Кредит для буратина

Это произведение было написано в 2009 году, как методическое пособие для граждан, которые осваивали потребительское кредитование. Моя подруга художница нарисовала более 20-ти прикольных иллюстраций к нему. Однако, издавать его я не стал. Не захотел связываться с системой нашей книжной торговли и торговлей как таковой, поскольку это отняло бы всё моё время, а рентабельность этого занятия была сомнительной.

***
Это не справочник для начинающих кредитных брокеров и не костыль для захромавших по жизни недотёп. Эта брошюра содержит обобщённый опыт по потребительскому кредитованию, который «захлестнул» нашу страну словно цунами, унеся наш покой и сон.

Данное произведение поможет некоторым людям расстаться с заблуждениями относительно того, что же такое наша банковская система и что такое потребительское кредитование в том виде, в котором оно существует в настоящий момент.

Способы защиты собственных интересов, правила в боях «без правил» за наш потребительский кошелёк, конечно же, будут рассмотрены и исследованы.

Мир постоянно меняется. Меняются люди и взаимоотношения между ними. Всё становится более технологичным и более приспособленным к нашему успешному существованию. Подчеркну – существованию, не жизни. Жизнь, в отличие от существования, это ещё и эмоции, чувства, отношения… А стиралка с миксером, купленные «по потребу», всего лишь одна из сторон нашей жизни, причём, не самая худшая, но и не самая важная. Но мы же ценим комфорт! Однако, как показывает опыт, благое приобретение может обернуться личной финансовой катастрофой, разрухой в жизни и потерей личного счастья, ни больше – ни меньше.
***

Для начала, давайте разберёмся с основными понятиями.

Итак, что такое кредит?

КРЕДИ;Т (от лат. credit — букв.: он верит) — заем в денежной или товарной форме, предоставляемый кредитором заемщику на условиях возвратности, чаще всего с выплатой заемщиком процента за пользование займом.

ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ — кредит, назначение которого состоит в предоставлении населению денежных средств или товаров для удовлетворения потребительских нужд с последующим возмещением долга.

Что такое банк?

БАНК (от итал. banco — лавка или стол, на которых менялы раскладывали монеты) — финансовая организация, учреждение, производящее разнообразные виды операций с деньгами и ценными бумагами и оказывающее финансовые услуги правительству, предприятиям, гражданам и друг другу. Банки выпускают, хранят, предоставляют в кредит, покупают и продают, обменивают деньги и ценные бумаги, контролируют движение денежных средств, обращение денег и ценных бумаг, оказывают услуги по платежам и расчетам.

Иметь собственный банк может абсолютно любое юридическое и физическое лицо при наличии одного условия. Первоначальный капитал при открытии банка должен быть не ниже пяти миллионов евро и это обязательное условие. Один и тот же банк может иметь несколько филиалов по всей стране, а также представительств.

Проще говоря, банк – это частная организация, уполномоченная лицензией ЦБ на проведение финансовых операций. Ещё проще – частная лавочка.
Признайте, что звучит не так уж грозно.
***

Как-то вечером, старый столяр Джуз, по прозванию Сизый Нос сидел в своей холостяцкой однокомнатной «хрущёвке» на шестиметровой кухоньке. Он нацепил на нос очки, перемотанные бечёвкой, - так  как  очки были  тоже старые, и пытался выстрогать зубочистку. Старик ждал своего друга балалаечника-лабуха Карлоса.

Когда-то Карлос в широкополой шляпе ходил с прекрасной балалайкой по городам и пением и музыкой добывал себе на хлеб. Сейчас Карлос был уже стар и болен, и балалайка его давно рассохлась и сломалась.

Наконец раздался долгожданный стук в дверь.

- Кого там ещё принесло? – спросил через дверь Сизый Нос, хотя он знал наверняка, что это пришёл его дружок.

- Открывай, Сизый! Свои! – прокаркал Карлос из-за двери, - Я две полторашки пива купил. Хочешь? – и опёрся, прислонив ухо к замызганной двери, чтобы лучше слышать.

- Свои дома сидят, телевизор смотрят, - сказал Сизый и рассмеялся, довольный своей шуткой. Он тихо потянул за щеколду замка и резко открыл дверь. Старик Карлос, не ожидавший такого подвоха, кубарем вкатился в узкий коридор квартиры, снося всё на своём пути. Благо, что полторашки – пластиковые!

- Ты чо, озверел!? – прохрипел он, поднимаясь с пола и кряхтя.

- А чо? – подзадоривал Джуз.

Оба старика надулись и начали  наскакивать  друг  на  друга. Карлос  схватил Джуза за сизый нос. Джузеппе схватил Карлоса за седые волосы, росшие около ушей.

После  этого  они  начали  здорово  тузить  друг  друга  под микитки.

Наконец старики устали и запыхались. Джуз сказал:

- Давай помиримся, что ли...

Карлос ответил:

- Ну что ж, давай помиримся...

Старики поцеловались и потянулись на кухню пить своё пластиковое пиво.

Опрокинули по кружечке, которые они когда-то утащили из соседского пивбара. Завязался привычный разговор.

- Да, дружище, подогнал ты мне полено! – с горечью произнёс Карлос и тряхнул седыми волосами.

- А чо? – моментально включил «дурака» Джуз.

- Чо? А ты чо мне говорил? А? Возьми ножик, вырежи из этого полена куклу, научи ее  говорить  всякие  смешные  слова, петь  и  танцевать,  да  и носи по дворам. Заработаешь на кусок хлеба и кругалик пива. Было? А?

Джузу нечего было сказать в ответ на упрёк своего друга. Он опустил свой сизый нос, потому что ему было стыдно. «Да … действительно подставил другана! – думалось ему».

- Прикинь, - продолжал Карлос, - вчера бульдоги-приставы приходили, барахло в каморке описывали … с каким-то человечком, то ли из банка, то ли из коллекторского агентства …

- Неужели опять из-за Буратина? – наивно спросил Сизый Нос.

- А из-за кого же? – горько вздохнул балалаечник Карлос
.
- Да …

- Угу …

- Да ктож знал, что полено китайское!? – начал рвать на себе последнюю майку Сизый, - Я же не нарочно! Без умысла, её богу! Как лучше хотел!

-Да ладно, не кипятись, дружище! Чо сделано, то сделано.

Старики ещё хлебнули пивка и продолжили разговор.

- А ведь знаешь Джузик, мой мальчик Буратин просто хотел сделать мне подарок на день рождения. Купил мне мобилу в кредит. Вот она! – Карлос всхлипнул и выложил свой телефон из кармана куртки на стол, - Хороший телефон и всё бы ничего, но через какое-то время Карабас Барабас Банк выслал по почте кредитную карточку на пять сольдо. Тут-то всё и пошло с ног на голову!

- Слушай, а я ведь тоже встрял с такой же карточкой, - признался Сизый Нос, - уже пятый год её «кормлю». Вся пенсия туда уходит.

- Ладно Буратин, деревянная голова, но ты-то, ты-ы-ы-ы! – возмущался старый балалаечник.

- Да кто же знал, что это подвох! – оправдывался Джуз.

- Да неужели же сразу было непонятно? – продолжал кипятиться Карлос, - С какого такого рожна Банк подарки будет вам балбесам делать? За какие такие заслуги?

- Я думал, что у них денег много и они боятся, чтобы они не пропали …,- мямлил Сизый.

- Пойми, дурень, у них ДЕНЕГ много не от того, что они их РАЗДАЮТ! У них их много оттого, что они - СОБИРАЮТ!
***

На консультацию пришла женщина, лет пятидесяти. Плечи опущены, печальный взгляд, жизнь кончается. Ещё бы! Сто пятьдесят тысяч рублей (с копейками) долга по карточке, а ещё … Суть дела соответствует привычному для всех шаблону: сначала купили бытовую технику в кредит. Хоть и переплатили, конечно, но – выплатили, с богом. Потом, по почте, пришла кредитная карточка и мы подумали (вопрос – чем?), что банк, решил нас наградить за честную выплату кредита (!!!???). Да, наша страна – это непаханое поле чудес, где каждый отечественный Буратин сможет закопать свои последние пять золотых. Безвозвратно. А может, виновата детская песня: «Прилетит друг волшебник в голубом вертолёте и бесплатно …»? ЧТО, КТО И КОГДА В НАШЕ ВРЕМЯ ДЕЛАЕТ БЕСПЛАТНО? Если вам это известно, то сообщите всем своим знакомым и родственникам тоже. Наверняка этот поступок принадлежит какому-нибудь хорошему человеку, дай бог ему здоровья! Но если это делает коммерческая организация или банк – будьте осторожны! Они потому и коммерческая, а не благотворительная организация, чтобы извлекать прямую выгоду из «бесплатных» предложений и бонусов для настоящих Буратинов.

Вернёмся к нашей клиентке. Итак, сначала потреб на бытовую технику, потом карточка на пятьдесят тысяч, потом эти «добряки» увеличили кредитный лимит по карточке … и в результате – сто пятьдесят три тысячи рублей долга. Приехали! Денег и след простыл, теперь даже не вспомнишь, куда они потрачены, а если и вспомнишь, то от этого легче не становится.

- А теперь, чтобы «прокормить» кредитную карточку, надо ежемесячно вносить минимальный платёж - шесть тысяч триста рублей, но сам долг уменьшаться не будет. Мне так менеджер в банке сказал, - всхлипнула клиентка.

Что делать? Может можно от них (от банка) спрятаться? Не отвечать на незнакомые звонки по мобильному телефону? Или на какое-то время приныкаться, никому не открывать дверь собственного жилища? Денег-то уже нет. И отдали бы – да нету-ти!

Прятаться - резона нет. Ваше укрывательство или, говоря юридическим языком, уклонение от диалога с «добродеями» и их представителями «на руку» только им. Это соответствует «страусиному» способу решения возникшей проблемы: «Сначала спрячу голову в песок, а потом посмотрим кто-кого и как!». Если же вы готовитесь поступать подобным образом, то прятаться вам придётся очень долго. А в это самое время банковская программа-робот насчитывает копеечки, рублики, как-бы … Матрица!
***

- Алло! Банк …., менеджер Алина! – деловито отвечает девичий голос по телефону.

- Алло! Добрый день! Я заёмщик вашего банка Ива... – пытаюсь сообщить свои «главные» данные, но меня резко обрывают.

- Назовите номер карточки или номер ссудного счета, - уже более сухо сообщает девушка.

- А … Это … Гм … - междометия сыплются из меня как мусор из поганого ведра, пока я пытаюсь разобраться в ворохе банковских бумажек.

- Назовите номер карточки или номер ссудного счета, - не меняя интонации, настаивает девушка.

- А без номера никак? – тяну время, лихорадочно пытаясь выудить этот проклятый номер из пачки бумаг, бумажек и бумажечек. О! Вася! Номер мобилы, и ещё чевой-то …

- Алло! Ту-ту-ту-ту-ту … - слышу сигнал отбоя телефонной станции.

«Тьфу! Я же пять минут слушал их рекламный ролик по многоканальному телефону. По межгороду!! – хочется разорвать себя на части от досады. Немедленно. Я даже вспотел от волнения. Во, блин! Такая простая задача! Но теперь я уже знаю, что моя фамилия не имеет никакого значения для банка. Самое главное - номера! Кто их не знает – тот пролетает!».

Снова набираю заветный многоканальный московский номер телефона. Занято. Сижу, гипнотизирую телефонный аппарат. Набираю – занято. Ещё раз перепроверил предварительно выписанные номера. Теперь только бы дозвониться! После четырёх попыток мне всё-таки удаётся добраться до рекламного ролика банка.

- Алло! Банк …, менеджер Оксана!

- Алло! Здравствуйте! Номер моей карточки …, номер ссудного счета … - сообщаю данные.

- Минуточку, - девушка, очевидно, роется в своём компьютере, - Иванов Сергей Михайлович?

- Да, это я! – ликую, что меня наконец-то признали.

- Назовите номер вашего паспорта, - строго говорит девушка.

- Паспорта?! – изумляюсь я.

- Назовите номер вашего паспорта, - девушка непреклонна.

- О! Минуточку! Пожалуйста, умоляю, не кладите трубку! – бегу опрометью в прихожую. Там в кармане куртки лежит мой паспорт.

- Номер моего паспорта …, - диктую по телефону.

- Что вы хотите? – девушка смягчается, видать всё-таки признала «своего».

- Я брал в вашем банке кредит, но сейчас потерял работу и хотел бы реструктуризировать свою задолженность, - уже успокаиваясь, сообщаю свой главный вопрос, - С кем я могу поговорить по этому вопросу?

- Обращайтесь в то отделение банка, где вы получали кредит. Досвидания! Ту-ту-ту-ту-ту…

Вот так-то. А сколько было надежд? А я думал, что в Москве-то уж разберутся. Видать некогда им. Нас-то много!
***

Он повернулся на спину, слегка скрипнув шарнирами. Голова ещё гудела как бочка. Белоснежное фарфоровое тело рядом было ещё тёплым.

- А ты знаешь, какое у меня настоящее имя? – внутренне волнуясь, спросил Буратин.

- Не-а!

- Сеньор Полено, просто сеньор Полено, - он внимательно смотрел в глаза собеседницы в ожидании произведённого эффекта.

- Вау! Как круто! – она выдохнула и, закатив фарфоровые глаза, затараторила, - Полено! Сеньор Полено! Синьорина Полено … Синьорина Мальвина Полено …

- Какая-такая синьорина Полено? – забеспокоился Буратин.

Но она его уже не слышала. Воображение унесло её куда-то далеко, за линию горизонта, за белый палисадник семейного гнёздышка семьи Полено. Там бегали маленькие деревянные куклы с фарфоровыми головами. На стенах белого домика были развешаны красные противопожарные средства для спасения деревянной семьи. Щебетали птички. Журчал свой собственный семейный ручей, семейный кукольный ящик мягко бормотал в гостиной … Кукольный ящик? Оооо!

- Бурачка! Мой деревянный герой! - начала она издалека, - А ты кино любишь?

- В моей жизни есть единственное кино – это нарисованный очаг в каморке у отца. А по поводу любви скажу одно –  не пробовал!

- Ну же, не будь буком! Скажи - люблю!

- Ты про кино? Опять про нарисованный очаг?

- Нет. Про кукольный ящик.

- Какой ещё кукольный ящик? У меня его отродясь не было.

- Так бы сразу и сказал! – сухо отрезала она и стала быстро собирать свои вещички.

- Куда ты, Мальвина, невеста моя!

- На Кудыкину Гору! – не меняя интонации, ответила Мальвина.

- А семья Полено …

- Вспомнил-таки про семью Полено! А что это за семья без кукольного ящика? – и она выразительно посмотрела на него своими нарисованными синими глазами.

Буратин растерялся. А действительно – что за семья без кукольного ящика? Мы хоть и деревянно-фарфоровые, но тоже имеем право на достойную жизнь. Жизнь – с кукольным ящиком. Он протёр шерстяным колпачком шарик взмокшей головы и задумался. Как он раньше мог жить без этого окна в мир? Да он был просто диким бревном! Печным хворостом!!

- Постой, не уходи! – Буратин вцепился в подол её платья, - Я попытаюсь, я … я что-нибудь придумаю …

- Когда придумаешь – скажешь! – бросила напоследок кукла и хлопнула хлипкой дверью каморки.

Что делать? Опять классический вопрос...

«Пойду к друзьям в кукольный театр, разведаю. Может быть выцыганю чо-нибудь. – Размышлял Буратин, приклеивая к телу картонные шорты».

По пути к кукольникам ему попался указатель «Школа» и он сразу всё вспомнил. Было как вчера … Как прокутил папин букварь с новыми кукольными друганами … Эх! Было время!

Занятый своими воспоминаниями, он доцокал до черного входа в театр и стал подниматься по тёмной грязной лестнице. Там наверху царил полумрак. Играл мягкий джаз. Куклы отвисали «на гвоздях». Круто!

- Кого это ещё принесло? – раздался чей-то недружелюбный голос.

- Это я, Буратин! – растерялся человечек.

- Доставку дров мы не заказывали! Га-га-га! Ги-ги-ги! – вся кукольная комнатка взорвалась смехом друганов.

Кукольники обступили его. У них ещё остались приятные воспоминания о прошедшем банкете. На их кукольной одежде остались несмываемые липкие следы.

- С чем на этот раз пожаловал, - они смеялись и тузили его со всех сторон.

- Кукольный ящик! – только-то и смог произнести Буратин. Он просящее протянул руки к друзьям, - кукольный ящик … Мальвина … семья Полено …

- Гляди, как его разобрало! Может Фанты Хард обпился? Га-га-га!

Буратин умоляюще смотрел на собутыльников и продолжал бормотать про кукольный ящик.

- Нет. Его, по-ходу, Мальвина «разводит» на покупку кукольного ящика, - выдвинул свою версию Пьеро, - гляди-ка, я соскочил, а этот дурень вляпался!

Деревянный человечек, услышав это замолк в столбняке на какое-то время, но потом опять начал бубнить про Мальвину, семью Полено, кукольный ящик …

- Крепко она его закодировала, - резюмировал Пьеро, - придётся оформлять на него кредит.

- Да ктож ему даст? Он же нигде не работает! Он же деревянный! У него нет паспорта! – загомонили разом кукольники.

- Паспорт есть? – обратился Пьеро к Буратину, - Или справка о доходах?

- Чево-чево? – открыл рот Деревянный.

- Понятно. Шуруй к своему папе Карлосу и скажи пусть берёт лобзик и выпиливает тебе паспорт. Всё, пока! – и Пьеро демонстративно развернулся спиной к другу, показывая, что разговор окончен.

Проснувшись рано утром Буратин начал будить своего папу Карлоса, засовывая свой нос прямо ему в ухо. Наконец он его разбудил и сразу начал зудеть по поводу страшной нужды в деревянном паспорте с целью трудоустройства. Старик Карлос был доверчив, как ребёнок и, конечно же, поплёлся к Джузу с просьбой выпилить паспорт.

К вечеру паспорт был готов. От него пахло кедровым лаком и он блестел под лучами света.

На следующий день Пьеро сопроводил Буратина в лавку кукольных ящиков, где на него с трудом (паспорт-то – деревянный) оформили кредит. Просто и быстро проткнули какую-то бумажку и вот оно вожделенное счастье в деревянных руках. Мечты сбываются!

Не знала деревянная голова одного, что простая с виду и нечитаемая бумажка была, оказывается ещё и офертой на выпуск пластиковой карты, которая положила начало однозначно проигрышной игре с банком. Игре - «в одни ворота».
***

Господа! Давайте определимся. Стоит или не стоит затевать какой-либо спор с банком, в принципе? Уверен, что стоит, поскольку это позволит Вам снизить или вообще прекратить выплаты по кредитному договору, в зависимости от вашей ситуации.

Как начать спор с банком? С Банком, где такое количество сотрудников, юристов, специалистов? Это же сила!

Начнём с самого главного – определимся с Вашими целями. Здесь, конечно же, имеются варианты, такие как:

Вариант первый: Я ничего не хочу, и пусть они ко мне не пристают. Вообще. Никогда. Когда будут у меня деньги, тогда отдам, а пока – досвидания! (Супер! авт.)

Вариант второй: Я хочу упорядочить свои финансовые взаимоотношения в плане снижения расходов на содержание кредита и/или хочу избавиться от паразитирующего на моей «финансовой неосторожности» банка.

Итак, рассмотрим первый вариант.

Самый удобный и простой, конечно же, первый вариант. Практически детский. Действительно, а пусть оно само пройдёт! Проснулся утром, а оно уже прошло. При всей явной нелепости подобных надежд, есть люди, которые на это рассчитывают.
***

Очередная клиентка, лет сорока отроду, благообразно присела на краешек стула, прижав к груди папку с документами на потребительские кредиты. Завязался привычный разговор:

- Рассказывайте, с чем пожаловали, - задаю стандартный  вопрос.

- У меня два банка, - застенчиво сообщила клиентка, причём, её ответ не следовало бы понимать дословно. Она имела ввиду то, что у неё проблемные кредиты в двух банках (авт.).

- И что, конкретно, вам бы хотелось? – продолжаю расспрашивать.

- Ну не знаю … - барышня как-то загадочно опустила глаза.

- Я имею в виду следующее: вы желаете, чтобы наше бюро проанализировало ваши кредитные договора, а потом предложило вам реальные варианты снижения размеров выплат по кредитам  или избавиться от них насовсем?

- Я хочу, чтобы … чтобы … они мне простили.

- Что простили? – я раскрыл рот от изумления.

- Кредиты …

- Каким образом!? – недоумеваю я.

- Ну не знаю … кризис же, – голос клиентки слабел на глазах и я понял, что сейчас мне придётся ампутировать её бредовые надежды.

- Ну да, простить и наградить медалью «За активное участие в программе потребительского кредитования»! – я не смог удержаться от сарказма.

Клиентка вспыхнула. Распалилась и начала приводить «весомые» аргументы в свою пользу:

- Так кризис же в мире! Трудно же! И работы нет!

- Всем трудно и банкам тоже, - парирую я, - они ведь не с другой планеты.

- Неужели они не могут простить? Ведь для них это копейки! – барышня заломила руки с риском выронить папку с документами.

- Не могут. И причём здесь копейки? Это детский подход, - тихо начинаю раздражаться, - Какая у вас сумма кредита?

- Один сто пятьдесят, другой – пятьдесят, по карточке …

- Тысяч, я так понимаю? – интересуюсь далее.

- Ну да …

- Если это копейки, то верните их и не морочьте никому голову! Но этих копеек у вас, по-видимому, тоже нет? Правда?

- Ну да …

- А как вы думаете, зачем банк ссужает гражданам деньги? А затем, чтобы получить прибыль, а не раздать на подарки взрослым дядям и тётям!

- Так вы что мне не поможете? – глаза клиентки наполняются слезами.

- С таким подходом, конечно, нет. Мы не колдуны, не фокусники и не знаем волшебное слово, благодаря которому банк бы вас простил. Мы знаем, что наверняка в вашем кредитном договоре будут нарушения законодательства и нестыковки по суммам платежей, что позволит вам начать длительный процесс спора с банком, но вы будете уже «подкованы» и готовы отстаивать свои интересы. Других вариантов и быть не может! Мы консультируем, подсказываем, а вы делаете.

Она ушла, отказавшись от консультации.

Вольному – воля, блаженному – рай!

Итак, по нашему мнению, первый вариант – не жизнеспособен. Потому, что:

1. Право на взыскание банком своих денег будет действительно в течение трёх лет с момента последнего внесения средств на счёт (срок исковой давности по Гражданскому Кодексу).

Банк не может вас простить и о вас забыть. Банк – это не благотворительная, а коммерческая организация и средства на кредиты он берёт у «добряков» таких же, как он сам, а также у частных вкладчиков, на условии возвратности. Ему никто не позволит сорить деньгами. Он будет обязан обратиться в суд с иском о взыскании кредита.

2. За игру «в прятки» с банком платите лично вы. Как? Почитайте свой кредитный договор, где будет написано: «… за каждый день просрочки Заёмщик обязан выплатить неустойку из расчёта …». Чем раньше вы начнёте разбираться с этим вопросом, тем – дешевле вам выйдет.

3. Подумайте здраво, ведь «манна небесная» была в ветхозаветное время (корм с неба, авт.). А сейчас? За какие такие заслуги на вас могла бы снизойти эта благодать?

Рассмотрим вариант второй.
Вы решили упорядочить свои финансовые взаимоотношения в плане снижения расходов на содержание кредита…
Я ВЫРЕЗАЛ ПОСЛЕДУЮЩИЙ ТЕКСТ, ПОСКОЛЬКУ В НЕМ БЫЛИ ПРИВЕДЕНЫ ПРИМЕРЫ МАТЕМАТИЧЕСКИХ РАСЧЕТОВ И ТАБЛИЦЫ, КОТОРЫЕ БЫЛИ ПРИМЕНИМЫ К СИТУАЦИИ С ПОТРЕБИТЕЛЬСКИМ КРЕДИТОВАНИЕМ В 2009 ГОДУ, И КОТОРЫЕ УЖЕ НЕ АКТУАЛЬНЫ В НАСТОЯЩИЙ МОМЕНТ.

Однажды, к нам обратился молодой человек с просьбой помочь в сложившейся ситуации. Он, оказывается, уже в течение трёх лет является счастливым обладателем «вечной» кредитной карточки Банка Русский Стандарт, с кредитным лимитом в пятьдесят тысяч рублей. Когда и как он сделал предложение банку о выпуске на его имя этой карты, он уже не помнил. Это происходит со всеми потому, что когда вы приобретаете что-либо в магазине в кредит, представитель банка не тратит время на то, чтобы объяснить вам что вы подписываете: оферту или договор.

Вернёмся к нашему клиенту. В течение двух с половиной лет он исправно вносил суммы в размере двух тысяч рублей в месяц. Он полагал, что, исходя из процентной ставки в двадцать три процента годовых (так было написано в рекламном буклете), одной тысячи рублей в месяц будет достаточно для погашения процентов за пользование кредитом, а на остаток, примерно, в одну тысячу рублей, будет ежемесячно снижаться сумма самого кредита. Каково же было его удивление, когда он ознакомился с выпиской из лицевого счета на дату внесения очередного платежа (не путайте с выпиской за весь срок кредитования). Минус пятьдесят две тысячи рублей остаток. Оп-п-а-а! То есть, пятьдесят две тысячи долга! Вот это сюрприз! Потрясение быстро прошло, но заставило задуматься над неожиданно возникшей проблемой. Он вроде бы и не наивный дурачок, всё посчитал и продумал, а в результате – долг только вырос.

«Как же так? Где подвох?». Ещё раз прочитал выписку. Всё просто и понятно. Вот сумма минимального платежа, вот баланс карты, с минусом, конечно. Значит, он всё время просто «содержал» и «растил» этот остаток долга? С ума можно сойти! Но ведь были же платежи и по три тысячи разом. Почему сумма не уменьшается, а только растёт? А потому, что пользователь карточки, кроме процентов, оплачивает ещё и всякие-разные комиссии, которые сами по себе превосходят по сумме проценты за пользование кредитом.

Этого наш клиент не учел, как впрочем, и многие другие, поскольку были обмануты рекламными предложениями банков, в которых никогда не упоминались и не упоминаются выплаты комиссий.

Что же это за комиссии такие?

Комиссия [<лат. commissio поручение] - 1) группа лиц, облеченных полномочиями для выполнения какого-л, задания (напр., парламентская к., избирательная к.), а также специализированный орган в государственном аппарате или в международных организациях; 2) совершение сделки лицом (комиссионером) от своего имени, но за счет и по поручению другого лица (комитента); также плата за совершение такой сделки.

Но разве вы сами (комитент) поручали банку (комиссионеру) снимать с вас дополнительные и немалые деньги за пользование кредитом? Забавно, правда? Но очень накладно, однако. Совсем не важно, как банки называют эти дополнительные платы (комиссии), важно то, что они ложатся на плечи доверчивых Заёмщиков. И самое главное – они незаконны.
***

Буратин протискивался в дверь магазина «Банковские продукты» и вот уже он там … Дзинь! Он внезапно уткнулся носом в железный бочонок, оклеенный разноцветными бумажками.

- Осторожнее! Чо, повылазило! – раздался грубый окрик охранника в форме, - Стой!

- Я сюда … – продолжал протискиваться деревянный человечек.

- Стой! А деньги у тебя есть?

- Как это? Написано же: «За деньгами заходи кто хошь!»?

- Без денег нельзя!

- У меня нет денег! – сразу соврал Буратин.

- На «нет» и входа нет! – мужик загородил проход. На груди его блеснул бэджик «Служба безопасности».

Деревянный человечек загрустил. «Неужели придётся отдать им последнюю золотую монетку? Но, если я эту монетку отдам, то они её обратно не вернут! Сто пудов! С другой стороны – а какие варики?». Делать нечего, Буратин вынул из-за щеки монетку, вздохнул и протянул мужику:

- На!

- Не-е! Мне нельзя! – протестующе замахал руками мужик, - Ты её в бочонок, вот в эту дырочку засовывай! … Ага! Какой молодец! Сразу видно – клиент! Господа! – начал надрывать горло мужик, - Господа! К нам клиент пожаловал!

Мир сразу изменился. В нём запахло дорогими духами и не менее дорогими одеколонами и сигарами. И всё это на фоне сияния золотых монет. Потрясающее впечатление от яркого неземного света с потолков добавило свою нотку ощущений. Даже его деревянная голова заблестела, будто лакированная…

Вдруг, справа, его кто-то дёрнул за деревянный шарнирчик руки и пропищал в ухо:

- Подпиши!

- Чо?

- Подпиши, говорю, - белая мышь, с надписью на бэджике: Лизетта «Страховая компания Дуремарр», подсовывала какую-то бумажку, напечатанную так, что ничего нельзя было разобрать. С толку сбивало всё … шум, свет, запахи, куклы …

- А чо это? – вылупил круглые глаза Буратин.

- Подпиши!

- Деньги давай! – нажал он на горло.

- Мущина, вы на меня тут не орите! – подняла писк Лизетта, - Без страховки вам кредит не дадут! А вдруг вы сгорите или ещё что?

Буратин боднул кончиком полосатого колпачка и затараторил вопросы:

- А чо это? А если я не хочу? А если мне это не надо? А если …

- Ах, не надо?! Хорошо! – ощерилась мышь, - Тогда процентная ставка по кредиту будет в полтора раза выше! Теперь понял?

Фразу «процентная ставка» он где-то слышал.

- Понял и согласен на страховку! – у Буратина от нескрываемой злости заклинил шейный шарнирчик. Он дёргал себя за нос, пытаясь сорвать с места голову. – Давай, подпишу!

- Согласен и подписываюсь, - уже более доброжелательно продиктовала мышь.

Буратин клюнул носом бумажку, но этого оказалось недостаточно. Его потрепали, как следует, и вытолкнули в монетный зал.

Там было супер! Нарядные куклы одна в одну сияли фарфоровым блеском. Дух захватывало. Он подошёл к прилавку, где в коробках были разложены кредитные продукты.

Коробки были большими, а сами кредитные продукты – маленькими. Но как они блестели от яркого света!

- А зачем такие большие коробки? – поинтересовался деревянный человечек.

- А мы потом будем туда комиссии и проценты складывать, - дружелюбно сказала фарфоровая кукла за прилавком.

- Какие-такие комиссии?

- За обслуживание продукта «Карманный Двадцати-Пяти-Монетник»! Коротко – «Карманный ДПМ»! Целых двадцать золотых монеток в руки!

- Только двадцать монеток? Не двадцать пять?

- Так ты же страховку на пять монеток подписал! – искренне удивилась фарфоровая.

- А она сказала, что если я не подпишу, то процентная ставка будет в полтора раза больше! – пожаловался доверчивый Буратин.

- Вот гадина! Мы её сами не любим, но она старая знакомая Карабаса Барабасовича. Понимаешь?

- А монетка на входе? Мне что, её уже не вернут? – глаза человечка подозрительно взмокли.

- Да не расстраивайся ты! Возьми двадцать монеток, отвисни, как следует, а мы про тебя не забудем! Давай, крути шарнирами отсюда, клиент! – напутствовала напоследок фарфоровая кукла и сунула ему в руки монетки. Потом по-матерински поправила полосатый колпачок на деревянной голове и, развернув его кругом, придала ускорение под его деревянный зад, - Пока, Деревянный!
***

Буратин двигался в сторону школы и высматривал знакомых личностей. Его длинный и любопытный нос вертелся во все стороны.

Чем ближе он подходил к школе, тем громче неподалеку, на берегу реки, играла веселая музыка.

- Пи-пи-пи, - пищала флейта.

- Ла-ла-ла-ла, - пела скрипка.

- Дзинь-дзинь, - звякали медные тарелки.

- Бум-бум! - бил барабан.

В школу нужно поворачивать направо, а музыка слышалась слева. Буратин стал спотыкаться. Сами ноги поворачивали к реке, где:

- Пи-пи, пиииии...

- Дзинь-лала, дзинь-ла-ла...

- Бум-бум!

- Школа же никуда же не уйдет же, - сам себе начал говорить Буратино, - я только взгляну, послушаю и - бегом в школу!

Повернув за угол, он уткнулся носом в участников промо-акции «Открытие очередного Карабас Барабас отделения Банка».

- Ого! – от количества разноцветных шариков у Буратина захватило дух.

- Пи-пи, пиииии...

- Дзинь-лала, дзинь-ла-ла...

- Бум-бум!

Толстый мужик с длиннющей бородищей, в клетчатых штанах, похожий на кавказца, раскидывал волшебные карточки.

- Купи себе чиво хощь! На! – он пачками разбрасывал карточки над толпой кукольных человечков, - На! На!

Буратин протиснулся в толпу зевак, осмотрелся и подцепил носом с мостовой, валявшуюся пластиковую карточку.

- Теперь вы можете жить достойно! Ура-а! Ура-а-а-а!

- А я смогу купить своему папе Карлосу мобильный телефон и балалайку? – громко спросил Буратин у мужика.

- Хоть новые трусы, дорогой! – золотом улыбнулся бородатый, - потому что карточка – волшебная! Клянуся своими золотыми зубами!

«Вот оно моё счастье-то! – возликовал в душе Буратин, - Раз! И упало с неба на мостовую прямо под ноги! Только-то, нагнись и возьми …». Но что-то всё-таки тревожило и где-то свербело. Неужели бывает просто так? Деревянные мозги поворачивались с трудом.

- А что, можно деньги не возвращать? – опять спросил Буратин у мужика.

- Зачем не возвращать? Канещ-щ-но возвращать! Но целых пятьдесят пять дней, дорогой, ты можещ бесплатно пользоваться моей добротой. Просто так! – подмигнул златозубый.

«Целых пятьдесят пять дней! – голова Буратина закружилась. Он оторвался мыслями от грязной мостовой. – Как хорошо я начну жить! А за пятьдесят пять дней я что-нибудь придумаю!».

Рядом с бородатым на помосте тёрся какой-то тип пиявочного вида в костюмчике. Он прижимал руками к груди папку с надписью «Страховая Компании Дуремарр» и очень радовался вместе со всеми.

Как пролетел этот день … И ночь тоже …

Буратин очнулся в полной темноте. Было холодно и сыро.

«Где я? – он начал ощупывать вокруг. - Неужели в канаве, как и предупреждал папа Карло?». Голова была сыро-деревянной. «А что вчера было-то? – ощупывая себя он наткнулся на два мобильных телефона, которые он вчера купил по волшебной карточке Карабаса Барабаса. – Один для папаши, один мне для будущей работы. А что я ещё купил вчера? Ага, вот новая куртка, но рукав где-то порвал … А самокат со звоночком? Это всё, что от него осталось? – рядом валялся самокатный руль с передним колесом, второго колеса не было. – Видно я слетел с дороги. Ах, как вчера было хорошо! Кола, липучки, тянучки, куклы … Надо выбираться отсюда! Но как?».
***

Итак, надо провести анализ по имеющимся в Вашем распоряжении документам (договор, выписка из лицевого счета, график платежей). Простой математический анализ (знания на уровне средней школы), который позволит выявить скрытые комиссии, внимательно изучаете свой кредитный договор. Ищем слово «комиссия».

Комиссии бывают разные:

- комиссия за подключение к программе страхования;

- комиссия за обслуживание ссудного счета;

- комиссия  за обслуживание кредита;

- комиссия за обслуживание текущего счета.

Объединяет их одно качество – все они незаконны. Спросите: «Тогда почему они так поступают?», а потому, что это связано с системой налогообложения кредитных организаций. С доходов получаемых от комиссионных вознаграждений банки платят меньше налогов, чем с доходов, которые они получают, поднимая процентную ставку годовых. К тому же, если банк станет кредитовать граждан под 60-80% годовых, то желающих получить кредит станет значительно меньше, согласитесь!

Отдельное внимание стоит уделить страхованию.

Как показал наш опыт, расходы на страхование, которые несёт заёмщик, составляют от 2 до 25 % от общих сумм выплат по кредиту (у каждого банка свой подход к этому вопросу). Признайте, впечатляет! А известно ли Вам, уважаемые господа, что эта услуга добровольная? Безусловно, банкам это тоже хорошо известно, поэтому многие кредитные организации стали принуждать потенциальных заёмщиков сначала заключать договор страхования и получать страховой полис, а лишь после этого заключать с ними кредитный договор. Если же у Вас нет страхового полиса, то пишите заявление в банк и отказывайтесь от участия в программе коллективного страхования, а также, требуйте перерасчёта по кредиту. Если же полис имеется, то это тоже не беда! Вы вправе отказаться от договора страхования после того, как получите кредит (предварительно не плохо было бы проконсультироваться с юристом). Напишите заявление с отказом от страхования (по причине Вашего нежелания и трудного материального положения) и зарегистрируйте его в страховой компании. Зачастую это можно сделать через Банк, поскольку, именно, он является выгодоприобретателем в случае, если с Вами что … (не дай бог!). Потом надо письменно уведомить об этом Ваш Банк, с просьбой произвести перерасчёт Вашей задолженности в связи с этим событием на сумму страховки (и процентов, которые на неё «натикали»). Наше законодательство защищает нас от подобных хитрованов, которые продают свои банковские услуги со страхованием «в нагрузку». А именно, статья 16 «Закона о защите прав потребителей» гласит:

«… запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме».

Подключение к программам страхования, выдача кредита, обусловленная обязательным (заметьте, не добровольным, а обязательным) страхованием, ущемляет наши права заёмщиков, как потребителей банковских услуг…

Рано утром звонок по телефону:

- Здравствуйте! Мне нужен Сидоров Сидор Сидорович!

- Слушаю вас!

- Это Русское Долговое Агентство, менеджер по взысканию задолженности Екатерина. У вас имеется задолженность перед Банком в сумме 33500 рублей. Почему вы её не гасите? – требовательно спрашивает девушка, - Вам надо немедленно её погасить, иначе к вам выедут наши представители с приставами и опишут всё ваше имущество! Вы понимаете?

Началось в колхозе утро!

- Погодите, я не совсем понял на каком основании …, - пытаюсь собраться с мыслями.

- Нашему агентству передали ваш долг, - поясняет девушка, -  и теперь мы будем его взыскивать с вас в полном объёме! Это 33500 рублей, - голос менеджера по взысканию звучит уверенно и непреклонно.

«Поднаторели ребята лохов разводить! – начинаю тихо «вскипать».

- Поясните мне на каком основании …

- На основании договора о переуступке долга между нашим агентством и Банком. Теперь вы должны нам …

- Секундочку, я спрашиваю вас - на каком основании вы звоните мне на мой домашний телефон рано утром и несёте неизвестно что! Вы могли бы уведомить меня об этом письменно, по почте, – пытаюсь справиться с раздражением.

- Вы нам должны! И вообще, если вы отказываетесь возвращать долг, то мы будем вынуждены обратиться в милицию по статье за мошенничество! А потом, придём с приставами к вам домой и опишем всё имущество!

- Какая милиция? Какие приставы? Да я вас в глаза не видел и ничего у вас не брал!

- Я же вам и говорю - на основании договора …

- Хорошо, давайте действовать по другому, представьтесь, пожалуйста! – строго спрашиваю.

- Менеджер Екатерина! – голос девушки становится менее уверенным. Эти телефонные «попки» скрываются за своей анонимностью. Екатерин в этой организации будет пучок…

- Нет! Представьтесь, пожалуйста, полностью – фамилия, имя, отчество, я уже записываю, - я успокоился и продолжаю, - а также, полное наименование вашей организации и юридический адрес. Не помешает мне, также, фамилия и имя отчество вашего руководителя. Я жду! – интонацией изображаю нетерпение.

- А зачем это вам? – менеджер «смешалась», уверенные интонации в её голосе исчезли.

- Зачем? А затем, чтобы обратиться в милицию и другие правоохранительные органы с заявлением на вашу организацию и на вас лично!

- Ого! За что это?! – девушка изумилась и окончательно растерялась.

- За то, что своими действиями вы ущемляете мои гражданские права, которые мне предоставлены Конституцией Российской Федерации! Признать или не признать что это долг – компетенция суда, а не какого-либо долгового агентства.

- Мы … это …, - пауза, - в досудебном порядке, - нашлась менеджер.

- Ах, вот оно что! Тогда за то, что вы пытаетесь меня запугать и ввести в заблуждение относительно ваших довольно сомнительных полномочий! – начинаю «давить». – За обман, когда вы мне рассказываете о судебных приставах, притом, что никакого суда ещё не было и в помине! Вы вводите меня в заблуждение с целью явной материальной выгоды и тем самым нарушаете уголовное законодательство, попросту – мошенничаете! Как вам такой вариант развития событий? Вы уже сообщаете мне ваши данные? Я жду! Фамилия, имя, отчество? Я записываю …

В трубке послышались гудки отбоя.

Вот так-то! Уже никто никуда не выезжает и никто ничего не описывает. Все эти «телефонные» вымогатели рассчитывают путем нехитрого словоблудия просто запугать заёмщика, а потом «верёвки из него вить». Не «ведитесь» на это и требуйте судебного разбирательства. Они уж точно на него не пойдут, поскольку шансов «нагрузить» Вас в суде на все комиссии, страховки и штрафы – у них слишком мало.

Самое главное, дорогие сограждане, поймите одну вещь, в этой жизни и при сложившейся системе человеческих взаимоотношений надо быть твёрдыми реалистами и не принимать желаемое за действительное. «Вот если бы не кризис, - скажете Вы, - то …» или «Если бы я не потерял эту работу, то …», «Если, … если, … если»… Неважно какое оправдание вы придумаете для себя, более важным будет тот бесценный опыт, который Вы вынесете из этой ситуации.

Просто так – ничего не случается и не происходит. Всё имеет причину. Главное, правильно оценивать свои возможности. Если Ваши расходы превышают Ваши доходы, то дополнительные ежемесячные расходы на кредит только усугубят Ваше финансовое положение. Либо сокращайте расходы, либо увеличивайте доходы. Но раз уж Вы попали в кабальную ситуацию – наберитесь мужества и смело отстаивайте свои интересы. Это Вам по силам!

Желаем успеха!

В. Даль
КАБАЛА ж. стар. всякое срочное письменное обязательство, заемная кабала; заемное  письмо, с неустойкою; закладная, заем по залогу; служилая, бывала вьючная и срочная; холопы продавали себя на век или  на выслугу, брали деньги вперед, или шли в кабалу за долги и неустойку. … Зовут кабалой и самый долг, также … пеню,  беду, напраслину. На мне кабала, долг. Взвести на себя кабалу, влезть самому в беду. … Вообще всякая  неволя, безусловная зависимость; так в пск. кабалой зовут хлебный и денежный сбор, в мирские запасы,  в  даже  самые житницы эти. Без кабалы не держи, стар. Идти в наймы, принимать  кабалу. Кабала лежит, а детинка бежит. Кабала не кабала, а голова не своя. … И рад бы дать, да кабалить не велят, а займы - кабала. В копнах не сано, в кабалах (людях) не деньги. Кабалить кого, брать, обращать в кабалу; нанимать  на  долгие сроки, на (в) годы, с выдачей денег вперед. … Счастья не закабалишь. Легко закабалиться, нелегко выкабалиться  или  откабалиться.
Накабалил много бурлаков. Я его прикабалил к  себе  хорошим  житьем.  От него не откабалишься. Кабаленье ср. окончат. кабалка ж. об.  действ.  По глаг. Кабальный, к кабале относящ.; о человеке кабальной,  кабаленый.  Я тебе не кабальный дался. Кабальщик м. -щица ж. кабальник м.  -  ница  ж. кто кабалить, береть людей в  кабалу,  держит  в  кабале.