Русские страдания на тему американского страховани

Я не чувствовала удара, не было и боли... Внезапно стало темно, а затем я увидела яркие переливы осколков и мой собственный локоть, утопающий в этом стеклянном месиве, блистающем остротой граней. «Сходила за хлебушком» - пронеслось в голове. Следующая мысль была более конкретной – что с сыном, который сидел рядом на переднем сиденье, а теперь висел на ремнях безопасности где-то вверху?

Я вожу машину, как большинство женщин: в основном аккуратно, но в экстремальных ситуациях – непредсказуемо и отчаянно. У меня не было ни одного штрафного талона и вот серьезная авария. Форд «pick up» на большой скорости въехал в правую дверцу моего Шевроле-блэйзера, как раз в том месте, где сидел сын. Он перевернул большую тяжелую машину на бок и еще метров десять толкал ее по бетону дороги.

А дальше все происходило в четком соответствии с отработанной до мелочей системой страхования автомобилей в Америке. Первыми прибыли парамедики, они стали нас осматривать, опрашивать. Опрашивать – это в смысле проверять, как работает голова, нет ли потери памяти или соображения. Несколько раз они повторяли одни и те же вопросы, какой сегодня день, какой год, кто президент. Своими вопросами они отвлекали меня от наиважнейшего в тот момент дела: мне нужно было знать, в каком состоянии водитель Форда и позвонить мужу. Я никак не могла сосредоточиться и набрать номер.

Медики сказали, что водитель в порядке, да я и сама его увидела, он подбежал и стал помогать мне разобраться с телефоном, который заклинило на 9-11. Затем прибыла полиция, а затем и пожарники. Они осмотрели машину со всех сторон и решили, что проще всего вырезать лобовое стекло, чтобы достать меня из моей «клетки».

Меня накрыли каким-то тяжелым одеялом, за которым спасатели начали работу. Я стояла в этом импровизированном сейфе, отделяющим меня от всего мира, и вдруг мне стало бесконечно жалко мою машину. Это первая собственная машина в моей жизни, ей всего один год, новенькая, блестящая... Глупо, конечно... Надо благодарить бога за то, что все живы.

Многое, что происходит в таких неординарных ситуациях, потом выглядит смешным или идиотским. В этот момент все или очень ярко, и запоминается на всю жизнь, или совсем не помнится, как черная дыра в памяти.  Я помню случайно встретившийся взгляд женщины, которая заправляла машину у бензоколонки. Взгляд полный сочувственного понимания. Помню полицейского, который разговаривал со мной, а сам руками закрывал окно с острыми осколками стекла, чтобы оградить меня от порезов. Помню, корреспондента с большой камерой в сумке.

Кстати,  через несколько дней наши знакомые прислали из того города местную газету с репортажем о дорожном происшествии. Я увидела там свое фото, сделанное  в тот момент, когда меня вытащили из искореженной машины. Очень внимательно я прочла и репортаж. Мне было важно ощущение, что стоит за словами статьи. Нет, автор не злорадствовал, не обсасывал детали. Ни слова о том кто прав, кто виноват, только факты и сочувствие.

В Америке значительная часть жизни проходит «за рулем», а потому трудно найти человека, который бы не побывал в аварии. Здесь после дорожного происшествия никто не машет руками, не кричит, не ищет виноватого. Это просто не нужно в силу установившегося порядка. К таким происшествиям относятся, как к несчастному случаю, потому и называется это – accident. Очень большое напряжение на дорогах, от ошибок никто не застрахован. А потому и существует всеобщее правило страхования автомобилей. Без «страховки» автомобиль водить нельзя. Это можно рассматривать как «всеобщую осознанную необходимость».

Сколько стоит такая «осознанная необходимость»? Назвать одну цифру невозможно. Все очень персонально и не только.

Обязательный пакет страхования

Например, месячная страховка знаменитого Aston Martin – автомобиля, на котором разъезжает в популярных фильмах Джеймс Бонд, составляет около 12 тысяч. Россияне, прибывшие в Америку на работу на ограниченный срок, часто покупают о-о-о-о-о-чень подержанный автомобиль долларов за 300-400. В этом случае обязательный пакет страхования  PLPD ( Personal Liability Property damage – Персональная ответственность и Ущерб частной собственности) стоит около 30-40 долларов в месяц. Обладатель  «junk car» не приобретает «collision insurance», в этом просто нет смысла,  потому что на те 300 долларов, что вернет страховая компания в случае аварии, восстановить старый автомобиль невозможно, его дешевле выбросить. Однако пакет PLPD совершенно необходим. Ведь никто не знает в кого он въедет, а вдруг это будет Aston Martin, который стоит 172 тысячи долларов, а если при этом пострадал водитель или пассажиры... Лечение в госпитале очень дорого. Кстати, большинство судебных исков а Америке подается не по поводу ремонта автомобиля после аварий, а в связи с большими расходами на лечение.

Страхование от столкновения при получении ссуды на покупку авто

Если  автомобиль покупается на собственные деньги, то обязательным является только пакет страхования PLPD, однако если берется ссуда (именно так в Америке приобретают большую часть автомобилей, даже самых дорогих), то в этом случае обязательным условием становится приобретение еще и «collision insurance». Это понятно, ведь новый автомобиль стоит десятки тысяч долларов. При отсутствии этого вида страхования предоставление ссуд на приобретение автомобилей стало бы просто невозможным.

Размер страховки и тип автомобиля

Размер страховки зависит не только от стоимости, но и от класса автомобиля. Спортивные автомобили «встают в копеечку» их обладателям, но это обоснованно. На Корветах любят ездить «лихие» водители, часто создающие аварийную ситуацию. «У Корветов не делают поворотников» - шутят по этому поводу в Америке, да и на спидометр их водители забывают смотреть. Корпус этого дорогого модного автомобиля сделан из пластика, верх съемный, то есть если машину занесло и она перевернулась, то остаться живым надежды мало. Все эти особенности автомобиля скрупулезно учитываются страховыми компаниями и отражаются на величине ежемесячного взноса.

Я все эти «особенности автомобиля» прочувствовала на «своей шкуре» во время столкновения. До того у меня было представление, что если ты попал в аварию, то смерть или тяжелые увечья неминуемы. Однако, несмотря на страшнейший удар Форда, я и сын в прямом смысле, «отделались несколькими царапинами»: у меня наложили несколько швов на разрезанный стеклом локоть, а у сына был маленький порез на лице. Нас спасла машина. В дверцы Шевроле вмонтированы толстые металлические прутья, а кузов покоится на тяжелой металлической раме. Они прогнулись, искорежились, но устояли... Когда перед моим мужем предстало то, что осталось от машины, он стал благодарить бога, что увидел нас раньше, чем эти руины.

Теперь я поняла, почему американцы любят свои Форды и Шевроле. Японские автомобили очень надежны в эксплуатации, красивы, но...  Но здесь говорят,  что банка из-под кока-колы безопаснее, чем Хонда или Тойота. По статистике наиболее безопасны американские большие и тяжелые Джипы, Форды, Шевроле и немецкие Мерседесы.
Дешевле жить в американской глубинке
В Америке каждый штат - это как самостоятельная республика со своими законами и своими ценами. В несколько раз отличаются и цены на страхование автомобилей. Так мой муж и его отец почти одновременно купили себе по новому автомобилю – Форд Торес. Мы жили тогда в штате Огайо, а отец в Мичигане. Наша страховка стоила 157 долларов в месяц, а его  - только 92. И это при том, что на величине взноса отражается «водительское прошлое», где делается запись буквально обо всех нарушениях и авариях. У мужа за 25 последних лет не было ни одного штрафного талона. Дед же у нас – «хулиган», за ним тянется хвост мелких прегрешений, таких как, превышение скорости, неправильный левый поворот.

Еще ниже стоимость страховки в штате Оклахома, где за тот же Форд мы платили только 78 долларов. Когда мы купили вторую машину, которую стала водить я, то страховка поднялась до 140 долларов. Потом получила водительские права дочь и ей купили автомобиль, чтобы ездить на занятия в университет. Это был Мерседес, то есть машина по всем параметрам безопасная, но относится к автомобилям категории «люкс». Любой даже самый мелкий ремонт стоит больших денег. Ее Мерседес был «в возрасте». А потому мы решили не приобретать «collision insurance», только PLPD. При этом страховка всех трех автомобилей возросла незначительно – 172 доллара в месяц.

Особенно высокие расценки на страхование автомобилей в штатах Пенсильвания, Нью-Джерси, а о городе Нью-Йорк многие даже говорить спокойно не могут.  Но это тоже обоснованно. Здесь очень «heavy traffic». Нельзя расслабиться даже на хайвэях, потому что много входов и выходов, постоянно меняется количество линий. Дороги идут вокруг холмов с крутыми спиралями поворотов. Держать машину на большой скорости трудно, трудно и ориентироваться на незнакомых дорогах из-за большого количества указателей. Аварий здесь очень много. Да и водители агрессивные. Сначала я поражалась тому, что здесь постоянно «подрезают», а потом стала замечать, что мой муж, очень вежливый «от природы», стал водить в той же резкой манере. Иначе застрянешь в трафике. Изменился и мой стиль вождения... Я уже однажды показала водителю в машине сзади руку с оттопыренным пальцем и убеждена, что сделала правильно.

Мальчики стоят дорого

В Филадельфии за два автомобиля мы платим 380 долларов, приобретение автомобиля для дочери увеличит нашу страховку еще на 130 долларов, а для сына – на 250. По статистике наибольшее число дорожных происшествий приходится на юношей до 25 лет, поэтому так велики и цены на их страхование. Мы в семье решили, что Ричард сам купит себе машину, когда кончит институт и сам будет оплачивать страховку, хотя машину он водит и водительские права получил во время. Сейчас нам дешевле и спокойнее возить его самим в университет, особенно учитывая, что его кампус в самом центре города, где припарковаться практически невозможно.

Российский криминал и американская страховка

Величина страхового взноса зависит от многих обстоятельств, порой даже самых невероятных на первый взгляд. Например, в Бруклине, штат Нью-Йорк, страхование среднего автомобиля обходится около 2 тысяч долларов в месяц из-за... адвокатов. Русскоязычные эмигранты из СССР создали криминальную группу, которая провоцирует множество дорожных происшествий, а потом с помощью своих высокопрофессиональных адвокатов получает от страховых компаний большие компенсации. В результате те вынуждены резко увеличить расценки, чтобы не прогореть, а жителям Бруклина со средним доходом содержать автомобиль становится делом просто невозможным.

Случаются «подобные истории» не только в Бруклине, а везде, где живут русские. Так в Филадельфии уже второй год ФБР расследует деятельность нескольких адвокатов, которые помогли своим клиентам получить значительные компенсации за «ничто». Один мой знакомый из большого портового города, разговаривая по телефону, «между прочим», сообщил, что у него украли автомобиль. В ответ на мои слова сочувствия, он сказал, что «жалеть» его не надо, потому что машина начала «барахлить» и «украли» ее вовремя. На днях он получит от страховой компании новую. Что он «подстраховался» на случай, если машину даже и «отыщут». Ее «отыщут варварски изуродованной» и он от нее откажется.

Когда я рассказала об этом мужу, тот не разделил радости моего знакомого. Для нормального американца это неприемлемо. Он убежден, что подобное второй раз этому приятелю «с рук не сойдет». Он не сможет найти страховую компанию, а значит и водить автомобиль.

Компенсация с репутацией или репутация с компенсацией

Процесс получения компенсации от страховых компаний очень прост, никаких стрессов, споров и бумажной волокиты. Например, после моей аварии мы купили новый автомобиль на следующий день.

Когда ночью муж вез нас с сыном домой из госпиталя, я думала, что теперь долго не сяду за руль. Но утром он позвонил с работы и попросил меня быть готовой к поездке в магазин, где мы купили предыдущий Шевроле. Оказывается он созвонился с полицией и те сказали, что восстановление разбитого автомобиля составляет более 60% его стоимости, а по законам Оклахомы в этом случае дешевле купить новый автомобиль, что наша страховая компания и готова сделать.

Никто из страховой компании не ездил осматривать автомобиль, им было достаточно звонка в местную полицию. Никто в магазине не требовал у нас документы от страховой компании, им тоже было достаточно одного гарантийного звонка. Мы выбрали опять Шевроле-блэйзер и я сама «погнала» его домой. Нельзя сказать, что мне надо было собрать все душевные силы, чтобы «перешагнуть внутренний порог». Нормально вела машину, хотя и немного напряженно. Один раз только задумалась и пропустила свой поворот. Однако, должна признаться, что теперь я люблю автомобили, относящиеся к типу SUV (Sport Utility Vehicle) больше, чем элегантные, потому что только там чувствую себя в безопасности. За руль седана мужа я сажусь только в случае необходимости.

Страховых компаний в Америке очень много, с разной репутацией, разными расценками. И далеко не всегда первое коррелирует со вторым. Часто компании работают по принципу: «кто сколько загнет». Когда мы переехали из Оклахомы в Пенсильванию, то муж несколько недель потратил на поиски компании с достойной репутацией и приемлемыми расценками. При этом он не только облазил десятки вэб-сайтов, но и разговаривал с приятелями и коллегами. Выбор остановили на компании, порекомендованной бывшими хозяевами нашего дома. Они уже много лет пользуются ее услугами и ни разу не было ни одного конфликта.

В мире и дружбе со своей страховой компанией уже много лет живет и отец мужа. Он страхует у них и дом, и автомобиль. Можно было бы найти компанию подешевле, он не делает этого, потому что «от добра добра не ищут». В их отношениях не было никаких осложнений. Например две недели назад на дорогу внезапно выскочил лось и, чтобы избежать столкновения, седой джентльмен направил свой новенький Бьюик в кучу с гравием. В коротком телефонном разговоре сразу после аварии он сообщил нам, что лось жив, что сам он в порядке, а машина в ремонтной мастерской с разбитым бампером и искореженным радиатором.

Мне было интересно, как он докажет страховой компании, что авария произошла не «спьяну», не «сослепу». Ведь лось остался жив, благодарно помахал хвостиком и ушел в лес. Но и здесь никакой особой проверки не было. Представитель компании позвонил в ремонтную мастерскую, которая подтвердила характер коллизии. В машине были заменены разбитые части новыми, и страховая компания выплатила им 2800 долларов.

Америка большая страна, но работа многих структур в ней зиждется на репутации: репутация хозяина автомобиля, репутация мастерской, репутация страховой компании. Именно поэтому страховка на один и тот же автомобиль может быть очень разной: в Оклахоме 78 долларов, а в русском районе Бруклина - 2000 долларов.

На днях по электронной почте я получила письмо от своего друга из России. Он попал в аварию за несколько дней до меня. В него въехала «тачка» с четырьмя «вдрызг пьяными крутыми». Уже год судятся. Какая уж там компенсация. Нам, русским, везде трудно - и в России и в Америке.

Комментарии юриста
Сергей Беспалов

Страхование автомобилей

Широко распространено ошибочное представление, что агент страховой компании ваш друг, и что только по его рекомендациям, не вникая в список предлагаемых компанией услуг, можно заключить отличный страховой полис, который защитит от неприятностей на дорогах. На самом деле любой агент представляет, прежде всего, свои интересы и интересы своей компании. Агент заинтересован в получении больших комиссионных, а компания - сделать так, чтобы расходы, то есть выплаты при авариях, были меньше, а доходы – поступления от держателей полисов, росли и множились.

Именно поэтому страховые компании «не любят», когда агенты заключают с клиентами  договор FULL TORT (право предъявлять иск о полном покрытии всех расходов в случае аварии). В большей степени приветствуется LIMITED TORT. Агенты выполняют эту рекомендацию без труда, потому что главное требование, которое предъявляют к заключаемому договору страхователи – это чтобы полис был дешевле. Например, в штате Пенсильвания 60% всех страховок – это LIMITED TORT. Закон об ограниченном праве предъявлять иск о физической и моральной компенсации принят в 90-х годах и был явно пролоббирован страховыми компаниями.

LIMITED TORT – это значит, что пострадавший может предъявлять иск о денежной компенсации за моральный и физический ущерб при трех основных условиях:
1. Водитель другого автомобиля, участвующего в аварии, находился в состоянии алкогольного (наркотического) опьянения.
2. Водитель из другого штата.
3. Если результатом аварии являются очень серьезные травмы.

Поэтому в договор о страховании автомобилей настоятельно рекомендуется включать следующие пункты:
FULL TORT (а не LIMITED TORT)
Оплата медицинских расходов $5,000
Ремонт автомобиля $5,000 (лучше 10,000)
Компенсация за физический ущерб $15,000 на человека и $30,000 на каждую автомобильную аварию.

Сумма минимального покрытия на оплату больничных расходов определяется законами штата. В Пенсильвании – это $5,000, в штате Нью Джерси - $250,000, а в Нью-Йорке - $50,000. Предоставляется она независимо от того, кто виноват, а кто пострадал. В случае очень серьезных травм возможны дополнительные компенсации. При столкновении автомобилей вероятны серьезные травмы, увечья, потеря трудоспособности и многие другие проблемы в последующей жизни. В этом случае пострадавший может подать иск о компенсации.

Каждое из этих основных положений закрепляется отдельным договором. Кроме них в страховой полис целесообразно включить еще несколько пунктов, таких как:
Выплата компенсации в размере $15,000 на человека и $30,000 на всю аварию при условии Uninsured Motorist.
Выплата компенсации в размере $15,000 на человека и $30,000 на всю аварию при условии Underinsured Motorist. .
Оплата ремонта автомобиля при аварии  на сумму более $500.
Оплата автомобиля при угоне, вандализме и др. случаях (comprehensive) на сумму  более $500.
Оплата аренды автомобиля $15 в день на время ремонта собственного после аварии.

Эти дополнительные пункты страхового полиса незначительно увеличивают его стоимость, но в случае дорожного столкновения значительно облегчают жизнь.