Угнетение инфляции

                "Инфляция — всегда и везде денежное явление"
                Милтон Фридман
Введение

Эволюция денег представляет собой одну из самых фундаментальных и динамичных трансформаций в истории человеческого общества. От примитивных форм обмена, таких как бартер, до современных цифровых валют, деньги всегда играли ключевую роль в организации экономических отношений, стимулировании торговли и обеспечении стабильности обществ [1].
Многовековой опыт использования и исследования денег позволил сделать ряд обобщений и классификаций.

Классификация денег

Классификация денег проводилась по различным признакам: от их формы и вида до функций и степени ликвидности [2].
По форме существования деньги классифицируют на наличные и безналичные. Наличные деньги – это монеты (металлические деньги, изготавливаемые из драгоценных или недрагоценных металлов) и банкноты (бумажные деньги, купюры, выпускаемые центральными банками). Безналичные деньги – это депозитные деньги (средства на банковских счетах, используемые для безналичных расчетов) и электронные деньги (хранятся на электронных кошельках, картах и в платёжных системах, таких как PayPal, Apple Pay).
По материалу, из которого деньги сделаны, различают металлические деньги, бумажные деньги, кредитные деньги, электронные и цифровые деньги.
Металлические деньги могут быть полноценные (золотые и серебряные монеты, стоимость которых соответствует стоимости металла) или разменные (медные, никелевые монеты, номинал которых выше стоимости металла).
Бумажные деньги могут быть представлены в виде казначейских билетов (выпускаются государством, не всегда обеспечены активами) либо банкнотами (эмиссия контролируется центральным банком).
Кредитные деньги – это векселя, чеки, облигации. Они используются для расчетов на основе доверия.
Электронные и цифровые деньги – это цифровые аналоги наличных, используемые в интернете, и криптовалюты (децентрализованные цифровые деньги на основе блокчейн-технологий такие как  Bitcoin, Ethereum и т.п.).
По степени ликвидности (способности быть быстро обращёнными в наличность) деньги разделяют на четыре категории:
По исполняемым функциям деньги различают на:
• Средство обмена. Используются для покупки товаров и услуг.
• Средство накопления (сбережения). Хранят стоимость для использования в будущем.
• Мера стоимости. Определяют стоимость товаров и услуг.
• Средство платежа. Используются для расчётов по обязательствам.
• Мировые деньги. Используются в международной торговле (например, доллар США, евро).
По правовому статусу деньги классифицируют на фиатные, обеспеченные и криптовалюты. Фиатные деньги не обеспечены материальными активами, но принимаются на основе государственной гарантии (например, современные валюты). Обеспеченные деньги подкреплены золотым или иным материальным запасом. Криптовалюты не регулируются государством, существуют в цифровой форме.
Эти классификации помогают понять, как деньги эволюционировали и какие формы принимают в современной экономике.
Однако, среди выделенных классов нет класса «лишние деньги». В настоящей статье попытаемся выделить, обосновать и сформировать отношение к такому классу денег, а также предложить способ их извлечения из экономики с целью борьбы с инфляцией.


Примеры «лишних денег»

Первым, ярким примером «лишних денег» назовём деньги, которые рекламируются на стене одного из зданий Манхэттена (Нью-Йорк). Текущее значение величины этих нежелательных денег отображается на электронном табло, где с реальной скоростью меняются цифры, фиксируя текущий уровень государственного долга США [3]. Совсем недавно это число превысило 36 трлн долларов, а проценты по этому долгу давно превысили 1 трлн дол. Наблюдая эти цифры, любой здравомыслящий человек заметит, что сегодня, а тем более завтра, этот долг погашен быть не может и есть основание отнести эти деньги в класс «лишних денег».
А вот совершенно другой пример. Наше крайнее удивление вызвали годовые отчёты о доходах государственных и коммерческих банков в России [4], США и Китае. Любой неискушённый наблюдатель задаст себе вопрос: «Какую же титаническую работу, в сравнении с другими предприятиями, выполнили работники Сбербанка, если годовая прибыль этого банка превышает полтора триллион рублей». И невольно, внутренний морально-этический ценз подсказывает, что большая часть этой прибыли – «лишние деньги».
Очевидно, что можно привести ещё множество ярких примеров «лишних денег».
Сформулируем гипотезу о природе и источниках таких денег, а также рассмотрим их связь с процессом инфляции.

Гипотеза об источнике «лишних денег»

Для того, чтобы сформулировать гипотезу об источнике «лишних денег» рассмотрим кратко историю возникновения и эволюции денег.
Всё началось в те доисторические времена, когда люди для удовлетворения своих потребностей стали обменивать один объект (товар) на другой (рис.1). Этот процесс называется бартер (от англ. barter — товарообмен, меновая торговля). Бартер — это сделка, предусматривающая обмен эквивалентными по стоимости товарами, работами, услугами, результатами интеллектуальной деятельности [5]. Бартерные сделки осуществляются без использования денежных или иных платёжных средств.

 
Рис.1 Бартер

Уже в технологии бартерной сделки, в ряде случаев, можно было обнаружить признаки будущих «лишних денег». Например, если один из участников обмена заявлял другому: «Я тебе корову, конечно, дам, но ты вернёшь мне через полгода две коровы».
Появление денег (металлических, бумажных и др.) позволило разорвать процесс обмена (рис.2) и реализовать новое качество экономических отношений через функции новой экономической категории – ДЕНЬГИ, а именно:
1. Мера стоимости.
2. Средство обращения.
3. Средство платежа.
4. Средство накопления.
5. Средство международных платежей.
 
Рис.2 Рождение денег

Деньги позволили, без дополнительных договорённостей, разнести во времени процессы продажи и купли товаров (рис.3). Деньги воплотили в себе отложенное право распределения благ (ресурсов, активов). Этот феномен можно рассматривать как остановку (паузу) в движении денег.
 
Рис.3 Пауза в движении денег

Данная остановка в движении денег, с одной стороны, лежит в основе функции накопления, а, с другой стороны, может стать условием старта процесса генерации «лишних денег» (рис.4), запуска процесса производства денег из денег.
 
Рис.4 Условие генерации «лишних денег»

Сформулируем гипотезу об источнике «лишних денег», которые будем обозначать как деньги Х или Дх .
Определение. Источником «лишних денег» – денег Х (Дх) является ссудный процент, получаемый в результате кредитования.

Нравственные основы отношений к деньгам Х
Большинство религий осуждают ссудный процент, особенно если он приводит к эксплуатации и несправедливости. Однако в современном мире многие религиозные общины адаптировались к финансовым реалиям, сохраняя при этом акцент на этичности и справедливости.
Отношение основных религий к ссудному проценту (ростовщичеству) различается в зависимости от их учений и традиций.
 1. Ислам
  В исламе ссудный процент (риба) строго запрещён. Это считается грехом и несправедливостью, так как ростовщичество эксплуатирует нужду других людей.
 Коран прямо осуждает риба (например, суры 2:275–279, 3:130).
 2. Христианство
В раннем христианстве ссудный процент также осуждался. В Библии (Ветхий Завет) есть запреты на взимание процентов с бедных (Исход 22:25, Левит 25:36–37).
В Новом Завете акцент делается на милосердии и помощи ближнему, что также противоречит идее ростовщичества.
Однако в Средние века отношение к процентам стало меняться, особенно с развитием капитализма. Сегодня многие христианские конфессии допускают умеренные проценты, но осуждают чрезмерную эксплуатацию.
3. Иудаизм
   В иудаизме ссудный процент (нешек) запрещён, но только в отношениях между евреями (Исход 22:25, Левит 25:36–37). С неевреями это разрешено.
   Для обхода запрета использовались юридические уловки, такие как «гетер иска» (разрешение на ссуду), которое позволяло давать деньги под процент через третьих лиц.
4. Буддизм
   Буддизм осуждает ростовщичество как форму эксплуатации и причинения вреда другим. Это противоречит принципам ненасилия (ахимса) и сострадания.
   В буддийских странах традиционно поощряется помощь нуждающимся без ожидания материальной выгоды.
5. Индуизм
В индуизме ссудный процент также осуждается, особенно если он приводит к эксплуатации и страданиям других людей. Дхарма (моральный закон) предписывает справедливость и честность в финансовых делах.
Однако в древних текстах, таких как «Законы Ману», допускается взимание процентов, но с ограничениями.
Таким образом, наблюдая за финансовыми процессами с нравственных высот человечества, мы обнаруживаем хорошо различимый, непрерывно нарастающий поток денег, в основе которых лежит ссудный процента. Эти значительные и слабо связанные с реальной экономикой деньги есть основание назвать «лишними деньгами».

Условия получения ссудного процента

Ссудный процент – это плата за использование заемных средств, которую заемщик выплачивает кредитору. Он формируется под влиянием множества факторов, которые зависят от экономических условий, политики банка и характеристик самого заемщика.
Экономические условия характеризуются базовой процентной ставкой (ключевая ставка устанавливается центральным банком страны), уровнем инфляции (высокая инфляция ведет к росту ссудных процентов), экономической ситуацией (в условиях кризиса процентные ставки могут снижаться для стимулирования кредитования).
Банковская политика определяется маржой банка (банки добавляют к базовой ставке свою прибыль (спред)), типом кредита (обеспеченный кредит (ипотека, автокредит), необеспеченный кредит (потребительский заем), сроком кредитования (краткосрочные кредиты могут иметь более низкую процентную ставку, долгосрочные кредиты могут быть дороже из-за большего риска).
Характеристиками заемщика (кредитная история, платежеспособность и доход, наличие залога или поручителей, цель кредита).
Формула для расчета ссудного процента (по аннуитетным платежам)

 
где:
• A — ежемесячный платеж
• P — сумма кредита
• r — ежемесячная процентная ставка
• n — количество платежей
Условия получения ссудного процента зависят от сочетания макроэкономических факторов, политики банка и индивидуальных характеристик заемщика.
Можно утверждать, что деньги Х являются безусловным и непрерывным источником увеличения денежной массы, что впрямую влияет на уровень инфляции.

Проблема отказа от ссудного процента
Практический отказ от взимания процентов за кредиты требует не только принципиальных изменений в структуре и функциях финансовой системы России, но и ответа на вопрос «останутся ли рычаги управления кредитно-денежной политикой после ликвидации механизма ключевой ставки и будет ли этих инструментов достаточно?»
Утверждение. Отказ от механизма ключевой ставки сохранит достаточное число инструментов управления инфляцией.
Отказ от использования ключевой ставки как основного инструмента регулирования финансовой сферы требует поиска альтернативных механизмов. Ключевая ставка традиционно используется центральными банками для влияния на инфляцию, кредитование, инвестиции и экономический рост. Если отказаться от неё, можно рассмотреть следующие подходы управления денежно-кредитной политикой:
1. Прямое регулирование денежной массы (Эмиссия или изъятие денег, изменение норм резервирования).
2. Использование фискальной политики (Налоговая политика, государственные расходы).
3. Макропруденциальные меры (Установление ограничений на размер кредитов в зависимости от дохода заемщика, повышение требований к капиталу банков для снижения рисков, введение ограничений на спекулятивные операции на рынке недвижимости или фондовом рынке).
4. Регулирование через валютный курс (Если используется плавающий валютный курс, ЦБ может вмешиваться в валютный рынок, а в случае фиксированного курса ЦБ может девальвировать или ревальвировать валюту).
5. Целевое кредитование (ЦБ может напрямую предоставлять кредиты определенным секторам экономики (например, малому бизнесу, сельскому хозяйству или зеленым технологиям) на льготных условиях).
6. Использование цифровых валют центральных банков (Внедрение цифровой валюты позволяет ЦБ напрямую контролировать денежные потоки и стимулировать или сдерживать экономическую активность).
7. Регулирование через инфляционные ожидания (ЦБ может использовать коммуникационную политику, чтобы влиять на ожидания экономических агентов).
8. Альтернативные процентные ставки (Вместо ключевой ставки можно использовать ставку по депозитам, ставку по долгосрочным кредитам, ставку по операциям РЕПО).
9. Регулирование через контроль за ценами (В исключительных случаях государство может вводить временный контроль за ценами на ключевые товары и услуги).
10. Использование блокчейн-технологий (Внедрение технологий распределенного реестра (blockchain) может повысить прозрачность финансовых операций и снизить необходимость в традиционных методах регулирования).

Отказ от ключевой ставки возможен, но требует комплексного подхода и использования альтернативных инструментов. Важно, чтобы выбранные методы соответствовали текущим экономическим условиям и целям регулирования.

Инфляция и деньги Х.
Инфляция — это устойчивое повышение общего уровня цен на товары и услуги в экономике, процесс обесценивания денег, падение их покупательной способности. Это притча во языцех российской экономики, сдерживающая темы экономического развития.
В экономической науке различают следующие причины инфляции:[7]
1. Рост государственных расходов, для финансирования которых государство прибегает к денежной эмиссии, увеличивая денежную массу сверх потребностей товарного обращения. Наиболее ярко выражено в военные и кризисные периоды.
2. Чрезмерное расширение денежной массы за счёт массового кредитования, причём финансовый ресурс для кредитования берётся не из сбережений, а из эмиссии необеспеченной валюты.
3. Монополия крупных фирм на определение цены и собственных издержек производства, особенно в сырьевых отраслях.
4. Монополия профсоюзов, которая ограничивает возможности снижения заработной платы, что приводит к общему росту издержек (см. также эффект храповика).
5. Сокращение реального объёма национального производства, которое при стабильном уровне денежной массы приводит к росту цен, так как меньшему объёму товаров и услуг соответствует прежнее количество денег.
6. Увеличение и ввод новых государственных налогов, пошлин, акцизов и т. д., при стабильном уровне денежной массы.
Особый интерес для нас вызывает п.2 – расширение денежной массы за счёт массового кредитования.

Зависимость между уровнем инфляции и денежной массой
Между уровнем инфляции и денежной массой существует функциональная зависимость, которая подробно изучается в экономической теории. Эта зависимость описывается следующими моделями.
Количественная теория денег (КТД)
Основное уравнение: MV=PQ
где:
• M — денежная масса,
• V — скорость обращения денег,
• P — уровень цен (инфляция),
• Q — реальный объем производства (ВВП).
Если предположить, что V и Q стабильны, то рост M приводит к росту P, то есть к инфляции.
Модель Фридмана (Монетаризм)
Основная идея: ;=;M;;Y
• ; — уровень инфляции
• ;M — темп роста денежной массы
• ;Y — темп роста реального ВВП
Данная модель показывает, что инфляция возникает в том случае, когда темпы роста денежной массы превышают темпы роста экономики.
Пример: Если денежная масса растет на 10% в год, а экономика — на 3%, ожидаемая инфляция будет около 7%.
В развитых странах увеличение денежной массы может не вызывать резкую инфляцию из-за сильных финансовых институтов и низкой инфляционной инерции.
В развивающихся странах зависимость более прямая: быстрый рост денежной массы часто приводит к гиперинфляции (например, в Зимбабве в 2000-х годах).
Источником денежной массы является финансовая система государства, неотъемлемая компонента сферы услуг в структуре экономики.

Структура экономики России

Структура экономики России характеризуется рядом основных отраслей и секторов:
1. Энергетика. Россия является одним из ведущих мировых производителей энергии, особенно нефти и газа. Энергетика играет ключевую роль в экономике страны.
2. Промышленность. В промышленном секторе России занимают важное место машиностроение, химическая промышленность, производство стали и другие отрасли.
3. Сельское хозяйство. Сельское хозяйство также играет значительную роль в экономике России. Страна является крупным производителем зерна, сахара, мяса и молока.
4. Финансы и банковское дело. Финансовый сектор включает банки, страховые компании, пенсионные фонды и другие финансовые учреждения. Банк России является центральным банком страны.
5. Торговля и услуги. Розничная торговля, общественное питание, туризм, транспорт и другие услуги составляют существенную часть российской экономики.
По оценкам «Финам.Ру», вклад финансового сектора  в рост ВВП России в 2024 году составил 16,5%.

История возникновения и развития финансовой системы в России
Финансовая система – это комплекс различных областей финансовых отношений, каждая из которых характеризуется определёнными особенностями формирования и расходования фондов финансовых ресурсов и оказывает непосредственное влияние на общественное воспроизводство.
История становления и развития финансовой системы России прошла следующие основные этапы:
1. Древняя Русь и Киевская Русь (IX–XIII века)
2. Московское княжество и централизованное государство (XIV–XVII века)
3. Реформы Петра I и становление современной финансовой системы (XVIII век)
4. Финансовая система Российской Империи (XIX век)
5. Советский период (1917–1991)
6. Постсоветский период и современная финансовая система (1991–настоящее время)
Последний период развития финансовой системы России характеризовался кризисом 1990-х годов, когда переход к рыночной экономике сопровождался гиперинфляцией, банкротством множества банков и финансовыми пирамидами (например, МММ). Важной вехой была финансовая реформа 1998 года, в которой после дефолта 1998 года была проведена стабилизация финансовой системы. Центральный банк усилил контроль над коммерческими банками. Затем прошло укрепление банковского сектора (2000-е) путём развития национальной платежной системы (например, "Мир"), роста количества кредитных учреждений и интеграция в мировую финансовую систему. Затем наступил этап цифровизации и финтеха (2010-е–2020-е), связанный с активным внедрением электронных платежей, интернет-банкинга и криптовалют, разработкой цифрового рубля.
Современные вызовы к финансовой системе России – это санкционное давление и изоляция от западных финансовых институтов, реструктуризация финансовой системы и переходу к расчетам в национальных валютах с другими странами.
История показывает, как российская финансовая система эволюционировала от простых форм обмена к сложным цифровым решениям, адаптируясь к экономическим и политическим вызовам. Однако проблема «лишних денег» и их влияние на инфляцию до сих пор не решены.
Очевидно, наступил этап принципиальной структурной и функциональной трансформаций финансовой системы России.

Известные методы снижения инфляции

Экономическая наука указывает на следующие методы потенциального снижения инфляции [8]:
1. Сокращение транзакционных издержек за счёт автоматизации банковских операций и снижение затрат на персонал, что может уменьшить издержки на финансовые услуги и снизить стоимость кредитов и платежей.
2. Повышение эффективности кредитования путём внедрения методов ИИ, которые способны более точно оценивать кредитные риски, что приведет к снижению процентных ставок, а также улучшение распределения капитала, что ускорит экономический рост без перегрева экономики и сдержит инфляцию.
3. Ускорение платежей и обработки данных. Быстрая обработка финансовых транзакций сокращает время оборота капитала, что может стимулировать более устойчивый экономический рост без значительного увеличения цен.
4. Прозрачность и контроль. ИИ может быстро выявлять мошенничество и спекуляции, что ограничит искусственное завышение цен на финансовых рынках.

Как видно, внедрению методов ИИ в деле борьбы с инфляцией отводится важная роль.

Передача функций финансовой системы искусственному интеллекту
Передача функций финансовой системы искусственному интеллекту (ИИ) может оказать положительное влияние на инфляцию в зависимости от масштабов внедрения, особенностей экономики и регулирования.
К числу основных факторов влияния ИИ относятся:
• cокращение транзакционных издержек (автоматизация банковских операций и снижение затрат на персонал уменьшат издержки на финансовые услуги, снизят стоимость кредитов и платежей),
• повышение эффективности кредитования (ИИ способен более точно оценивать кредитные риски, что приведет к снижению процентных ставок для заемщиков),
• ускорение платежей и обработки данных (быстрая обработка финансовых транзакций сокращает время оборота капитала, что может стимулировать более устойчивый экономический рост без увеличения цен),
• прозрачность и контроль (ИИ может быстро выявлять мошенничество и спекуляции, что ограничит искусственное завышение цен на финансовых рынках).

Внедрение искусственного интеллекта в банковскую сферу

Искусственный интеллект активно внедряется в банковскую сферу и способен выполнять многие функции, которые традиционно выполняли банковские клерки.
Вот основные задачи, которые уже сегодня ИИ может взять на себя:
1. Обслуживание клиентов с помощью виртуальных помощников (чат-ботов) позволяет отвечать на вопросы клиентов, помогать с балансом счетов, предоставлять информацию о тарифах, кредитах и вкладах, автоматически обслуживать стандартные запросы, таких как блокировка карт, запрос выписок или смена PIN-кода.
2. Обработка транзакций включает мониторинг операций (ИИ может отслеживать транзакции в реальном времени), автоматизацию платежей (обработка регулярных платежей, переводов и других рутинных операций).
3. Кредитный скоринг и оценка рисков методами анализа данных (ИИ анализирует кредитную историю, доходы и расходы клиента) и прогнозирования рисков (автоматическое определение вероятности невозврата кредита).
4. Финансовые консультации с помощью робо-эдвайзеров (автоматизированный советник может предоставлять рекомендации по инвестициям, сбережениям и управлению финансами на основе анализа данных клиента) и оказания персонализированных услуг (предложение индивидуальных финансовых продуктов на основе поведения и потребностей клиента).
5. Документооборот и администрирование путём обработки документов (ИИ может автоматически проверять и обрабатывать заявки на кредиты, открытие счетов и другие услуги) и верификации данных (проверка подлинности документов и идентификация клиентов с использованием технологий компьютерного зрения).
6. Продажа финансовых продуктов с применением методов анализа поведения  клиентов (ИИ может предсказывать, какие кредиты, карты, вклады будут интересны клиенту, и предлагать их в нужный момент) и методов управления кросс-продажами (автоматическое предложение дополнительных услуг на основе данных о клиенте).
7. Мониторинг и аналитика методами анализа рынка (ИИ может отслеживать изменения на финансовых рынках и предлагать стратегии для банка и клиентов) и автоматической генерации отчётов и аналитических данных для руководства банка.
Объектом агрессии ИИ на банковскую сферу станут банковские служащие, 80% функций которых уже сегодня может взять на себя ИИ.
Список специальностей банковских служащих
Банковская система включает широкий спектр профессий, охватывающих как фронт-офис (работа с клиентами), так и бэк-офис (внутренние процессы и поддержка). В крупных банках состав специальностей более разнообразен и включает как стандартные операционные должности, так и аналитические, IT- и риск-менеджмент направления.
Ниже приведён фрагмент списка основных специализаций клерков крупного коммерческого банка (общее число – 40 наименований):
1. Кредитный менеджер — анализирует заявки на кредиты, оценивает платежеспособность клиентов.
2. Специалист по работе с физическими лицами (розничный банкинг) — консультирует клиентов по вкладам, кредитам, картам.
3. Консультант по инвестициям — помогает клиентам выбирать инвестиционные продукты (акции, облигации, фонды).
4. Кассир-операционист — осуществляет наличные и безналичные операции.
5. Менеджер по работе с VIP-клиентами (private banking) — обслуживает состоятельных клиентов, предлагая индивидуальные финансовые решения.
6. Операционист по валютным операциям — занимается обменом валют и международными платежами.
7. Специалист по ипотечному кредитованию — консультирует клиентов по вопросам жилищных кредитов.
8. …
Каждая из банковских специальностей является объектом для функционального анализа и формирования технического задания на разработку соответствующих компетенции для компоненты ИИ.
Приведём также основные классы специальностей клерков Центрального банка:
1. Экономисты и аналитики (Экономист по денежно-кредитной политике, аналитик финансовых рынков, экономист-исследователь, специалист по макроэкономическому анализу).
2. Специалисты в области банковского надзора (Инспектор банковского надзора, специалист по оценке рисков, аналитик по финансовой устойчивости банков, специалист по противодействию отмыванию денег).
3. Юристы (Юрист по банковскому праву, специалист по нормативно-правовому регулированию, юрист по международным финансовым отношениям).
4. IT-специалисты (Программист/разработчик, специалист по кибербезопасности, аналитик данных, специалист по информационным системам).
5. Специалисты по платежным системам (Эксперт по платежным системам и расчетам, специалист по развитию национальной платежной системы).
6. Специалисты по работе с активами (Аналитик по управлению активами, специалист по работе с золотовалютными резервами).
7. Специалисты по международным отношениям (Эксперт по международным финансовым организациям, специалист по валютному регулированию).
8. Специалисты по коммуникациям и PR (PR-менеджер, специалист по связям с общественностью, пресс-секретарь).
9. Специалисты по кадрам и административной работе (,HR-специалист, специалист по организационному развитию, административный сотрудник).
10. Специалисты по бухгалтерскому учету и аудиту (Бухгалтер, аудитор, специалист по внутреннему контролю).
11. Специалисты по финансовому мониторингу (Аналитик финансовых операций, специалист по выявлению подозрительных сделок).
12. Специалисты по развитию финансовых технологий (FinTech) (Эксперт по блокчейн-технологиям, специалист по цифровым валютам).
13. Специалисты по работе с населением (Консультант по финансовой грамотности, специалист по защите прав потребителей финансовых услуг).
14. Специалисты по стратегическому планированию (Эксперт по стратегическому развитию, специалист по прогнозированию).
Функционал специальностей работников Центрального банка также требует анализа и формирования соответствующих проектных заданий.
С позиций внедрения методов ИИ в банковскую сферу задача состоит в том, чтобы предложить проекты стартапов создания типовых государственных полуавтоматических банков (ИИ-банка), выполняющих различные уровни банковских услуг и замкнутых (по управлению) на модернизированную на основе методов ИИ структуру Центрального банка.

Преимущества внедрения ИИ

Отметим очевидные положительные эффекты от внедрения подобного ИИ-банка.
Снижение затрат. Автоматизация рутинных задач сокращает потребность в большом количестве клерков.
Ускорение процессов. ИИ работает быстрее и без ошибок, связанных с человеческим фактором.
Круглосуточная доступность. Виртуальные помощники могут работать 24/7 без перерывов.
Персонализация. ИИ лучше анализирует данные и предлагает клиентам индивидуальные решения.

Отметим ограничения, которые пока не позволяют в полной мере использовать методы ИИ.
Во-первых, это сложные запросы. ИИ пока не может полностью заменить человека в ситуациях, требующих эмпатии, креативности или нестандартного подхода.
Во-вторых, юридические и этические вопросы. Использование ИИ требует соблюдения норм конфиденциальности и защиты данных.
Тем не менее, ИИ уже сейчас способен взять на себя значительную часть функций банковских клерков, особенно в области рутинных операций, анализа данных и обслуживания клиентов.

О влиянии ИИ на денежную массу и инфляцию
Чтобы рассчитать, сколько денег может освободиться в России, если искусственный интеллект возьмет на себя посильные функции финансовой системы, следует учитывать следующие факторы.
1. Общие расходы на финансовую систему
Это включает в себя затраты на:
I. Банковские комиссии и обслуживание
II. Операционные расходы банков и финансовых учреждений
III. Заработные платы сотрудников финансового сектора
IV. Стоимость обработки транзакций и кредитования
V. Расходы на ИТ-инфраструктуру и безопасность данных
2. Доля, которую можно автоматизировать
Даже с ИИ не все процессы могут быть полностью бесплатными (например, физическая инфраструктура банков, аренда помещений).
3. Размер финансового сектора России
Ориентировочно можно использовать данные о ВВП и доле финансового сектора в экономике.
При известных параметрах ВВП и затрат, выполним примерный расчет.
1. Доля финансового сектора в ВВП России
В 2023 году ВВП России составлял примерно 150 трлн рублей. Доля финансового сектора в экономике составляет около 5% ВВП, то есть 7.5 трлн рублей.
2. Затраты, которые можно сократить с помощью ИИ
Предположим, что ИИ сможет сократить 70% текущих расходов (включая заработные платы, комиссии, расходы на ИТ и т.д.), оставив неизменными затраты на физическую инфраструктуру и некоторые административные процессы.
3. Итоговая экономия
7.5;трлн рублей;70%=5.25;трлн рублей
Если искусственный интеллект возьмет на себя порядка 70% функций финансовой системы России, то это позволит освободить около 5.25 трлн рублей в год. Эти средства могут быть перераспределены в другие секторы экономики или использованы для снижения стоимости финансовых услуг для населения. Таким образом, эти деньги станут постоянной величиной, уменьшающей денежную массу и послужат конкретным фактором угнетения инфляции.
Выводы
Опираясь на последние достижения в области искусственного интеллекта, особенно в части создания виртуальных ассистентов, может быть поставлена и в короткие сроки решена задача коренных инфраструктурных преобразований банковской сферы России. Существо этих преобразований заключается в плановой замене сети коммерческих банков на полуавтоматические государственные банки, сохраняющие полный спектр банковских услуг и управляемые центральным банком.
Результатом этих трансформаций должно стать, во-первых, создание условий для внедрения цифрового рубля и, во-вторых, уменьшение экономически не обеспеченной денежной массы и ослабление, тем самым, инфляционных процессов.