Цифровой рубль. Что и кому это даёт

Что принесёт государству, коммерческим банкам и гражданам внедрение цифрового рубля?

1. Финансовая система приобретает дополнительную устойчивость, а при отмене наличности 100% нерушимость. Панические настроения при угрозе моментального обесценивания денег периодически охватывают общества, когда граждане бросаются снимать банковские депозиты и закрывать счета, обналичивая их. Цифровой рубль можно обналичить, если есть бумажные деньги в банкомате или кассе банка. А если их там нет, то извините.

Катастрофический дефицит бумажных денег, образующийся в банковской системе в случае финансовой паники, приводит к её параличу и краху банков, поскольку их пассивы (располагаемые остатки средств) всегда на порядок меньше активов (средств, размещённых в экономике). А крах банков одного за другим по принципу домино грозит коллапсом экономики.

2. Полная защита от кражи денежных средств у физиков и юриков. Если взломать цифровой кошелёк, то цифры оттуда можно будет перевести только в рамках системы, а это означает, что воровать могут лишь те, кто предъявил ИНН, к которому привязаны все документы. Блокчейн в руках Росфинмониторинга отслеживает транзакции на 100%. Воровство биткоинов и другой спекулятивной криптовалюты возможно потому, что кошельки анонимны, и единого регулятора, следящего за порядком, нет.

3. Значительная декриминализация общества при постепенном уходе от наличности. Наличные деньги используются в криминальных схемах расчётов, где лидируют наркобизнес и коррупция. Обезличенность теневого сектора обращения налички гарантирует высокий уровень безответственности его участников. Безналом взятки тоже дают, но значительно меньше, а цифровым не будут вообще.

4. Снижение транзакционных издержек. Наличные деньги нуждаются в замене ветхих купюр, периодической модификации защиты, дистрибуции, пересчёте, наличии сдачи в кассовых терминалах, оплате торговых и сервисных предприятий за услуги инкассаторов, необходимости охранять и перевозить большие объёмы налички.

5. Рост налоговых поступлений. Безналичные транзакции снижают теневой оборот и существенно увеличивают собираемость налогов. Цифровые же транзакции ликвидируют теневой оборот, и налоги собираются полностью, но это если в финансовой системе нет нала.

6. Обуздание инфляции. Цифровая эмиссия  не приводит к инфляции, поскольку она происходит под прямым контролем ЦБ, банковский мультипликатор не задействуется, расширение денежной массы, её стабилизация или сжатие идёт планово.

7. Трансформация банков. Банковская система претерпит радикальные изменения. Количество коммерческих банков станет стремительно сокращаться, и крупные будут поглощать сначала мелких, а затем и средних. В итоге останутся 30-40 брендов на рынке, имеющих разветвлённые сети филиалов. Проще всего будет банкам, работающим без офисов типа Т-банка или банка точка.

Далее коммерческим банкам придётся переходить на исламский вариант, где нет ссудного процента, поскольку ЦБ будет выдавать гражданам ссуды, а не кредиты. Эквайринг будут обеспечивать коммерческие банки, транзакции будут платными, но плата будет незначительной.

8. Возможность выпуска персональных криптовалют (в перспективе, и они будут привязаны к цифрорублю как его производные) с оригинальным тикером и их обмен на криптовалютной бирже при прямых транзакциях граждан по протоколу р2р.

9. Тотальная зависимость цифровых транзакций от наличия электричества и мобильной связи. Электричество отключают редко, это скорее исключение, к тому же банковские серверы имеют автономное питание, а аккумулятор на смартфоне клиента разряжается не мгновенно, если его не утопить, разбить или потерять.

Зависимость транзакций от мобильной связи тоже не так критична. Она решается несколькими путями.
9.1. мобильные операторы обязаны поддерживать связь при отключении интернета с белым списком абонентов, куда входят и банки.
9.2. совершение платежей от имени клиента его доверенным лицом, у которого другой оператор, и связь у которого есть, либо через многосимочный смартфон самого абонента.
9.3. доверительный платёж или отложенная оплата под цифровую гарантию, заверенная цифровой подписью, если ни электричества, ни мобильной связи нет, для чего достаточно иметь флешку с ЭЦП.

10. Возможность блокировки со стороны ЦБ счетов граждан по его инициативе из-за подозрительных операций, инициативе силовых ведомств, либо в случае программного сбоя или кибератаки. Понятно, что это форс-мажор, от которого не застрахуешься.

11. Упрощение для ЦБ мониторинга финансовой активности любых граждан, предприятий и регионов, вообще любой финансовой аналитики. ЦБ получит достоверную информацию для принятия решений правительством, которое будет её покупать.