Эссе Роль цифрового рубля в формировании доверенно

   Роль цифрового рубля в формировании доверенного цифрового пространства

   В последнее время всё чаще посещает мысль о том, как хорошо быть представителем поколения Z, так называемого цифрового поколения. Быть представителем цифрового поколения – это значит обладать бесконечными возможностями в развитии и становлении личности, так как цифровизация и цифровое пространство сегодня охватывает все стороны человеческой жизни: политику, науку, образование, культуру, экономику. Однажды листая ленту новостей (цифровое поколение листает не страницы газет, оно «листает новости»), узнала, что в России с 1 августа 2023 года вступил в силу Закон о цифровом рубле (Федеральный закон от 24 июля 2023 года № 340-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации»). Эта новость позволила мне сделать вывод о том, что у цифрового поколения появились цифровые деньги, в частности – цифровой рубль. В то же время возник ряд проблемных вопросов: Что такое цифровой рубль? Как им пользоваться? Возможно не к месту, но вспомнилась старая еврейская поговорка: «Если проблему можно решить за деньги, то это не проблема, а расходы». К сожалению, мои проблемные вопросы не получится решить за деньги, поэтому придётся разбираться самой.
  Любое дело нужно начинать с истоков, как говорится уже в русской поговорке: «плясать от печки». Теперь нужно определить, что в моём случае является «печкой». Подумав, я решила, что «печкой» является сущность понятия «цифровой рубль».
Изучив разнообразные публикации, я пришла к выводу, что чёткого определения понятия «цифровой рубль» никто не даёт, все российские авторы-теоретики и экономисты-практики оперируют термином «цифровая валюта», этот же термин закреплён и на законодательном уровне.
Так, Федеральный закон от 31.07.2020 № 259-ФЗ «О цифровых финансовых активах, цифровой валюте и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» трактует цифровую валюту как «совокупность электронных данных (цифрового кода или обозначения), содержащихся в информационной системе, которые предлагаются и (или) могут быть приняты в качестве средства платежа, не являющегося денежной единицей Российской Федерации, денежной единицей иностранного государства и (или) международной денежной или расчетной единицей, и (или) в качестве инвестиций и в отношении которых отсутствует лицо, обязанное перед каждым обладателем таких электронных данных, за исключением оператора и (или) узлов информационной системы, обязанных только обеспечивать соответствие порядка выпуска этих электронных данных и осуществления в их отношении действий по внесению (изменению) записей в такую информационную систему ее правилам».
   О.В. Вершинина, Я.Г. Лабушева Я.Г., И.С. Султаниев И.С. определяют цифровую валюту как «электронное обязательство центрального банка, номинированное в национальной расчётной единице и выполняющее функции средства обращения, меры стоимости и средства сбережения».
   Возвращаясь к сущности понятия «цифровой рубль», следует обратить внимание на доклад Центрального банка Российской Федерации, опубликованный в октябре 2020 г. Из доклада я узнала, что цифровой рубль будет представлен в форме уникального цифрового кода. Хранить цифровой рубль граждане смогут на индивидуальных электронных кошельках, открытых в платёжной системе Банка России и являющихся его обязательствами.
   С первым проблемным вопросом разобралась. Как я поняла из выше приведённых определений, цифровой рубль – это национальная денежная единица Российской Федерации, существующая в цифровом формате.
   Теперь нужно разобраться, как пользоваться цифровым рублём. Согласно доклада Центробанка России передача цифрового рубля между пользователями будет происходить в виде перемещения цифрового кода с одного электронного кошелька на другой, говоря простым языком, будут осуществляться переводы цифровых рублей по принципу обычных банковских переводов. На первый взгляд, всё просто и понятно, но как сказал известный австрийский музыковед Леопольд Новак: «Полную уверенность может дать только полное невежество». Чтобы не прослыть невежей, необходимо детально изучить этот вопрос.
   Изучив разнообразные ресурсы цифрового пространства (проще говоря, ресурсы Интернета), узнала, что пользоваться цифровым рублём можно будет на специальной платформе, созданной Банком России. Для того, чтобы пользователи могли совершать операции с помощью цифрового рубля, им необходимо будет завести цифровой кошелёк, доступ к которым можно будет осуществить через мобильное приложение или Интернет-банкинг. Но вот здесь и начинаются определённого рода трудности. Выделю самые существенные, на мой взгляд:
   1. Завести цифровой кошелёк можно в любом банке, но при этом необходимо лично получить электронную подпись. Казалось бы, ничего сложного, но, во-первых, не у всех банков есть стационарные офисы (например, у банка Тинькофф), во-вторых, у некоторых банков нет офисов в месте проживания их пользователей, что сопряжено с проблемами доступности получения услуги.
   2. Электронная подпись не гарантирует безопасности, в случае взлома счёта мошенниками, пропадут не только имеющиеся на счету деньги, но и могут быть совершены дополнительные покупки или переводы в цифровых рублях, единственное, по цифровому коду можно отследить передвижение цифровых денег, но до какого момента, не понятно.
   3. В настоящее время только в 15 банках РФ можно завести цифровой кошелёк (Сбербанк, ВТБ, «ДОМ.РФ», Альфа-Банк, Просвязьбанк, Росбанк, банк «Ак-Барс», Газпромбанк, «Тинькофф», СКБ-Банк, «Союз», Транскапиталбанк, МТС, QIWI и Совкомбанк).
   4. Сегодня завести цифровой кошелёк смогут не все, такая возможность будет предоставлена только лояльным клиентам или сотрудникам перечисленных выше банков.
3. Максимальная сумма пополнения цифрового кошелька составляет 300 тысяч рублей в месяц.
   5. Для того, чтобы совершить покупку или перевести цифровые деньги необходимо, чтобы у получателей были свои цифровые кошельки. Так, например, при покупке нужен список участников-партнёров, куда зачастую включены не все необходимые человеку магазины (как, например, список участников-партнёров «Спасибо от Сбербанка» очень ограничен).
  6. Цифровые рубли не могут быть использованы для инвестиций и открытия накопительных вкладов, т.е. заработать на цифровых рублях не получится.
  7. При использовании цифровых рублей не предусмотрены программы лояльности, т.е. нет кешбэка.
   Все аналитики и экономисты в качестве минуса отмечают невозможность взять кредит или заём в цифровых рублях, я же для себя этот пункт отмечу, как плюс, так как в последнее время наблюдается массовость и отсутствие чёткой системы контроля в дистанционной выдаче кредитов банками и займов микрофинансовыми организациями, в том числе и неплатёжеспособным гражданам.
   Также из плюсов для себя я отметила отсутствие комиссии за любые суммы перевода, универсальность получения доступа с помощью сервисов любого банка Российской Федерации.
   Резюмируя выше сказанное, хочется сказать, что у меня, как представителя поколения Z, есть уверенность в том, что за цифровым рублём будущее, но понадобится ещё не один десяток лет, предстоит ещё много работы, от государства потребуется ещё много материальных и интеллектуальных вложений, чтобы цифровые деньги стали основным платёжным инструментом граждан и организаций в Российской Федерации. Если же говорить о настоящем, то цифровой рубль не решает никаких принципиально новых вопросов, более того, у простых граждан на данном этапе он вызывает недоверие и осторожность.