3. История денег и их информационных технологий

   Деньги — это один из самых важных инструментов, созданных человечеством. Они являются не только средством обмена, но и мерой стоимости, средством накопления и инструментом для осуществления экономических расчетов. История денег отражает эволюцию экономических отношений, технологий и социальных институтов [11]. А история дружбы человеческого интеллекта с деньгами — это одновременно история развития цивилизации, изобретательности, жадности, доверия и кризисов.
   Деньги — порождение ума. Они неразрывно связаны с рождением и развитием сопутствующих информационных технологий вплоть до интеграции с высшей формой — искусственным интеллектом [12].
   В этой главе проследим, как зарождались деньги, наполнялись смыслами и стимулировали развитие информационных технологий в процессе эволюции.
   История денег началась с поиска наиболее удобного и универсального средства обмена.

Эволюция техник учёта денег

   До появления автоматизированных систем учёт денег опирался на ручные методы: от зарубок на дереве и пальцевого счёта до двойной бухгалтерии. Ключевыми вехами стали монеты, векселя и бумажные деньги, которые потребовали более сложных систем фиксации операций.

Товарные деньги и примитивный учёт

   Натуральный обмен (бартер) – до появления денег использовался прямой обмен товарами (Т-Т), что требовало строгого совпадения потребностей сторон. Например, зерно на скот или раковины каури на ткани.
   Предметы-эквиваленты – в разных культурах роль денег выполняли шкуры животных, соль, ракушки и другие ценные товары. Учёт вёлся устно, на пальцах или с помощью зарубок на дереве/камнях.
   Пальцевый счёт – сопутствующая информационная технология. Пальцевый счёт — один из древнейших методов вычислений, который до сих пор используется в обучении детей, бытовых расчётах и даже в некоторых профессиональных сферах. Однако у него есть как преимущества, так и недостатки.
   Преимущества пальцевого счёта: наглядность и простота, развитие мелкой моторики и памяти, поддержка в обучении, применение в специальных системах счёта. Не требует дополнительных инструментов (калькулятора, бумаги). Позволяет быстро выполнять простые арифметические действия (сложение, вычитание). У детей улучшается координация движений и запоминание чисел через тактильные ощущения. Помогает освоить базовые математические операции. Используется в методиках раннего развития (например, методика Зайцева). Некоторые культуры используют сложные пальцевые системы (например, китайский счёт до 10 000).
   В языке жестов пальцевый счёт — часть коммуникации.

Металлические деньги и первые системы учёта

   Монеты (VII век до н.э.) – с появлением чеканных монет из золота и серебра учёт стал точнее. Весы и гири использовались для проверки веса монет, а менялы фиксировали операции в табличках.
   Глиняные таблички – в Месопотамии и Древнем Египте записи о долгах и платежах делались на глине. Например, клинописные таблички содержали данные о сделках.
   Римские бухгалтерские книги – римляне использовали восковые дощечки (табулы) для учёта доходов и расходов, включая налоги и торговые операции.

Средневековые техники: от менял до двойной записи

   Меняльные конторы – в Средние века менялы (например, в Италии) вели учёт обмена монет разных стран в специальных реестрах. Они стали прообразом банков.
   Двойная бухгалтерия (XV век) – Лука Пачоли систематизировал метод двойной записи (дебет/кредит), что позволило точно фиксировать финансовые потоки. Это стало основой современного бухучёта.
   Векселя и чеки – бумажные расписки о долгах (векселя) упростили учёт между купцами. Чеки, выписываемые банками, стали инструментом безналичных расчётов.

Бумажные деньги и централизованный учёт

   Банкноты (XVII–XVIII века) – первые бумажные деньги, выпускаемые банками под обеспечение золотом, требовали строгого учёта эмиссии. Например, Банк Англии вёл реестры выпущенных банкнот.
   Кассовые журналы – торговцы и банки фиксировали каждую операцию с наличными в ручных книгах, что позволяло отслеживать остатки.
   Государственные реестры – с централизацией денежного обращения власти вводили единые стандарты учёта, например, регистрацию векселей в нотариальных конторах.
   Рассмотренный период характеризуется рядом проблем и ограничений, связанных с ручным учётом денег. А именно, это ошибки и мошенничество – широкой распространение подделок записей и монет. Например, «порча монет» путём снижения содержания драгоценных металлов. Серьёзной проблемой были медленные расчёты – перевод средств между городами занимал недели из-за необходимости физической доставки денег или документов.
   До появления автоматизации учёт денег опирался на ручные методы: от зарубок на дереве до двойной бухгалтерии. Ключевыми вехами стали монеты, векселя и бумажные деньги, которые потребовали более сложных систем фиксации операций.

История электронных денег

   История электронных денег — это история постепенного перехода от физически х форм расчётов (наличных, чеков, монет) к полностью цифровым платёжным системам.

Предпосылки (до 1970-х)

   1950-е годы — появление первых банковских карточек (Diners Club, American Express), ставших прообразом цифровых платёжных средств.
   1960–70-е — массовое внедрение электронных банковских сетей и банкоматов (ATM), связавших счета клиентов с электронными транзакциями.

Первые формы электронных денег (1980–1990-е)

1983 — американский криптограф Дэвид Чаум предложил концепцию электронной наличности (e-cash), основанную на криптографии и анонимности.
1990-е — запуск проектов:
     • DigiCash (Чаум, Нидерланды) — первая реализация цифровых наличных.
     • Mondex (UK) — система предоплаченных карт.
     • CyberCash, NetCash, e-Gold — первые попытки создать электронные платёжные платформы в интернете.
1998 год — PayPal основан (первоначально как Confinity), начав предоставление онлайн-платежей без традиционных банков.

Рост онлайн-банкинга и электронных кошельков (2000–2010-е)

   В 2000-е годы широкое распространение получили интернет-банкинг, SMS-банкинг, мобильные приложения. Произошёл рост популярности электронных кошельков: WebMoney, YooMoney (Яндекс.Деньги), QIWI, Skrill, Neteller.
   В 2009 году состоялся запуск Bitcoin, как первой децентрализованной цифровой валюты, которой не требуется доверенный посредник в форме ЦБ.

Современные формы (2010–2020-е)

   В этот период появились мобильные платёжные системы [12], такие как Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay, позволяющие производить оплату по NFC (технология беспроводной передачи данных малого радиуса действия) через смартфон.
   Электронные деньги в законодательстве, например, в ЕС понятие e-money закреплено в директиве E-Money Directive (EMD).
   Регулируемые цифровые валюты (CBDC) можем наблюдать и исследовать в проектах цифрового юаня (КНР), цифрового рубля (Россия), e-Euro и др.
   Криптовалюты и DeFi (модель предоставления финансовых услуг без посредников) проявились в росте альтернативных финансовых платформ на блокчейне без посредников.
   Электронные деньги — это эволюция средств расчёта от физических носителей к программируемым цифровым формам. Они прошли путь от банковских карточек и предоплаченных токенов до глобальных децентрализованных систем и цифровых валют центробанков.

Искусственный интеллект – высший уровень развития ИТ

Искусственный интеллект как высший уровень развития информационных технологий, связанных с эволюцией денег, отражает идею о том, что ИИ — это не просто один из инструментов в сфере информационных технологий. После революции в сфере ИИ (ноябрь 2020 года), когда человечество вдруг обнаружило, что компьютер самостоятельно заговорил на грамотном и понятном языке, появилось достаточно оснований говорить об эволюционном рубеже, на котором технологии выходят за рамки автоматизации и становятся самообучающимися, адаптивными и потенциально автономными системами.
Рассмотрим этапы этой эволюции (см. таблица 1).

Таблица 1.
Этап Технологический уровень Описание
 1. Автоматизация (1950–1970) Механизация труда, повторяющиеся действия    (перфокарты, ЭВМ)
 2. Программируемость (1980–2000) Управление по заданным алгоритмам (ПК, базы данных, офисные системы)
 3. Интернетизация (1990–2010) Связь, распределённые системы, глобальный доступ к информации
 4. Интеллектуализация (2010–2022) Машинное обучение, обработка больших данных, распознавание образов
 5. Искусственный интеллект (с 2022) Самообучающиеся системы, генеративные модели, агенты с элементами цели и автономии

   Искусственный интеллект — это этап, на котором информационные технологии начинают моделировать и расширять интеллект, а не просто передавать или хранить информацию.
   Следующие свойства делают ИИ высшей стадией ИТ:
    1. Адаптивность. ИИ не просто выполняет код, он обучается на новых данных и меняет поведение.
    2. Контекстность. Понимает смысл, а не только команды (например, GPT-подобные модели).
    3. Автономность. Способен действовать без прямого вмешательства человека, как ИИ-агенты.
    4. Генеративность. Создаёт новое знание, контент, код, а не просто обрабатывает данные.
    5. Интерфейс будущего. ИИ становится универсальным интерфейсом между человеком и ИТ (как ChatGPT, Copilot, голосовые ассистенты).
   ИИ объединяет в себе все предыдущие достижения ИТ. Технологии Big Data породили обучающую среду, облачные технологии расширили вычислительную инфраструктуру, интернет технологии создали невиданные  источники данных, языки программирования позволили решить проблему управления моделями и, наконец, сетевые протоколы обеспечили взаимодействие агентов в мировом вычислительном пространстве.
   Можно утверждать, что ИИ является не заменой ИТ, а их предельной формой, в которой функция программирования смещается от человека к машине.
   Кроме того, имеет место идеологический и философский сдвиг, который позволил предложить исполнителю место собеседника, автомату роль советчика / помощника, компьютеру почётное место партнёра по мышлению.
   ИИ знаменует качественный скачок, где ИТ перестают быть просто технологиями и становятся носителями потенциального субъекта.
   Практические следствия эволюции ИИ:
     1. Переформатируется рынок труда, поскольку нужны навыки работы с ИИ, а не эксплуатация традиционного ПО.
     2. Меняется роль программиста. От кодирования надо суметь перейти к промпт-инжинирингу и управлению поведением ИИ.
     3. Возникает новый класс систем — ИИ-агенты, способные автономно действовать по целям, а не по скриптам.
   ИИ — это не просто одна из технологий, а венец развития всей системы информационных технологий, их наивысшая и потенциально трансформирующая стадия, на которой знания создаются машинами, управление требует этики, а не только инженерии, а граница между машиной и субъектом становится размытой.
   Покажем особую роль ИИ, которую он может и должен сыграть в смене парадигмы мировой финансовой системы и роли в ней денег — одного из самых важных инструментов, созданных человечеством.

Эволюция информационных технологий, обслуживающих деньги

   Эволюция информационных технологий (ИТ), обслуживающих деньги, прошла несколько ключевых этапов, трансформируя способы хранения, передачи и управления финансовыми ресурсами. Этот процесс тесно связан с развитием банковского сектора, платежных систем и цифровых инноваций.

Автоматизация банковских операций (1960–1980-е годы)

  Первые шаги в автоматизации финансовых процессов включали внедрение систем для обработки транзакций, ведения счетов и управления документами. Банки начали использовать электронные бухгалтерские системы для учета операций, магнитные карты (1970-е), которые заменили бумажные чеки и упростили платежи, межбанковские электронные переводы, ускорившие расчеты между учреждениями.

Развитие электронных платежей и интернет-банкинга (1990–2000-е годы)

   С распространением интернета появились:
     1. Онлайн-банкинг — удаленное управление счетами через веб-интерфейсы.
     2. Электронные кошельки (PayPal, WebMoney), позволяющие проводить транзакции без участия банков.
     3. Смарт-карты и чиповые технологии, повысившие безопасность платежей.

Финтех-революция и Big Data (2010-е годы)

   Финтех-революция – это глобальное преобразование финансовой индустрии под влиянием технологических инноваций, меняющее способы управления деньгами, инвестирования, платежей и кредитования [14].
   Ключевые аспекты финтех-революции:
     1. Цифровые банки и необанки (Revolut, N26, Тинькофф) – отказ от традиционных отделений в пользу мобильных приложений с улучшенным UX [14].
     2. Блокчейн и криптовалюты – децентрализованные финансы (DeFi), смарт-контракты, стейблкоины (USDT, USDC) [13].
     3. Искусственный интеллект и Big Data – скоринг, персонализированные финансовые рекомендации, борьба с мошенничеством.
     4. P2P-платежи и цифровые кошельки (PayPal, Alipay, MIR Pay) – мгновенные переводы без посредников.
     5. Робо-эдвайзинг – автоматизированные инвестиционные платформы (Betterment, Wealthfront).
     6. Open Banking – открытые API, позволяющие сторонним сервисам получать доступ к банковским данным (с согласия клиента).
    Основными преимуществами новых финансовых технологий являются: доступность (банковские услуги для неохваченного населения), скорость (мгновенные транзакции 24/7), дешевизна (снижение комиссий за счет автоматизации), персонализация (индивидуальные финансовые продукты).
   В этот период ИТ стали основой для новых финансовых сервисов:
      • Open Banking — открытые API, позволяющие сторонним разработчикам создавать приложения для банков.
      • Аналитика данных — использование Big Data для кредитного скоринга, персонализации услуг и борьбы с мошенничеством.
      • Мобильные платежи (Apple Pay, Google Pay) и QR-коды, сделавшие транзакции мгновенными.

Блокчейн и цифровые валюты (2020-е годы)

Современный этап характеризуется криптовалютами (Bitcoin, Ethereum и т.п.) на основе блокчейна, обеспечивающими децентрализованные расчеты, цифровыми валютами центральных банков (CBDC), такими как цифровой рубль, который тестируется в России с 2025 года, смарт-контрактами, автоматизирующими финансовые соглашения.

Искусственный интеллект и будущее финансов

   Сегодня ИТ в банковской сфере активно используют ИИ для кредитного скоринга и чат-ботов (например, в Сбере, в Альфа-Банке и Тинькофф). Широко используется биометрическая аутентификация (распознавание лица, голоса). Получили развитие Low-code платформы для быстрой разработки финансовых приложений.
   Low-code платформы — это среды разработки, которые позволяют создавать приложения с минимальным (или без) ручным программированием, используя визуальные интерфейсы, блоки логики и автоматические генераторы кода. Для финансовых приложений такие платформы особенно ценны, потому что позволяют быстро разрабатывать, тестировать и адаптировать решения под меняющиеся требования бизнеса, регуляторов и клиентов.
   Low-code платформа — это инструмент, в котором:
      • интерфейс создаётся с помощью drag-and-drop (перетаскивания компонентов);
      • логика настраивается через блоки или формулы (а не пишется вручную);
      • подключение к базам данных, API, аналитике — через готовые коннекторы;
      • можно встроить собственный код при необходимости (обычно JavaScript, Python).
   Эволюция ИТ в финансовой сфере привела к переходу от бумажных расчетов к полностью цифровым экосистемам. Ключевыми драйверами стали безопасность, скорость и удобство услуг. В будущем развитие квантовых вычислений и интеграция ИИ позволят еще больше изменить подход к управлению деньгами.

Выводы

   История денег и их информационных технологий показывает, что эволюция финансов — это непрерывный процесс, где каждый этап строится на достижениях прошлого. Современные технологии, особенно ИИ, открывают новые горизонты, делая деньги не просто средством обмена, но и интеллектуальным инструментом, способным адаптироваться к потребностям общества. Будущее финансовой системы будет определяться дальнейшей цифровизацией, безопасностью и инновациями, где ИТ и ИИ останутся ключевыми драйверами прогресса.