Инвесторы наших дней, или как не потерять миллион

«Дело не в способах.
Лично у меня есть 400 сравнительно честных способов отъема денег.
 Дело в том, как найти такого богатого индивидуума».

И. Ильф, Е Петров «Золотой теленок».

История началась с того, что весной 2022 года практикующему адвокату с правоохранительным андеграундом в сфере экономических преступлений позвонил давний товарищ, занимавший в свое время топ-должность по той самой экономической безопасности непосредственно в министерстве, и попросил заняться правовым сопровождением деятельности крупного инвестора. В ожидании невиданных барышей правозащитник мгновенно согласился, после чего незамедлительно и кратко был введен в курс дела.
Инвестор оказался более чем преклонного возраста, фамилия его недвусмысленно намекала на некое родство с моим непосредственным заказчиком  (из чего следует, что адвокатом был никто иной, как автор этих строк). История приобретения статуса «инвестора» на момент обращения за квалифицированной правовой помощью  в полной мере осознана не была.
В пересказе суть сводилась к тому, что после очередного визита в замкадовское отделение самого известного банк, с рекламной историей начинающейся с 19-го века (одновременно с этим банк никак не желал, по мнению основной части общества, признать долги окончания века 20-го), пожилой вкладчик, вместо получения весомых для него средств со срочного вклада или переноса их на новый с учетом изменяющихся условий, после продолжительной беседы с менеджером банка, в чем был уверен вкладчик, стал обладателем договора инвестиционного страхования сроком на три года. Визит этот состоялся почти три года назад, в самом начале лета 2019-го.
Осознание того, что здесь что-то не так, пришло к нашему опрометчивому инвестору примерно через год и только после того, как менеджер почему-то не банка, а уже страховой компании со звучным названием, относящим любого грамотного человека к эпохе Возрождения и высоким идеалам того времени, путем информирования по «мессенждеру», сообщил о просрочке и угрозе начисления штрафных санкций.
Визит в банк результата не дал, так как мебель была уже переставлена и место, где в свое время размещался специалист по инвестициям, было занято совсем другими сотрудниками.  Обращение к специалистам позволило только получить адрес той самой страховой компании, находящейся в городе Москве, в относительной транспортной доступности — не более 2 часов поездки на общественном транспорте. Это было достаточно обнадеживающее известие, так как сеть инвестиционных менеджеров охватывала территорию примерно в одну шестую часть земного шара, а прием осуществлялся в означенном месте.
Адрес отличался от официального юридического, так что для его выяснения в любом случае требовался визит в первичное место оформления документов, либо могла быть предпринята попытка пробиться в титульный офис компании, примерно с тем же итогом. Сохранялся и даже всемерно декларировался шанс подать документы через личный кабинет, если у инвестора имелся компьютер, он не потерял свои логины-пароли и вообще был достаточно продвинутым не только в сфере инвестиционной деятельности, но и в плане пользования системами доступа через компьютер. Полагаю, такие граждане теоретически могли существовать...
Отлежавшись недельку дома, с периодическими замерами давления и принятием соответствующих напитков, отгоняя мысли о мошенничестве с одной стороны и необходимости обращения к более дееспособным членам семьи с другой, инвестор отправился в путешествие, прихватив с собой трудно-читаемые копии документов, полученных год-полтора года назад. Сохранение копий документов также являлось приятным бонусом, так как даже пенсионеры уже привыкли, что все операции сохраняются в неведомом электронном виде и по большому счету не требуются. Как Вы узнаете в данном рассказе, очень даже требуются, так как и самые известные компании склонны слегка исправить условия договоров, если этого требует, скажем так, объективная необходимость, а исправление некоторых разделов позволяет добиться какой-никакой финансовой выгоды.
Офис впечатлял. Доступ в него осуществлялся по предварительной записи, хотя можно было попасть и без нее, если обратившийся не удовлетворялся данным требованием и настаивал на немедленном разрешении вопросов. После этого инвестор был размещен в одну из нескольких десятков сотовых ячеек, наполненных разгневанными, ошеломленными и павшими духом гражданами, в основном пенсионного и много выше возраста,  где происходила беседа с достаточно милым в общении, но деловым и непреклонным менеджером, имевшим обнадеживающее и высокое наименование «персональный», но, разумеется, отстаивающем интересы финансовой компании и лично свои, как работника в ней.
Пользы было немного, но информации достаточно. Менеджер сообщил, точнее напомнил вкладчику азбучные истины, так как, несомненно, все эти условия были добросовестно разъяснены при заключении договора инвестиционного страхования, о чем недвусмысленно свидетельствует подпись инвестора на отдельном листе соглашения. Тем не менее, инвестор глубоко осознал, что подписался на ежегодное внесение суммы вклада и для того, чтобы претендовать на возврат по истечение срока инвестирования своего миллиона рублей требуется вносить в течение срока действия договора по миллиону в год.
Пропуск срока внесения дополнительных взносов означает разрыв договора без возврата внесенной суммы, но есть вариант внесения средств попозже, с выплатой ранее означенного штрафа, что в любом случае привлекательнее, чем потеря уже внесенных средств. Проведя подсчеты, с отсылками к глубинам памяти и, возможно, с учетом внешности клиента, менеджер выкатил счет на оплату штрафа в размере порядка ста тысяч рублей и помог заполнить квитанцию на внесение требуемого ежегодного миллиона. Также он продемонстрировал сведения из личного кабинета инвестора, свидетельствующим о доходности инвестиций в размере порядка 20 процентов годовых и рекомендовал не пропускать в дальнейшем установленных сроков.
На том наш озадаченный инвестор вернулся домой, внес еще миллион к своим инвестициям (все же наши пенсионеры благодаря заботам государства ведут достаточно обеспеченную жизнь, что ни говори!), оплатил сотню штрафных санкций и стал ждать истечения срока договора, одновременно подозревая, что придется-таки сперва внести очередной миллион в марте, чтобы уже летом, никак не позже июля, получить внесенные три, но уже с обещанными доходами от инвестиций. Совсем не так плохо это выглядело в изложении персонального менеджера, но в голове все равно бродили какие-то невеселые мысли…
Тем не менее, наступил-таки 2022 год и инвестору пришлось обращаться к близким для пополнения инвестиций, так как понимание неизбежности утраты всего вклада уже его не отпускала. Мой товарищ изучил ситуацию и обратился ко мне, так как в промежутках между основными инвестициями его родитель попутно заключил еще пару-тройку договоров помельче с той же самой компанией, условия которых слегка отличались, но суть сводилась к тому же — вносите деньги под обещание процентов сейчас, платите столько же ежегодно в течение срока договора, а вернем мы их спустя три-пять лет с доходом, который получится исходя из профессиональной деятельности финансовой компании.
Вариант с отсутствием доходности формально не исключался, но звучность наименования фирмы, сумасшедший офис и галстуки менеджеров внушали благоговение, а графики на сайте компании и в личном кабинете, хотя и имели наименование информационных (отсутствие их обязательности и даже злоупотреблений по части рекламы впоследствии подтвердили все надзирающие органы), заставляли любого доверчивого гражданина с гневом изгнать подобные упаднические мысли.
Изучение представленных клиентом документов (в виде смешанной стопки бумаг и квитанций), выслушав сбивчивые пояснения, проведение пары исследовательских мероприятий в виде визита в означенную страховую компанию, изучения содержания личного кабинета на сайте страховщика и открытых сведений в сети, позволило определить точку нахождения в текущий момент и наметить перспективный план действий по «спасению инвестирующих».
Срок основного договора истекал в июне. В марте был внесен последний платеж, нотариально заверены все данные из личного кабинета (по опыту это крайне редко приносило результат, но давало обеспечение доказательств в том виде, на основании которого составлялся план). После этого были направлены заявления на возврат излишне внесенного штрафа, так как он не был предусмотрен условиями договора и очевидно никаких оснований для его взыскания не было. Дополнительно направили заявления на возврат средств по только что заключенным договорам, так как после неформального общения с туманной демонстрацией осведомленности о некоторых малоизвестных фактах, уполномоченными товарищами компании были подсвечены некоторые моменты, позволяющие осуществить подобный возврат. Сопровождалось это направлением десятка претензий в порядке деловой переписки для обозначения серьезности наших намерений.
Наверное, следует все же сказать, что информация, по привычке, была собрана в том числе и из закрытых источников, исходя из худших предположений и опасений в порядочности контрагентов, оказавшихся напрасными. Так называемая «Краткая справка» была на каких-то 19 листах и содержала весьма интересные сведения о компании и ее бенефициарах. Да и сам визит мы обставили надлежащим образом, заявившись в офис и разместившись в зале без предупреждений и оформления пропусков.
На вопрос удивленного менеджера, трусившего от очередной облапошенной старушки, чего, собственно, мы тут делаем, ему рекомендовали пригласить ответственное лицо. Искомое лицо оказалось юристом, но после пары фраз о том, что в случае недостижения искомых результатов виновным будет назначен лично он, юрист ретировался и пришел вызывающий большее доверие гражданин, который внимательно изучил представленную папку с документами, выслушал возможные перспективы и доверительно сообщил о предусмотренных возможностях полюбовного решения проблемы, в случае попадания в сети не то, чтобы крупной рыбы, но лиц, которые могут создать ненужный шум в тихом процессе зарабатывания денег сравнительно честным способом. Иными словами, «милиционеры допускаются в провал бесплатно!»
Результат данных мероприятий превзошел все ожидания, так как все внесенные средства по «новым» договорам были возвращены, разумеется без процентов, но и этому мы были рады и по ним дальнейших действий не предпринимали. Компания, конечно, в накладе не осталась, так как пользовалась средствами в течение года бесплатно и, несомненно, сумела извлечь из них какую-то пользу. Вообще в последнее время расчет «схем» строится на том, что человек, внесший в сомнительное предприятие значительную сумму, психологически готов к тому, чтобы потерять какую-то часть. Так это делают при продаже чего-то ненужного и сверхдорогого через оформление банковского кредита на пылесос стоимостью в машину или медицинское обследование по последнему слову науки с привлечением народных целителей и оплатой в размере цены операции за границей.
Поняв, что стали жертвой собственной внушаемости, граждане долго бегают и, если не останавливаются на устных объяснениях, что все по закону, по договору и с их согласия, то в итоге расторгают кредитные договоры, теряя лишь первый взнос. Потеряв деньги, они искренне благодарят честных предпринимателей, которые могли оставить себе все, но вернули, за исключением какого-то невеликого процента. То, что расчет изначально заточен на изъятие этого процента (первого платежа по навязанному кредиту, аванса за пылесос или беспроцентного внесения средств на год) и при этом полное в отсутствие жалоб и заявлений в органы, гражданами во внимание не принимается и огласке не предается.
Вернемся к нашему инвестору. В июле 2022 года внесенные миллионы были благополучно возвращены на его счет в том самом супернадежном банке и в ближайшее время, я надеюсь, на фондовый рынок не вернутся. Оставался вопрос с оплаченным, но не признанным непонятным штрафом и теми самыми процентами, которые, как морковка, продолжали отражаться в личном кабинете на графике «для информации» и оставляли невнятные надежды на компенсацию моральных издержек.
Судя по «информации» доход накопился не менее 200 тысяч рублей, да и 100 тысяч штрафа прощать не было в ранее утвержденном плане. Переговоры, устные и письменные, с финансовой компанией результата не дали, что было ожидаемо (соответствовало плану мероприятий). Из неожиданностей я обнаружил в личном кабинете измененные условия договора инвестирования, внесенные после получения наших претензий, что с удовлетворением зафиксировал у нотариуса. Исправления касались именно штрафа. Компания не постеснялась перепечатать страницу договора и увеличить размер санкций с 300 рублей до тех самых 100 тысяч. Ловкость рук? Не в нашем случае, так как все ходы записывались! Все же опыт растерять трудно, особенно если твое мировоззрение искажено профессиональной деформацией и ожиданием подобных фокусов.
Зафиксировав нежелание компании решать вопрос мирным путем, пришлось обращаться не сразу в суд, но к необходимому для данной категории споров финансовому омбудсмену. Рассмотрев жалобу, уполномоченный удовлетворил наши требования и постановил взыскать как проценты (хотя и обоснованно уменьшив сумму), так к необоснованно взысканный штраф. Казалось бы — исполняйте решение и к новым инвестициям с новыми, еще не столь просвященными, клиентами! Но нет, решение не исполнили, а на наше обращение в суд за дополнительными санкциями по неисполнению решения, еще и подали заявление об его отмене (без изложения внятных оснований и с троекратно пропущенным сроком).
Ну что же, судебные дела по отмене решения финансового уполномоченного и по взысканию штрафа за неисполнение вынесенного решения, мы выиграли достаточно быстро. Судебные акты вступили в законную силу. Теперь было подтверждено полное право на опубликование данной статьи как с целью профилактики, так и, возможно, и с целью обращения граждан за эффективной юридической помощью.
Стоит подчеркнуть, что в результате проведенных экспериментов нами, полагаю, достоверно установлен порядок «обработки» пенсионеров и прочих доверчивых граждан. А с учетом того, что в схожую ситуацию, в другой банке из первой тройки и с другими наименованиями операций, но по той же стезе «инвестирования», попали уже мои родственники, вышеназванные ожидания являются уместными и своевременными.
Итак, результаты проведенных исследований. Пенсионер (обрабатывают и менее доверчивых лиц, но таковые не обращались к нам) идет в банк для обновления вклада или снятия средств. Менеджеры четко владеют информацией о наличие у клиента свободных средств. Поэтому, не выходя из банка гражданин или передается за соседний столик (в моем «адвокатском» случае это было просто рабочее место никак не связанной с банком финансовой компании) или его обрабатывает тот самый менеджер, который закрывает вклад (случай моих родственников).
В любом случае расчет на то, что человеку сложно понять, что его средства намереваются перевести из банка, где они в любом случае остаются в пределах досягаемости, в другое финансовое учреждение, зачастую с похожим наименованием, но на условиях не предполагающих возврат средств, как минимум - в обозримой перспективе. Как максимум, подписанные Вами документы, могут включать условия о неоднократном пополнение своего «вклада» и его утрату при неисполнение этого обязательства.
В одном Вы можете быть уверены точно - практически при любом раскладе вы не получите никакого дохода, как бы громко не звучали устные обещания и красивые графики «инвестирования и доходности». Вместо этого Вы гарантированно, письменно и добровольно согласитесь, что возврат средств по первому (второму и т.д.) требованию исключается и возможен по истечению 3-5 или даже 10 лет. что должно особенно взбодрить инвесторов от 70 и выше.
Запомните, все обещания дохода носит эфемерный характер. Юридически обязательных условий о гарантированном доходе вы не найдете в своих инвестиционных договорах страхования или иных подобных соглашениях. А если Вам повезет купить облигации с повышенным доходом, не забудьте уточнить котировки данных ценных бумаг.
Мои родственники выгодно купили облигации с наименованием, которое привело их к мысли о том, что это просто особый вид вклада (там было указано наименование банка). Все бумаги о закрытие вклада, открытию инвестиционного счета и покупке облигаций выполнил один и тот же банковский менеджер, так что этот вопрос они и не задавали, а он не стал заострять на этом внимание. Сайт для инвестиций мало чем отличался от банковского.
Доход по всученным облигациям действительно был выше на процент или два, чем ставки по вкладу. Про подоходный налог им рассказывать не стали — а они не спрашивали. Мало того, как оказалось, облигации даже можно продать и вернуть средства. Ну что с того, если котировки на уровне 90 процентов от номинала. Потеряли ведь только часть, а не всю сумму! Все же мы идем правильным эволюционным путем. Или это просто такой пример запрограммированного изъятия части, а не целого? Кто знает… Нет, такой уважаемый банк, представить, чтобы он занимался отъемом сбережений граждан, такого не может быть! И, разумеется, никогда не было…
В качестве подведения итогов. Если не вы устанавливаете правила игры и не являетесь профессиональным игроком на рынке ценных бумаг, на котором слово «инвестор» носит достаточно уничижительный смысла — дохода вы, скорее всего, не получите! Иные случаи мне, как адвокату, неизвестны. Ну или удачливые инвесторы не горят желанием обращаться за консультациями, что также нельзя исключать, ибо большие деньги «предпочитают тишину».
А ведь на самом деле — Вы наверняка сталкивались с подобными случаями инвестиций у своих знакомых или даже родственников. А сколько статей в прессе или программ на телевидение Вы смотрели на эту тему? Попробуйте найти в интернете ответы на поставленные здесь вопросы — удивитесь, проблемы не существует!
Так что воздержитесь от необдуманных моделей поведения в финансовой сфере и обращайтесь, товарищи, если Вы уже начинаете подозревать, что Вас ввели в заблуждение. Постараемся помочь!

P.S. Все документы, подтверждающие изложенное, имеются в распоряжение автора.

Дмитрий Алпатов. г. Волгоград. 22 января 2023 года.