4. Классификация денег и поиск виновных

Многовековой опыт использования и исследования денег позволил сделать ряд обобщений и классификаций.
 
Классификация денег
   Классификация денег проводилась по различным признакам: от их формы и вида до функций и степени ликвидности.
   По форме существования деньги классифицируют на наличные и безналичные. Наличные деньги – это монеты (металлические деньги, изготавливаемые из драгоценных или недрагоценных металлов) и банкноты (бумажные деньги, купюры, выпускаемые центральными банками). Безналичные деньги – это депозитные деньги (средства на банковских счетах, используемые для безналичных расчетов) и электронные деньги (хранятся на электронных кошельках, картах и в платёжных системах, таких как НСПК, СБП, PayPal, Apple Pay).
   По материалу, из которого деньги сделаны, различают металлические деньги, бумажные деньги, кредитные деньги, электронные и цифровые деньги.
Металлические деньги могут быть полноценные (золотые и серебряные монеты, стоимость которых соответствует стоимости металла) или разменные (медные, никелевые монеты, номинал которых выше стоимости металла).
   Бумажные деньги могут быть представлены в виде казначейских билетов (выпускаются государством, не всегда обеспечены активами) либо банкнотами (эмиссия контролируется центральным банком).
   Кредитные деньги – это векселя, чеки, облигации. Они используются для расчетов на основе доверия.
   Электронные и цифровые деньги – это цифровые аналоги наличных, используемые в интернете, и криптовалюты (децентрализованные цифровые деньги на основе блокчейн-технологий такие как  Bitcoin, Ethereum и т.п.).
По степени ликвидности (способности быть быстро обращёнными в наличность) деньги разделяют на категории:
    • Деньги с абсолютной ликвидностью, которые имеют статус законного  платёжного средства («собственно деньги»).
    • Деньги с частичной, или неполной, ликвидностью называются «квазиденьгами», «почти деньгами» или «денежными суррогатами».
По исполняемым функциям деньги различают на:
    • Средство обмена. Используются для покупки товаров и услуг.
    • Средство накопления (сбережения). Хранят стоимость для использования в будущем.
    • Мера стоимости. Определяют стоимость товаров и услуг.
    • Средство платежа. Используются для расчётов по обязательствам.
    • Мировые деньги. Используются в международной торговле (например, доллар США, евро).
   По правовому статусу деньги классифицируют на фиатные, обеспеченные и криптовалюты. Фиатные деньги не обеспечены материальными активами, но принимаются на основе государственной гарантии (например, современные валюты). Обеспеченные деньги подкреплены золотым или иным материальным запасом. Криптовалюты не регулируются государством, существуют в цифровой форме.
   Эти классификации помогают понять, как деньги эволюционировали и какие формы принимают в современной экономике.
   Однако, среди выделенных классов нет класса – «лишние деньги», именно этот класс нам представляется наиболее интересным с позиций поиска новой парадигмы для современной финансовой системы.

Лишние деньги экономики
   Термин «лишние деньги в экономике» часто используется для обозначения избыточной денежной массы, которая превышает потребности реального сектора и может вызывать ряд негативных последствий. Ниже приведено краткое объяснение, откуда берутся «лишние деньги», как они влияют на экономику и как с ними борются.
   Что такое «лишние деньги»?
   Лишние деньги — это денежные средства, которые не обеспечены производством товаров и услуг, но находятся в обращении. Это может быть результатом:
   1) активной эмиссии (выпуска) денег,
   2) нецелевого или чрезмерного кредитования,
   3) массовых государственных вливаний (например, субсидий, дотаций),
   4) притока внешнего капитала без соответствующего роста ВВП.

Последствия избытка денег в экономике
   Последствия избытка денег в экономике проявляется в таких явлениях, как инфляция, снижение покупательной способности, финансовые пузыри, отток капитала.
Спрос на товары и услуги растёт быстрее, чем их предложение и, как следствие, цены растут. Классическое проявление — «слишком много денег гонятся за слишком малым количеством товаров».
   Население и бизнес чувствуют обесценивание денег. Реальные доходы падают, даже при номинальном росте зарплат.
   Избыток денег уходит в спекуляции: недвижимость, фондовый рынок, криптовалюты. Формируются пузырчатые активы, которые могут в любой момент обвалиться.
   При недоверии к экономике избыток ликвидности может утекать за рубеж, усиливая дефицит валюты.

Как регулируют избыток денег?
   Для регулирования избытка денег Центральный банк применяет следующие меры:
   1. Повышение ключевой ставки — делает кредиты дороже, снижает спрос.
   2. Продажу ОФЗ и других бумаг — «изымает» деньги из системы.
   3. Усиление норм резервирования для банков.
   4. Ограничение монетарной базы.
   Кроме того, финансовые власти могут предпринять следующие действия:
   ; Сократить бюджетные расходы.
   ;  Ужесточить налоговую политику.
   ; Перенаправить лишние средства в долгосрочные инвестиции.
   Можно сделать следующий вывод: «лишние деньги» — это не просто избыток купюр, а результат дисбаланса между денежным предложением и реальной экономикой.
Борьба с этим явлением требует точной денежно-кредитной и фискальной политики, иначе последствия могут включать галопирующую инфляцию, падение курса валюты и кризисы ликвидности.
   Поскольку эта борьба до сих пор не избавила человечество от финансовых кризисов, есть основание утверждать, что не удаётся устранить корень зла. С большой вероятностью по той причине, что не было инструментов для точной денежно-кредитной и фискальной политики.

Экономические и психологические причины стремления к накоплению
   Стремление к накоплению «лишних» денег (сверх текущих потребностей) объясняется комплексом экономических, социальных и психологических факторов.

Экоомическая безопасность
   Одним из важнейших факторов является стремление обеспечить экономическую безопасность, которая имеет два аспекта: защиту от неопределённости и от инфляции.
   Защита от неопределённости приводит к стремлению создать резерв на «чёрный день» (болезнь, потеря работы, кризис). Согласно исследованиям, семьи с финансовой «подушкой безопасности» меньше страдают от стресса.
Пример: В США 40% граждан не могут покрыть непредвиденный расход в $400 без кредита — отсюда желание иметь избыточные сбережения.
   В результате инфляции деньги обесцениваются. Люди копят «с запасом», чтобы компенсировать будущие потери.
   Пример: В странах с высокой инфляцией (Аргентина, Турция) даже бедные слои стараются конвертировать наличные в товары или валюту.

Социальные и статусные причины
   Накопления (богатство) используют для демонстрации успеха, деньги – это символ социального положения.
   Американский экономист Торстейн Веблен в книге «Теория праздного класса» (1899) ввел понятие «показного потребления» (conspicuous consumption) – поведения, при котором люди покупают дорогие товары/услуги не для практической пользы, а чтобы демонстрировать статус, подчеркнуть принадлежность к элите, отделить себя от «низших» классов.
   В индустриальном обществе деньги – главный показатель успеха, а их трата становится инструментом социальной конкуренции.
   Кроме того, деньги открывают доступ к возможностям. «Лишние» деньги позволяют учиться в престижном вузе (не беря кредит), переехать в другой город/страну, инвестировать в перспективный стартап и … быть готовым к потерям.

Психологические факторы
   «Лишние» деньги создают иллюзия контроля. Чем больше денег – тем меньше тревоги о будущем (даже если сумма избыточна). Люди с высокими доходами часто копят из-за страха «вернуться в бедность», даже когда объективно в этом нет нужды.
   Часто отождествляют деньги и свободу. Психологический комфорт связывают с возможностью в любой момент уволиться с нелюбимой работы, отказаться от невыгодных отношений, позволить себе спонтанные покупки [20].
Ещё один важный психологический фактор – эффект «жадности». Нейробиология утверждает, что накопление активирует те же зоны мозга, что и первичные удовольствия (еда, секс).
 
Институциональные причины
   Кредитная система стимулирует накопление. Банки охотнее дают кредиты тем, у кого уже есть сбережения — создаётся порочный круг «копим, чтобы брать ещё больше кредитов».
   В некоторых странах предоставляются налоговые льготы, поэтому выгодно держать деньги на депозитах или инвестиционных счетах (например, ИИС в России).
   ИИС — это одна из самых популярных и успешных программ по привлечению частных инвесторов на российский фондовый рынок. Индивидуальный инвестиционный счет — это особый тип брокерского счета в России, который дает владельцу право на налоговые льготы от государства. Это не отдельный счет с деньгами, а скорее "конверт" или "режим", внутри которого вы покупаете ценные бумаги (акции, облигации, фонды и т.д.).
   Главная цель государства — побудить граждан к долгосрочным сбережениям и инвестициям в экономику.
   Существуют культурные нормы. В Азии (Китай, Япония) норма сберегать 20–30% дохода — даже если нет явной цели.
   Почему накопление – это проблема?
   Чрезмерное накопление ведёт к снижению совокупного спроса (деньги «замораживаются» вместо инвестиций), усилению неравенства (богатые аккумулируют капитал, бедные берут кредиты), замедлению экономики (по Кейнсу — «парадокс бережливости»).
    «Лишние» деньги желанны, потому что дают безопасность (реальную и психологическую), социальные преимущества, ощущение свободы.
   Однако в масштабах экономики их избыток требует балансировки — через налоги, альтернативные финансовые системы (как исламские финансы) или изменение культурных норм.
   
Нравственные основы «лишних денег»
   Деньги — это не только экономический, но и социальный феномен. Они отражают уровень доверия в обществе: люди соглашаются использовать деньги как средство обмена, потому что верят в их ценность. Это доверие может быть подорвано, например, в периоды гиперинфляции или финансовых кризисов. Таким образом, деньги являются не только инструментом, но и индикатором стабильности общества.
   Уже на ранних этапах появления денег, человечество отметило аморальность производства денег из денег, осудило ссудный процент и зафиксировало своё отношение к этому явлению в религиозных догмах.
   Большинство религий осуждают ссудный процент, особенно если он приводит к эксплуатации и несправедливости. Однако в современном мире многие религиозные общины адаптировались к финансовым реалиям, сохраняя при этом акцент на этичности и справедливости.

   Отношение основных религий к ссудному проценту (ростовщичеству) различается в зависимости от их учений и традиций.
 1. Ислам
   В исламе ссудный процент (риба) строго запрещён. Это считается грехом и несправедливостью, так как ростовщичество эксплуатирует нужду других людей.
 Коран прямо осуждает риба (например, суры 2:275–279, 3:130).
 2. Христианство
   В раннем христианстве ссудный процент также осуждался. В Библии (Ветхий Завет) есть запреты на взимание процентов с бедных (Исход 22:25, Левит 25:36–37).
   В Новом Завете акцент делается на милосердии и помощи ближнему, что также противоречит идее ростовщичества.
   Однако в Средние века отношение к процентам стало меняться, особенно с развитием капитализма. Сегодня многие христианские конфессии допускают умеренные проценты, но осуждают чрезмерную эксплуатацию.
 3. Иудаизм
   В иудаизме ссудный процент (нешек) запрещён, но только в отношениях между евреями (Исход 22:25, Левит 25:36–37). С неевреями это разрешено.
   Для обхода запрета использовались юридические уловки, такие как «гетер иска» (разрешение на ссуду), которое позволяло давать деньги под процент через третьих лиц.
 4. Буддизм
   Буддизм осуждает ростовщичество как форму эксплуатации и причинения вреда другим. Это противоречит принципам ненасилия (ахимса) и сострадания.
   В буддийских странах традиционно поощряется помощь нуждающимся без ожидания материальной выгоды.
 5. Индуизм
   В индуизме ссудный процент также осуждается, особенно если он приводит к эксплуатации и страданиям других людей. Дхарма (моральный закон) предписывает справедливость и честность в финансовых делах.
   Однако в древних текстах, таких как «Законы Ману», допускается взимание процентов, но с ограничениями.
   Таким образом, наблюдая за финансовыми процессами с нравственных высот человечества, мы обнаруживаем хорошо различимый, непрерывно нарастающий поток денег, в основе которых лежит ссудный процент.
   Даже этот краткий экскурс в морально-этические основы денежных отношений говорит о том, что отказ от ссудного процента — богоугодное дело!

Ключевая ставка как высшая форма ссудного процента

   Ключевая ставка центрального банка — это не просто процент за кредит, а системообразующий финансовый инструмент, определяющий стоимость денег в экономике. Её можно считать высшей формой ссудного процента, поскольку она задаёт базис для всех остальных ставок.
   Ключевая ставка — это "цена", по которой ЦБ кредитует коммерческие банки. Все остальные ставки (по кредитам, депозитам, облигациям) выстраиваются относительно неё.
   Ключевая ставка является инструментом управления экономикой, а не просто рыночным механизмом. Обычный ссудный процент (например, по банковскому кредиту) формируется спросом и предложением. Ключевая ставка устанавливается административно и служит не коммерческим, а макроэкономическим целям (борьба с инфляцией, стимулирование роста).
   Ключевая ставка определяет не только стоимость, но и доступность денег. Через ключевую ставку ЦБ регулирует ликвидность в экономике, так высокая ставка делает деньги дорогими и, как следствие, кредитование сокращается. Напротив, низкая ставка снижает стоимость денег – кредитная активность растёт.
Ключевая ставка выполняет функцию "последнего кредитора" (lender of last resort). В кризисы ЦБ может экстренно предоставлять ликвидность банкам под ключевую ставку, предотвращая коллапс финансовой системы.

Почему это "высшая форма"?
   Ключевая ставка не подчиняется рыночной стихии — устанавливается ЦБ исходя из стратегических задач. Она определяет всю финансовую систему, то есть влияет на кредиты, вклады, курсы валют, инвестиции.
   В отличие от коммерческого процента, цель которого — доход банка, ключевая ставка служит не прибыли, а «якобы» стабильности.
   Если обычный ссудный процент — это "цена товара" (денег), то ключевая ставка — "тарифная политика государства", регулирующая всю экономику.
   В марксистской терминологии: ключевая ставка — "надстройка" над ссудным процентом, подчиняющая его госрегулированию.
   Порочность ключевой ставки как инструмента денежно-кредитной политики заключается в нескольких аспектах, которые могут ограничивать её эффективность или даже приводить к негативным последствиям для экономики, а именно:
   1. Зависимость от инфляции, но не от реального сектора.
   2. Риск "перегрева" или "охлаждения" экономики.
   3. Ограниченность в условиях экономических шоков.
   4. Неравномерное влияние на разные группы.
   5. Зависимость от внешних факторов.
   Ключевая ставка напрямую влияет на инфляцию через регулирование стоимости кредитов, но её воздействие на реальный сектор экономики (производство, занятость, инвестиции) может быть запаздывающим и неравномерным. Например: Высокая ставка снижает инфляцию, но одновременно душит бизнес-активность, особенно в малом и среднем предпринимательстве.
   Если ЦБ слишком долго держит ставку низкой, это может спровоцировать кредитный пузырь (как перед кризисом 2008 года). Если ставка слишком высока, экономика может войти в рецессию из-за дорогих займов и снижения инвестиций.
   В периоды глобальных кризисов (например, пандемия COVID-19 или война) традиционные методы (снижение ставки) могут не работать, если доверие к экономике подорвано.
   При стагфляции (высокая инфляция + стагнация) ЦБ оказывается в ловушке: снижение ставки разгоняет инфляцию, а повышение — усугубляет спад.
Ключевая ставка выгодна банкам и крупному бизнесу (дешёвые кредиты при низкой ставке), однако она ударяет по вкладчикам (при высокой инфляции и низкой ставке доходность вкладов отрицательная). Усиливает неравенство, так как богатые могут брать дешёвые кредиты для спекуляций, а бедные проигрывают из-за роста цен.
В открытой экономике ключевая ставка влияет на курс валюты. Например, высокая ставка может привлечь спекулятивный капитал, что усилит волатильность.
Если ЦБ действует вразрез с ФРС или ЕЦБ, это может привести к оттоку капитала или давлению на курс.
   Ключевая ставка — важный, но не универсальный инструмент. Её эффективность зависит от контекста: в стабильных условиях она работает хорошо, но в кризисах или структурных проблемах требует дополнения фискальной политикой (налоги, госрасходы) и регулированием финансового сектора.
   Таким образом, ключевая ставка — это не просто процент, а механизм централизованного управления денежным обращением. Она стоит над рыночными ставками, диктуя им условия, и потому может считаться высшей, директивной формой ссудного процента. И, если появляются основания и возможности отказаться от ссудного процента, то это с необходимостью предполагает отказ от технологии ключевой ставки.
   Создание новых технологических возможностей для отказа от ссудного процента и ключевой ставки будем искать в последних достижениях искусственного интеллекта.
 
Экспансия искусственного интеллекта

   Экспансия искусственного интеллекта (ИИ) после ноябрьской революции 2022 года, связанной с запуском ChatGPT, привела к значительным изменениям в технологическом, экономическом и социальном ландшафтах. Отметим ключевые аспекты этой экспансии.
   Технологический прорыв и распространение ИИ
Революция ChatGPT произошла в ноябре 2022 года, когда OpenAI представила ChatGPT, установивший новые стандарты в генерации текста, обработке естественного языка и взаимодействии с пользователями. Это стало поворотным моментом, демонстрирующим возможности ИИ в творческих и аналитических задачах [21].
   Google интегрировал генеративный ИИ в поисковые системы, что позволило пользователям получать более контекстные и детализированные ответы на сложные запросы. Это изменило подход к поиску информации и принятию решений.
Применение в креативных индустриях. ИИ начал использоваться для создания и редактирования изображений, написания текстов и даже соавторства в творческих проектах, что вызвало дискуссии об авторстве и оригинальности.
Экономические последствия и сценарии развития
   Исследователи выделяют три возможных сценария развития ИИ: консервативный, прогрессивный и агрессивный.
   В консервативном сценарии ИИ повышает производительность, но не заменяет человеческий труд полностью.
   В прогрессивном – общий ИИ (ОИИ) достигает уровня человеческого интеллекта за 20 лет, что может привести к обесцениванию труда.
Агрессивный сценарий утверждает, что ОИИ появляется в течение 5 лет, резко меняя рынок труда [21].
   В сценариях с ОИИ рост производства ускоряется, но заработная плата может резко упасть из-за замещения человеческого труда машинами. Это требует создания новых институтов для перераспределения прибыли.

Социальные и этические вызовы
   Этические риски заключаются в том, ИИ может усиливать предвзятость и стереотипы, если не контролируется. Например, ChatGPT изначально критиковали за предвзятые ответы, что потребовало доработок алгоритмов.
Технологическое насилие проявляется в использовании ИИ для создания дипфейков и других информационных злоупотреблений, что требует новых мер регулирования.

Образование и индустрия
   ИИ начал использоваться в образовании для поддержки учителей и персонализации обучения, но, одновременно, вызвал опасения по поводу академической честности.
В России и других странах ИИ активно внедряется в госуслуги, транспорт и здравоохранение. Москва, например, стала лидером в применении ИИ для управления городской инфраструктурой [22].

Будущие тренды и исследования
   Такие специалисты, как Эндрю Ын (англ. Andrew Ng), Ян Лекун и Фей-Фей Ли, продолжают расширять границы ИИ, работая над когнитивным ИИ, компьютерным зрением и этическими аспектами технологии.
   ИИ используется для анализа киберугроз, помогая командам безопасности быстрее выявлять инциденты и снижать нагрузку на аналитиков.
   Одним из важнейших трендов стала разработка ИИ агентов, то есть автономных систем, способных выполнять всё более сложные народнохозяйственные задачи.
Экспансия ИИ после 2022 года трансформирует множество сфер, от экономики до творчества. Однако она также ставит сложные вопросы о будущем труда, этике и равенстве. Для устойчивого развития необходимо сочетать технологический прогресс с продуманным регулированием и социальной адаптацией.

Выводы
   Следует подчеркнуть сложность и многогранность денежных отношений, их влияние на экономику и общество. Она также указывает на необходимость поиска новых парадигм, таких как отказ от ссудного процента и использование ИИ, для создания более устойчивой и справедливой финансовой системы.