         А налоги государству за существование компании, а плата за арендуемое помещение. А оплата сотрудникам с налогами на их зарплату, а оплата техники и т.д, и т.п.?

        А?!!!

        И вот тариф возрастает уже до 0,2 %.

        Страховой случай может случится в любой момент. Поэтому весьма разумно иметь некоторую достаточную сумму, которая позволит выплатить страхователю ущерб а любой момент. То есть нужен «загашник».

        А раз он нужен, то его надо добавить в тариф в раздел «Загашник».

        Возможна ситуация, когда «загашника» не хватит. Это = банкротство!

        Поэтому, лучше приличной страховой компании вступить в сообщество коллег по совместной ответственности. Так называемый «Общий котёл».

        Туда надо тоже платить.

        И вот получается -  тариф должен быть где-то на уровне  0,29 %.

        Теперь я смотрю тарифы у друзей-конкурентов.

        У них тарифы, допустим, 0,35-0,40 %       

        Это означает,  что я выйду на рынок с демпфированным тарифом.

        Дело не простое. Возможно, я что-то не учёл в своих расчётах. Возможно, я считал зарплаты своим сотрудникам по минимуму и они не задержатся у меня. Всё возможно.

        Поэтому я рискну выйти на рынок с тарифом, допустим, 0,33%.

        Это и есть рыночная экономика.

        Вступает в действие уже не теория вероятностей, а борьба за существования компании.

        А это и есть борьба за лучшее и качественное обслуживание клиента. 

        Вот что такое рынок!

        А когда конкуренции нет, всё взято, допустим,  пол крышу «Государство», то тогда и говорить не о чем.

       Везде тариф, допустим, 1,5 %.

       Это как в анекдоте.

        Мужик спрашивает у продавца в пустыне:

        - Почём вода?
        - Сто рублей за стакан.
        - Что так дорого-то?
        - Не нравится - пойдите поторгуйтесь!

        А большинству клиентов-то в данном случае всё равно. Они - «огусодарствлённые». Платят страховые сборы из бюджета того же государства.

        О чём беспокоится-то?

        Там денег много.

        Получается - государство само себя ест?

        А когда насытится - тогда что?

        Время покажет.

        Это так о страховании = «На пальцах».

        Фото из интернет

        Московская область,  Талдомский район, СНТ «Филиппово»
        29 июля 2022 года

        Следующая глава:      http://proza.ru/2022/08/01/832